Đủ điều kiện để được bảo hiểm nhân thọ có thể khó hơn khi bạn có tình trạng sức khỏe nghiêm trọng.
Khi bạn đăng ký bảo hiểm, người bảo lãnh xác định rủi ro mà hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ tạo ra cho công ty bảo hiểm.
Những người khỏe mạnh hơn ít gặp rủi ro hơn. Nếu bạn có tình trạng sức khỏe mãn tính hoặc không được quản lý, chính sách của bạn có nguy cơ cao hơn và những người bảo lãnh phát hành có thể không chấp thuận.
Hoặc, nếu bạn có thể được chấp thuận cho bảo hiểm, nó có thể quá đắt.
** Nhấp vào đây để xem danh sách đầy đủ của chúng tôi bên dưới.
Điều tương tự cũng có thể xảy ra khi người cao tuổi tìm kiếm bảo hiểm vì người bảo lãnh đánh giá rủi ro dựa trên tuổi thọ cũng như sức khỏe.
Vì vậy, nếu bạn không thể nhận được bảo hiểm và bạn cần nó để bảo vệ những người phụ thuộc vào bạn về mặt tài chính, bạn có thể làm gì?
Một cách khác là đăng ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không khám sức khỏe.
Chính sách Không Kiểm tra Y tế cho phép bạn tránh kiểm tra sức khỏe được yêu cầu bởi hầu hết các loại bảo hiểm nhân thọ. Bỏ qua kỳ kiểm tra sức khỏe giúp việc phê duyệt dễ dàng hơn nhiều giúp bạn nhận được bảo hiểm bạn cần nhanh chóng hơn.
Thông thường, người nộp đơn đăng ký bảo hiểm nhân thọ gặp một chuyên gia y tế, còn được gọi là nhân viên cấp cứu.
Trong cuộc họp này, nhân viên y tế sẽ:
Sau đó, một phòng thí nghiệm sẽ kiểm tra các mẫu để tìm các tình trạng sức khỏe khác nhau có thể khiến người nộp đơn trở thành bên mua bảo hiểm rủi ro hơn.
Quy trình này có thể ngăn những người có vấn đề sức khỏe khó quản lý như bệnh tiểu đường nhận được bảo hiểm nhân thọ có bảo lãnh về mặt y tế.
Bỏ qua kỳ kiểm tra sức khỏe có thể làm cho việc đủ điều kiện nhận bảo hiểm dễ dàng hơn nhiều. Và, không cần chờ đợi kết quả kiểm tra, người bảo lãnh phát hành có thể đưa ra quyết định nhanh hơn nhiều.
Đương nhiên, có một cơ hội. Không có bảo hiểm kiểm tra nào thường có chi phí cao hơn và cung cấp ít bảo hiểm hơn chính sách được bảo lãnh về mặt y tế bởi vì những người bảo lãnh không biết nhiều về rủi ro mà chính sách của bạn sẽ tạo ra.
Nếu bạn có sức khỏe tốt, bạn sẽ có thể tìm được bảo hiểm tốt hơn với mức giá tốt hơn bằng cách mua bảo hiểm yêu cầu khám sức khỏe.
Tuy nhiên, nếu việc kiểm tra sức khỏe sẽ khiến bạn không được bảo hiểm hoặc sẽ khiến khoản bảo hiểm của bạn đắt ngang với chính sách không khám, thì sẽ không có bảo hiểm nhân thọ khám sức khỏe nào có thể giúp ích.
Không có chính sách kiểm tra nào thuộc hai loại chính:vấn đề được đảm bảo và vấn đề được đơn giản hóa.
Khi bạn đăng ký một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có vấn đề đảm bảo, bạn không chỉ tránh được việc kiểm tra sức khỏe mà người bảo lãnh thậm chí còn không xem được hồ sơ y tế của bạn.
Công ty bảo hiểm hầu như không biết gì về rủi ro mà hợp đồng bảo hiểm của bạn có thể gặp phải, vì vậy vấn đề được đảm bảo (đôi khi được gọi là sự chấp nhận được đảm bảo) tốn kém hơn bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ nào khác.
Khi bạn nộp đơn, công ty sẽ hỏi một loạt câu hỏi có hoặc không, chẳng hạn như:
Dựa trên câu trả lời của bạn, người bảo lãnh sẽ quyết định có chấp nhận đơn đăng ký của bạn hay không.
