OK, bạn có thể đã biết về những lợi ích về thuế của tài khoản hưu trí Roth. Và nếu tiền của bạn tăng lên ngay từ đầu trong tài khoản Roth thì càng tốt. Nhưng bạn có thể nói, khoản tiết kiệm hưu trí của tôi bắt đầu từ 401 (k), 403 (b) hoặc IRA thông thường — tôi vẫn có thể tận dụng Roth chứ? Bạn ơi, bạn cần nghe về chuyển đổi Roth.
Hãy đi sâu vào!
Về cơ bản, chuyển đổi Roth chỉ là quá trình chuyển tiền từ tài khoản hưu trí truyền thống, như 401 (k), vào tài khoản Roth.
Chuyển đổi Roth có thể xảy ra theo một trong ba cách. Việc đầu tiên có thể được thực hiện khi bạn chuyển tiền của mình từ gói truyền thống do nhà tuyển dụng tài trợ —Giảm 401 (k) hoặc 403 (b) - đến kế hoạch do nhà tuyển dụng Roth tài trợ . Trong trường hợp này, tiền ở lại trong kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ, nhưng chuyển đổi từ một lựa chọn truyền thống sang Roth. Điều này có thể xảy ra khi chủ nhân của bạn thêm tùy chọn Roth vào kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc. Nếu họ làm điều đó, bạn nên nghiêm túc xem xét chuyển đổi, nếu bạn có thể đủ khả năng để trả thuế — nhiều hơn thế nữa trong một phút.
Loại thứ hai xảy ra khi bạn chuyển đổi tiền từ gói truyền thống do nhà tuyển dụng tài trợ sang Roth IRA . Bạn đang chuyển tiền của mình ra khỏi kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ đến Roth cá nhân, nơi bạn quyết định nơi đầu tư tiền — với sự trợ giúp của một chuyên gia đầu tư.
Bởi vì không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp tùy chọn Roth, chuyển đổi 401 (k) sang Roth IRA truyền thống là phổ biến nhất.
Tùy chọn thứ ba là chuyển tiền từ IRA truyền thống sang Roth IRA. Bây giờ, mặc dù bạn không thể đóng góp cho Roth IRA nếu thu nhập của bạn vượt quá giới hạn do IRS đặt ra, là $ 196,000 cho các cặp vợ chồng và $ 124,000 cho người độc thân vào năm 2020, bạn có thể vượt qua các giới hạn này bằng cách chuyển đổi IRA truyền thống thành Roth IRA theo từng giai đoạn. 1 Quá trình này được gọi là "backdoor Roth" —và đừng lo lắng, nó hoàn toàn hợp pháp.
Nhưng có một vấn đề. Hãy nhớ rằng, khi bạn bỏ tiền vào gói truyền thống do nhà tuyển dụng tài trợ hoặc IRA truyền thống, bạn đã sử dụng trước thuế USD. Điều đó có nghĩa là bạn chưa nộp thuế cho số tiền đó. Vì vậy, khi bạn chuyển khoản tiền trước thuế đó vào một gói dựa trên người sử dụng lao động Roth hoặc IRA, được tài trợ bằng tiền sau thuế đô la, bạn sẽ phải tiếp tục và trả thuế cho số tiền đó ngay bây giờ.
Vậy tại sao đó lại là một ý kiến hay?
Chà, với mức thuế suất cá nhân giảm ngày hôm nay, bạn có thể phải chịu một khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu. Vì vậy, trả trước các khoản thuế cho một chuyển đổi Roth — nếu bạn có đủ khả năng — và nhận tiền miễn thuế khi nghỉ hưu, là một trong những thời điểm khi trả một ít ngay bây giờ có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền sau này.
Sau khi chuyển đổi Roth, tiền của bạn được miễn thuế trong Roth IRA và bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với số tiền đó khi bạn sẵn sàng rút khỏi tài khoản khi nghỉ hưu. Do Đạo luật Việc làm và Cắt giảm Thuế năm 2017, các mức thuế hiện hành là tương đối thấp. Vì vậy, bây giờ có thể là thời điểm tốt để chuyển đổi thay vì rủi ro tỷ lệ tăng cao.
Đó là hai cân nhắc chính về thuế có thể giúp bạn quyết định xem chuyển đổi Roth có phù hợp với bạn hay không:thuế suất và nếu bạn có tiền mặt để thanh toán các khoản thuế đó khi chuyển đổi.
