Trước khi bạn có thể thanh toán cho một thứ gì đó bằng thẻ ghi nợ, cửa hàng, trang web hoặc người bán khác có thể kiểm tra với ngân hàng của bạn để đảm bảo rằng thẻ của bạn hợp pháp. Đây được gọi là ủy quyền trước thẻ ghi nợ và nó diễn ra bằng phương thức điện tử ngay lập tức. Tùy thuộc vào giao dịch, ủy quyền trước có thể tạm giữ tiền trong tài khoản ngân hàng của bạn.
Khi bạn thanh toán cho một thứ gì đó bằng thẻ - tín dụng hoặc ghi nợ - người bán thường gửi giao dịch để ủy quyền trước. Trong quá trình ủy quyền trước, thiết bị đầu cuối thẻ hoặc máy tính của người bán sẽ hỏi ngân hàng đã phát hành thẻ xem thẻ đó có hợp lệ để bán hay không. Nếu máy tính của ngân hàng phản hồi rằng đúng như vậy, giao dịch sẽ tiếp tục. Nếu máy tính của ngân hàng báo không, người bán sẽ từ chối thẻ.
Sự khác biệt chính giữa ủy quyền trước của thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ bắt nguồn từ cách hoạt động của thẻ. Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng, công ty phát hành thẻ trả tiền cho người bán và sau đó bạn trả tiền lại cho nhà phát hành sau đó. Vì vậy, việc mua hàng bằng thẻ tín dụng về cơ bản liên quan đến một khoản vay ngắn hạn. Tuy nhiên, với thẻ ghi nợ, công ty phát hành thẻ lấy tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn. Điều đó ảnh hưởng đến những gì ngân hàng của bạn thực hiện với ủy quyền trước liên quan đến thẻ ghi nợ.
Có hai cách người bán có thể xử lý giao dịch thẻ ghi nợ. Một là yêu cầu bạn nhập mã PIN của mình. Khi bạn làm điều này, nó giống như nhận tiền mặt tại máy ATM:Tiền sẽ ra khỏi tài khoản của bạn ngay lập tức. Cách thứ hai để người bán xử lý giao dịch mua bằng thẻ ghi nợ là gửi nó giống như giao dịch thẻ tín dụng thông qua một mạng lưới như Visa hoặc MasterCard. Tiền vẫn sẽ đến tài khoản của bạn, nhưng có thể mất vài ngày để giao dịch hoàn tất thông qua hệ thống thẻ tín dụng.
Khi các ngân hàng nhận được yêu cầu ủy quyền trước thẻ ghi nợ từ người bán, thông thường họ sẽ đặt tiền "giữ" trong tài khoản - đặc biệt là khi người bán đang xử lý nó như một giao dịch mua thẻ tín dụng. Việc ủy quyền trước thông báo cho ngân hàng rằng một giao dịch, chẳng hạn như $ 40 sẽ sớm được thực hiện, vì vậy, ngân hàng đặt 40 đô la sang một bên để nó sẽ ở đó khi giao dịch cuối cùng được thực hiện. Khi ủy quyền trước thẻ ghi nợ không bao gồm số tiền - điều này xảy ra, chẳng hạn như khi bạn quẹt thẻ tại trạm xăng trước khi bơm xăng - ngân hàng có thể giữ lại một số tiền tùy ý.
Lưu ý rằng chính ngân hàng, không phải người bán, là nơi đặt khoản giữ khi giao dịch thẻ ghi nợ xảy ra. Khi giao dịch cuối cùng được gửi đến tài khoản của bạn, ngân hàng sẽ dỡ bỏ khoản giữ mà họ đã đặt vào tiền. Đôi khi, nếu bạn kiểm tra tài khoản của mình trực tuyến, bạn có thể thấy một trường hợp trong đó giao dịch cuối cùng đã được đăng nhưng khoản giữ ủy quyền trước vẫn chưa được dỡ bỏ, trong trường hợp đó, nó sẽ giống như thể bạn đã bị tính phí gấp đôi. Khoản giữ sẽ sớm hết.