Nhận được sự chấp thuận không phải lúc nào cũng có nghĩa là bạn sẽ có bảo hiểm ngay lập tức vì các chính sách phát hành được đảm bảo cho bảo hiểm nhân thọ thường đi kèm với quyền lợi tử vong được phân loại .
Điều này có nghĩa là nếu người được bảo hiểm qua đời trong 2 hoặc 3 năm đầu tiên sở hữu hợp đồng, người thụ hưởng sẽ không nhận được toàn bộ số tiền bảo hiểm nhân thọ.
Thay vào đó, tùy thuộc vào việc chủ hợp đồng qua đời sớm bao lâu, người thụ hưởng chỉ có thể nhận được khoản hoàn trả trên phí bảo hiểm đã trả cho đến nay, cùng với lãi suất.
Nếu người mua bảo hiểm sống sót và tiếp tục đóng phí bảo hiểm trong hai đến ba năm (điều này thay đổi tùy thuộc vào công ty bảo hiểm và các chi tiết của hợp đồng) thì người thụ hưởng sẽ đủ điều kiện nhận toàn bộ số tiền bảo hiểm.
Bạn chỉ được đảm bảo nhận được bảo hiểm với loại chính sách này, nhưng bạn cũng sẽ phải trả nhiều hơn và có thể không được bảo hiểm khi gia đình bạn cần.
Vì những lý do này, nhiều người coi vấn đề được bảo lãnh là phương sách cuối cùng để bảo hiểm nhân thọ.
Với chính sách vấn đề được đơn giản hóa, bạn có thể bỏ qua kiểm tra y tế, nhưng những người bảo lãnh sẽ truy cập hồ sơ y tế của bạn và hỏi những câu hỏi kỹ lưỡng hơn những gì bạn thấy trong đơn đăng ký chính sách vấn đề được đảm bảo.
Nếu hồ sơ sức khỏe hoặc câu trả lời bảng câu hỏi của bạn tiết lộ bằng chứng về các vấn đề sức khỏe nghiêm trọng, bạn có thể không được chấp thuận tham gia bảo hiểm.
Một ứng dụng vấn đề được đơn giản hóa sẽ hỏi những câu hỏi phức tạp hơn, chẳng hạn như:
Các loại chính sách này có thể chuyên biệt hơn và có tên như bảo hiểm nhân thọ mai táng hoặc bảo hiểm chi phí cuối cùng.
Trên thực tế, chúng có thể trang trải nhiều hơn những chi phí cuối cùng của bạn. Giống như bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ nào, người thụ hưởng của bạn có quyền tự do sử dụng tiền khi cần.
Nó thường không đắt bằng vấn đề được đảm bảo, nhưng chính sách vấn đề được đơn giản hóa vẫn có giá cao hơn chính sách được bảo lãnh về mặt y tế tương đương.
Theo nhiều cách, chính sách không kiểm tra hoạt động giống như chính sách truyền thống:
Vậy ngoài điều hiển nhiên - khả năng tránh kiểm tra sức khỏe - chính sách này khác như thế nào?
Không có chính sách kiểm tra nào có giá cao hơn và chúng thường đưa ra giới hạn về số lượng bảo hiểm bạn có thể mua.
Chính sách thời hạn truyền thống, được bảo lãnh về mặt y tế, chẳng hạn như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hàng triệu đô la, có thể cung cấp nhiều bảo hiểm với tỷ lệ thấp.
Nhiều công ty giới hạn chính sách phát hành được đảm bảo ở mức 25.000 đô la. Các trường hợp ngoại lệ bao gồm Bảo đảm Trust Life, cung cấp bảo hiểm vấn đề được đảm bảo lên đến 100.000 đô la.
Với vấn đề được đơn giản hóa, bạn có thể nhận được khoản bảo hiểm lên tới 350.000 đô la từ Assurity nếu bạn dưới 50 tuổi. Hầu hết các công ty bảo hiểm đều giới hạn mức bảo hiểm là 250.000 đô la, mặc dù bạn có thể tìm thấy một số trường hợp ngoại lệ.
Nếu bạn muốn bảo hiểm nhân thọ thay thế vài năm thu nhập của mình, trả hết một khoản thế chấp hoặc bảo vệ khoản tiết kiệm của gia đình bạn, các chính sách vấn đề được đơn giản hóa hoặc đảm bảo có thể sẽ không đủ lớn.
Khám sức khỏe tích cực cho phép bạn đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ trị giá một triệu đô la trở lên, và tùy thuộc vào độ tuổi và sức khỏe của bạn, mức bảo hiểm này có thể có giá thấp hơn mức bảo hiểm không khám, đặc biệt nếu bạn nhận được hợp đồng bảo hiểm có thời hạn.
