Cách bạn quản lý chi phí có thể tạo nên hoặc phá vỡ kế hoạch tài chính của bạn — và nó cũng định hình chất lượng cuộc sống hàng ngày của bạn. Để kiểm soát, hãy xem xét chi tiêu qua một số lăng kính khác nhau. Dưới đây là năm cách để xem chi phí của bạn. Hãy sử dụng chúng để kiểm tra chi tiêu của chính bạn, hiểu rõ hơn về dòng tiền của bạn và củng cố kế hoạch tài chính tổng thể của bạn.
Chi phí cố định là chi phí định kỳ mà bạn có thể tính hàng tháng - những thứ như tiền thuê nhà hoặc thế chấp, tiện ích, phí bảo hiểm, điện thoại và internet, thuế tài sản, đăng ký và thanh toán nợ tối thiểu.
Vì những chi phí này có thể dự đoán được nên chúng thường dễ tính toán và không thay đổi nhiều trong suốt một năm.
Hầu hết các chi phí cố định đều xảy ra hàng tháng (thế chấp, tiền thuê nhà, tiện ích, tư cách thành viên phòng tập thể dục), nhưng đừng quên các khoản phí ít thường xuyên hơn như phí bảo hiểm hàng năm hoặc nửa năm, đăng ký xe hoặc gia hạn Amazon Prime của bạn. Việc thêm những khoản này vào ngân sách của bạn sẽ tránh được những hóa đơn "bất ngờ".
Nếu bạn vẫn đang làm việc, một nguyên tắc nhỏ là phân bổ không quá 50% thu nhập sau thuế hàng tháng của bạn cho các chi phí cố định. Nếu bạn sống ở khu vực có chi phí sinh hoạt cao (như NYC hoặc San Francisco), tỷ lệ này có thể lên tới 60%. Thu nhập hàng tháng sau thuế của bạn về cơ bản là số tiền được gửi vào tài khoản ngân hàng của bạn sau thuế và các khoản khấu trừ mỗi tháng khi bạn đang làm việc.
Vì chi phí cố định là cố định nên bạn có thể nghĩ rằng mình không có nhiều quyền kiểm soát chúng. Tuy nhiên, điều cần thiết là phải giám sát các khía cạnh khác nhau của chi phí cố định để duy trì sự ổn định tài chính và đưa ra quyết định sáng suốt.
Dưới đây là một số chiến lược giúp bạn giảm hoặc điều chỉnh các khoản chi phí này:
Chi phí biến đổi là những chi phí thay đổi hàng tháng. Không giống như chi phí cố định, những khoản này thường tùy ý và nằm trong tầm kiểm soát của bạn - đó là lý do tại sao chúng có thể làm tăng hoặc phá vỡ ngân sách của bạn. Cửa hàng tạp hóa, ăn uống, gas, quần áo, chăm sóc cá nhân, sở thích và các hoạt động xã hội đều thuộc loại này. Đó là lĩnh vực có thể khiến bạn băn khoăn nhất:“Tiền của tôi đã đi đâu?”
Cố gắng duy trì mức chi tiêu linh hoạt trong phạm vi 30% số tiền lương mang về nhà hàng tháng của bạn . Ví dụ:nếu có 10.000 USD vào tài khoản ngân hàng của bạn mỗi tháng, hãy đặt mục tiêu chi tiêu không quá 3.000 USD cho các chi phí biến đổi. Nhiều người theo dõi điều này bằng cách phân bổ các chi phí có thể thay đổi thông qua một thẻ tín dụng hoặc tài khoản chuyên dụng để theo dõi chi tiêu so với mục tiêu của họ.
Bởi vì chi phí biến đổi thường xuyên biến động nên chúng đòi hỏi sự chú ý chặt chẽ hơn. Một số chiến lược để đi đúng hướng:
Chi tiêu linh hoạt là nơi bạn có sự linh hoạt nhất - và có nhiều rủi ro nhất. Việc chủ tâm ở đây cho phép bạn tận hưởng những gì quan trọng nhất mà không làm chệch hướng các mục tiêu tài chính lớn hơn của bạn.
Ngay cả ngân sách được xây dựng cẩn thận nhất cũng có thể bị lãng phí bởi những chi phí không xuất hiện hàng tháng. Hãy nghĩ đến những thứ như quà tặng ngày lễ, kỳ nghỉ, thanh toán học phí, quyên góp từ thiện hoặc các chi phí không thường xuyên khác chỉ phát sinh một vài lần trong năm.
Để tránh những bất ngờ về dòng tiền, hãy lập kế hoạch trước cho chúng. Một chiến lược đơn giản là tạo danh mục “linh tinh” trong kế hoạch chi tiêu của bạn dành riêng cho những chi phí không phải hàng tháng này. Ví dụ:nếu bạn thường chi khoảng 1.500 đô la một năm cho các chi phí không thường xuyên, hãy dành ra 125 đô la mỗi tháng. Bằng cách đó, tiền sẽ sẵn sàng khi các khoản chi phí đó đến hạn — và ngân sách thường xuyên của bạn vẫn đi đúng hướng.
Sẽ rất hữu ích — cả khi bạn đang làm việc và khi nghỉ hưu — để chia chi tiêu của bạn thành những khoản cần thiết (những nhu cầu bạn không thể tránh khỏi) và những vật dụng tùy ý (mong muốn phản ánh sự lựa chọn cá nhân). Sự phân biệt đơn giản này giúp bạn dễ dàng biết được tiền của mình đang đi đâu và mức độ linh hoạt thực sự của bạn.
