Cho dù bạn đang thực hiện một vài nâng cấp nhỏ hay thêm một câu chuyện thứ hai, việc sửa sang lại ngôi nhà của bạn có thể rất tốn kém. Bảo hiểm chủ nhà sẽ giúp bạn trả tiền tu sửa? Bảo hiểm chủ sở hữu nhà thường bao gồm các rủi ro do cải tạo, nhưng bạn có thể cần phải tăng phạm vi bảo hiểm của mình để đảm bảo ngôi nhà của bạn được bảo vệ đầy đủ. Tìm hiểu thêm về những gì bảo hiểm nhà có và không bảo hiểm khi nói đến cải tạo.

Những công trình cải tạo nào được bảo hiểm bởi Bảo hiểm Chủ nhà?

Phần "bảo hiểm nhà ở" trong chính sách dành cho chủ nhà của bạn trả tiền để sửa chữa hoặc xây dựng lại nếu một rủi ro được bảo hiểm phá hủy hoặc hư hại ngôi nhà của bạn. Tuy nhiên, bảo hiểm chủ nhà không trả tiền để sửa sang lại ngôi nhà của bạn. Dưới đây là hai ví dụ về những gì được bảo hiểm và những gì không:

• Một đường ống nổ và làm hỏng sàn nhà bếp của bạn: Bảo hiểm nhà thay thế sàn nhà.
• Bạn quyết định sàn nhà bếp của mình đã lỗi thời và muốn làm lại: Bảo hiểm chủ nhà không bao gồm việc thay thế sàn nhà.

Nói chung, bảo hiểm chủ nhà trả tiền để thay thế hoặc xây dựng lại một ngôi nhà bị hư hỏng bằng các vật liệu tương đương. Khi một đường ống nước phá hủy sàn nhà bếp bằng gạch bị bong tróc và dính, công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả tiền để thay thế nó. Tuy nhiên, nếu bạn muốn gỗ cứng cao cấp, bạn sẽ cần phải tự trả tiền cho việc nâng cấp đó.

Điều gì xảy ra nếu một nhà thầu rơi khỏi thang trong quá trình tu sửa? Bảo hiểm trách nhiệm được bao gồm trong bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn thanh toán chi phí y tế và chi phí pháp lý khi khách đến thăm bị thương trong tài sản của bạn. Cho dù bạn đang thuê nhà thầu hay nhờ bạn bè và gia đình giúp đỡ trong việc cải tạo của bạn, bạn có thể sẽ có rất nhiều khách truy cập. Bạn có thể muốn tạm thời tăng mức bảo hiểm trách nhiệm pháp lý cho chủ nhà trong thời gian dự án để chắc chắn rằng bạn được bảo hiểm.

Sau khi việc tu sửa hoàn tất, bảo hiểm nhà của bạn sẽ chi trả cho những thiệt hại đối với các khu vực được cải tạo — giả sử bạn đã nói với công ty bảo hiểm của mình về việc cải tạo. Hãng bảo hiểm của bạn sẽ cần biết việc cải tạo có thể ảnh hưởng đến chi phí xây dựng lại hoặc sửa chữa như thế nào. (Thông tin thêm về điều đó bên dưới.)

Sử dụng nhà thầu được bảo hiểm để hạn chế rủi ro

Bảo hiểm chủ nhà sẽ không bao trả cho bạn nếu nhà thầu làm việc bất cẩn hoặc sử dụng vật liệu kém chất lượng. Sử dụng các nhà thầu được cấp phép và được bảo hiểm có thể bảo vệ bạn khỏi rủi ro này. Trước khi thuê một nhà thầu, bạn luôn phải:

1. Xác minh giấy phép của họ với chính quyền tiểu bang hoặc quận của bạn.
2. Yêu cầu bằng chứng về bảo hiểm, bao gồm cả kinh doanh thương mại hoặc trách nhiệm chung và bảo hiểm bồi thường cho người lao động. Nếu không có bảo hiểm này, một công nhân bị thương có thể kiện bạn. Nếu nhà thầu sử dụng các nhà thầu độc lập thay vì nhân viên, hãy đảm bảo rằng các nhà thầu đó có phạm vi bảo hiểm của riêng họ.
3. Kiểm tra với Văn phòng Bảo vệ Người tiêu dùng của tiểu bang của bạn và tìm kiếm trực tuyến các khiếu nại về nhà thầu.
4. Nhận một hợp đồng bằng văn bản với địa chỉ, thông tin liên hệ và số giấy phép của nhà thầu nêu rõ tất cả các chi tiết của dự án.