Để khắc phục tình trạng thiếu hụt này, một số người có sức khỏe ngăn cản chính sách bảo lãnh về mặt y tế mua hai chính sách không có y tế.
Ví dụ:ai đó có thể nhận được 350.000 đô la bảo hiểm với Assurity và 150.000 đô la khác với Fidelity.
Cách tiếp cận này có thể đưa bạn đến gần hơn với số tiền bảo hiểm mà chính sách được bảo lãnh về mặt y tế có thể cung cấp.
Nhưng nó sẽ chỉ hoạt động nếu bạn có đủ khả năng duy trì phí bảo hiểm cho cả hai chính sách.
Chúng ta đã nói rất nhiều về chi phí cao của các chính sách. Nhưng chúng đắt đến mức nào?
Nếu bạn xem TV nhiều, bạn có thể đã thấy quảng cáo cung cấp bảo hiểm nhân thọ giá rẻ mà không cần khám sức khỏe.
Đó không chính xác là trường hợp, ít nhất là khi bạn so sánh các chính sách này với các chính sách điều khoản truyền thống, được bảo lãnh về mặt y tế.
Bất cứ khi nào bạn bỏ qua một cuộc kiểm tra y tế, bạn sẽ phải trả nhiều chi phí hơn và điều đó có ý nghĩa:Nếu không có quyền truy cập vào thông tin thu thập từ bảo lãnh phát hành truyền thống, công ty bảo hiểm của bạn sẽ gặp nhiều rủi ro hơn.
Với bảo hiểm, rủi ro nhiều hơn đồng nghĩa với phí bảo hiểm cao hơn. Thật đơn giản.
Ví dụ:một người 30 tuổi đăng ký bảo hiểm nhân thọ 250.000 đô la không khám từ Assurity (Non-Med Term 350) có thể nhận được bảo hiểm tương tự với chi phí chỉ bằng một nửa với chính sách có thời hạn yêu cầu khám sức khỏe.
| Giới tính | Tuổi | Chính sách | Đảm bảo | Comp w / exam giá rẻ nhất |
|---|---|---|---|---|
| Nam | 30 | 250.000 đô la | $ 34,76 / tháng | $ 18,92 / tháng |
| Nữ | 30 | 250.000 đô la | 28,38 đô la / tháng | $ 15,66 / tháng |
Nếu chần chừ không muốn đi kiểm tra y tế vì việc này phức tạp, bạn có thể nên suy nghĩ kỹ hơn về tình huống này.
Đúng vậy, việc đặt lịch hẹn và dành một vài giờ với nhân viên y tế rất mất thời gian và công sức. Nhưng nếu bạn khỏe mạnh, việc khám sức khỏe có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền trong suốt thời gian áp dụng chính sách.
Nếu đó là nỗi sợ hãi của bạn về những chiếc kim tiêm đang kìm hãm bạn khỏi chính sách truyền thống, thì chúng tôi không thể giúp được gì nhiều ở đó. Bạn sẽ phải quyết định xem mình sẽ trả thêm bao nhiêu cho một hợp đồng để tránh gặp phải vấn đề đó.
Thông thường, chi phí bảo hiểm cao hơn sẽ chỉ đáng giá nếu bạn không thể nhận được bảo hiểm được bảo lãnh về mặt y tế.
Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tốc độ và sự tiện lợi có thể hấp dẫn. Phải mất một khoảng thời gian để nghiên cứu mức độ phù hợp và kiểm tra xếp hạng công ty.
Việc thêm một cuộc hẹn khám bệnh vào hỗn hợp sẽ không đẩy nhanh tiến độ.
Mặc dù có sự cám dỗ để làm nhanh mọi thứ, nhưng thường là giá trị thời gian nếu một hoặc nhiều điều sau đây là đúng:
Tóm lại là:Trừ khi bạn có lý do để tránh kỳ thi, nếu không, bạn có thể sẽ tiết kiệm được khoản tiền lớn và nhận được mức độ bảo hiểm tốt hơn bằng cách vượt qua kỳ thi.
Sức khỏe của bạn có thể hướng bạn đến bảo hiểm nhân thọ được đảm bảo hoặc đơn giản hóa vấn đề, nhưng sức khỏe không phải là lý do duy nhất thúc đẩy mọi người đi theo con đường này.
