Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Cũng giống như bạn sẽ không bắt đầu một chuyến đi xuyên quốc gia mà không kiểm tra lốp ô tô trước và đổ đầy bình, bạn không nên đầu tư cho một chiếc ô tô mới cho đến khi bạn tin rằng tín dụng của mình đang ở trong tình trạng tốt. Bạn có thể chuẩn bị sẵn tín dụng để mua xe bằng cách thanh toán hóa đơn đúng hạn, trả bớt nợ và giảm thiểu các đơn xin tín dụng mới khác.
Khi người cho vay đánh giá tính đủ điều kiện cho khoản vay mua ô tô của bạn, họ sẽ muốn thấy rằng bạn có nguồn thu nhập ổn định, tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp và điểm tín dụng tốt. Bảy bước này sẽ giúp bạn sẵn sàng tín dụng để mua một chiếc xe hơi.
Bạn có thể vay mua ô tô ngay cả khi có điểm tín dụng thấp hơn lý tưởng, nhưng người cho vay có thể tính lãi suất cao hơn hoặc yêu cầu ai đó ký hợp đồng với bạn. Kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng sẽ cho bạn thấy vị trí của bạn.
Điểm tín dụng tốt là gì? Các tiêu chuẩn của người cho vay khác nhau, nhưng nhiều người cho vay thích người đi vay có số điểm ít nhất là 700 trên FICO ® Điểm ☉ phạm vi từ 300 đến 850. FICO ® tốt Số điểm dao động từ 670 đến 739; điểm từ 740 đến 799 được coi là rất tốt; và điểm 800 trở lên được coi là đặc biệt. Người cho vay tự động sử dụng mô hình chấm điểm tín dụng chuyên biệt khác với mô hình FICO ® tiêu chuẩn Ghi bàn. Tuy nhiên, điểm số sử dụng chung và điểm số dành riêng cho việc cho vay ô tô bị ảnh hưởng bởi các yếu tố tương tự, vì vậy nếu bạn có Điểm FICO 8 tốt, có khả năng bạn cũng sẽ có điểm tín dụng tập trung vào ô tô tốt.
Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của mình miễn phí thông qua Experian. Khi bạn làm vậy, hãy xem xét các yếu tố rủi ro được liệt kê để xem điều gì có thể kìm hãm điểm số của bạn. Giải quyết các yếu tố rủi ro, chẳng hạn như sử dụng tín dụng cao, có thể giúp bạn cải thiện điểm số của mình.
Ngoài việc kiểm tra điểm tín dụng, bạn cũng nên kiểm tra báo cáo tín dụng của mình với cả ba cơ quan báo cáo tín dụng (Experian, TransUnion và Equifax). Bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng của mình miễn phí mỗi tuần một lần cho đến tháng 4 năm 2021 tại trang DailyCreditReport.com. Xem xét các báo cáo để đảm bảo tất cả thông tin là chính xác. Nếu bạn thấy có gì sai, hãy liên hệ với văn phòng tín dụng thích hợp để khiếu nại và xem liệu nó có thể được sửa chữa hay không.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu điểm tín dụng của bạn vẫn không như bạn mong muốn? Thực hiện các bước sau đây có thể giúp bạn cải thiện điểm tín dụng và nâng cao cơ hội đủ điều kiện cho khoản vay mua ô tô.
Lịch sử thanh toán của bạn là yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn, chiếm 35% FICO ® Ghi bàn. Nếu bạn cần cải thiện điểm số của mình, hãy bắt đầu bằng cách hiện tại mọi khoản thanh toán trễ. Khi bạn đã nắm bắt được các khoản thanh toán, hãy đảm bảo rằng bạn luôn thanh toán các hóa đơn của mình đúng hạn về sau.
Khi bạn có nhiều hóa đơn cần theo dõi, bạn có thể dễ dàng quên ngày đến hạn. Cân nhắc thiết lập thanh toán tự động hoặc sử dụng lời nhắc trên điện thoại hoặc lịch của bạn để giúp bạn cập nhật các khoản thanh toán của mình.
Các hóa đơn tiện ích, điện thoại di động và các khoản thanh toán hàng tháng khác thường không được báo cáo cho văn phòng tín dụng, nhưng bạn có thể nhận được tín dụng khi thanh toán các hóa đơn này đúng hạn bằng cách đăng ký Experian Boost ™
†
. Dịch vụ miễn phí này báo cáo các khoản thanh toán hóa đơn đúng hạn của bạn — ngay cả Netflix
®
—Đến văn phòng báo cáo tín dụng, nơi có thể cải thiện ngay lập tức điểm tín dụng dựa trên báo cáo tín dụng Experian của bạn.
Trong khi bạn chuẩn bị đăng ký một khoản vay mua ô tô, hãy cẩn thận để không mắc thêm bất kỳ khoản nợ mới nào. Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng hiện tại, việc giảm nợ có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn bằng cách giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là thước đo lượng tín dụng khả dụng trên thẻ tín dụng mà bạn đang thực sự sử dụng; đó là yếu tố quan trọng thứ hai trong điểm tín dụng của bạn chỉ sau lịch sử thanh toán.
Để tính toán tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, hãy so sánh tổng giới hạn trên tài khoản tín dụng của bạn với số dư. Người cho vay thường muốn xem tỷ lệ sử dụng tín dụng từ 30% trở xuống. Ví dụ:nếu tổng số tín dụng hiện có của bạn là 12.000 đô la, việc mang theo số dư là 5.000 đô la (41% tín dụng khả dụng) có thể bắt đầu gây thiệt hại cho điểm số của bạn. Tỷ lệ số dư trên giới hạn trên các thẻ cá nhân cũng rất quan trọng, ngay cả khi mức sử dụng tín dụng cao trên một thẻ được bù đắp bằng mức sử dụng thấp trên các thẻ khác.
