Khi kết hôn lần đầu, nhiều cặp vợ chồng ngồi lại với nhau và đánh giá các khoản phí bảo hiểm và chi phí của họ:nhân thọ, sức khỏe, khuyết tật, ô tô và các chính sách bổ sung mà họ có, chẳng hạn như bảo hiểm chăm sóc quan trọng, bảo hiểm ung thư và bảo hiểm tai nạn. Do đó, họ sẽ thường xuyên gặp gỡ các đại lý bảo hiểm và cố vấn tài chính để củng cố mức trung bình và thực hiện bất kỳ thay đổi nào mà họ cảm thấy có lợi.

Điều có thể thu hút sự chú ý của họ khi họ nhận được báo giá về bảo hiểm là khoảng cách giới tính với tỷ lệ bảo hiểm.

Nhiều phụ nữ hài lòng khi biết rằng mức phí bảo hiểm của họ đối với một số khoản phí bảo hiểm thấp hơn so với nam giới, khiến những người quan trọng của họ cảm thấy bực bội.

Mặt khác, nam giới sẽ thấy phí bảo hiểm thương tật dài hạn của họ có thể thấp hơn phụ nữ.

Trong thời đại đấu tranh cho sự bình đẳng giữa hai giới, tại sao các công ty bảo hiểm lại có mức phí bảo hiểm cho một giới cao hơn giới tính kia? Bài viết này sẽ trả lời câu hỏi đó bằng cách xem xét cách các công ty bảo hiểm xác định tỷ lệ.

Sức mạnh của cơ quan tính toán

Một yếu tố chính trong việc xác định tỷ lệ bảo hiểm là rủi ro. Ngành bảo hiểm được thành lập để chia sẻ rủi ro giữa một nhóm lớn người mà tất cả sẽ thanh toán (phí bảo hiểm) để được bảo vệ tài chính cho từng cá nhân nếu họ trải qua một sự kiện tài chính không mong muốn.

Một công ty bảo hiểm thuê các chuyên gia tính toán để đánh giá rủi ro của một nhóm và xác định khả năng xảy ra điều gì đó sẽ dẫn đến việc ai đó gửi yêu cầu thanh toán. Họ sử dụng các mô hình thống kê và toán học, cũng như các lý thuyết tài chính và định giá sản phẩm của họ cho phù hợp.

Vấn đề đạo đức về việc tính phí một giới tính nhiều hơn giới tính kia có công bằng hay không là một yếu tố không cần thiết đối với một nhà tính toán khi họ xác định mức giá. Các nhà nghiên cứu thực tế xem xét giới tính của một người đăng ký bảo hiểm, cũng như tuổi tác, sức khỏe, nghề nghiệp, vị trí địa lý, lối sống và các yếu tố khác của họ.

Các mức rủi ro khác nhau đối với các loại phạm vi bảo hiểm khác nhau

Bất kỳ hoạt động kinh doanh hay nghề nghiệp nào cũng đều có rủi ro và mức độ rủi ro mà công ty phải đối mặt là một yếu tố quyết định giá của nó.

Vậy, giới tính tác động như thế nào đến rủi ro của một loại hình bảo hiểm cụ thể? Xem xét một số loại chính sách khác nhau sẽ trả lời câu hỏi đó.

Bảo hiểm nhân thọ

Phí bảo hiểm cho bảo hiểm nhân thọ chính sách đối với nữ thấp hơn nam. Điều này đơn giản là vì rủi ro một công ty bảo hiểm nhân thọ thanh toán yêu cầu bồi thường cho nam sớm hơn so với nữ là cao hơn nhiều về mặt thống kê.

Các nhà tính toán bảo hiểm nhân thọ kiểm tra tỷ lệ tử vong và đặt tỷ lệ cao hơn cho nam giới vì phụ nữ sống lâu hơn. Theo dữ liệu của Cục điều tra dân số Hoa Kỳ, tuổi thọ dự kiến ​​của nam giới sinh năm 2010 là 75,6 tuổi, trong khi của nữ giới là 81,4, có nghĩa là nữ giới sẽ đóng phí bảo hiểm lâu hơn nam giới khoảng sáu năm. Do đó, phụ nữ có tỷ lệ thấp hơn.

[Có liên quan: Bảo hiểm nhân thọ giá bao nhiêu? ]

Bảo hiểm ô tô

Bảo hiểm ô tô phí bảo hiểm đối với nam trẻ tuổi cao hơn so với nữ cùng tuổi vì rủi ro. Một nghiên cứu do CDC thực hiện vào năm 2018 cho thấy tỷ lệ tai nạn xe hơi gây tử vong ở nam giới trong độ tuổi từ 16 đến 19 cao gần gấp đôi so với các lái xe nữ ở độ tuổi như nhau.