Các yếu tố khác khiến bảo hiểm nhân thọ không có kỳ thi nào trở nên hấp dẫn bao gồm:
Trừ khi một hoặc nhiều lý do trong số này đúng (hoặc tất nhiên, trừ khi bạn có tình trạng sức khỏe nghiêm trọng), bạn có thể sẽ làm tốt hơn với bảo lãnh y tế truyền thống.
Nếu bạn vẫn đang đọc, có thể bạn đang nghiêm túc về việc không nhận được bài kiểm tra. Vì vậy, hãy chắc chắn rằng bạn đang nhận được một chính sách đáp ứng nhu cầu cá nhân của bạn.
Bảo hiểm nhân thọ không đi kèm với cách tiếp cận phù hợp với tất cả, vì vậy hãy đảm bảo cân nhắc các yếu tố sau khi bạn mua bảo hiểm không cần kiểm tra của mình:
Khi bạn đăng ký bảo hiểm, hãy đảm bảo rằng bạn biết liệu 100% quyền lợi sẽ được trả cho người thụ hưởng có tên của bạn hay không, bất kể khi nào người được bảo hiểm qua đời.
Nếu không, hãy tìm hiểu để biết chắc chắn chính sách sẽ được phân loại như thế nào. Một số chính sách phát hành được đảm bảo mất ba năm để đạt được 100 phần trăm khoản thanh toán.
Trong những tháng đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm, nó chỉ có thể hoàn lại phí bảo hiểm mà chủ hợp đồng đã thanh toán trước khi chết.
Tìm hiểu mức phí bảo hiểm của bạn sẽ là bao nhiêu và nó đến hạn hàng tháng, hàng quý hay hàng năm. Nếu bạn không đủ khả năng chi trả phí bảo hiểm, không có lý do gì để hoàn tất khoản bảo hiểm.
So với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được bảo lãnh về mặt y tế, chính sách không kiểm tra thường sẽ có giá cao hơn - đôi khi cao hơn gấp ba đến bốn lần - do rủi ro gia tăng mà hãng bảo hiểm đang gánh chịu.
Tùy thuộc vào tình huống của bạn, bạn có thể muốn trước tiên đăng ký bảo hiểm được bảo lãnh về mặt y tế . Nếu bạn không đủ điều kiện, hãy chuyển sang chính sách không thi.
Ngay cả khi một công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm y tế được bảo lãnh cho bạn, bạn vẫn có thể thành công với một công ty khác. Một số công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất chuyên về các chính sách cho những người có một loại tình trạng sức khỏe cụ thể.
Ngay cả khi bạn chỉ đăng ký không có chính sách khám sức khỏe, hãy nhớ so sánh một số chính sách khác nhau để tìm ra công ty nào cung cấp mức phí bảo hiểm tốt nhất.
Để làm cho việc này dễ dàng hơn, bạn có thể làm việc với một đại lý bảo hiểm có quyền truy cập vào nhiều nhà cung cấp dịch vụ thay vì một đại lý chỉ bán bảo hiểm từ một công ty.
Bất cứ khi nào bạn mua bảo hiểm, hãy xem xét sức mạnh tài chính và uy tín chi trả các yêu cầu của hãng bảo hiểm mà bạn đang xem xét.
Điều này có thể giúp bạn biết liệu công ty có khả thi về mặt tài chính và có thể thanh toán yêu cầu của bạn khi gia đình bạn cần hay không.
Kiểm tra xếp hạng được cung cấp bởi Standard &Poor’s, A.M. Tốt nhất, Fitch và / hoặc Moody’s có thể giúp xác định điều này. Các cơ quan xếp hạng này điều tra kỹ lưỡng sức khỏe của các công ty bảo hiểm và cho họ điểm.
Mỗi đại lý có thang điểm chấm điểm riêng, nhưng nói chung, một công ty có xếp hạng A sẽ mạnh hơn một công ty có xếp hạng B, v.v.
Kiểm tra với Phòng kinh doanh tốt hơn cũng có thể cho bạn biết liệu công ty của bạn có nhận được nhiều lời phàn nàn từ khách hàng cũ hay khách hàng hiện tại hay không.
Với bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ nào, hãy quyết định xem bạn cần một hợp đồng toàn bộ hay một hợp đồng có thời hạn. Có một sự khác biệt lớn giữa hai điều này.
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kéo dài trong một khoảng thời gian cụ thể, thường từ 10 đến 30 năm.
Khi thời hạn hết hạn, bảo hiểm của bạn cũng vậy. Điều này có một số ưu điểm và nhược điểm.
