An sinh xã hội là nền tảng cho thu nhập hưu trí của hầu hết người Mỹ, nhưng những gì nó mang lại và mức độ quan trọng của nó có thể rất khác nhau tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn.

Nghiên cứu gần đây được The New York Times nêu bật cho thấy các hộ gia đình giàu có hơn thường nhận được nhiều phúc lợi trọn đời hơn các hộ gia đình có thu nhập thấp hơn, phần lớn là do họ sống lâu hơn và có thể trì hoãn việc yêu cầu trợ cấp. Tuy nhiên, đối với những người về hưu có thu nhập khiêm tốn, An sinh xã hội vẫn là mạng lưới an toàn tài chính quan trọng nhất — một mạng lưới giúp bạn có thể nghỉ hưu.

Hãy xem hệ thống hoạt động như thế nào đối với hai người nghỉ hưu giả định.

Trường hợp 1:Maria — Dựa vào An sinh xã hội làm cốt lõi khi nghỉ hưu

Maria kiếm được khoảng 45.000 USD một năm trong suốt sự nghiệp của mình. Bà đóng góp cho An sinh xã hội từ mỗi khoản tiền lương và nghỉ hưu ở tuổi 65. Phúc lợi của bà là khoảng $1.800 mỗi tháng — không xa hoa nhưng có thể dự đoán được và điều chỉnh theo lạm phát.

Đối với Maria, An sinh xã hội cung cấp:

• Tính ổn định: Nó trang trải phần lớn chi phí nhà ở và sinh hoạt cơ bản của cô.
• Bảo vệ: Lợi ích tăng lên mỗi năm cùng với lạm phát, điều mà ít quỹ hưu trí tư nhân hoặc tài khoản tiết kiệm có thể đảm bảo.
• Bảo hiểm tuổi thọ: Cô ấy có thể tin tưởng vào các khoản thanh toán cho đến chừng nào cô ấy còn sống — ngay cả khi tiền tiết kiệm của cô ấy cạn kiệt.

An sinh xã hội chiếm tỷ lệ lớn trong tài sản khi nghỉ hưu của Maria

Nếu Maria mua thu nhập trọn đời tương đương từ niên kim trọn đời được đảm bảo với mức bảo vệ lạm phát 5% thì ngày nay nó sẽ có giá khoảng 450.000 đô la (đây là cách ước tính giá trị trọn đời của phúc lợi An sinh xã hội của cô ấy). Lợi ích của cô ấy chiếm một phần lớn trong tổng tài sản của cô ấy khi nghỉ hưu. Và với nó, cô ấy có thể yên tâm lên kế hoạch chi tiêu hàng tháng và tận hưởng một kỳ nghỉ hưu khiêm tốn nhưng đầy tự tin.

Nếu không có An sinh xã hội, số tiền tiết kiệm của Maria có thể sẽ cạn kiệt trong vòng vài năm.

Khám phá 11 cách nghỉ hưu chỉ bằng An sinh xã hội.

Trường hợp 2:David — Người có thu nhập cao hơn tích hợp an sinh xã hội vào một kế hoạch rộng hơn

David đã dành sự nghiệp của mình để kiếm được khoảng 150.000 đô la một năm và đã có thể tích cực tiết kiệm trong khoản 401(k) của mình. Vì anh ấy kiếm được nhiều tiền hơn và làm việc lâu hơn nên phúc lợi An sinh xã hội của anh ấy sẽ vào khoảng $3.700 mỗi tháng nếu anh ta tuyên bố ở mức 70.

Đối với David, An sinh xã hội không liên quan đến sự sống còn mà thiên về chiến lược hơn. Các khoản thanh toán cung cấp:

• Dòng thu nhập được đảm bảo: Mặc dù anh ấy không phụ thuộc vào nó, nhưng An sinh xã hội vẫn tăng thêm thu nhập ổn định, được bảo vệ trước lạm phát để bổ sung cho các khoản đầu tư của anh ấy.
• Hàng rào tuổi thọ: Việc trì hoãn phúc lợi sẽ mang lại sự bảo vệ sau này trong cuộc sống, khi anh ta có thể muốn rút ít tiền hơn từ tài khoản thị trường.
• Điều phối thuế: Bằng cách cân bằng số tiền rút từ tiền tiết kiệm với thu nhập An sinh xã hội, anh ta có thể giảm thu nhập chịu thuế và duy trì tuổi thọ danh mục đầu tư.

David kiếm được nhiều tiền hơn từ An sinh xã hội trong khoảng thời gian ngắn hơn, nhưng đó là một tỷ lệ phần trăm nhỏ hơn trong tài sản hưu trí của anh ấy

Lợi ích trọn đời của David có thể sẽ vượt xa lợi ích của Maria tính bằng đô la. Niên kim trọn đời tương đương sẽ có giá 750.000 USD mặc dù nó được thanh toán trong khoảng thời gian ngắn hơn của Maria. Và theo tỷ lệ, An sinh xã hội thay thế một phần nhỏ hơn nhiều trong thu nhập từ việc làm của anh ta. Đối với anh ta, lợi ích là một trong nhiều trụ cột; đối với Maria, đó là nền tảng.

Xem lợi ích An Sinh Xã Hội cao nhất có thể và cách hội đủ điều kiện.

