Mua nhà có thể là một cột mốc quan trọng trong cuộc đời bạn, nhưng đó cũng là một cam kết chính, cả về chi phí trả trước và chi phí dài hạn. Trong hầu hết các trường hợp, bạn được yêu cầu thanh toán trước khi mua hàng, với mức tối thiểu dao động từ 3% đến 20%, tùy thuộc vào khoản vay.
Và mặc dù có các chương trình cho vay mua nhà không yêu cầu trả trước, nhưng bạn vẫn nên bỏ một số tiền xuống để tránh bị chìm trong thế chấp nếu giá nhà giảm.
Tất cả những gì đã nói, những người cho vay thế chấp có thể hạn chế loại tiền bạn có thể sử dụng để trả trước cho một căn nhà. Đây là những gì bạn nên biết.
Nếu bạn đang cố gắng tìm ra cách trả trước, điều quan trọng là phải biết những gì bạn có thể và không thể sử dụng.
Ví dụ:bạn có thể sử dụng khoản thế chấp thứ hai, khoản vay cõng hoặc thậm chí là khoản vay từ bạn bè hoặc thành viên trong gia đình, nhưng bạn không thể sử dụng khoản vay cá nhân hoặc ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, bất cứ khi nào bạn vay để trả trước, hãy nhớ theo dõi xem nó ảnh hưởng như thế nào đến tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, đây là điều mà người cho vay sẽ cân nhắc khi phê duyệt khoản vay của bạn.
Dưới đây là một số nguồn tiền trả trước thường được những người cho vay cầm cố chấp nhận được.
Có thể mất vài năm để có đủ tiền mặt cho khoản trả trước, nhưng đó là điều mà hầu hết những người mua trẻ tuổi có xu hướng làm, đặc biệt nếu họ là những người mua nhà lần đầu và không có vốn chủ sở hữu trong một ngôi nhà hiện có mà họ có thể sử dụng. Có đủ tiền mặt để dễ dàng trang trải khoản thanh toán trước, chi phí đóng và bất kỳ chi phí bổ sung nào cũng có thể khiến bạn trở thành người mua nhà cạnh tranh hơn.
Nếu bạn là chủ sở hữu nhà, bạn có thể đã xây dựng vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình vì giá trị của nó đã được đánh giá cao và bạn đã thanh toán xong số dư nợ của mình. Khi bạn bán nhà của mình, bạn có thể đưa một phần hoặc toàn bộ số vốn chủ sở hữu này cho ngôi nhà tiếp theo của mình, giảm hoặc thậm chí loại bỏ nhu cầu về các nguồn trả trước khác.
Chỉ cần lưu ý rằng, trong một số trường hợp, người bán có thể cần phải trả thuế cho một phần hoặc toàn bộ lợi nhuận của họ từ việc bán hàng. Để tránh thuế, bạn cần sống trong nhà ít nhất hai trong năm năm qua. Ngoài ra, việc loại trừ được giới hạn ở mức 250.000 đô la cho những người nộp thuế độc thân và 500.000 đô la cho những người đóng thuế đã kết hôn và nộp hồ sơ chung.
Theo Hiệp hội Môi giới Môi giới Quốc gia, 28% thanh niên thuộc thế hệ thiên niên kỷ đã sử dụng một món quà hoặc một khoản vay từ bạn bè hoặc thành viên gia đình để mua nhà vào năm 2020.
Không có giới hạn về số tiền bạn có thể sử dụng từ quà tặng và khoản vay để trả trước, nhưng một số chương trình cho vay yêu cầu bạn phải có khoản đóng góp tối thiểu của người đi vay. Điều này có nghĩa là bạn cần phải lấy một số tiền trả trước nhất định từ quỹ của chính mình. Khoản đóng góp tối thiểu của người đi vay sẽ khác nhau giữa các chương trình và một số hoàn toàn không có.
Một lần nữa, bạn sẽ muốn xem xét các nghĩa vụ nợ mới tác động như thế nào đến khả năng đảm bảo khoản vay của bạn nếu bạn định vay. Nếu bạn đang nhận một món quà bằng tiền mặt, người cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn gửi một lá thư cho biết rằng bạn không có nghĩa vụ phải trả lại món quà đó.
Có nhiều chương trình địa phương và quốc gia có thể giúp bạn đáp ứng một số hoặc tất cả các yêu cầu trả trước của bạn. Chúng thường được cung cấp bởi các tổ chức cho vay, các tổ chức cộng đồng và các cơ quan chính phủ và chúng thường chỉ dành cho những người mua nhà lần đầu.
Các điều khoản của hỗ trợ trả trước có thể khác nhau, tùy thuộc vào tổ chức cung cấp:
Nếu bạn không có kế hoạch bán ngôi nhà hiện tại của mình, bạn sẽ không có tiền thu được từ việc bán. Điều đó nói lên rằng, bạn có thể vay một khoản vốn tự có mua nhà và dồn số tiền đó vào việc mua một ngôi nhà thứ hai.
Ngoài ra còn có một tùy chọn để sử dụng cái được gọi là "khoản vay cõng". Đây là khoản vay thế chấp thứ hai chuyên biệt mà bạn có thể vay cùng với khoản thế chấp đầu tiên và khoản trả trước, đặc biệt với mục tiêu tránh bảo hiểm thế chấp hoặc phải vay một khoản vay lớn.
Bảo hiểm thế chấp thường được yêu cầu đối với các khoản vay thế chấp nếu bạn không đặt từ 20% trở lên và nhiều người cho vay yêu cầu điều tương tự đối với các khoản vay lớn vượt quá giới hạn cho vay thông thường. Vì vậy, bạn có thể bỏ 10% số tiền của mình, vay một khoản tiền cõng thêm 10% và vay 80% còn lại bằng cách thế chấp đầu tiên.
Bạn càng có thể đặt nhiều tiền cho ngôi nhà mới của mình, thì bạn càng phải vay ít hơn. Điều này không chỉ đảm bảo rằng bạn sẽ có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn mà còn có thể giúp bạn đủ điều kiện để được hưởng mức lãi suất thấp hơn.
Điều đó nói lên rằng, khoản trả trước của bạn chỉ là một phần của câu đố khi bạn đang cố gắng vay thế chấp. Yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu có thể khác nhau giữa các chương trình, nhưng điểm tín dụng của bạn càng cao thì cơ hội nhận được lãi suất thấp của bạn càng cao. Ngay cả một mức giảm lãi suất nhỏ cũng có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la trong suốt thời gian vay.
Do đó, điều cần thiết là bạn phải dành thời gian để xây dựng lịch sử tín dụng của mình trước khi bắt đầu quy trình thế chấp. Bắt đầu bằng cách kiểm tra điểm tín dụng và xem xét báo cáo tín dụng của bạn để tìm hiểu lịch sử tín dụng của bạn xếp chồng lên nhau tốt như thế nào và thực hiện các bước để giải quyết các vấn đề tiềm ẩn. Với đăng ký Experian CreditWorks℠ Premium, bạn có thể xem điểm tín dụng tương tự mà người cho vay sử dụng, điều này sẽ giúp bạn trang bị tốt để hành động nhằm đạt được tỷ lệ tốt nhất.