Cho dù bạn vừa chuyển đến một ngôi nhà mới hay bạn đang ở lâu dài, việc cải tạo nhà không hề rẻ.
Ví dụ, một công trình sửa sang lại nhà bếp trung bình có giá 19.993 đô la vào năm 2016, theo trang web của HomeCity.com. Các phần khác của ngôi nhà (như phòng tắm hoặc nhà để xe) có giá khoảng một nửa, nhưng những chi phí này có thể cộng lại — đặc biệt nếu bạn đang tu sửa lại toàn bộ ngôi nhà. Đó là nhiều hơn những gì bạn muốn có trên một thẻ tín dụng.
Nhiều chủ nhà vượt qua thách thức này bằng một khoản vay để trang trải chi phí tu sửa và nâng cao giá trị ngôi nhà của họ — nhưng làm thế nào để bạn biết liệu khoản vay mua nhà hay khoản vay cá nhân cải thiện nhà là tốt hơn cho hoàn cảnh của bạn? Chúng tôi sẵn sàng trợ giúp.
Không phải là một khoản vay… một khoản vay? Về cơ bản nhất của nó, có. Nhưng có những sắc thái phân biệt hai loại quyền chọn vay.
Khoản vay mua nhà, hoặc thế chấp thứ hai, sử dụng số tiền bạn đã trả cho ngôi nhà của mình — vốn chủ sở hữu nhà — như một sự đảm bảo với người cho vay rằng bạn sẽ hoàn trả khoản vay. Đây là một loại bảo mật khoản vay, trong trường hợp này, được bảo đảm bằng ngôi nhà của bạn, mà người cho vay có thể thu giữ nếu bạn không thực hiện thanh toán. Thông thường, vay tới 85% vốn chủ sở hữu của họ và khoản vay được thực hiện với một số tiền cố định, một lần.
Thời hạn cho vay mua nhà có xu hướng khoảng 15 năm, nhưng có thể từ 5 đến 30 năm. Lãi suất cho các khoản vay này hiện dao động quanh mức 5%, tỷ lệ trung bình là 5,21% vào đầu năm 2017. Khoản vay mua nhà có lãi suất tương tự nhưng khác với hạn mức tín dụng mua nhà (thường được gọi là HELOC), hoạt động như một hạn mức tín dụng quay vòng thay vì trả góp một lần.
Mặt khác, một khoản vay cá nhân để cải thiện nhà là một khoản không có thế chấp cho vay, vì vậy người cho vay phải chịu thêm rủi ro. Do đó, các khoản vay cá nhân có lãi suất cao hơn lãi suất cho các khoản vay mua nhà tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn. Lãi suất cao hơn có nghĩa là bạn sẽ phải trả lãi lớn hơn trong suốt thời hạn của khoản vay.
Các khoản vay này là các khoản vay cá nhân được áp dụng cho việc cải thiện nhà cửa và thời hạn trả nợ do đó ngắn hơn — thường tối đa là vài năm. Nếu bạn không thanh toán khoản vay của mình trong thời hạn trả nợ, người cho vay có thể gửi tài khoản của bạn đến các khoản thu nợ (sẽ được đánh dấu trong lịch sử tín dụng của bạn), nhưng không có quyền thu giữ nhà hoặc các tài sản khác của bạn.
Cả khoản vay mua nhà và khoản vay cá nhân cải thiện nhà đều có chức năng tương tự khi bạn được chấp thuận — bạn sẽ nhận được số tiền vay, thanh toán hàng tháng cho người cho vay, lãi suất sẽ tích lũy theo thời gian và tỷ lệ bạn được đưa ra khi bạn áp dụng vẫn như nhau, vì cả hai đều là các khoản vay lãi suất cố định. Và bạn có thể sử dụng tiền để cải thiện giá trị thị trường của ngôi nhà của mình.
Có một số yếu tố có thể làm cho khoản vay cá nhân trở thành một lựa chọn tốt hơn khoản vay mua nhà cho tình hình tài chính của bạn.