Bạn có cần thông báo cho nhà cung cấp bảo hiểm cho chủ nhà về việc cải tạo không?

Bạn không cần phải nói với công ty bảo hiểm chủ nhà về những cải tạo nhỏ, chẳng hạn như sơn phòng hoặc thay mặt bàn. Tuy nhiên, bạn nên thông báo cho họ về những cải tạo lớn, chẳng hạn như thêm một phòng vào nhà của bạn hoặc sửa sang lại hoàn toàn nhà bếp của bạn. Những cải tạo này làm tăng giá trị căn nhà của bạn và chính sách hiện tại của bạn có thể không cung cấp đủ bảo hiểm nếu bạn cần phải bồi thường thiệt hại trong tương lai.

Viện Thông tin Bảo hiểm khuyên bạn nên liên hệ với công ty bảo hiểm của bạn trước khi dự án của bạn bắt đầu và tăng phạm vi bảo hiểm để phản ánh những thay đổi sắp tới đối với ngôi nhà của bạn. Công ty bảo hiểm cũng có thể xác nhận xem thiệt hại cho ngôi nhà của bạn gây ra trong quá trình tu sửa — chẳng hạn như hỏa hoạn do hệ thống dây điện được lắp đặt không chính xác — có được bảo hiểm hay không.

Ngoài việc điều chỉnh phạm vi bảo hiểm của mình, bạn có thể muốn nhận một số tính năng bổ sung bảo hiểm cho chủ nhà như bảo hiểm tài sản cá nhân hoặc bảo hiểm rủi ro cho nhà xây dựng trước khi dự án tu sửa bắt đầu.

• Tài sản cá nhân: Có người lạ trong nhà có thể làm tăng nguy cơ trộm cắp. Đảm bảo rằng bản kiểm kê nhà của bạn được cập nhật và bạn có đủ bảo hiểm tài sản cá nhân.
• Rủi ro xây dựng: Đối với một dự án lớn, hãy cân nhắc việc mua nhà đang xây dựng hoặc bảo hiểm rủi ro cho nhà xây dựng. Bảo hiểm này thường bao gồm thiệt hại hoặc trộm cắp vật liệu xây dựng và vật tư (chẳng hạn như gỗ hoặc sàn) tại công trường, lưu kho hoặc vận chuyển. Nó cũng có thể bao gồm các hành vi phá hoại, trộm cắp và thiệt hại do thời tiết đối với ngôi nhà của bạn liên quan đến việc xây dựng (ví dụ, nếu một cơn mưa ập đến trước khi mái nhà của bạn được hoàn thành). Bảo hiểm này có thể có sẵn như một sự chứng thực cho bảo hiểm chủ nhà của bạn hoặc một chính sách riêng biệt.
• Vị trí tuyển dụng: Ngôi nhà của bạn sẽ bị bỏ trống trong một thời gian dài trong quá trình tu sửa? Bởi vì thiệt hại hoặc trộm cắp từ những ngôi nhà không có người ở có thể không được chú ý, một số công ty bảo hiểm sẽ giảm bảo hiểm nếu một ngôi nhà bị bỏ trống trong hơn 30 ngày. Liên hệ với công ty bảo hiểm của bạn để đảm bảo rằng ngôi nhà của bạn sẽ vẫn được bảo hiểm hoặc nếu bạn cần mua bảo hiểm nhà trống.

Thảo luận về các chi tiết cụ thể của dự án cải tạo với đại lý bảo hiểm của bạn. Họ có thể tư vấn cho bạn cách tốt nhất để điều chỉnh phạm vi bảo hiểm chủ nhà để bảo vệ ngôi nhà của bạn.

Việc cải tạo ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm cho chủ nhà của bạn như thế nào?