Ưu điểm của chính sách thời hạn:
Ưu điểm của toàn bộ chính sách:
Không phải tất cả các công ty bảo hiểm đều cung cấp cả hai loại chính sách trong phạm vi bảo hiểm nhân thọ không kỳ thi.
Vì vậy, nếu bạn đang nghĩ đến một loại chính sách cụ thể, hãy kiểm tra để đảm bảo rằng công ty bảo hiểm bạn đang cân nhắc cung cấp nó trước khi đăng ký bảo hiểm.
Theo truyền thống, câu trả lời cho câu hỏi này sẽ là không vì khám sức khỏe của bạn cung cấp cho người bảo lãnh cái nhìn đầy đủ và đáng tin cậy nhất về sức khỏe của bạn.
Việc bỏ qua bài kiểm tra tự động khiến bạn không thể truy cập vào các mức giá tốt nhất hiện có.
Tuy nhiên, hiện nay có ít nhất một công ty cung cấp cách tiếp cận tốt nhất của cả hai thế giới đối với thời hạn sống. Haven Life, một đại lý trực tuyến bán bảo hiểm MassMutual, cho phép một số ứng viên dưới 45 tuổi bỏ qua kỳ thi và vẫn được bảo hiểm y tế với tỷ lệ rất cao.
Điều này là hoàn toàn có thể vì bộ phận bảo lãnh của công ty có thể phân tích hồ sơ y tế của bạn thông qua cơ sở dữ liệu trực tuyến. Nếu họ không tìm thấy bằng chứng về các vấn đề sức khỏe trong quá khứ của bạn, bạn có thể tránh được kỳ kiểm tra.
Vì vậy, hãy xem chương trình HavenTerm của Haven Life nếu bạn khỏe mạnh, bạn thực sự muốn tránh kiểm tra sức khỏe và bạn muốn số tiền bảo hiểm lớn hơn với mức giá cạnh tranh.
Xin lưu ý rằng về mặt kỹ thuật, phạm vi bảo hiểm này không phải là bảo hiểm không có bảo hiểm khám sức khỏe . Bạn không trốn tránh kỳ thi bởi vì bạn không khỏe mạnh; bạn đang tránh điều đó vì công ty đã kết luận rằng bạn có sức khỏe tốt đến mức thậm chí không cần kiểm tra.
Bảo hiểm nhân thọ Bestow cung cấp một cách tiếp cận tốt nhất của cả hai thế giới. Những người mua sắm trẻ và khỏe mạnh có thể nhận được hợp đồng bảo hiểm trọn đời có kỳ hạn lớn, giá cả phải chăng mà không cần kiểm tra sức khỏe.
Giống như Haven Life, Bestow dựa vào bảo lãnh phát hành theo hướng dữ liệu để xác định xem bạn có cần khám sức khỏe hay không.
Những người đăng ký ở độ tuổi 20, 30 và đầu 40 không cần kiểm tra có thể nhận được bảo hiểm trọn đời chất lượng, giá cả phải chăng trong vòng vài phút.
Nếu bạn có tiền sử sức khỏe phức tạp hơn hoặc nếu bạn từ 40 tuổi trở lên, Bestow sẽ yêu cầu khám sức khỏe. Bestow không bán các chính sách trọn đời hoặc các chính sách có thời hạn dài hơn 20 năm.
Việc tìm mức phí bảo hiểm thấp nhất mà không có bảo hiểm kiểm tra yêu cầu phải so sánh nhiều nhà cung cấp dịch vụ.
Bạn nên tiếp cận việc mua sắm bảo hiểm theo cách bạn mua một chiếc ô tô mới hoặc một thiết bị gia dụng mới. Ví dụ:bạn có thể sẽ không mua chiếc tủ lạnh đầu tiên bạn nhìn thấy trong cửa hàng thiết bị.
Thay vào đó, bạn sẽ đọc về nhà sản xuất. Bạn sẽ so sánh giá cả và các tính năng, đồng thời đảm bảo rằng tủ lạnh sẽ phù hợp với nhà bếp của bạn.
Cung cấp cho bảo hiểm nhân thọ của bạn cùng một mức độ suy nghĩ như khi bạn mua sắm.
Đồng thời, với hàng trăm công ty bảo hiểm nhân thọ để lựa chọn, việc so sánh từng công ty có thể mất vài tháng hoặc lâu hơn.
