Hôm qua chúng ta đã có một cuộc thảo luận thú vị về một số lựa chọn tài chính Tôi đang đối mặt, nhưng hôm nay đã đến lúc xem xét quyết định mà trình đọc GRS đang cố gắng đưa ra. Catherine viết thư để hỏi liệu việc bán nhà để thoát khỏi nợ nần và có quyền tự do theo đuổi một cuộc sống đơn giản hơn có hợp lý hay không:

Tôi ở độ tuổi ngoài bốn mươi, tự kinh doanh ở một thành phố có chi phí cao, nơi tôi sống trong một căn hộ một phòng ngủ mà tôi đã mua cách đây mười năm. Tôi có khoảng 220.000 USD vốn sở hữu trong căn hộ (và khoảng 132.000 USD còn lại trên khoản thế chấp).

Khoản thế chấp của tôi rất phải chăng vì tôi đã tái cấp vốn thành khoản vay 30 năm vào năm ngoái. Tuy nhiên, chi phí nhà ở vẫn ngốn khoảng 1500 USD một tháng (và sẽ tăng thêm 400 USD nếu không có khoản tái cấp vốn). Nếu tôi thuê, có lẽ tôi sẽ phải trả số tiền đó cho một căn hộ. Là một phần chi phí nhà ở, tôi phải trả hơn 500 đô la mỗi tháng cho hiệp hội chủ nhà và sắp có một số công trình cải tạo tòa nhà tốn kém sắp xảy ra.

Tôi chưa đặt nhiều tiền hơn vào khoản thế chấp vì giờ tôi bị ám ảnh bởi ý nghĩ bán căn hộ của mình và cho thuê để giúp tôi linh hoạt hơn trong việc theo đuổi một cuộc sống ít căng thẳng hơn. (Giấc mơ của tôi bao gồm một ngôi nhà nhỏ ở một thành phố có chi phí thấp hơn, có một khu vườn, v.v.) Tôi kiếm sống khá giả, nhưng tôi không yêu những gì mình làm. Mặt khác, tôi không biết mình sẽ làm gì nếu chuyển đổi nghề nghiệp.

Ngoài khoản thế chấp của tôi, tôi còn có:

• Nợ thẻ tín dụng 2.000 USD
• $14.000 nợ trên hạn mức tín dụng vốn sở hữu nhà
• Gần 300.000 USD trong tài khoản hưu trí và đầu tư
• $10.000 vào quỹ khẩn cấp và thêm $1500 tiền tiết kiệm

Nếu tôi bán căn hộ, tôi có thể trả hết nợ, bỏ túi một khoản tiền kha khá và có nhiều thời gian hơn để suy nghĩ về những gì tôi muốn làm trong cuộc đời mình. Có điên rồ không khi bán nhà khi tôi chưa vạch ra kế hoạch của mình? Sẽ thật nhẹ nhõm khi không phải lo lắng về phí chung cư ngày càng tăng và việc sửa chữa mà tôi cần phải thực hiện sớm…

Khi lần đầu tiên đọc email của Catherine, tôi nghĩ cô ấy đang hỏi liệu cô ấy có nên bán nhà để trả nợ hay không. Nhưng đó chỉ là một phần của những gì đang diễn ra ở đây. Catherine có 300.000 USD tiền tiết kiệm hưu trí, 220.000 USD tiền sở hữu nhà và gần 12.000 USD trong tài khoản tiết kiệm. Đó là khoảng 532.000 USD tài sản và chỉ 148.000 USD nợ phải trả. Không tệ.