Thứ nhất, các khoản vay cá nhân thường dễ dàng hơn và nhanh hơn. Đăng ký một khoản vay mua nhà đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ vì nó tương tự như một khoản thế chấp — trên thực tế, tốt hơn là bạn nên bắt đầu thu thập các tài liệu tài chính trong hai năm qua của mình nếu loại khoản vay này là lựa chọn đầu tiên của bạn.
Mặt khác, hầu hết các khoản vay cá nhân sẽ chỉ yêu cầu các giấy tờ cơ bản để xác minh danh tính và thu nhập của bạn. Ngoài ra, những người đăng ký khoản vay cá nhân thường nhận được quyết định cho vay trong vòng vài ngày, thay vì vài tuần. Mặc dù thủ tục đăng ký không nhanh như quẹt thẻ, nhưng khoản vay cá nhân giúp bạn tránh được các khoản phí cao và lãi suất cao hơn liên quan đến nợ thẻ tín dụng. Đối với những người đi vay có thời hạn eo hẹp muốn sửa sang lại nhà, khoản vay cá nhân có thể là giải pháp hoàn hảo.
Thứ hai, đối với những người mua nhà gần đây và chỉ cần trả chi phí đóng cửa, một khoản vay cá nhân có thể là lựa chọn duy nhất của bạn. Như tên cho thấy, khoản vay mua nhà yêu cầu bạn không chỉ có tín dụng tốt mà còn phải có vốn chủ sở hữu trong căn nhà của bạn — điều mà bạn sẽ không có cho đến khi trả thế chấp được một thời gian. Trong những ngày trước khủng hoảng tài chính, các khoản cho vay mua nhà sẵn sàng được cung cấp dựa trên giá trị căn nhà của bạn, nhưng có vẻ như những phương thức này sẽ sớm quay trở lại — 80% người cho vay mua nhà không báo cáo bất kỳ thay đổi nào trong tiêu chí bảo lãnh phát hành vào năm 2016, có nghĩa là cơ hội đủ điều kiện cho khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng vốn góp mua nhà mà không cần trả một phần đáng kể khoản thế chấp là rất nhỏ.
Cuối cùng, một khoản vay cá nhân có thể là một lựa chọn tốt hơn nếu bạn đang có kế hoạch sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của mình cho việc khác. Một số gia đình dựa vào giá trị ngôi nhà của họ để giúp trả tiền học đại học, trong khi những gia đình khác có thể sử dụng khoản vay mua nhà để bắt đầu kinh doanh hoặc trang trải các khoản nợ khác. Nếu trường hợp này xảy ra, một khoản vay cá nhân có thể cho phép bạn thực hiện những cải tiến cần thiết cho ngôi nhà và tận dụng vốn chủ sở hữu ngôi nhà của bạn cho một mục đích khác.
Các khoản vay vốn mua nhà có thể là một lựa chọn tốt cho việc cải tạo nhà sẽ yêu cầu từ 25.000 đến 60.000 đô la, vì người cho vay thường sẽ không cung cấp cho bạn nhiều hơn thế đối với một khoản vay cá nhân không có bảo đảm. Tuy nhiên, nếu bạn đã trả hết một khoản thế chấp và khoản tín dụng tuyệt vời, bạn có thể nhận được khoản vay mua nhà với số tiền lớn hơn.
Ngoài ra, các khoản vay có bảo đảm có xu hướng đi kèm với lãi suất thấp hơn và các khoản cho vay mua nhà thường có thời hạn vay dài hơn các khoản vay cá nhân - tức là các khoản thanh toán hàng tháng sẽ thấp hơn. Nếu bạn có vốn chủ sở hữu đáng kể trong ngôi nhà của mình cũng như thời gian và sự kiên nhẫn để chờ đơn của bạn được phê duyệt và giao tiền, thì khoản vay mua nhà có thể là một lựa chọn ít tốn kém hơn trong suốt thời gian vay.
Như với bất kỳ khoản vay nào, bạn luôn nên mua sắm xung quanh để so sánh các lựa chọn của mình — và trong trường hợp này, có thể đáng để so sánh không chỉ trong phạm vi mà còn trên toàn bộ các loại khoản vay.