Hai câu chuyện này thể hiện điều gì

An sinh xã hội mang lại giá trị cho mọi mức độ giàu có, nhưng lại mang lại giá trị khác:

Mức thu nhập Vai trò của An sinh xã hội Trọng tâm lập kế hoạch chính Thu nhập thấp hơn Nguồn thu nhập cốt lõi, mạng lưới an toàn, phòng ngừa lạm phát Thời điểm yêu cầu bồi thường, lập ngân sách cho những nhu cầu thiết yếuThu nhập cao hơn Bổ sung, ổn định dòng thu nhập.Chiến lược thuế, trình tự rút tiền, lập kế hoạch lâu dài

Điểm mấu chốt? An sinh xã hội không phải là một giải pháp chung cho tất cả. Lợi ích của bạn phụ thuộc vào thời điểm bạn yêu cầu, thời gian bạn sống và cách nó tương tác với các tài nguyên khác của bạn.

Phần mềm lập kế hoạch nghỉ hưu số 1

Thông tin chi tiết về an sinh xã hội

Sự giàu có định hình kết quả an sinh xã hội

Công thức phúc lợi An sinh xã hội mang tính lũy tiến - những người có thu nhập thấp hơn nhận được tỷ lệ phần trăm thu nhập trước khi nghỉ hưu cao hơn. Nhưng sự giàu có suốt đời vẫn đóng vai trò lớn trong tổng lợi ích nhận được.

Người có thu nhập cao hơn:

• Có xu hướng sống lâu hơn, nghĩa là họ thu được lợi ích trong nhiều năm hơn.
• Thường có vợ/chồng cũng đủ điều kiện nhận trợ cấp, làm tăng khoản chi trả cho hộ gia đình.
• Có thể trì hoãn việc yêu cầu bồi thường cho đến khi 70 tuổi, khiến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.

Ngược lại, những người lao động có thu nhập thấp hơn thường yêu cầu bồi thường sớm hơn và có thể không sống đủ lâu để được hưởng lợi đầy đủ. Kết quả:thu nhập An sinh xã hội trọn đời sẽ cao hơn đối với các hộ gia đình giàu có hơn.

Thuế và tiết kiệm tương tác với lợi ích

Một yếu tố khác là cách An Sinh Xã Hội tương tác với các nguồn thu nhập khác. Những người về hưu rút tiền từ tiền tiết kiệm, lương hưu hoặc công việc bán thời gian có thể phải đóng thuế lên tới 85% lợi ích An sinh xã hội của họ. Những người có thu nhập hạn chế có thể phải trả ít hoặc không phải trả thuế.

Điều này không có nghĩa là hệ thống này không công bằng — nhưng nó nhấn mạnh tầm quan trọng của việc suy nghĩ về làm thế nào và khi nào bạn rút thu nhập khi nghỉ hưu. Việc lập kế hoạch thuế thông minh có thể giúp bạn giữ được nhiều tiền hơn từ số tiền bạn kiếm được.

An sinh xã hội và kế hoạch nghỉ hưu của bạn

Nếu bạn đang xây dựng kế hoạch nghỉ hưu của mình thì dưới đây là một số điều có thể rút ra:

• Mô hình hóa các tùy chọn yêu cầu An sinh xã hội của bạn :Sự khác biệt giữa yêu cầu ở tuổi 62 và 70 có thể có nghĩa là hàng trăm nghìn đô la trong suốt cuộc đời. Công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu Boldin cho phép bạn thấy rõ những sự đánh đổi đó.
• Lên kế hoạch rút tiền của bạn một cách chiến lược :Phối hợp An sinh xã hội với việc rút tiền IRA hoặc 401(k) có thể giúp giảm thiểu thuế và làm cho thu nhập của bạn đáng tin cậy hơn theo thời gian.
• Tài khoản kéo dài tuổi thọ :Nếu bạn mong muốn sống sung túc ở độ tuổi 80 hoặc 90, việc trì hoãn An sinh xã hội có thể mang lại thu nhập có giá trị được bảo vệ trước lạm phát sau này trong cuộc đời.
• Xây dựng tính linh hoạt :An sinh xã hội chỉ là một phần của câu đố. Kế hoạch của bạn càng linh hoạt — trong các chiến lược tiết kiệm, chi tiêu và thuế — thì bạn càng cảm thấy tự tin hơn bất kể những thay đổi về chính sách hay hoàn cảnh cá nhân.

Lên kế hoạch với sự tự tin

Tại Boldin, chúng tôi tin rằng sức mạnh của An sinh xã hội nằm ở việc hiểu nó phù hợp như thế nào với tổng thể của bạn kế hoạch nghỉ hưu, không chỉ số tiền nó trả mỗi tháng. Cho dù bạn đang xây dựng một nền tảng an toàn như Maria hay tối ưu hóa danh mục đầu tư rộng hơn như David, thì sự rõ ràng sẽ mang lại sự tự tin.

Sử dụng Công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu Boldin để:

• Xem tác động của các độ tuổi yêu cầu khác nhau
• Điều phối thu nhập và thuế
• Xây dựng kế hoạch thích ứng với sự thay đổi

Cho dù An sinh xã hội là nền tảng của bạn hay là một mảnh ghép lớn hơn, điều đó sẽ có tác dụng mạnh mẽ nhất khi bạn có thể thấy mọi thứ kết nối với nhau như thế nào.