Tìm cách trả tiền cho một chiếc ô tô mới, mua chiếc máy tính mới lạ mắt đó hoặc trốn thoát trên một nơi nghỉ ngơi nhiệt đới mà không có tiết kiệm trước? Có một công ty cho vay đang háo hức chờ đợi để trả trước cho bạn chi phí — nhưng nó sẽ khiến bạn . Nó được gọi là Upstart và dịch vụ cho vay kỹ thuật số này có sứ mệnh gia tăng số người mắc nợ. (Bạn đọc đúng!) Vì vậy, tôi rất vui khi bạn ở đây, vì điều đó có nghĩa là bạn đang thực hiện nghiên cứu của mình trước khi đăng ký để trở thành thực phẩm mới nhất của Upstart. . . uhh, ý tôi là khách hàng.

Upstart là gì?

Được rồi, là gì Khởi động lại chính xác? Đây là nền tảng cho vay tiền bằng trí tuệ nhân tạo (AI) hàng đầu do các nhân viên cũ của Google sáng lập, cho phép bạn vay các khoản vay cá nhân không có bảo đảm, lãi suất cố định. Nói cách khác, đó là một nền tảng trực tuyến hợp tác với các ngân hàng và sử dụng một thuật toán để phê duyệt mọi người cho các khoản vay — được cho là nhanh hơn và dễ dàng hơn so với làm việc với con người thực tế. Trên trang web của họ, Upstart cho biết sứ mệnh của họ là "tạo ra tín dụng dễ dàng dựa trên rủi ro thực sự" bởi vì, như họ tuyên bố, "tín dụng thực sự quan trọng." Rất tiếc. (Đó là lý do tại sao chúng tôi ở đây để giúp bạn tránh nợ và tìm hiểu các lựa chọn tốt hơn để tiết kiệm cho những gì bạn muốn.)

Bây giờ, nếu bạn đã từng nghiêm túc tự hỏi bản thân rằng bạn có thể kiếm được một đống tiền mặt mà không cần tương tác với người khác (bạn biết đấy, chẳng hạn như tại một công việc), thì Upstart chính xác là loại công ty có thể thu hút bạn. Họ rất vui. cho vay lên đến 50.000 đô la chỉ sau một vài cú nhấp chuột. Và bạn thậm chí không bao giờ phải nói chuyện với một người. Nếu điều đó nghe có vẻ quá hay để trở thành sự thật, thì đó là bởi vì nó là . Mặc dù quy trình đăng ký của họ cực kỳ đơn giản nhưng các khoản vay của Upstart vẫn là nợ cá nhân.

Các bạn, có rất nhiều lá cờ đỏ đang tung bay ở đây và chúng ta sẽ đi sâu vào chúng chỉ sau một phút. Trước tiên, tôi muốn nhắc bạn: Người đi vay là nô lệ của người cho vay. Và mặc dù Upstart sử dụng một nền tảng bóng bẩy tuyên bố “giúp đỡ” những người đang gặp khó khăn hoặc đang tìm cách chi tiêu cho nội dung của trái tim họ, việc vay nợ về cơ bản đã trói buộc bạn vào robot AI này — và một khoản nợ khổng lồ.

Điều gì tạo nên sự khác biệt so với những người cho vay khác?

Nghe này, tôi yêu công nghệ và sự tiện lợi hơn hầu hết con người (nhưng có lẽ ít hơn người máy?). Nhưng khi nói đến việc tin tưởng tương lai tài chính của bạn vào nền tảng AI, tôi vẫn nghi ngờ. (Đã từng xem 2001:A Space Odyssey ? Chỉ cần nói không với HAL, được không? Chỉ cần nói không.)

Bây giờ, Upstart is một công ty cho vay hợp pháp. Nó có xếp hạng A + từ Phòng kinh doanh tốt hơn và xếp hạng cá nhân là 4,3 sao. ^{1 , 2} Nhưng những xếp hạng này không có nghĩa là Upstart đang tìm kiếm lợi ích tốt nhất của bạn. Họ muốn số người mắc nợ tăng lên , không xuống.

