Thế giới tài chính của bạn không hề tĩnh tại. Hầu như mỗi năm, có điều gì đó trong cuộc sống của bạn thay đổi, cho dù đó là việc được tăng lương, áp dụng khung thuế mới, trả thêm tiền thuê nhà hay hủy đăng ký phát trực tuyến.
Và thậm chí không điều nào trong số đó tính đến tác động tài chính to lớn của các sự kiện lớn trong đời.
Mỗi chương mới của cuộc đời bạn thường đi kèm với những quyết định tài chính mới, cho dù đó là việc kết hợp tài chính của bạn với tài chính của vợ/chồng hay chuẩn bị nghỉ hưu. Và bạn có thể cảm thấy hoặc không cảm thấy được trang bị để tự mình xử lý những quyết định đó. May mắn thay, nếu bạn cần trợ giúp, luôn có sự giúp đỡ—dưới hình thức các cố vấn tài chính, những người được đào tạo về tất cả các vấn đề tài chính mà cuộc sống ném vào chúng ta.
Làm thế nào để bạn biết khi nào là lúc để nói chuyện với một cố vấn? Chà, câu trả lời không giống nhau đối với tất cả mọi người, nhưng có một số điểm kích hoạt phổ biến thường cần đến lời khuyên của chuyên gia. Nếu bạn sắp đạt được một trong những cột mốc này thì có lẽ đã đến lúc bạn nên đặt lịch hẹn.
“Thời điểm tốt nhất để thuê một cố vấn tài chính là ngày hôm qua; thời điểm tốt thứ hai là ngày hôm nay,” hoặc có câu nói sáo rỗng như vậy.
Nhưng sự thật thì sao? Tôi không thể liệt kê thời gian hoặc độ tuổi cụ thể để mỗi người bắt đầu làm việc với chuyên gia tài chính. Đơn giản là mọi người có những mốc thời gian khác nhau.
Ngay cả độ tuổi trung bình của một người bắt đầu làm việc với cố vấn tài chính cũng là một mục tiêu di động. Theo Nghiên cứu Kế hoạch &Tiến độ năm 2024 của Northwestern Mutual, độ tuổi trung bình để bắt đầu làm việc với cố vấn tài chính là 38… nhưng thế hệ Millennial trung bình bắt đầu làm việc với cố vấn tài chính ở tuổi 29.
Trong một số trường hợp, mọi người bắt đầu tìm kiếm lời khuyên tài chính vì đơn giản họ nghĩ rằng họ hiện có đủ tiền để đảm bảo việc đó. Tuy nhiên, nhiều người khác cuối cùng cũng đưa ra lời kêu gọi sau một số sự kiện quan trọng trong đời—bao gồm các cột mốc quan trọng sau đây.
Bạn có muốn nghiêm túc về việc tiết kiệm và lập kế hoạch nghỉ hưu không? Đăng ký nhận bản tin lập kế hoạch nghỉ hưu miễn phí của Riley, Young and the Invested.
“Đó là một độ tuổi cụ thể.”
Đúng vậy! Và vì lý do chính đáng!
Tuổi 59½ là một độ tuổi quan trọng vì nó liên quan đến kế hoạch nghỉ hưu. Đáng chú ý nhất, đó là độ tuổi mà bạn có thể bắt đầu rút tiền mà không bị phạt từ 401(k), IRA và nhiều tài khoản khác.
Nhưng đó cũng là độ tuổi mà nhiều kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động tài trợ (401(k)s, 403(b)s, v.v.) cho phép nhân viên của họ thực hiện “chuyển đổi thời gian tại chức”. Theo truyền thống, chúng tôi nghĩ rằng việc chuyển đổi chỉ xảy ra khi bạn nghỉ việc—bạn lấy tài sản của mình từ 401(k) cũ và chuyển chúng sang 401(k) của chủ lao động mới hoặc vào IRA. Tuy nhiên, khi bạn đạt đến độ tuổi 59½, một số nhà tuyển dụng sẽ cho phép bạn thực hiện "chuyển đổi trong thời gian làm việc", trong đó bạn chuyển tiền của mình từ kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ sang IRA trong khi bạn vẫn đang làm việc với công ty.