Trước tiên, hãy nói về thuế suất. Vì số tiền chuyển đổi được thêm vào thu nhập chịu thuế của bạn, nên nó có thể làm tăng khung thuế của bạn.
Vì vậy, ví dụ:một cặp vợ chồng nộp hồ sơ chung vào năm 2020 với thu nhập chịu thuế là 100.000 đô la sẽ trả 22% tiền thuế và có thể chuyển đổi lên tới 71.050 đô la mà không bị đánh vào khung thuế tiếp theo, bắt đầu từ 171.051 đô la và bị đánh thuế là 24%. 2 Bây giờ, việc thanh toán thuế cho chuyển đổi này sẽ được chia nhỏ như thế này:Giả sử bạn có 100.000 đô la trong 401 (k) truyền thống và bạn muốn chuyển đổi thành Roth IRA. Bạn sẽ phải trả 22% cho 71.050 đô la đầu tiên (15.631 đô la thuế) và 24% cho 28.950 đô la còn lại (6.948 đô la thuế) cho tổng mức thuế là 22.579 đô la trên chuyển đổi.
Và bạn muốn nghiêm túc xem xét thực hiện chuyển đổi Roth chỉ khi bạn có thể đủ khả năng thanh toán hóa đơn thuế bằng tiền mặt. Không có ngoại lệ, các bạn! Một chuyển đổi có thể thêm hàng nghìn số đô la vào hóa đơn thuế của bạn. Nếu bạn có một số tiền lớn để chuyển đổi và bạn sẽ mất 10.000 đô la tiền thuế, thực hiện chuyển đổi IRA truyền thống có lẽ là một lựa chọn tốt hơn. Nhưng nếu bạn có số tiền chuyển đổi nhỏ hơn và có sẵn tiền mặt, hãy chuyển tiền vào Roth sớm hơn là muộn.
Nếu suy nghĩ về việc thêm hàng nghìn đô la vào hóa đơn thuế của bạn trong năm nay nghe có vẻ quá khó để xử lý, thì có một lựa chọn khác! Bạn không phải chuyển đổi tất cả các quỹ hưu trí đó cùng một lúc. Trên thực tế, bạn có thể lập kế hoạch phân bổ chuyển đổi trong vài năm thay vì thực hiện tất cả trong một lần, chia nhỏ nghĩa vụ thuế của bạn thành các phần nhỏ có thể quản lý được trong quá trình này.
Khi nói đến chuyển đổi Roth, đó có thể là lời kêu gọi phù hợp với bạn nếu:
Thời gian để nghỉ hưu của bạn là hơn năm năm. Số tiền bạn chuyển đổi thành Roth IRA phải ở đó trong khoảng thời gian năm năm. 3 Nếu bạn rút tiền trước thời hạn năm năm, bạn có thể bị phạt 10% và các khoản thuế thu nhập bổ sung.
Bạn có thể thanh toán thuế khi chuyển đổi Roth bằng tiền mặt trên tay. Đ ừng chạm vào bất kỳ tài sản nào khác của bạn, đặc biệt là những tài sản bạn có để nghỉ hưu. Điều đó thật ngu ngốc! Điều quan trọng đến mức chúng tôi sẽ nói lại lần nữa:Bạn phải có đủ khả năng thanh toán hóa đơn thuế bằng tiền mặt cho một chuyển đổi. Nếu bạn không thể làm điều đó, đừng thực hiện chuyển đổi.
Bây giờ, đây là một quyết định lớn và bạn không cần phải thực hiện nó một mình. Liên hệ với cố vấn thuế, người có thể giúp bạn hiểu ý nghĩa thuế của chuyển đổi Roth và giúp bạn quyết định tùy chọn nào có thể phù hợp nhất với bạn.
Nếu bạn đang cân nhắc nghiêm túc việc chuyển đổi Roth, thì cách tốt nhất để tiến gần hơn đến việc biến giấc mơ nghỉ hưu độ nét cao của bạn thành hiện thực là nói chuyện với một trong những Chuyên gia SmartVestor của chúng tôi. . Họ sẽ biết bạn có những lựa chọn nào dựa trên tiến trình nghỉ hưu, nghĩa vụ thuế, khung thuế trong tương lai và bất kỳ điều gì khác có liên quan đến tình hình của bạn.
Tìm SmartVestor Pro của bạn ngay hôm nay!