Việc tu sửa làm tăng thêm giá trị hoặc rủi ro cho ngôi nhà của bạn có nghĩa là ngôi nhà của bạn sẽ tốn nhiều chi phí hơn để bảo hiểm. Những cải tiến có thể khiến bảo hiểm của bạn tăng lên bao gồm:

• Thay đổi sơ đồ tầng: Thêm diện tích vuông sẽ tăng phí bảo hiểm của bạn vì một ngôi nhà lớn hơn sẽ tốn nhiều chi phí hơn để xây dựng lại. Mong đợi một phòng ngủ, phòng tắm hoặc phòng gia đình mới để tăng giá của bạn.
• Vật liệu cao cấp: Nâng cấp phòng tắm những năm 1980 của bạn lên một phòng tắm bằng đá cẩm thạch, sàn có hệ thống sưởi và vòi sen spa đồng nghĩa với việc chi phí bảo hiểm sẽ cao hơn. Thay thế những vật liệu đắt tiền đó sẽ tốn kém hơn so với việc thay thế bằng những vật tư cấp nhà xây dựng.
• Hồ bơi, spa hoặc bể sục: Các đặc điểm của nước có thể gây rủi ro cho du khách hoặc người qua đường. Khi thêm một nhóm, Viện Thông tin Bảo hiểm khuyên bạn nên tăng giới hạn trách nhiệm bảo hiểm nhà của bạn lên từ 300.000 đô la đến 500.000 đô la hoặc hơn, tùy thuộc vào tài sản của bạn. Bạn cũng có thể muốn bảo hiểm ô dù để bảo vệ thêm. Trước khi bắt đầu dự án hồ bơi của bạn, hãy kiểm tra xem công ty bảo hiểm của bạn có yêu cầu hàng rào, hệ thống báo động, mái che hồ bơi hoặc các tính năng an toàn khác để đảm bảo hay không.

Tin tốt:Một số công trình sửa chữa nhà có thể giảm phí bảo hiểm của bạn nếu chúng khắc phục được các vấn đề có thể dẫn đến yêu cầu bảo hiểm. Nói chung, những ngôi nhà cũ tốn nhiều chi phí bảo hiểm hơn, vì vậy việc tân trang lại ngôi nhà của bạn bằng những vật liệu và hệ thống mới có thể làm giảm chi phí bảo hiểm của bạn.

• Cửa sổ mới: Cửa sổ chất lượng tốt hơn giảm nguy cơ bị rò rỉ. Cửa sổ an toàn chống bão với các tính năng như cửa chớp lật và kính chống va đập có thể bảo vệ ngôi nhà của bạn trong các khu vực bão. Cả hai thay đổi có thể có nghĩa là tỷ lệ thấp hơn.
• Hệ thống điện mới: Hệ thống dây điện dạng núm và ống hoặc dây nhôm, thường thấy trong các ngôi nhà cũ, là một nguy cơ hỏa hoạn. Nâng cấp hệ thống điện của bạn lên hệ thống điện hiện đại, an toàn hơn có thể giúp bạn giảm bớt số tiền bảo hiểm.
• Hệ thống ống nước mới: Cập nhật các đường ống và hệ thống ống nước cũ giúp giảm nguy cơ hư hỏng do nước của bạn, đặc biệt nếu bạn lắp đặt thiết bị ngắt nước để tắt nguồn cấp nước khi phát hiện rò rỉ.
• Hệ thống HVAC mới: Máy sưởi cũ hơn có thể gây ra nguy cơ hỏa hoạn. Nâng cấp lên HVAC hiện đại có thể giảm phí bảo hiểm của bạn.
• Mái nhà mới: Mái nhà mới chắc chắn sẽ ít bị dột hay hư hại do cây cối đổ ngã. Một số vật liệu lợp mái còn có khả năng chống cháy hoặc bảo vệ khỏi tác động của mưa đá. Bạn cũng có thể được giảm giá bảo hiểm chỉ đơn giản là có một mái nhà mới hơn.

Kế hoạch Bảo vệ Ngôi nhà được Tu sửa của Bạn

Trong tất cả sự phấn khích về dự án tu sửa của bạn, đừng quên đảm bảo ngôi nhà của bạn được bảo vệ cả trong và sau khi cải tạo. Lo ngại rằng việc cải tạo sẽ làm tăng phí bảo hiểm của bạn? Bạn có thể trả ít hơn cho bảo hiểm nhà bằng cách đi mua sắm xung quanh, hỏi về các khoản giảm giá và duy trì tín dụng tốt. Ở nhiều tiểu bang, công ty bảo hiểm kiểm tra một phiên bản của điểm tín dụng của bạn khi thiết lập tỷ lệ bảo hiểm. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên, thanh toán hóa đơn đúng hạn và giữ số dư ở mức thấp có thể nâng cao điểm tín dụng của bạn và giúp bạn tiết kiệm tiền mua bảo hiểm nhà.