Bạn có thể đang nghĩ, Nhưng George, nếu một khoản vay là một khoản vay, thì điều gì làm cho Upstart khác với các công ty cho vay khác? Tôi rất vui vì bạn đã hỏi. Có một số điều mà Upstart làm khác với những người cho vay truyền thống. Hãy cùng xem.

• Trên trang web của họ, Upstart cho biết họ sử dụng "các biến số phi quy ước trên quy mô để cung cấp hiệu suất cho vay vượt trội và cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng của người tiêu dùng." Đó là một cuộc nói chuyện thú vị về việc sử dụng dữ liệu bí ẩn để đăng ký nhiều người đủ tiêu chuẩn hơn để vay nợ với rủi ro và chi phí thấp hơn cho ngân hàng. Nghe có vẻ tuyệt vời cho các ngân hàng — nhưng đó là một thỏa thuận khủng khiếp đối với bạn.
• Khởi động không sử dụng điểm FICO. Các công ty cho vay truyền thống sử dụng điểm FICO để quyết định xem ai đó có thể vay tiền hay không - và số tiền bao nhiêu - dựa trên lịch sử vay của họ. Upstart xem xét nhiều dữ liệu cá nhân hơn, chẳng hạn như trường học mà ai đó đã theo học, những gì họ đã học và lịch sử việc làm của họ trước khi loại hoặc chấp thuận cho họ vay.
• Vì Upstart dựa vào trí thông minh nhân tạo (chứ không phải con người thực tế) để phê duyệt các khoản vay, trang web của họ cho biết rằng 74% các khoản vay của họ được hoàn toàn tự động vào tháng 3 năm 2021. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không bao giờ nói chuyện với một người nào đó kể từ khi bạn yêu cầu một khoản vay vào thời điểm tiền vào tài khoản ngân hàng của bạn. Rùng mình? Vâng!
• Upstart muốn cải thiện quy trình để nhiều người có thể trả nhiều nợ hơn. Theo một nghiên cứu của Upstart, tính đến năm 2019, 80% người Mỹ chưa bao giờ vỡ nợ, nhưng chỉ 48% người Mỹ có khả năng tiếp cận tín dụng chính. Mục tiêu của Upstart là giúp 80% người đó vay thêm nhanh chóng và dễ dàng hơn tiền.
• Upstart muốn đưa AI trở thành xu hướng chủ đạo bằng cách sử dụng công nghệ ưa thích của họ. Như thể ô tô tự lái, loa nhà nói chuyện và các công cụ dịch ngôn ngữ không đủ tương lai, Upstart cũng muốn biến khoản nợ của bạn thành rô bốt. Tôi đã rất tuyệt với những thứ đó cho đến phần nợ robot.

Hãy ở bên tôi tại đây:Tôi là tất cả vì sự tiến bộ công nghệ. Nhưng không có cơ hội là tôi đang đặt tương lai tài chính của mình (đặc biệt là tương lai bao gồm nợ!) Vào tay nền tảng AI. Giống như một máy bán hàng tự động khó chịu ăn hóa đơn đô la của bạn, các công ty như Upstart muốn ăn rất nhiều đô la trong tương lai của bạn.

Các khoản cho vay kỳ hạn hoạt động như thế nào?

Đối với tất cả các cách mới và bất thường Upstart tính toán các khoản vay, quy trình cho khách hàng khá đơn giản. Upstart sử dụng quy trình phê duyệt và phân phối khoản vay gồm ba phần cho khách hàng mới và khách hàng cũ:

1. Khách hàng mới truy cập trang web Upstart và nhấp vào nút để nhận mức cho vay mới. Họ sẽ trả lời một số câu hỏi, chẳng hạn như số tiền họ muốn vay và khoản vay để làm gì.
2. Sau đó, người dùng sẽ xác minh thông tin cá nhân, chẳng hạn như địa chỉ nhà riêng, số điện thoại, số An sinh xã hội và thông tin tài khoản ngân hàng.
3. Cuối cùng, thuật toán hoạt động kỳ diệu. Nếu Upstart chấp thuận đơn đăng ký, khoản vay sẽ chuyển vào tài khoản ngân hàng của người dùng trong vòng một đến ba ngày làm việc.