Giống như chuyển khoản truyền thống, bạn sẽ thực hiện "chuyển khoản tại chỗ" để chuyển tiền của mình từ kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc với các lựa chọn đầu tư rất hạn chế sang IRA với nhiều lựa chọn khác nhau, giúp bạn có nhiều lựa chọn hơn trong cách quản lý quỹ hưu trí của mình.
Và cho dù bạn đang cân nhắc việc rút tiền hay muốn thực hiện quyền tự do đầu tư khi nghỉ hưu mới có của mình, cố vấn tài chính có thể giúp bạn đưa ra những quyết định sáng suốt.
Liên quan:Chi phí tư vấn tài chính là bao nhiêu?
Độ tuổi nghỉ hưu trung bình của người Mỹ là 62, nhưng mọi người có thể nghỉ hưu ở độ tuổi 40 hoặc 80. Họ có thể nghỉ hưu với một kế hoạch đầy đủ mà họ đã ấp ủ trong nhiều thập kỷ, nhưng đôi khi mọi người nghỉ hưu sớm hơn dự kiến vì vấn đề sức khỏe đột ngột hoặc mất việc làm.
Bất kể khi nào bạn dự định nghỉ hưu hoặc bạn nghĩ mình còn bao nhiêu thời gian cho đến khi gọi đó là sự nghiệp, nếu bạn cho rằng mình sắp nghỉ hưu và chưa có cố vấn tài chính thì đây là thời điểm tốt để bắt đầu nói chuyện với một người, vì bất kỳ lý do nào:
Về cơ bản, nếu bạn sắp nghỉ hưu và có bất kỳ cảm giác không chắc chắn nào về con đường phía trước thì đây là thời điểm tuyệt vời để tìm kiếm sự hướng dẫn.
Liên quan:Khi nào bạn nên nhận tiền an sinh xã hội?
Ảnh gửi tiền Nhiều người nghĩ cố vấn tài chính là một phần không thể thiếu trong kế hoạch nghỉ hưu, nhưng họ có thể hữu ích khi bạn trải qua bất kỳ sự kiện lớn nào trong cuộc đời có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn… chẳng hạn như hôn nhân.
Bạn và người bạn đời của bạn có thể chia sẻ một số khoản tài chính trước khi kết hôn, nhưng điều đó thường chuyển sang một cấp độ mới khi kết hôn - tài khoản được chia sẻ, trạng thái thuế thay đổi và mục tiêu tài chính chuyển từ cá nhân sang chia sẻ. Và việc giải quyết vấn đề này có thể khó khăn khi vợ chồng có những ý thức hệ trái ngược nhau, chẳng hạn như nếu một người thích tập trung hơn vào hiện tại trong khi người kia ưu tiên cho tương lai.
Ngoài ra, không có hai cuộc hôn nhân nào giống hệt nhau. Một số cặp vợ chồng sẽ chỉ có một đối tác làm việc, trong khi những cặp vợ chồng khác sẽ là hộ gia đình có thu nhập kép. Những người dự định có con có thể muốn có được sự khởi đầu thuận lợi về quỹ học đại học và các khoản chuẩn bị tài chính khác.
Vì vậy, việc lập kế hoạch cá nhân hóa là điều quan trọng.
Cố vấn tài chính có thể giúp bạn giải quyết nhiều vấn đề, bao gồm mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, xác định người thụ hưởng, hiểu mọi hậu quả về thuế, kết hợp và quản lý tài sản hưu trí, lập kế hoạch tài sản, v.v.
Liên quan:Cách chọn cố vấn tài chính
Chà, không phải tất cả đều có thể là những hoàn cảnh hạnh phúc.
