Tín dụng hình ảnh:ThitareeSarmkasat/iStock/GettyImages
Với lãi suất thế chấp hiện nay cao hơn trong ba năm qua, bạn có thể tự hỏi mình có thể làm gì với tư cách là người mua nhà lần đầu để tiết kiệm tiền. Mặc dù bạn không thể kiểm soát tác động của những thay đổi trên thị trường nhưng bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn nếu bắt đầu quá trình đăng ký trước khi lãi suất tăng thêm. Ngoài ra, bạn có thể thực hiện một số hành động tài chính cá nhân để có được tỷ lệ thế chấp tốt nhất. Các chiến lược tiết kiệm bao gồm chọn cơ cấu lãi suất phù hợp, có hồ sơ tín dụng tốt, gửi nhiều tiền hơn và tìm cách mua điểm giảm giá.
Nếu bạn dự định mua bất động sản trong thời gian rất sớm, bạn có thể chốt lãi suất thế chấp hiện tại với người cho vay trong một hoặc hai tháng. Để thực hiện việc này, hãy chọn người cho vay thế chấp cung cấp tùy chọn này cho người đi vay, sau đó gửi đơn đăng ký vay mua nhà ban đầu của bạn. Bạn thường sẽ thấy chi tiết khóa lãi suất trong ước tính khoản vay của mình và có thể có phí liên quan.
Thông thường, khóa tốc độ càng dài thì tùy chọn này càng tốn kém. Ngoài ra, hãy nhớ rằng bạn sẽ không được hưởng lợi từ bất kỳ mức giảm lãi suất nào trong thời gian khóa. Điều này có nghĩa là việc khóa lãi suất có lợi nhất trong thời điểm lãi suất tăng.
Có các yêu cầu trả trước khác nhau đối với các lựa chọn như khoản vay thông thường, khoản vay VA và khoản vay FHA.
Thế chấp có lãi suất cố định rất phổ biến vì bạn có thể mong đợi lãi suất thế chấp tương tự trong suốt thời hạn của khoản vay. Do đó, chủ nhà thấy dễ dàng hơn trong việc lập ngân sách cho các khoản thanh toán thế chấp. Tuy nhiên, việc vay thế chấp có lãi suất điều chỉnh có thể mang lại cho bạn mức lãi suất thấp hơn khi bắt đầu và sau đó lãi suất có thể giảm hoặc tăng tùy thuộc vào thị trường. Điều này có nghĩa là số tiền thanh toán thế chấp thay đổi tại một số điểm nhất định.
Mặc dù tùy chọn này có thể hấp dẫn đối với các khoản thanh toán thấp hơn trong những năm đầu tiên của khoản vay, nhưng nó có thể gây bất lợi cho bạn nếu lãi suất cao hơn khi người cho vay điều chỉnh lãi suất của bạn. Có các lựa chọn như tái cấp vốn sau, nhưng hãy nhớ rằng bạn sẽ phải chịu một số chi phí khi tái cấp vốn.
Bạn sẽ nhận được lãi suất thế chấp thấp hơn với điểm tín dụng tốt hơn so với điểm tín dụng thấp hơn. Do đó, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn thông qua văn phòng tín dụng để biết các khoản nợ quá hạn để sửa chữa và thanh toán các khoản nợ như thẻ tín dụng để giúp nâng cao điểm số của bạn. Một lợi ích phụ là việc giảm tổng nợ cũng cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập mà người cho vay sử dụng để đánh giá khả năng chi trả thế chấp của bạn.
Có các yêu cầu trả trước khác nhau đối với các lựa chọn như khoản vay thông thường, khoản vay VA và khoản vay FHA. Tuy nhiên, bạn thường có thể đạt được mức giá tốt hơn bằng cách trả trước nhiều hơn số tiền trả trước tối thiểu được yêu cầu và bạn cũng có thể tiết kiệm tiền theo những cách khác bằng cách làm như vậy.
Ví dụ:đặt xuống 20 phần trăm giá mua khoản vay thông thường giúp bạn tránh được bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Điều này cho phép bạn tận hưởng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thậm chí còn thấp hơn. Ngoài ra, việc cấp vốn với số tiền thấp hơn có thể giúp bạn đủ khả năng trả khoản vay thế chấp thời hạn 15 năm và tiết kiệm thêm tiền lãi.
Nếu bạn không ngại trả một khoản phí trả trước, bạn có thể hạ lãi suất thế chấp bằng cách mua điểm chiết khấu từ người cho vay. Bạn có thể mua số điểm toàn bộ hoặc số thập phân trong đó mỗi điểm có giá 1 phần trăm thế chấp của bạn. Ví dụ:mua hai điểm thế chấp cho khoản thế chấp trị giá 200.000 USD sẽ tốn 4.000 USD so với 2.000 USD cho một điểm.
Bạn mua càng nhiều điểm thì tỷ lệ thế chấp của bạn càng thấp. Người cho vay thế chấp có thể cho bạn thấy chi phí và khoản tiết kiệm cụ thể để bạn quyết định.
Hãy nhớ rằng khoản thanh toán cho số điểm sẽ được cộng vào chi phí đóng của bạn, vì vậy điều này có nghĩa là bạn sẽ cần nhiều tiền hơn để mua nhà. Thỏa thuận này cũng không tốt nếu bạn dự định không vay thế chấp trong một thời gian dài, chẳng hạn như nếu bạn là người thường xuyên di chuyển. Trong trường hợp đó, bạn có thể làm tốt hơn khi không có điểm và lãi suất cao hơn.