Việc sử dụng tín dụng cao làm tăng mức độ rủi ro của bạn trong mắt người cho vay, điều này có thể khiến họ cảnh giác hơn khi coi bạn là người đi vay. Giảm mức sử dụng tín dụng của bạn cũng sẽ làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), so sánh tổng thu nhập hàng tháng của bạn với tổng số nợ định kỳ hàng tháng của bạn. Người cho vay xem xét DTI để quyết định xem bạn có đủ khả năng thanh toán hàng tháng cho khoản vay hoặc thẻ tín dụng hay không.
Khi bạn đăng ký tín dụng, nó có thể dẫn đến một cuộc điều tra khó khăn, điều này có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn. Tác động của một cuộc điều tra khó đối với điểm tín dụng của bạn thường là tối thiểu và thường chỉ kéo dài trong vài tháng. Tuy nhiên, nếu báo cáo tín dụng của bạn hiển thị một số câu hỏi khó trong một thời gian ngắn, bạn có thể gặp nhiều rủi ro tín dụng hơn.
Làm cách nào để bạn có thể mua sắm một khoản vay mua ô tô mà không gặp phải quá nhiều câu hỏi khó? Các mô hình tính điểm tín dụng biết những người đăng ký khoản vay muốn so sánh tỷ lệ từ nhiều người cho vay. Nếu bạn gửi nhiều đơn đăng ký cho cùng một loại khoản vay trong một khoảng thời gian nhất định, các mô hình tính điểm tín dụng thường coi đây là một cuộc điều tra khó. Cửa sổ ứng dụng khác nhau tùy theo công ty tính điểm:VantageScore ® sử dụng khoảng thời gian 14 ngày, trong khi FICO sẽ nhóm các ứng dụng tương tự được thực hiện trong khoảng thời gian 45 ngày.
Bạn có thể so sánh các đề nghị cho vay mà không tạo ra bất kỳ câu hỏi khó nào bằng cách được phê duyệt trước cho một khoản vay mua ô tô. Khi một công ty kiểm tra tín dụng của bạn để phê duyệt trước cho bạn, nó thường được coi là một cuộc điều tra mềm, vì vậy nó sẽ không hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn.
Hãy nhớ rằng phê duyệt trước chỉ là một đề nghị cho vay có điều kiện. Bạn vẫn cần phải có sự chấp thuận cuối cùng từ người cho vay. Tuy nhiên, việc phê duyệt trước có thể cung cấp một ý tưởng rõ ràng về số tiền bạn có thể mua được và khoản vay sẽ có giá bao nhiêu. Nó cũng có thể cung cấp cho bạn nhiều quyền thương lượng hơn tại đại lý.
Nếu bạn thấy điều gì đó bạn cho là không chính xác trên báo cáo tín dụng của mình, bạn có thể tranh chấp điều đó. Tranh chấp một mục trên báo cáo tín dụng của bạn sẽ không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn và có thể giúp ích cho việc đó nếu một sai sót làm giảm điểm tín dụng của bạn được xóa. Ví dụ:nếu một khoản thanh toán bạn thực hiện đúng hạn được người cho vay báo cáo là trễ hạn, điều đó có thể tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
Liên hệ với văn phòng báo cáo tín dụng đã báo cáo lỗi để nộp đơn tranh chấp qua điện thoại, thư hoặc trực tuyến. Phòng tín dụng sẽ cùng chủ nợ điều tra để xác minh thông tin. Nếu thông tin không thể được xác minh, nó sẽ được cập nhật hoặc xóa. Nếu nó sai, nó sẽ được sửa chữa; nếu nó được xác minh, nó vẫn nằm trên báo cáo tín dụng của bạn.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn không thể xóa thông tin khỏi báo cáo tín dụng của mình chỉ vì nó tiêu cực. Nếu chủ nợ của bạn xác minh một mặt hàng bị tranh chấp là đúng, nó sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn và tiếp tục được tính vào điểm tín dụng.
Khoản trả trước là khoản tiền bạn bỏ ra để mua khi tài trợ cho một chiếc xe hơi. Thông thường, bạn sẽ cần thanh toán trước ít nhất 10% giá mua. Ví dụ:nếu bạn đang tài trợ cho một chiếc ô tô có giá 25.000 đô la, bạn cần tiết kiệm tới 2.500 đô la cho khoản trả trước.
Khoản trả trước lớn hơn làm giảm số tiền bạn phải vay, giúp bạn tiết kiệm tiền trong suốt thời gian vay theo nhiều cách. Ngay cả khi bạn mong đợi đủ điều kiện cho các điều khoản cho vay tuyệt vời, có một số lý do chính đáng để tiết kiệm cho khoản trả trước ít nhất 10% hoặc tốt hơn là 20%.
Tiết kiệm cho một khoản trả trước về mặt kỹ thuật không phải là cách để cải thiện điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu tín dụng của bạn không xuất sắc, một khoản trả trước lớn hơn có thể thuyết phục người cho vay do dự chấp thuận đơn vay của bạn hoặc cung cấp cho bạn các điều khoản vay tốt hơn.
Tín dụng kém có thể là một trở ngại lớn khi bạn đăng ký một khoản vay mua ô tô. Điểm tín dụng tốt có thể giúp bạn dễ dàng vay được khoản vay với lãi suất thấp hơn và các điều khoản tốt hơn. Để con đường đến với chiếc xe mới của bạn suôn sẻ, hãy đảm bảo rằng báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn ở trạng thái tốt trước khi bạn lên đường đến đại lý.