Dưới đây là 13 công ty bảo hiểm nhân thọ yêu thích của chúng tôi để làm việc theo chính sách không thi tuyển. Nếu bạn không chắc chắn nơi bắt đầu tìm kiếm của mình, hãy xem xét một trong những điều này.
Haven Life, một công ty con của MassMutual, là một trong những nhà cung cấp dịch vụ vận chuyển trẻ nhất trong danh sách của chúng tôi (loại). Mặc dù họ có thể là một trong những người mới nhất, nhưng họ đã cho thấy họ là người giỏi nhất.
Haven Life đang thay đổi cách mua bảo hiểm nhân thọ, với mục tiêu làm cho nó trở nên đơn giản nhất có thể. Các thuật toán của họ cho phép một số người nhận bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn trực tuyến và nhận được quyết định chỉ sau vài ngày.
Nếu sức khỏe của bạn không tốt, họ có thể yêu cầu bạn thực hiện một bài kiểm tra, điều này sẽ làm chậm quá trình.
Trong thời gian dài, Haven Life bán các chính sách từ 10 năm đến 30 năm. Một quy định là, nếu bạn muốn mua kỳ hạn 30 năm, bạn phải dưới 50 tuổi.
Haven cho phép bạn nhận được bảo hiểm trực tuyến lên đến một triệu đô la mà không cần khám sức khỏe, tùy thuộc vào độ tuổi và sức khỏe của bạn. Nếu bạn cần 2 triệu đô la, thì bạn sẽ phải vượt qua nhiều vòng hơn.
Haven Life cũng có hai hợp đồng bảo hiểm mà bạn có thể áp dụng cho kế hoạch của mình:
Banner Life là một trong những công ty tốt nhất trong lĩnh vực kinh doanh, với điểm cao cấp A + từ A.M. Tốt nhất và một AA- từ Chuẩn và Kém.
Đối với các kỳ thi không có bảo hiểm, Banner cung cấp số tiền có mệnh giá lớn hơn ở mức 500.000 đô la và nó luôn cung cấp một số tỷ giá tốt nhất hiện có.
Tuy nhiên, Banner Life chỉ chấp nhận đơn đăng ký từ những người từ 20 đến 50 tuổi.
Nếu bạn ở độ tuổi phù hợp, Banner Life có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn. Để biết thêm thông tin, hãy đọc bài đánh giá của chúng tôi về Banner Life.
Phạm vi bảo hiểm
Mutual of Omaha cung cấp nhiều gói bảo hiểm nhân thọ không cần kiểm tra hơn với mức phí có thể so sánh với các công ty bảo hiểm hàng đầu khác.
Mutual of Omaha cung cấp các kế hoạch cả đời và kỳ hạn mà bạn có thể mua mà không cần đi kiểm tra sức khỏe. Các kế hoạch thời hạn của công ty cung cấp mức bảo hiểm lên tới 250.000 đô la.
Với điểm A + từ A.M. Tốt nhất và AA- từ Standard and Poor’s, và A1 từ Moody’s, bạn có thể tin tưởng vào Mutual of Omaha để đảm bảo cho bạn.
Đọc toàn bộ bài Đánh giá về Omaha của chúng tôi.
Yêu cầu trả tiền
Các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn động của Ladder có giá cả phải chăng, có thể mở rộng (với các chính sách lên đến 8 triệu đô la) và đi kèm với quy trình đăng ký hợp lý.
Sau khi trả lời một số câu hỏi về sức khỏe, sở thích và tiền sử gia đình, bạn có thể được chấp thuận ngay lập tức.
Chìa khóa để tiếp cận bảo hiểm với Ladder là tình trạng sức khỏe tốt. Nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh và hồ sơ y tế của bạn phù hợp với câu trả lời của bạn, bạn sẽ thấy chi phí khám bệnh rẻ, nhanh chóng và toàn diện.
Tuy nhiên, nếu sức khỏe của bạn giảm sút và tuổi tác ngày càng kéo dài, bạn có thể được yêu cầu kiểm tra hoặc bị từ chối trong một số trường hợp.
Giữ Ladder trong danh sách rút gọn của bạn để ngay lập tức không có bài kiểm tra nào.
Đang phát triển
Được thành lập vào năm 2016, Bảo hiểm Nhân thọ Bestow đã và đang thay đổi cách người mua sắm trẻ tuổi mua bảo hiểm nhân thọ.
Với Bestow, những người nộp đơn ở độ tuổi 20 và 30 có thể nhận được khoản bảo hiểm trọn đời có kỳ hạn lên đến 1 triệu đô la mà không cần khám sức khỏe.