Một số lưu ý:Người nộp đơn cần có điểm tín dụng tối thiểu là 300 trước khi đăng ký khoản vay mới (và không phải ai cũng được chấp thuận, ngay cả khi họ có điểm tín dụng cao hơn). Các khoản vay được chấp thuận có thể dao động từ 1.000 đô la đến 50.000 đô la cho các chi phí như thanh toán thẻ tín dụng, tổng hợp nợ, trang trải các hóa đơn hoặc tiền thuê nhà, mua sắm lớn hoặc thanh toán hóa đơn y tế, chi phí đám cưới, thuế và hơn thế nữa.

Tại sao bạn nên tránh xa các khoản cho vay ban đầu?

Theo nghiên cứu của Ramsey Solutions State of Debt, gần một nửa số người Mỹ (46%) nói rằng nợ tạo ra căng thẳng và khiến họ lo lắng. Và không có gì ngạc nhiên ở đây, nhưng số nợ càng cao thì người ta càng lo lắng nhiều hơn. Vì vậy, khi bạn vay từ Upstart, bạn có thể đặt cược số đô la dưới cùng của mình rằng sẽ có những sợi dây tình cảm gắn liền với “cha-ching” đó. Chưa kể, bạn phải chịu trách nhiệm về phí cho vay, phí trả chậm và lãi suất — và những khoản đó cộng lại nhanh . Bạn có chắc chắn muốn đăng ký tất cả những điều đó không?

Ví dụ, theo Upstart, một khoản vay trung bình 5 năm mà họ cung cấp cho người cho vay sẽ có tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là 24,74%. APR được quyết định dựa trên tín dụng, thu nhập và các dữ liệu khác trong đơn xin vay. Vì vậy, bạn có thể mong đợi tổng chi phí của khoản vay 10.000 đô la là hơn 15.000 đô la. Và nếu bất kỳ khoản thanh toán nào trong số 60 khoản thanh toán hàng tháng đó bị trễ, bạn sẽ phải trả một khoản phí là 5% hoặc mức tối thiểu là 15 đô la — tùy theo mức nào lớn hơn. (Đúng, bạn đang phải chịu khoản phí trả trễ cao nhất.)

Đây là vấn đề, các bạn:Cho dù chúng có vẻ hữu ích đến đâu, các công ty cho vay cá nhân như Upstart vẫn muốn gài bẫy bạn với nợ nần nên họ có thể kiếm tiền. Và khi bạn phải trả các khoản vay, bạn không thể sử dụng số tiền đó cho những việc khác, chẳng hạn như thanh toán hóa đơn, tiết kiệm cho trường hợp khẩn cấp, xây dựng sự giàu có khi về hưu hoặc đi nghỉ trong mơ. Nhưng bạn có thể tránh được cái bẫy này.

Cách thông minh để bắt đầu tiết kiệm

Ngày nay, thật dễ dàng để có suy nghĩ về Amazon Prime và mong đợi mọi thứ chúng ta muốn xuất hiện ngay lập tức. Đối với tiền cũng vậy - các khoản vay có thể giống như một giải pháp dễ dàng cho những rắc rối của chúng ta. Nhưng tôi muốn bạn nhớ rằng việc xây dựng thói quen kiếm tiền thông minh cần có thời gian. Đi vay và trả hàng nghìn đô la tiền lãi trong nhiều năm không phải là cách để tự do tài chính.

Cách dễ nhất để kiểm soát tiền của bạn để bạn có thể thoát khỏi nợ nần là cho biết nó đi đâu . Và điều đó có nghĩa là lập ngân sách và tiết kiệm cho những thứ bạn muốn (thay vì vay tiền từ những người cho vay đói). Dùng thử miễn phí dùng thử ứng dụng lập ngân sách EveryDollar để bạn có thể lập kế hoạch, chi tiêu và theo dõi tiền của mình một cách dễ dàng. Đây cũng là ứng dụng mà tôi sử dụng để cho biết tiền của mình sẽ đi đâu và tạo kế hoạch trò chơi cho tiền lương của mình. Khi sử dụng nó, bạn sẽ cảm thấy như được tăng lương và cuối cùng bạn cũng kiểm soát được số tiền của mình. Hãy nhớ: Tiền không đưa ra quyết định — bạn làm! Vì vậy, hãy đưa ra những quyết định đúng đắn. Và bắt đầu bằng cách tránh những người cho vay như Upstart.