Một trong những điều thông minh nhất bạn có thể làm với số tiền của mình là xây dựng một quỹ khẩn cấp mạnh mẽ có thể giúp bạn trong trường hợp đột ngột phát sinh một khoản chi phí lớn hoặc mất việc. Quỹ này nên được sử dụng để đảm bảo các chi phí bất ngờ không khiến ngân sách của bạn rơi vào tình trạng khó khăn. Tuy nhiên, không phải mọi chi phí ngoài kế hoạch đều là trường hợp khẩn cấp. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn được mời tham dự một đám cưới, chiếc xe đạp của bạn bị mất cắp và bạn muốn thay thế nó hoặc sau nhiều năm, đã đến lúc nâng cấp lên một chiếc TV mới?
Mặc dù những khoản chi này không thuộc loại "định kỳ" hoặc "khẩn cấp", bạn vẫn có thể lập kế hoạch và lập ngân sách cho chúng. Sử dụng các chiến lược này để đảm bảo rằng bạn có thể thanh toán cho các chi phí lớn một lần mà không phải nợ nần hoặc ngập vào quỹ ngày mưa của mình.
Khi bạn lập ngân sách, các bước đầu tiên là xác định thu nhập hàng tháng của bạn và sau đó liệt kê tất cả các chi phí hiện tại của bạn. Điều này có thể giúp bạn hiểu bạn đang chi tiêu bao nhiêu trong thu nhập khả dụng hàng ngày, hàng tháng và hàng năm.
Khi bạn liệt kê các khoản chi của mình, đừng quên bao gồm những khoản không thường xuyên xảy ra nhưng vẫn có thể tiêu tốn ngân sách của bạn:Các ví dụ phổ biến bao gồm chủ nhà, người thuê nhà và phí bảo hiểm nhân thọ; hội phí cho các tổ chức nghề nghiệp; đăng ký xe; lệ phí cấp giấy phép hoặc chứng nhận cho công việc của bạn; bảo trì nhà hàng năm; và quà tặng ngày lễ và sinh nhật.
Đây không phải là chi phí hàng tháng, nhưng chúng là những khoản bạn có thể lập kế hoạch bằng cách dành ra một ít mỗi tháng. Hãy xem xét chi tiêu của bạn cho những mục này từ năm ngoái, bằng cách xem hóa đơn hoặc thẻ tín dụng hoặc bảng sao kê ngân hàng của bạn và xác định số tiền bạn đã chi tiêu hàng năm. Sau đó, lấy số tiền của từng chi phí, tổng cộng tất cả và chia cho 12. Đây là số tiền bạn sẽ muốn tiết kiệm mỗi tháng để chuẩn bị sẵn sàng.
Tiết kiệm một ít mỗi tháng cho những chi phí lớn này có thể giúp bạn không đưa chúng vào thẻ tín dụng và tích lũy lãi suất trên số dư nếu bạn không trả hết ngay lập tức. Cân nhắc việc thiết lập một tài khoản tiết kiệm cụ thể chỉ cho các khoản chi tiêu hàng năm, sau đó tự động chuyển số tiền hàng tháng cho mỗi khoản chi phí vào tài khoản đó. Khi chi phí tăng lên, bạn sẽ lấy từ tài khoản đó. Hoặc, chỉ cần chuyển phần hàng tháng của mỗi khoản chi phí vào tài khoản tiết kiệm chung của bạn và thực hiện thanh toán từ đó khi cần.
Các chi phí khác thậm chí ít xảy ra hơn hàng năm và có thể cảm thấy khó khăn hơn trong việc lập ngân sách. Có lẽ bạn muốn thực hiện một chuyến du lịch vào dịp kỷ niệm 5 năm ngày cưới hoặc trả tiền cho một thiết bị hoặc thủ thuật y tế tự chọn, chẳng hạn như phẫu thuật mắt bằng laser. Hoặc bạn biết bạn bè đang lên kế hoạch tổ chức đám cưới lớn trong vài năm tới và bạn muốn có thể tham dự.
Trong một số trường hợp — chẳng hạn như với các thủ tục y tế — bạn có thể thực hiện một số nghiên cứu để xác định chi phí của chúng và ngân sách hàng tháng cho chi phí bằng cách sử dụng lời khuyên ở trên. Ví dụ:nếu bạn sẽ trả 1.000 đô la một năm kể từ bây giờ, hãy tiết kiệm khoảng 83 đô la một tháng. Nhưng vì bản chất khó có thể lập kế hoạch chi tiêu một lần, nên bạn nên lập một tài khoản chuyên dụng cho các khoản chi đột xuất, không khẩn cấp và gửi qua một số tiền nhất định mà bạn có thể chi trả mỗi tháng. Điều đó cũng cung cấp cho bạn một ngân sách tích hợp cho những chi phí không cần thiết này, có thể giúp bạn xác định số tiền bạn có thể thực sự đủ khả năng chi tiêu cho chúng. Nếu việc lập ngân sách hàng tháng phá vỡ ngân sách, bạn thậm chí có thể suy nghĩ lại xem liệu việc mua hàng có phải chăng ngay từ đầu hay không.
