Điều này được viết bởi Olivia Kendall, trưởng nhóm hạnh phúc khách hàng tại Earnest.

Tôi vừa trả xong tất cả các khoản vay sinh viên của mình - và FICO của tôi đã đạt được thành công lớn, 40 điểm! Đưa cái gì? Tôi nghĩ rằng việc thanh toán khoản nợ của mình càng nhanh càng tốt (trong khi vẫn đóng góp thường xuyên vào quỹ khẩn cấp) có phải là việc có trách nhiệm phải làm không? Điểm của tôi sẽ không tăng lên 40 điểm khi tôi chứng minh mình là người có rủi ro tín dụng thấp bằng cách thanh toán đầy đủ các khoản vay của mình sớm hơn dự kiến?

Đã ký,

Mất ngủ ở San Francisco

Hey Sleepless,

Chúc mừng bạn đã hoàn tất thanh toán khoản vay sinh viên của mình! Bất kể điều gì đã xảy ra với điểm FICO của bạn, đó là một thành tựu to lớn và việc không cần thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng đó sẽ giúp bạn có thêm thu nhập để thực hiện những việc như đầu tư, tiết kiệm hoặc chữa bệnh cho bản thân.

Câu trả lời TL; DR cho "Điểm số của tôi không tăng lên khi tôi trả hết khoản nợ vay sinh viên của mình?" không cần thiết. Đây là lý do tại sao.

Tại sao các khoản thanh toán cuối cùng cho các khoản vay dành cho sinh viên lại ảnh hưởng đến Điểm tín dụng của bạn?

Khi bạn trả hết một khoản vay và sau đó đóng tài khoản liên quan, nó có thể ảnh hưởng đến điểm FICO của bạn theo một số cách. (Cập nhật nhanh về điểm FICO của bạn:Công thức mà các văn phòng tín dụng lớn sử dụng để tính toán con số này có nhiều yếu tố, bao gồm việc sử dụng tín dụng, độ dài của lịch sử tín dụng, lịch sử thanh toán và kết hợp tín dụng.)

Đầu tiên, khi bạn đóng tài khoản quay vòng (như thẻ tín dụng), điều đó có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn hoặc số nợ quay vòng mà bạn có so với tín dụng hiện có mà bạn có. Nếu bạn đóng thẻ tín dụng số dư $ 0 chưa sử dụng, tỷ lệ sử dụng của bạn sẽ tăng lên. Và điều đó có thể tác động tiêu cực đến điểm FICO của bạn.

Tiếp theo, việc đóng tài khoản có thể thay đổi lịch sử trả nợ được liên kết với tài khoản đó. Lịch sử trả nợ đúng hạn lâu dài giúp xây dựng tín dụng của bạn — nhưng nếu bạn đóng tài khoản đó, tài khoản đó sẽ đi vào lịch sử. Điều đó cũng có thể tác động tiêu cực đến điểm số của bạn.

Thứ ba, khi bạn đóng tài khoản cho vay sinh viên, được coi là khoản vay trả góp và chỉ còn lại tín dụng quay vòng (như thẻ tín dụng của bạn) hoặc không còn tín dụng nào khác — kết hợp tín dụng của bạn sẽ thay đổi. Điều này cũng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm FICO của bạn. Bạn có thể có các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang hoặc các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân, việc hoàn trả toàn bộ số dư khoản vay của bạn sẽ đóng tài khoản của bạn với người cung cấp dịch vụ và ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.

Bạn càng có nhiều lịch sử tín dụng, FICO của bạn càng ít bị ảnh hưởng bởi các sự kiện đơn lẻ như đóng tài khoản.

Tìm hiểu thêm:Cách Đọc Báo cáo Tín dụng của Bạn

Cách nhanh chóng điều chỉnh điểm tín dụng của bạn

Nếu điểm tín dụng tốt của bạn đã thành công và bạn đang muốn xây dựng lại nó trong một khoảng thời gian ngắn, bạn có thể cân nhắc sử dụng thẻ tín dụng hoặc các loại tín dụng khác một cách có trách nhiệm như một cách để nâng cao giá trị của bạn tín dụng. Cách tốt nhất để thực hiện điều này là luôn thanh toán hết số dư của bạn mỗi tháng và giữ cho tài khoản luôn mở ngay cả khi bạn không sử dụng hàng tháng.

Cho thấy rằng bạn có thể quản lý hợp lý cả nợ trả góp (như khoản vay sinh viên hoặc khoản vay mua ô tô) và quay vòng (như thẻ tín dụng) là một yếu tố trong điểm tổng thể của bạn. Điều này có thể giúp cải thiện kết hợp tín dụng của bạn. Nếu hồ sơ tín dụng của bạn tương đối mỏng (ví dụ, nếu không có nhiều khoản trong đó vì bạn mới sử dụng tín dụng hoặc bạn không sử dụng nó như một phần trong chiến lược tài chính của mình) thì kết hợp tín dụng thậm chí còn quan trọng hơn.

Trong tương lai, hãy biết rằng cho những người cho vay thấy rằng bạn có thể dự đoán được cả và chịu trách nhiệm đôi khi có lợi hơn là chỉ thể hiện rằng bạn có trách nhiệm, ít nhất là từ quan điểm của FICO cho điểm.

Cuối cùng, một điều nữa cần chuẩn bị khi đóng tài khoản là khả năng bị tính phí. Trong thế giới của các công ty cho vay, bất cứ khi nào người đi vay trả hết khoản vay của họ trước khi đến hạn của kế hoạch trả nợ, thì đó được coi là “khoản trả trước”. Một lý do khiến nhiều nhà cung cấp dịch vụ cho vay không thích trả trước là việc này khiến việc theo dõi và quản lý các khoản vay trở nên khó khăn hơn. Trên thực tế, nhiều công ty cho vay truyền thống không khuyến khích mọi người làm điều này bằng cách áp dụng một khoản phí bổ sung nếu họ trả hết khoản vay trước hạn. (Lưu ý:Earnest không bao giờ tính phí cho các khoản thanh toán thêm hoặc trả hết một khoản vay.)

Điều tốt nhất bạn có thể làm là gì để đảm bảo điểm tín dụng của bạn được cải thiện theo thời gian để người cho vay có thể cung cấp cho bạn lãi suất thấp hơn? Hãy chú ý đến tài chính cá nhân và tài khoản ngân hàng của bạn, đặt câu hỏi, giữ mối quan hệ tốt với người cho vay và đảm bảo rằng bạn thực sự hiểu các điều khoản của bất kỳ khoản vay hoặc hạn mức tín dụng mới nào.

Đặc biệt cảm ơn John Davidson, một nhà bảo lãnh phát hành tại Earnest, vì những đóng góp của anh ấy cho tác phẩm này.