Đây không phải là các chính sách phát hành đơn giản hóa hoặc các chính sách phát hành đảm bảo với số tiền bảo hiểm thấp và phí bảo hiểm cao. Bestow cung cấp các chính sách được bảo hành đầy đủ về mặt y tế mà không cần kiểm tra.
Bảo lãnh phát hành theo hướng cơ sở dữ liệu giúp điều này trở nên khả thi và bạn sẽ chỉ đủ điều kiện nếu các thuật toán của Bestow nói rằng bạn không cần kiểm tra.
Thông thường, điều này sẽ không xảy ra nếu bạn trên 45 tuổi. Những ứng viên trẻ hơn nhưng có sức khỏe tốt có thể không tìm được cách nhanh hơn và thuận tiện hơn để nhận được chính sách 1 triệu đô la, thời hạn 20 năm.
Bảo lãnh phát hành theo hướng cơ sở dữ liệu
Transamerica có nhiều thập kỷ kinh nghiệm giúp tất cả các loại người nộp đơn nhận được bảo hiểm nhân thọ chất lượng với mức giá phải chăng. Một công ty khác được xếp hạng A + bởi A.M. Tốt nhất, Transamerica đáng tin cậy.
Tất cả bốn cơ quan xếp hạng như Transamerica và nhiều khách hàng của họ cũng vậy:công ty có ít khách hàng phàn nàn.
Nhược điểm là gì? Transamerica giới hạn phạm vi bảo hiểm ở mức 249.999 đô la, vì vậy nếu bạn đang tìm kiếm mức bảo hiểm cao hơn, Transamerica có thể không dành cho bạn.
Nếu bạn lớn tuổi hơn, hãy cho Transamerica xem kỹ. Nó có một số bảo hiểm nhân thọ tốt nhất được thiết kế cho người cao tuổi.
Hầu hết các công ty giới hạn các gói bảo hiểm nhân thọ không khám sức khỏe ở mức 250.000 đô la, điều này sẽ không cung cấp đủ sự bảo vệ cho nhiều người.
Nếu bạn cần hơn 250.000 đô la nhưng cũng không cần chính sách thi tuyển, hãy liên hệ với Tập đoàn tài chính chính.
Hiệu trưởng có thể cung cấp bảo hiểm lên đến 1 triệu đô la ngay cả khi không cần kiểm tra sức khỏe. Ngoài ra, bạn có thể nhận được phê duyệt nhanh nhất là 48 giờ.
Mặc dù các chương trình sẽ đắt hơn so với bảo hiểm được bảo lãnh về mặt y tế, nhưng Hiệu trưởng cung cấp mức giá cạnh tranh cho việc không có bảo hiểm khám sức khỏe.
Hiệu trưởng được xếp hạng A + bởi A.M. Tốt nhất, Xếp hạng AA- của Fitch và A1 của Moody’s.
Gerber Life liên tục giành được xếp hạng cao từ các cơ quan xếp hạng của bên thứ ba. Sau thông báo bán công ty cho WSFG gần đây, Gerber tiếp tục nhận được đánh giá tích cực, với A.M. Tự tin nhất vào sự ổn định trong tương lai của nó.
Công ty cung cấp một số lựa chọn không cần kỳ thi, bao gồm các kế hoạch học kỳ và cả đời.
Bạn có thể đảm bảo lên đến 150.000 đô la trong suốt cuộc đời, không cần kiểm tra bảo hiểm nhân thọ vấn đề đơn giản hóa, nhưng nếu bạn không thể được chấp thuận, Gerber cũng cung cấp một trong những chính sách phát hành được đảm bảo đơn giản nhất trên thị trường.
Bất kỳ ai cũng có thể nhận được 25.000 đô la trong phạm vi bảo hiểm vấn đề được đảm bảo mà không có câu hỏi nào. Bất kể tình trạng sức khỏe của bạn hay bất kỳ sự từ chối bảo hiểm nhân thọ nào trong quá khứ của bạn, bạn vẫn có thể nhận được bảo hiểm này.
Nếu bạn cần phủ sóng càng nhanh càng tốt, hãy kiểm tra với Fidelity Life. Các chính sách bảo hiểm nhân thọ RAPIDecsion của công ty đã sắp xếp hợp lý quy trình đăng ký để làm nhanh nhất có thể.
Thay vì phải đợi vài tuần để được chấp thuận tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ có thể nhận được sự bảo vệ của bảo hiểm trong vòng 48 giờ.