Khi nói đến nơi để giữ tiền tiết kiệm của mình, bạn có thể thiết lập các tài khoản tiết kiệm cá nhân hoặc nhóm trong một tài khoản duy nhất, cho các loại chi phí một lần khác nhau:quỹ kỳ nghỉ, quỹ đám cưới của bạn bè, quỹ chi phí chăm sóc sức khỏe, v.v. . Điều này rất dễ thực hiện tại nhiều ngân hàng trực tuyến cung cấp tài khoản tiết kiệm năng suất cao.
Đây là những gì thiết lập các tài khoản này có thể trông như thế nào. Giả sử trong năm tới, bạn dự đoán sẽ có ba chuyến đi lớn và trước đây, mỗi chuyến có giá khoảng 1.000 đô la. Mục tiêu của bạn là tiết kiệm tổng cộng 3.000 đô la, hoặc 250 đô la một tháng vào quỹ kỳ nghỉ. Vì vậy, bạn sẽ mở một tài khoản tiết kiệm dành riêng cho kỳ nghỉ tại một ngân hàng và chuyển 250 đô la vào đó mỗi tháng, lý tưởng là khi biết rằng tiền của bạn sẽ tích lũy lãi suất trong khi chờ bạn rút tiền đi nghỉ.
Chỉ cần thanh toán một số tiền lớn một lần bằng tiền từ tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm sẽ không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể thấy tác động đến điểm tín dụng của mình nếu bạn đặt khoản chi phí lớn đó vào thẻ tín dụng. Đó là bởi vì việc mua hàng sẽ làm tăng mức sử dụng tín dụng của bạn, đo lường số tiền tín dụng hiện có mà bạn đang sử dụng so với hạn mức tín dụng của bạn. Việc sử dụng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn và bạn sử dụng càng nhiều hạn mức tín dụng thì mức sử dụng của bạn càng cao.
Đây không phải là vấn đề nếu bạn thanh toán hết khoản phí và lý tưởng nhất là toàn bộ số dư thẻ tín dụng của bạn vào cuối mỗi tháng. Nhưng nếu không, bạn cũng sẽ phải trả lãi cho số dư còn trong thẻ của bạn vào tháng sau. Điều đó sẽ làm cho chi phí thậm chí còn đắt hơn, và sẽ giữ cho việc sử dụng tín dụng của bạn cao hơn. Việc bỏ lỡ một khoản thanh toán sẽ có tác động tiêu cực lớn nhất đến điểm tín dụng của bạn, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn hoàn toàn có thể thực hiện thanh toán trên thẻ tín dụng của mình.
Sẽ có ý nghĩa khi sử dụng thẻ tín dụng để chi trả một lần nếu bạn có quyền truy cập vào thẻ tín dụng cung cấp phần thưởng hào phóng hoặc thời gian khuyến mại 0% lãi suất trên thẻ tín dụng của bạn. Khi thẻ không tính phí lãi suất trong thời gian giới thiệu, bạn sẽ có thể thanh toán mua hàng theo thời gian mà không bị tích lũy bất kỳ khoản lãi suất nào — miễn là thẻ được thanh toán hết trước khi thời gian khuyến mại kết thúc.
Để tạo ra một ngân sách mạnh mẽ mà bạn có thể sử dụng, thông thường bạn sẽ cần một vài tài khoản ngân hàng khác nhau. Nhưng bằng cách thiết lập chuyển khoản tự động và nhận thông báo thường xuyên về số dư của mình, bạn sẽ có thể nắm được chi tiêu và tiết kiệm của mình mà không phải tốn thêm quá nhiều công sức. Đây là cách thực hiện:
Có sẵn một kế hoạch để xử lý các chi phí ngoài kế hoạch có thể giúp bạn tránh được việc vay nợ hoặc chi tiêu quá đà bằng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, khi việc sử dụng tín dụng để tài trợ cho việc mua hàng trở nên cần thiết, điều quan trọng là phải đảm bảo báo cáo và điểm tín dụng của bạn ở trạng thái tốt. Theo dõi tín dụng của bạn thông qua Experian để cập nhật những điều như thay đổi điểm số, gian lận tiềm ẩn và cập nhật báo cáo tín dụng của bạn. Điều này có thể giúp bạn dễ dàng vay hơn khi đến thời điểm và giúp đảm bảo bạn nhận được mức giá tốt nhất.