Nhận khoản thế chấp chỉ trả lãi có vẻ là một ý tưởng tuyệt vời khi bạn đang cố gắng mua một căn nhà và không đủ khả năng trả trước (hoặc nếu bạn có tín dụng xấu). Đầu tuần này, tôi đọc được câu chuyện về một cặp vợ chồng đang ăn mừng việc sở hữu nhà trong hoàn cảnh như vậy. Nhưng mặc dù họ đang vui mừng nhưng có khả năng đây thực sự là một thảm họa đang chực chờ xảy ra.

Ưu điểm

Có hai lý do khiến khoản thế chấp chỉ có lãi suất có thể tập thể dục cho bạn:

Lý do #1:Bạn là người thích lật nhà.
Không phải trả trước, số tiền phải trả hàng tháng thấp hơn trong mười năm - vì bạn đang chuyển nhượng, bạn có thể dự định sở hữu căn nhà trong vòng chưa đầy một năm. Tại sao phải trả nhiều tiền hơn? Chỉ sử dụng lãi suất có nghĩa là bạn có thể hướng nhiều vốn hơn vào việc sửa chữa địa điểm.

Và vì mục tiêu của bạn là tăng giá trị căn nhà nên bạn có thể sẽ không phải bán nó với giá thấp hơn mức thế chấp. Xin chúc mừng. Bạn có lý do chính đáng để vay thế chấp chỉ trả lãi.

Lý do #2:Bạn dự định ở trong nhà suốt 30 năm.
Cuối cùng, bạn sẽ chi tiêu cùng một số tiền với khoản thế chấp chỉ lãi suất hoặc thế chấp thông thường. Nếu bạn dự định ở nhà, có một công việc được trả lương cao và ổn định (có thể bạn làm việc cho chính phủ và bộ máy quan liêu khiến bạn không thể sa thải) và muốn đầu tư số tiền bạn tiết kiệm được ban đầu để tận dụng lãi suất kép, sau đó nhận khoản thế chấp nếu bạn thực sự cần thiết.

Nhược điểm

Dưới đây là hai lý do khiến việc thế chấp chỉ trả lãi có thể là một ý tưởng tồi:

Lý do #1:Bạn không xây dựng được sự công bằng
Hãy tưởng tượng bạn có khoản thế chấp 100.000 đô la, thời hạn 30 năm với lãi suất 6,25% và 10 năm đầu chỉ tính lãi. (Các máy tính được liệt kê ở cuối bài viết này có thể giúp bạn tính toán các con số với các giá trị và tỷ lệ khác nhau.) Mặc dù số tiền bạn trả trong mười năm đầu tiên — 62.500 đô la — sẽ có giá trị nếu bạn ở đó suốt ba mươi năm, nhưng số tiền đó sẽ chẳng tốt hơn chút nào so với việc thuê nhà nếu bạn chuyển đi sớm hơn.

Trên thực tế, nó có thể còn tệ hơn nhiều so với việc thuê nhà. Nếu bạn cần bán trước khi hết thời hạn chỉ trả lãi, bạn vẫn sẽ nợ toàn bộ giá trị khoản thế chấp (trong ví dụ của chúng tôi là 100.000 USD). Nếu bạn có thể bán nó với giá cao hơn, bạn sẽ đi trước. Nhưng nếu bạn bán nó với giá thấp hơn, bạn vẫn sẽ phải trả khoản chênh lệch. Trong thị trường nhà đất ngày nay, điều đó đặc biệt đáng lo ngại vì khả năng cao là giá trị tài sản của bạn sẽ giảm.

Vì vậy, nếu ngôi nhà chỉ được bán với giá 95.000 USD, bạn sẽ nợ 5.000 USD. Khi bán nhà, luôn có nguy cơ bạn sẽ mất tiền, nhưng khoản thế chấp chỉ có lãi sẽ làm tăng đáng kể rủi ro đó. (Và đây là những con số thấp — giả sử khoản thế chấp là 250.000 đô la và bạn bán nó với giá 225.000 đô la!)

Mặt khác, bằng cách khấu hao toàn bộ trong mười năm đầu tiên đó, bạn có thể tích lũy được 15.223,87 USD vốn chủ sở hữu. Đó là nhiều hơn số tiền bạn sẽ tiết kiệm được bằng cách chỉ trả lãi. Theo kế hoạch chỉ trả lãi, chỉ khoảng 25 năm nữa cổ phiếu sẽ cân bằng. Cho đến lúc đó, bạn vẫn có thể tiếp tục vay thế chấp thông thường.

Lý do #2:Số tiền đến hạn sẽ tăng lên
Trong ví dụ này, việc có khoản thế chấp chỉ trả lãi sẽ giúp bạn tiết kiệm được 94,89 USD/tháng vào thời điểm đầu. Đó là khoản thanh toán $11,386 trong 10 năm đầu tiên. Tuy nhiên, sau 10 năm, khoản thanh toán của bạn sẽ tăng lên $210/tháng. Bây giờ bạn đang phải trả nhiều hơn 100 đô la so với tỷ lệ khấu hao và bạn phải tìm thêm số tiền đó trong ngân sách của mình.

Điều này có thể có ý nghĩa về mặt tài chính, chẳng hạn, nếu bạn đang làm một công việc hoặc lĩnh vực ổn định nơi bạn có thể chắc chắn rằng mình sẽ có thêm tiền trong vòng 10 năm. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn mất việc (xem #1 về việc không có vốn sở hữu)? Hoặc nếu bạn có thêm con cái và chi phí thì sao? Trong thế giới tài chính, có rất ít sự đảm bảo — ngoại trừ việc nếu bạn không thể trả lãi suất mới và không thể tái cấp vốn, bạn sẽ gặp rắc rối.

Có vẻ như đó là một thỏa thuận tồi phải không?

Quyết định

Trước khi bạn nói rằng khoản thế chấp chỉ có lãi suất phù hợp với bạn, hãy suy nghĩ thật kỹ và lâu dài. Hãy xem xét lý do đó là một ý tưởng tồi đối với hầu hết mọi người. Nếu bạn là người duy nhất trong hàng triệu người thực sự có thể thực hiện được điều đó thì hãy mở to mắt mà nhìn vào. Và chúc bạn may mắn!

Nếu không, tôi khuyên bạn nên tránh những thứ này giống như tránh bệnh dịch hạch. Chúng có tốt hơn các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh (ARM) không? Tôi không biết. Có thể, vì bạn nên biết trước số tiền mình nợ và lãi suất sẽ là bao nhiêu. Nhưng nó giống như so sánh asen và xyanua. Tốt nhất bạn cũng không nên dùng.

Bài viết này được viết bởi bà Micah của bộ phận Tài chính và Cuộc sống. Hãy tìm bài viết liên quan sau ngày hôm nay.