Nếu bạn vừa bắt đầu một công việc mới và bạn đang xem xét các tùy chọn 401 (k) có sẵn, bạn có thể có câu hỏi về cách hoạt động của tất cả.
Bạn có thể tự hỏi: Làm thế nào để tôi biết đây là những lựa chọn đầu tư tốt? Tôi nên đầu tư bao nhiêu? Tôi nên mong đợi loại lợi nhuận nào? Và "vesting" có nghĩa là gì trên thế giới?
Nếu bạn đang dựa vào 401 (k) để trở thành một phần quan trọng trong bức tranh tài chính của mình, thì điều quan trọng là bạn phải nhận được câu trả lời cho các câu hỏi của mình. Những năm vàng son của bạn thực sự phụ thuộc vào các lựa chọn đầu tư mà bạn thực hiện ngày hôm nay. Tìm hiểu cách hoạt động của 401 (k) là bước đầu tiên để đưa ra quyết định tự tin về tương lai nghỉ hưu của bạn.
Hãy bắt đầu!
Hãy bắt đầu với những điều cơ bản. 401 (k) là một kế hoạch do chủ nhân tài trợ để tiết kiệm hưu trí. Nó cho phép người lao động hưởng lợi từ việc tiết kiệm hưu trí từ tiền lương của họ trước thuế. Nếu nơi làm việc của bạn cung cấp mã 401 (k), bạn sẽ điền vào một gói đăng ký bao gồm thông tin về việc đăng ký, người thụ hưởng và các lựa chọn đầu tư.
Tại sao nó được gọi là 401 (k)? Kế hoạch 401 (k) được đặt tên cho tiểu mục 401 (k) của mã số thuế chi phối cách hoạt động của nó. Đó thực sự là tất cả những gì cần làm. Tương tự đối với các loại gói khác như 403 (b). Đủ dễ dàng, phải không?
Có hai loại cơ bản của 401 (k) s — truyền thống và Roth. Cả hai đều là kế hoạch tiết kiệm hưu trí do chủ nhân tài trợ, nhưng chúng bị đánh thuế theo những cách khác nhau.
401 (k) truyền thống cung cấp các lợi ích về thuế trên giao diện người dùng. Tiền của bạn được miễn thuế, nhưng bạn phải trả thuế cho người sử dụng lao động phù hợp (nếu bạn có) và số tiền bạn rút ra khi nghỉ hưu — bao gồm tất cả các khoản tăng trưởng trên các khoản đóng góp của bạn.
Roth 401 (k) cung cấp tăng trưởng miễn thuế. Điều đó nghĩa là gì? Các khoản đóng góp của bạn được đánh thuế trước bằng đô la sau thuế, nhưng sau đó bạn không phải trả thuế cho các khoản đóng góp của mình hoặc sự tăng trưởng của chúng khi bạn nghỉ hưu. Bạn sẽ vẫn nợ thuế đối với các khoản đóng góp của người sử dụng lao động.
Ngoài ra còn có một số loại 401 (k) khác dành cho những người tự kinh doanh hoặc sở hữu các doanh nghiệp nhỏ:
Nếu nhà tuyển dụng của bạn đề nghị một trận đấu, ít nhất bạn nên đầu tư đủ để tận dụng hết lợi ích của đặc quyền đó. Đừng nói không với tiền miễn phí!
Tin tốt là phần lớn các công ty (86%) có kế hoạch 401 (k) cung cấp sự phù hợp về đóng góp của nhân viên. 2 Và mức lương phù hợp với nhà tuyển dụng trung bình là khoảng 4,5% lương của bạn. 3 Ngay cả khi số tiền phù hợp với nhà tuyển dụng của bạn thấp hơn số tiền đó, số tiền tăng thêm đó có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong tổ trứng của bạn theo thời gian.
Sau khi bạn tận dụng lợi thế của trận đấu, sau đó là gì? Nhìn chung, chúng tôi khuyên bạn nên tiết kiệm 15% thu nhập của mình khi nghỉ hưu. Nhưng tất cả những thứ đó có cần nằm trong 401 (k) của bạn không? Không cần thiết. Dưới đây là một số tùy chọn:
Yếu tố quan trọng nhất để có một quỹ hưu trí an toàn là đóng góp liên tục vào 401 (k) của bạn trong suốt thời gian dài.
Giới hạn đóng góp hàng năm hiện tại cho 401 (k) vào năm 2022 là 20.500 đô la, theo IRS. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể thực hiện các khoản đóng góp theo kịp, tăng giới hạn hàng năm của bạn lên 27.000 đô la. 4
Chúng tôi khuyên bạn nên đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình bằng cách bao gồm một tỷ lệ vốn bằng nhau từ bốn nhóm quỹ tương hỗ khác nhau:tăng trưởng, tăng trưởng và thu nhập, tăng trưởng tích cực và quốc tế. Ngay cả khi bạn không có đủ tiền để lựa chọn, thì ít nhất bạn cũng nên đóng góp đủ để có được sự phù hợp của công ty.