Tuy nhiên, tôi vẫn thận trọng khi lao vào bất cứ điều gì. Mặc dù tôi hoàn toàn nghĩ rằng Catherine nên khám phá những nghề nghiệp mới nhưng tôi nghĩ cô ấy nên kiên nhẫn khi làm như vậy. Đây là lời khuyên của tôi:

• Đừng đưa ra bất kỳ quyết định đột ngột nào. Thực hiện các bước nhỏ và lựa chọn lái thử. Đầu tiên, Catherine cần quyết định mục tiêu dài hạn của mình là gì. Điều này có thể khó khăn. Nếu cô ấy không biết những gì cô ấy muốn làm trong mười năm tới, cô ấy nên tự suy ngẫm:Dành thời gian để gặp một cố vấn nghề nghiệp, một người có thể hướng dẫn bạn trong suốt hành trình của mình. (Michael, bạn tôi — người đã truyền cảm hứng Làm giàu từ từ — đã giúp đỡ cả tôi và Kris trên hành trình sự nghiệp của riêng chúng tôi. Anh ấy vừa mới thành lập một blog tư vấn nghề nghiệp .)
• Hãy xem xét thị trường nhà ở dài hạn. Catherine có thể bán, nhưng cô nên biết rằng nhiều chuyên gia kỳ vọng giá nhà sẽ phục hồi phần nào mức lỗ trong vài năm tới. (Một số mất mát, không phải tất cả.) Bằng cách chờ đợi 24 hoặc 36 tháng - trong thời gian đó cô ấy có thể nghiên cứu về tương lai tiềm năng - Catherine có thể thấy rằng cô ấy thậm chí còn có thể kiếm được nhiều hơn từ ngôi nhà của mình. (Ngoài ra, nếu cô ấy siêng năng, cô ấy có thể trả được khoản nợ 16.000 đô la của mình.)
• Đừng thuê — chưa. Catherine nói rằng nếu cô thuê nhà ở thành phố của mình, cô có thể sẽ phải trả số tiền tương đương với số tiền thế chấp của mình. Nhưng khi cô trả tiền thế chấp, cô đang xây dựng thêm vốn chủ sở hữu cho ngôi nhà của mình, điều mà việc thuê nhà sẽ không mang lại cho cô. Tôi không phải là người “bạn phải sở hữu một ngôi nhà!” nhiệt tình - nếu thực tế, tôi nghĩ việc thuê nhà có thể là một lựa chọn tuyệt vời - nhưng trong tình huống này, tôi nghĩ Catherine tốt nhất nên ở trong nhà cho đến khi cô ấy đưa ra quyết định chắc chắn là sống ở nơi khác.

Càng nghĩ về điều đó, tôi càng thấy đây không phải là một câu hỏi về tài chính cá nhân mà càng là một câu hỏi về giá trị cá nhân. Đó là một ví dụ khác cho thấy tiền liên quan nhiều đến trí óc hơn là toán học; chưa có nhà kinh tế nào xây dựng được phương trình giải thích cho những quyết định mà Catherine phải đưa ra!

Có bạn bạn đã bao giờ phải đối mặt với sự lựa chọn như thế này chưa? (Hoặc bạn có biết ai đó có?) Bạn sẽ làm gì nếu bạn đang làm một công việc nhàm chán trong một ngôi nhà mà bạn không quan tâm và có cơ hội thử điều gì đó mới? Catherine có nên mạo hiểm - có niềm tin mạnh mẽ, bán nhà và chuyển đi nơi khác? Cô ấy có nên tiếp tục công việc của mình và tiếp tục những gì cô ấy đang làm cho đến khi nghỉ hưu không? Cô ấy nên cân nhắc những lựa chọn nào khác?

J.D. Roth

Năm 2006, J.D. thành lập Get Rich Slow để ghi lại hành trình thoát khỏi nợ nần của mình. Theo thời gian, anh học được cách tiết kiệm và đầu tư. Hôm nay, anh ấy đã có thể nghỉ hưu sớm! Anh ấy muốn giúp bạn làm chủ tiền bạc - và cuộc sống của bạn. Không có lừa đảo. Không có mánh lới quảng cáo. Chỉ là lời khuyên thông minh về tiền bạc để giúp bạn đạt được mục tiêu của mình.

Xem tất cả bài viết của J.D. Roth