Sự phức tạp về tài chính của việc ly hôn khác nhau tùy theo từng cặp vợ chồng. Tài sản thường phải được phân chia, việc này có thể đơn giản nếu không có tài sản chung và ít tài khoản chung. Nhưng có rất nhiều yếu tố phức tạp, chẳng hạn như …
Và sau khi ly hôn, những người vợ/chồng cũ mới độc thân cần phải điều chỉnh lại các mục tiêu và kế hoạch tài chính dựa trên thu nhập cá nhân của họ.
Ly hôn là một quá trình tiêu tốn nhiều cảm xúc, vì vậy, việc có một bên trung lập có thể hỗ trợ lập kế hoạch tài chính trong thời kỳ hỗn loạn là điều đáng giá.
Có liên quan:Quỹ tín thác của triều đại:Hướng dẫn truyền lại tài sản cho người mới bắt đầu
Một sự kiện khó khăn khác trong cuộc đời thường đi kèm với nhiều biến động tài chính là cái chết của vợ/chồng.
Thay mặt vợ/chồng của bạn, bạn sẽ cần bắt đầu quá trình chứng thực di chúc, liên hệ với các công ty bảo hiểm, thông báo cho các cơ quan báo cáo tín dụng và chuẩn bị hồ sơ thuế cuối cùng. Đối với bản thân bạn, bạn sẽ cần phải điều chỉnh lại ngân sách, điều chỉnh chiến lược đầu tư và cập nhật ý chí của mình. Bạn cũng cần phải điều chỉnh bảo hiểm y tế của mình (trừ khi nó riêng biệt) và nộp thuế đúng cách với tư cách là vợ/chồng còn sống. Bạn cũng có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp cho người sống sót của An sinh xã hội và cần liên hệ với Cơ quan An sinh xã hội.
Dường như có vô số cách tài chính của một người thay đổi sau khi người phối ngẫu qua đời. Cố vấn tài chính không chỉ có thể đưa ra hướng dẫn phù hợp trong thời gian này mà còn có thể giúp bạn có thêm những giờ phút quý giá để chăm sóc bản thân và những người thân yêu.
Liên quan:Phải làm gì trước khi vợ/chồng của bạn qua đời
Tình hình tài chính của bạn có thể thay đổi đáng kể nếu bạn nhận được tài sản thừa kế, đặc biệt nếu đó là tài sản lớn.
Đầu tiên, có thể có những hậu quả nặng nề về thuế đối với tài sản mới tìm được của bạn. Cố vấn tài chính có thể xác định những cách tốt nhất để giảm thiểu bất kỳ khoản thuế nào và tối ưu hóa thuế của bạn trong tương lai. Điều đó rất có thể bao gồm việc tài sản được lưu trữ trong tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế, có các quy tắc rút tiền đặc biệt mà bạn cần tuân theo để tránh bị phạt. Một cố vấn có thể giúp một người quản lý và đầu tư những tài sản được thừa kế này.
Thông thường, tài sản thừa kế nhanh chóng biến mất vì người thụ hưởng không có chuyên môn về cách quản lý số tiền đó. Cố vấn tài chính có thể thu hẹp khoảng cách kiến thức đó.
Lên lịch cuộc gọi của bạn với Riley
Riley Adams, CPA
CPA được cấp phép và Cố vấn tài chính
Bạn muốn nói nhiều hơn về các mục tiêu hoặc mối quan tâm tài chính của mình? Các dịch vụ của chúng tôi bao gồm lập kế hoạch tài chính toàn diện, quản lý đầu tư, lập kế hoạch bất động sản, thuế, v.v.! Lên lịch cuộc gọi với Riley để thảo luận những gì bạn cần và những gì chúng tôi có thể làm cho bạn.
Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua NewEdge Advisors, một cố vấn đầu tư đã đăng ký.