Làm việc với cố vấn tài chính của bạn để chọn các quỹ tương hỗ có lịch sử lâu dài về hiệu suất trên mức trung bình. Với nơi làm việc của bạn 401 (k), bạn có thể không có nhiều lựa chọn quỹ như khi làm với IRA, nhưng chuyên gia đầu tư của bạn có thể giúp bạn tận dụng tối đa các lựa chọn mà bạn có.
Khi các khoản đầu tư của bạn phát triển, bạn nên thường xuyên cân bằng lại danh mục đầu tư của mình với cố vấn tài chính để giảm thiểu rủi ro.
Đây là điều quan trọng, vì vậy hãy lắng nghe! Đừng bắt đầu đầu tư cho đến khi bạn hết nợ (mọi thứ ngoại trừ khoản thế chấp của bạn) và có một quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ. Nếu bạn hiện đang đầu tư nhưng vẫn có bất kỳ khoản nợ nào ngoài khoản thế chấp của mình, đã đến lúc nhấn nút tạm dừng! Tạm thời ngừng bỏ tiền vào 401 (k) của bạn và tập trung vào việc thực hiện hai bước đó trước.
Tại sao? Bởi vì thu nhập của bạn là công cụ tạo dựng sự giàu có lớn nhất của bạn. Và khi thu nhập của bạn bị ràng buộc bởi các khoản thanh toán nợ, bạn đang tự cướp đi cơ hội xây dựng sự giàu có. Nợ tương đương với rủi ro — hãy loại bỏ nó ra khỏi cuộc sống của bạn nhanh nhất có thể bằng cách sử dụng quả cầu tuyết nợ!
Và nếu bạn bắt đầu đầu tư mà không có quỹ khẩn cấp, bạn nghĩ mình sẽ kiếm tiền ở đâu khi máy điều hòa không khí trong nhà của bạn bị hỏng vào giữa tháng 7? Đúng vậy, 401 (k) của bạn. Và nếu bạn rút tiền từ 401 (k) của mình, bạn không chỉ đặt tương lai nghỉ hưu của mình vào rủi ro. Bạn cũng sẽ phải chịu các khoản thuế và hình phạt rút tiền sớm sẽ ăn gần hết quả trứng trong ổ của bạn trước khi bạn nhìn thấy nó. Đó là lý do tại sao có một quỹ khẩn cấp với giá trị chi phí từ 3–6 tháng là rất quan trọng!
Không mắc nợ với quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ mang lại cho bạn một nền tảng vững chắc sẽ bảo vệ các khoản đầu tư của bạn khi cuộc sống xảy ra. Và hãy tin chúng tôi, cuộc đời sẽ xảy ra!
Phí có thể gây nhầm lẫn và quá tải, nhưng điều quan trọng là bạn phải hiểu bức tranh đầy đủ về cách phí ảnh hưởng đến danh mục đầu tư của bạn.
401 (k) của bạn có vẻ như là một cách đầu tư tốn kém, nhưng nếu bạn nhận được sự phù hợp của công ty về những đóng góp của mình, thì lợi ích luôn xứng đáng. Cố vấn tài chính của bạn có thể giúp bạn hiểu sự khác biệt giữa các loại quỹ khác nhau để bạn có thể chọn phương án tốt nhất cho mình.
Hãy nhớ rằng nếu bạn đang chọn tiền chỉ dựa trên phí, bạn đang bỏ lỡ một phần quan trọng của bức tranh. Mặc dù một số quỹ có vẻ hấp dẫn vì chúng cung cấp mức phí thấp, nhưng bạn nên xem lại lần thứ hai để đảm bảo rằng bạn không hy sinh hiệu suất. Bạn đang tìm kiếm sự kết hợp giữa phí thấp và lợi nhuận cao.
Một cố vấn tài chính giỏi sẽ có thể giải thích rõ ràng mức phí ảnh hưởng đến các khoản đầu tư của bạn. Nếu chuyên gia của bạn cố gắng né tránh câu hỏi, đó là một dấu hiệu xấu.
Đã xác nhận là một thuật ngữ dùng để nói về việc 401 (k) của bạn thuộc về bạn bao nhiêu nếu bạn rời bỏ công việc của mình. Số tiền bạn đóng góp là của bạn, nhưng một số nhà tuyển dụng có hướng dẫn về mức độ đóng góp phù hợp của họ mà bạn có thể mang theo.