Tại sao nó lại quan trọng: Việc ghi nhãn chi phí là cần thiết hoặc tùy ý sẽ giúp bạn:
Nói cách khác, bài tập này không phải về hạn chế — mà là về sự rõ ràng và khả năng kiểm soát.
Những gì cảm thấy tùy ý bây giờ có thể trở nên cần thiết sau này và ngược lại. Ví dụ:trong khi làm việc, việc đăng ký nhiều dịch vụ phát trực tuyến có thể mang lại cảm giác xa xỉ. Nhưng khi nghỉ hưu sớm, có nhiều thời gian rảnh hơn, bạn có thể coi chúng như một nguồn hưởng thụ quan trọng. Giai đoạn cuộc sống, sức khỏe và hoàn cảnh đều định hình cách bạn xác định nhu cầu và mong muốn.
Trong những thị trường khó khăn hoặc khi mất việc làm, việc có thể nhanh chóng xác định và cắt giảm chi tiêu tùy ý có thể giúp giải quyết những khó khăn tài chính dễ dàng hơn nhiều.
Có một số nguyên tắc chung để cân bằng nhu cầu thiết yếu, mong muốn và tiết kiệm:
Không có quy tắc nào phù hợp cho tất cả, nhưng cả hai đều cung cấp cho bạn một khuôn khổ để sắp xếp tiền bạc phù hợp với các ưu tiên của bạn.
Phần mềm lập kế hoạch nghỉ hưu số 1
Ngoài chi tiêu cá nhân hàng ngày, bạn cũng có thể phải đối mặt với các chi phí liên quan đến các trường hợp đặc biệt — ví dụ:chi phí liên quan đến tài sản cho thuê.
Việc sở hữu một căn nhà cho thuê đi kèm với các chi phí định kỳ và không thường xuyên, bao gồm các khoản thanh toán thế chấp, thuế tài sản, bảo hiểm, tiện ích, phí quản lý tài sản, bảo trì và sửa chữa. Cũng giống như chi phí cá nhân, bạn có thể sắp xếp chúng thành cố định (ví dụ:thế chấp, thuế, bảo hiểm) và biến (ví dụ:sửa chữa, tiện ích, bảo trì).
Điều quan trọng nữa là phải phân biệt giữa:
Việc nhận biết các danh mục này giúp bạn lập ngân sách chính xác hơn, dự đoán nhu cầu tiền mặt và đưa ra quyết định sáng suốt về việc nên giữ, bán hay tái đầu tư vào tài sản.
Thường xuyên xem xét chi phí của bạn có thể giúp bạn mở rộng tầm mắt. Các mô hình xuất hiện:bạn có thể đã nghi ngờ chi phí đi ăn ngoài của mình cao, nhưng việc nhìn thấy những con số thực tế vẫn khiến bạn nhăn mặt. Các danh mục khác có thể làm bạn ngạc nhiên — như gas hoặc tiện ích đang dần tiêu tốn ngân sách của bạn hàng tháng.
Cho dù bạn xem lại kế hoạch chi tiêu của mình hàng quý, nửa năm hay hàng năm, điều quan trọng là kiểm tra và điều chỉnh khóa học . Việc kiểm tra giúp bạn biết liệu chi tiêu của bạn có còn phù hợp với các giá trị và mục tiêu của bạn hay không, đồng thời giúp bạn đạt được thành công tài chính lâu dài.
Ngay cả những thay đổi nhỏ trong thói quen cũng có thể điều chỉnh cả chi phí thiết yếu và tùy ý, giúp bạn đạt được mục tiêu dễ dàng hơn. Và những điều chỉnh không phải lúc nào cũng có nghĩa là cắt giảm — đôi khi bạn sẽ cần cắt giảm trong thời kỳ suy thoái, nhưng những lúc khác, bạn sẽ thấy mình có đủ khả năng để mở rộng lối sống của mình sau nhiều năm tiết kiệm và đầu tư có kỷ luật.
Chi phí cho hàng hóa và dịch vụ hàng ngày có xu hướng tăng theo thời gian - đôi khi nhanh hơn chúng ta mong đợi. Đó là lý do tại sao điều quan trọng không chỉ là theo dõi những gì bạn đang chi tiêu mà còn phải hỏi xem thu nhập của bạn có theo kịp lạm phát hay không . Nếu tiền lương, lương hưu hoặc khoản rút tiền đầu tư của bạn không tăng cùng tốc độ với chi phí của bạn, bạn có thể thấy số tiền của mình không còn nhiều như trước nữa. Việc kiểm tra thường xuyên giúp bạn sớm phát hiện ra khoảng trống này và điều chỉnh trước khi nó trở nên căng thẳng về tài chính.
Đạt được sự hiểu biết tốt hơn về chi phí của bạn có thể cảm thấy như một nhiệm vụ khó khăn. Tuy nhiên, bạn không phải làm điều đó một mình.
Công cụ lập kế hoạch hưu trí Boldin cho phép bạn lập mô hình chi phí của mình thông qua Công cụ lập ngân sách cơ bản. Bạn có thể phản ánh cách bạn chi tiêu ngày hôm nay và bạn cũng có thể lập mô hình chi tiêu của mình có thể thay đổi như thế nào trong tương lai, bằng cách cộng thêm các khoản chi tiêu cho các giai đoạn khác nhau của cuộc đời bạn.
Người đăng ký PlannerPlus cũng có thể tận dụng Công cụ lập ngân sách chi tiết với các tính năng bổ sung bao gồm:
Công cụ mạnh mẽ này giúp bạn thiết lập kế hoạch chi tiêu hiện tại và tương lai, để bạn có thể tự tin rằng tài chính của mình sẽ hỗ trợ bạn vượt qua các giai đoạn khác nhau của cuộc sống.