Chính sách RAPIDecision Express của Fidelity cho phép người đăng ký vượt qua kỳ kiểm tra y tế và cung cấp bảo hiểm từ 25.000 đô la đến 250.000 đô la tùy thuộc vào độ tuổi của bạn.
Fidelity cung cấp độ dài thời hạn hoặc 10, 15, 20 và 30 năm. Độ trung thực cũng được các tổ chức tín dụng xếp hạng cao, với A.M. Tốt nhất là nâng cấp công ty lên mức xuất sắc vào cuối năm 2018.
Với hơn 120 năm hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, Assurity là một trong những công ty lâu đời nhất và lâu đời nhất trong danh sách của chúng tôi.
Và đó không phải là tất cả về tuổi tác và kinh nghiệm. Assurity đã giành được xếp hạng A từ AM Best.
Chính sách bảo hiểm nhân thọ “NonMed Term 350” của Assurity cho phép bất kỳ ai từ 18 đến 65 tuổi nhận được bảo hiểm nhân thọ lên tới 350.000 đô la, cao hơn 100.000 đô la so với hầu hết các công ty có thể cung cấp mà không cần khám sức khỏe.
Chúng tôi không thể đưa ra danh sách các kế hoạch khám sức khỏe không có tốt nhất mà không bao gồm Sagicor. This company has proven itself one of the best places to get life insurance without a medical exam.
Sagicor has only three rated classes which keeps the underwriting processes simple and fast. You can buy coverage from $25,000 to $500,000 at competitive rates for no exam plans.
Along with simple underwriting comes a simple application process. Many applicants can complete the entire application in 30 minutes or less. Sagicor is a dependable company as well, confirmed with newly updated ratings from A.M. Best.
Applicants up to age 80 can get Phoenix Life’s Safe Harbor Term Life Express policy, and the company excels in its variety of riders which allow you to customize your plan.
When you’re buying no medical exam coverage, you can add riders such as:
These riders can help if you’re worried about how you’d deal with a long-term illness that keeps you from earning but doesn’t allow access to a life insurance death benefit.
Obviously, the more riders that you add, the more that you’re going to pay in monthly premiums.
Phoenix Life, too, is respected by the credit rating agencies, with an A+ from Fitch Rating.
Name recognition carries a lot of weight with insurance, but you can’t always depend on it. Foresters, for example, offers quality insurance even though you may not have heard of it.
Foresters has an A rating from AM Best, which means it should be a reliable partner for your long-term life insurance needs.
The company’s most popular option is its PlanRight Whole Life Insurance policy. These plans are permanent coverage, which means you’d keep the coverage as long as you pay the premiums.
Foresters has one of the lowest premium rates schedules out there, but they do have some requirements that you’ll have to meet.
American National Life Insurance Company has excellent ratings and several plans you can compare.
Their plans are:
Each plan has various benefits and coverage limits that you can choose from. American National’s plans range from $25,000 to $250,000.
Additionally, the company has one of the fastest application processes you’ll find. You can complete the whole process and get coverage in as little as 15 minutes. American National has excellent ratings from the agencies, with an A from A.M. Best and Standard and Poor’s.
Last but not least on our list is Americo which offers term insurance coverage up to $250,000 for 20 to 30 years.
Americo’s strengths include its additional accidental death benefit. If you were to pass away from an accident, your family would get an extra 25 percent of your policy’s face value.
Americo also has a premium refund option. Like most return-of-premium riders, expect to pay more, and be sure to read the fine print. Most riders return premiums only at the end of the term and not if you stop paying premiums during the term.
The underwriting process is simple. It includes a short questionnaire. Americo also boasts high ratings from the credit agencies, with a stable outlook and high scores across the board.
You have your reasons for skipping a medical exam.
Whatever the reason, we want you to know what you’re getting in to. Getting life insurance coverage should make life easier for your loved ones if you died unexpectedly and could no longer provide financially.
Daytime TV ads show no exam coverage as a cinch. Yes, it is easier to get approval with this type of policy, but things seldom work out as neatly in real life as they do in the ads.
Finding the right policy can take a little time because a variety of variables work together to create an insurance policy. When you have the right policy, these variables work together to your advantage.
So before jumping at a policy that looks good enough, check with an independent insurance agent near you, or contact us.
As consumer advocates, we are on your side. We work with a wide array of life insurance carriers, and we can help find the best no exam life insurance policy to best suit your life’s needs.