Ví dụ:Nếu công ty của bạn tăng số tiền bạn được giao 25% mỗi năm, thì việc bạn rời khỏi công việc chỉ sau hai năm có nghĩa là bạn chỉ có thể nhận 50% khoản đóng góp của nhà tuyển dụng cho 401 (k) với bạn. Sau khi được giao đầy đủ, bạn sẽ giữ lại 100% khoản đóng góp của nhà tuyển dụng. Bộ phận nhân sự của bạn có thể cung cấp thông tin cụ thể về các nguyên tắc ứng tuyển của công ty bạn.
Về cơ bản, bạn có bốn lựa chọn khi rời khỏi công việc của mình:Không làm gì và để lại số tiền 401 (k) cũ của bạn, chuyển nó vào IRA, chuyển nó vào kế hoạch 401 (k) của nhà tuyển dụng mới của bạn hoặc rút tiền 401 ( k).
Hãy giải quyết vấn đề này một cách dễ dàng: Không rút 401 (k) của bạn kế hoạch . Ý kiến tồi! Đây là lý do tại sao:Khi bạn rút ra 401 (k) của mình, bạn thậm chí không nhận được tất cả số tiền! Bạn sẽ nợ thuế trên tổng số tiền cũng như khoản phạt khi rút tiền 10%.
Giả sử bạn đang ở trong khung thuế 24% và quyết định rút ra 10.000 đô la bạn có trong kế hoạch 401 (k) khi bạn nghỉ việc. Mặc dù bạn đã bắt đầu với 10.000 đô la trong 401 (k) của mình, bạn sẽ chỉ còn lại 6.600 đô la sau thuế và tiền phạt.
Lựa chọn tốt nhất của bạn là chuyển 401 (k) tiền của bạn vào IRA vì nó cho phép bạn kiểm soát nhiều nhất các khoản đầu tư của mình và những quỹ tương hỗ để lựa chọn.
Nếu bạn chuyển 10.000 đô la đó cho IRA và để nó phát triển trong 30 năm, nó có thể trị giá khoảng 267.000 đô la! Ngay cả một khoản rút tiền mặt nhỏ cũng có tác động lớn đến khoản tiết kiệm của bạn. Cố vấn tài chính của bạn có thể giúp bạn chuyển qua bất kỳ 401 (k) cũ nào để bạn tận dụng tối đa khoản đầu tư của mình.
Khi cuộc sống xảy ra, thật dễ dàng chuyển sang khoản tiết kiệm được tích trữ trong 401 (k) của bạn. Tiền chỉ ngồi ở đó, phải không? Hóa ra, rút tiền sớm từ 401 (k) của bạn phức tạp hơn thế.
Theo IRS, bạn không thể rút tiền ra khỏi 401 (k) của mình trước khi bạn đến tuổi 59 1/2 mà không phải trả thuế thu nhập và khoản phạt rút tiền sớm 10%. 5
Nhưng có một "lỗ hổng":các khoản vay 401 (k) cho phép bạn sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí của mình mà không phải trả tiền phạt hoặc thuế miễn là bạn trả lại tiền. Tất nhiên, làm điều này đi kèm với một loạt các quy tắc và mọi thứ có thể sai thực sự nhanh chóng.
Đây là lý do tại sao khoản vay 401 (k) là một ý tưởng thực sự tồi:
Đó là rất nhiều lý do chính đáng để bạn không tiếp tục sử dụng 401 (k) cho đến khi bạn đến tuổi nghỉ hưu.
Đặt các khoản đầu tư của bạn vào chế độ lái tự động không phải là một chiến lược đầu tư mà bạn có thể tin tưởng.
Bạn cần kinh nghiệm và kiến thức của một cố vấn tài chính hoặc chuyên gia đầu tư để giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt về các khoản đầu tư của mình. Một chuyên gia sẽ giúp bạn hiểu tiền của bạn đang đi đến đâu và sẽ trả lời các câu hỏi của bạn về cách hoạt động của gói 401 (k).
Cố vấn tài chính của bạn có thể không được trả tiền từ việc giúp bạn đưa ra quyết định về 401 (k) của bạn, vì kế hoạch 401 (k) của bạn được tài trợ bởi nơi làm việc của bạn. Hoặc họ có thể chọn tính phí tư vấn một lần. Bất kể, bạn có thể yêu cầu từ giao diện người dùng để đảm bảo không có bất ngờ.
Nếu bạn muốn có một kế hoạch nghỉ hưu vững chắc, hãy làm việc với một chuyên gia thực sự để tạo ra một chiến lược dài hạn cho các khoản đầu tư của bạn. Bạn muốn một người chuyên nghiệp thông minh hơn bạn nhưng luôn biết bạn là người bắt được cú sút. Rốt cuộc, không ai quan tâm đến việc nghỉ hưu của bạn hơn bạn.
Cần trợ giúp tìm một chuyên gia? Với chương trình SmartVestor của chúng tôi, bạn có thể tìm một cố vấn tài chính để giúp bạn hiểu 401 (k) của mình và cách nó phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn.
Tìm một cố vấn tài chính ngay hôm nay!