Khoảng 25 tuổi, tỷ lệ bảo hiểm ô tô của nam giới giảm đáng kể. QuoteWizard xác định rằng mức phí bảo hiểm xe hơi hàng năm cho một nam giới 35 tuổi là 720 đô la cho nam giới và 739 đô la cho nữ giới. Tỷ lệ sẽ khá ổn định nếu duy trì một hồ sơ lái xe sạch sẽ.

Một số tiểu bang đã bắt đầu ban hành luật mới có hiệu lực cấm các công ty bảo hiểm ô tô sử dụng giới tính làm yếu tố khi xác định phí bảo hiểm, dẫn đến tỷ lệ pha trộn thấp hơn tỷ lệ dành cho nam nhưng cao hơn đối với nữ.

Bảo hiểm y tế

Nhóm bảo hiểm sức khỏe tỷ lệ này ở phụ nữ cao hơn ở nam giới. Phụ nữ được coi là có nguy cơ cao hơn nam giới vì họ sống lâu hơn, đi khám bác sĩ thường xuyên hơn và sinh con.

Giá cả trên thị trường cá nhân công bằng hơn nhiều so với trước đây do Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA). Trước khi có ACA, phụ nữ mua bảo hiểm trên thị trường cá nhân thường tính phí bảo hiểm hàng tháng cho phụ nữ cao hơn 50% so với nam giới. Trong một số trường hợp, sự khác biệt là hơn 80 phần trăm, một sự đảo ngược so với mức phí bảo hiểm ô tô mà chúng tôi đã xem xét trước đó.

Xếp hạng theo giới tính trên thị trường cá nhân hiện là bất hợp pháp. Theo ACA, các công ty bảo hiểm bị cấm thu phí phụ nữ nhiều hơn nam giới. Ngoài ra, các công ty bảo hiểm phải đài thọ toàn bộ chi phí cho một số dịch vụ phòng ngừa cụ thể đối với sức khỏe của phụ nữ, chẳng hạn như biện pháp tránh thai và thăm khám sức khỏe cho phụ nữ.

Bảo hiểm tàn tật

Ngoài ra còn có khoảng cách về giới trong bảo hiểm tàn tật , đặc biệt là đối với phụ nữ trong lĩnh vực y tế, nơi đã chứng kiến ​​sự gia tăng mạnh mẽ về các nữ bác sĩ. Phụ nữ hiện đại diện cho hơn 30% tổng số bác sĩ và hơn 45% tổng số cư dân và nghiên cứu sinh.

Sự xuất hiện ngày càng nhiều của phụ nữ trong ngành y đồng nghĩa với việc nhiều người trong số họ sẽ phát hiện ra sự bất công bằng trong phí bảo hiểm tàn tật. Phụ nữ bị tính phí cao hơn 50% so với nam giới. Một lần nữa, nó lại đến với các công ty bảo hiểm và rủi ro.

Các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm tàn tật dài hạn nhận thấy rằng phụ nữ có xu hướng nộp đơn yêu cầu bồi thường thương tật nhiều hơn vì họ có nhiều khả năng đến gặp bác sĩ khi có vấn đề. Nhiều chẩn đoán hơn đồng nghĩa với nhiều tuyên bố hơn và tỷ lệ cao hơn ở phụ nữ. Phụ nữ cũng bị tàn tật trong thời gian dài hơn nam giới, làm tăng thêm phí bảo hiểm của họ.

Cách nam và nữ có thể giữ phí bảo hiểm ở mức tối thiểu

Mặc dù có thể sẽ có sự khác biệt về phí bảo hiểm cho nam và nữ trong một thời gian, nhưng cả hai giới tính đều có thể ảnh hưởng tích cực đến tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm thương tật của họ.

Hút thuốc lá đóng một phần trong việc định giá cho cả hai loại bảo hiểm. Tỷ lệ cao hơn đối với những người hút thuốc vì tần suất khiếu nại cao hơn so với những người không hút thuốc. Mặc dù bạn có thể đã từng là người hút thuốc khi đăng ký bảo hiểm và bị tính phí bảo hiểm cao hơn, nhưng việc cung cấp bằng chứng cho công ty bảo hiểm rằng bạn đã ngừng hút thuốc có thể làm giảm tỷ lệ.

Phí bảo hiểm cũng có thể được hạ thấp bằng cách cấu trúc các chính sách khác nhau. Ví dụ:một khoản khấu trừ cao hơn cho bảo hiểm sức khỏe hoặc thời gian chờ đợi và quyền lợi lâu hơn cho bảo hiểm tàn tật sẽ làm giảm phí bảo hiểm của bạn.

Thay đổi trong tương lai?

Sự khác biệt về giới tính và phí bảo hiểm có thể đo lường được, nhưng có thể bị thu hẹp do luật mới và nỗ lực của những người ủng hộ cho phí bảo hiểm công bằng. Trong khi đó, lối sống lành mạnh hơn có thể ổn định phí bảo hiểm bằng cách giảm rủi ro và tăng tuổi thọ, điều này đôi bên cùng có lợi cho tất cả mọi người.