Các doanh nghiệp thuộc mọi hình dạng và quy mô đều cần có tài chính. Trong quá trình tìm kiếm vốn của chính mình, bạn có thể thấy mình đang bị chôn vùi trong vô số lựa chọn cho vay với các cơ cấu trả nợ khác nhau. Tỷ lệ nhân tố là một trong những lựa chọn như vậy để hoàn trả các khoản vay kinh doanh ngắn hạn.
Tỷ lệ nhân tố được sử dụng để tính toán số tiền một người đi vay nợ trong một khoản vay nhất định. Các loại tỷ giá này thường được sử dụng với các khoản ứng trước tiền mặt của người bán và các hình thức tài trợ kinh doanh ngắn hạn khác. Chúng khác với lãi suất ở cách biểu thị và cách tính.
Đối với một, lãi suất nhân tố được định dạng dưới dạng số thập phân trong đó lãi suất được hiển thị dưới dạng phần trăm. Tỷ lệ nhân tố cũng cố định (nghĩa là tất cả lãi suất được tính bằng khoản vay ban đầu hoặc số tiền ứng trước) trong khi tỷ lệ lãi suất dựa trên quy mô nợ gốc, tích lũy trên số dư còn lại khi các khoản thanh toán được thực hiện.
Tỷ lệ nhân tố thường nằm trong khoảng từ 1,1 đến 1,5.
tỷ lệ gốc x hệ số =tổng số tiền nợ
Giả sử bạn vay 10.000 đô la với tỷ lệ hệ số 1,3. Tổng số tiền còn nợ khi kết thúc khoản vay là số tiền vay nhân với hệ số.
10.000 đô la x 1,3 =13.000 đô la
Trong trường hợp này, chi phí đi vay cố định ở mức 3.000 đô la, giả sử khoản vay được trả hết đúng hạn. Cách thức và thời điểm bạn trả lại số tiền đã vay cũng sẽ khác nhau tùy theo các điều khoản của khoản vay. Nếu thời hạn của khoản vay là 14 tháng và các điều khoản quy định rằng việc thanh toán phải được thực hiện hàng tháng, thì người đi vay sẽ nợ khoảng $ 929 mỗi tháng.
13.000 đô la ÷ 14 =928,57 đô la
Những người cho vay khác có thể yêu cầu các khoản thanh toán được khấu trừ hàng tuần hoặc thậm chí hàng ngày. Với một số ứng trước tiền mặt của người bán, người cho vay thậm chí còn cung cấp cho người vay thiết bị đầu cuối thẻ tín dụng của riêng họ, khấu trừ phần trăm hoàn trả từ mỗi giao dịch.
Tỷ lệ nhân tố đôi khi có vẻ như là một thỏa thuận tốt hơn vì cách chúng được cấu trúc. Tuy nhiên, khi được tổng hợp hàng năm, có thể dễ dàng nhận thấy tỷ lệ nhân tố tốn kém như thế nào so với các khoản vay có kỳ hạn dựa trên lãi suất. Đây là lý do tại sao APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) là số liệu tốt nhất để đánh giá chi phí thực của một khoản vay và là cách hiệu quả nhất để so sánh giữa các sản phẩm tài trợ khác nhau. Dưới đây là ví dụ về cách tự tính toán APR, nhưng cũng có rất nhiều máy tính có sẵn để trợ giúp bạn.
Sử dụng ví dụ trên, hãy xem xét một lần nữa khoản vay 10.000 đô la với tỷ lệ hệ số là 1,3.
10.000 đô la x 1,3 =13.000 đô la
Bạn sẽ trả 3.000 đô la tiền lãi cho tổng số tiền hoàn vốn là 13.000 đô la với tỷ lệ phần trăm là 30% (3.000 đô la ÷ 10.000 đô la).
Để tính tỷ lệ hàng năm, trước tiên, chúng tôi nhân 30% với 365 ngày trong năm, hay 109,5. Sau đó, chúng tôi chia cho tổng thời gian trả nợ theo ngày cho số đó. Một lần nữa, chúng tôi sẽ giả định thời gian hoàn vốn là 14 tháng hoặc khoảng 420 ngày với APR là 26%. Tỷ lệ phần trăm này cao so với hầu hết các thẻ tín dụng và nó có thể rất dễ dàng tăng lên tùy thuộc vào các điều khoản của khoản vay.
109,5 ÷ (30 x 14) =.26
.26 x 100 =26% APR
Hãy tưởng tượng nếu bạn rút tiền trước và được trả lại theo tỷ lệ phần trăm doanh số thẻ tín dụng hàng ngày của bạn. Kinh doanh đang bùng nổ, vì vậy bạn có thể trả lại những gì bạn đã vay trong bảy tháng thay vì 14 tháng đầy đủ:
109,5 ÷ (30 x 7) =.52
.52 x 100 =52% APR
Việc chuyển đổi tỷ lệ yếu tố thành APR cho thấy nó có thể đắt như thế nào so với các lựa chọn thay thế khác.
Nếu doanh nghiệp của bạn đang cần nguồn tài chính ngắn hạn để trang trải chi phí khẩn cấp hoặc thực hiện một khoản mua sắm nhỏ như vật tư hoặc hàng tồn kho có thể được hoàn trả nhanh chóng, thì một khoản vay với lãi suất theo hệ số có thể phù hợp. Các khoản vay này dễ đủ điều kiện hơn và bạn có thể nhận tiền trong khoảng thời gian ngắn hơn so với các khoản vay dài hạn, giúp dễ tiếp cận hơn, đặc biệt nếu bạn thấy mình đang gặp khó khăn và cần tiền mặt nhanh chóng.
Hiểu được tỷ lệ nhân tố là gì và cách tính toán tỷ lệ này có thể giúp bạn xác định liệu việc tài trợ với loại cấu trúc chi phí này có cản trở hoạt động kinh doanh hay không. Trong khi lãi suất được tính dựa trên số tiền gốc khấu hao và được tính nhiều lần trong suốt thời gian của khoản vay, tỷ lệ hệ số chỉ được tính một lần và dựa trên số tiền vay ban đầu. Trước khi đăng nhập vào dòng chấm, bạn muốn đảm bảo rằng bạn đang thiết lập chính mình - và doanh nghiệp của bạn - để thành công.
