Bảo hiểm y tế là quan trọng. Đó là cách hầu hết mọi người trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe của họ. Nhưng bảo hiểm sức khỏe là gì? Nó hoạt động như thế nào, và bạn chọn một kế hoạch như thế nào? Tìm hiểu thông tin chi tiết về cách hoạt động của bảo hiểm sức khỏe.
Bảo hiểm sức khỏe là hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm. Bạn phải trả phí bảo hiểm hàng tháng và đổi lại, công ty đồng ý thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Điều này thường bao gồm thăm khám bác sĩ và bệnh viện và thuốc theo toa.
Cho dù bạn đang mua một chương trình từ Thị trường Bảo hiểm Sức khỏe hay chọn một chương trình sử dụng lao động, bạn thường có một số lựa chọn. Tìm hiểu về các loại gói bảo hiểm phổ biến dưới đây:
HMO là một chương trình bảo hiểm sức khỏe có mạng lưới và bạn phải nhận được dịch vụ chăm sóc từ các nhà cung cấp và cơ sở trong mạng lưới trừ khi đó là trường hợp khẩn cấp. Mạng lưới là một nhóm các nhà cung cấp và cơ sở chăm sóc sức khỏe đã ký hợp đồng với công ty bảo hiểm. Bạn cần chọn một bác sĩ chăm sóc chính có hầu hết các HMO và bác sĩ đó sẽ cung cấp giấy giới thiệu cho bạn nếu bạn cần gặp bác sĩ chuyên khoa.
PPO là một chương trình bảo hiểm y tế cũng có mạng lưới, nhưng bạn có thể đến các nhà cung cấp dịch vụ ngoài mạng lưới. Bạn thường phải trả nhiều hơn nếu bạn không ở trong mạng. Bạn cũng thường không cần giới thiệu để gặp bác sĩ chuyên khoa.
EPO tương tự như HMO, ở chỗ chúng chỉ bao gồm dịch vụ chăm sóc trong mạng lưới. Họ thường có mạng lưới lớn hơn HMO. Chúng khác nhau về việc bạn có cần giấy giới thiệu để gặp bác sĩ chuyên khoa hay không.
Các gói dịch vụ POS có mạng lưới, nhưng bạn có thể thấy các nhà cung cấp bên trong hoặc bên ngoài mạng. Bạn phải trả nhiều hơn nếu bạn thấy các nhà cung cấp ngoài mạng lưới. Bạn cũng có thể phải tự mình khai báo các thủ tục giấy tờ nếu bạn ra ngoài mạng lưới.
Các khoản khấu trừ khác nhau giữa các chương trình, và một số chương trình nhất định được chỉ định là các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP). Các kế hoạch này có thể được kết hợp với một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). Vào năm 2021 và 2022, HDHP phải có khoản khấu trừ ít nhất là $ 1,400 cho một cá nhân hoặc $ 2,800 cho một gia đình. Mức khấu trừ cao nhất mà các kế hoạch này có thể có là 7.000 đô la cho một cá nhân và 14.000 đô la cho một gia đình vào năm 2021 hoặc 7.050 đô la cho một cá nhân và 14.100 đô la cho một gia đình vào năm 2022.
HSA là một tài khoản tiết kiệm cho phép bạn dành quỹ trước thuế cho các chi phí chăm sóc sức khỏe cần thiết về mặt y tế. Bạn có thể sử dụng HSA để thanh toán cho các khoản đồng thanh toán, khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm và đơn thuốc.
Bạn chỉ có thể đóng góp cho HSA nếu bạn đã đăng ký HDHP. Các khoản đóng góp được giới hạn ở mức $ 3,600 cho cá nhân và $ 7,200 cho gia đình vào năm 2021 và $ 3,650 cho cá nhân và $ 7.300 cho gia đình vào năm 2022. Quỹ HSA luân chuyển từ năm này sang năm khác và chúng có thể được đầu tư.
Bảo hiểm y tế đầy rẫy những thuật ngữ khó hiểu. Dưới đây là hướng dẫn về các thuật ngữ quan trọng cần biết.
Phí bảo hiểm hàng tháng của bạn là số tiền bạn phải trả cho bảo hiểm y tế. Phí bảo hiểm có thể được giảm xuống nhờ trợ cấp thuế nếu bạn mua nó từ Thị trường Bảo hiểm Y tế của tiểu bang của bạn. Nếu bạn mua nó thông qua chủ lao động của mình, công ty có thể trả một phần hoặc toàn bộ phí bảo hiểm y tế của bạn.
Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải trả cho các dịch vụ được đài thọ trước khi chương trình của bạn bắt đầu thanh toán. Nếu bạn có khoản khấu trừ 1.000 đô la, bạn thanh toán 1.000 đô la đầu tiên cho chi phí chăm sóc sức khỏe, và sau đó chương trình của bạn bắt đầu hỗ trợ trang trải chi phí. Mức khấu trừ của bạn càng cao, phí bảo hiểm của bạn sẽ càng thấp. Bạn cần phải chuẩn bị cho những chi phí xuất túi ban đầu đó.
Khoản đồng thanh toán, hay đồng thanh toán, là số tiền định sẵn mà bạn phải trả cho một dịch vụ hoặc hạng mục chăm sóc sức khỏe. Ví dụ:bạn có thể trả 20 đô la cho một lần khám tại văn phòng bác sĩ. Khoản đồng thanh toán cao hơn có thể làm giảm phí bảo hiểm sức khỏe của bạn.
Đồng bảo hiểm là phần trăm bạn trả cho một dịch vụ được bảo hiểm. Ví dụ, bạn có thể phải trả 20% chi phí cho một toa thuốc có thương hiệu. Số tiền bảo hiểm cao hơn cũng có thể làm giảm phí bảo hiểm của bạn.
Người thụ hưởng là người nhận được quyền lợi của chương trình bảo hiểm y tế. Ví dụ:nếu bạn đã đăng ký một chương trình bảo hiểm sức khỏe, bạn là người thụ hưởng. Càng nhiều người hưởng lợi trong một kế hoạch, chi phí sẽ càng cao. Gói có 1 người đăng ký là ít tốn kém nhất, gói có 2 người đắt hơn và gói có 3 người trở lên là đắt nhất.
Chia sẻ chi phí là phần chia sẻ chi phí được đài thọ mà bạn tự trả. Bạn đang chia sẻ chi phí với công ty bảo hiểm sức khỏe của mình. Bạn càng trả nhiều chi phí, phí bảo hiểm của bạn sẽ càng thấp.
Bảo hiểm y tế có thể được phân loại theo nhiều cách. Đây là một số điều cần biết.
Bảo hiểm y tế có trợ cấp là bảo hiểm với chi phí thấp hơn, hoặc không mất phí, dành cho những người đáp ứng các yêu cầu về thu nhập. Medicaid và Chương trình Bảo hiểm Y tế cho Trẻ em (CHIP) là 2 ví dụ về bảo hiểm được trợ cấp. Bảo hiểm được mua từ Thị trường Bảo hiểm Y tế ở tiểu bang của bạn cũng có thể được coi là bảo hiểm được trợ cấp vì bạn có thể đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế nếu bạn đáp ứng các yêu cầu về thu nhập. Bảo hiểm này thường có giá phải chăng vì được trợ giá.
Bảo hiểm y tế tư nhân là bất kỳ bảo hiểm y tế nào không được chính phủ tài trợ. Medicaid và Medicare không phải là bảo hiểm y tế tư nhân vì chúng là các chương trình của chính phủ. Bảo hiểm y tế tư nhân đắt hơn các chương trình công cộng như Medicaid và Medicare. Chi phí trung bình của bảo hiểm y tế tư nhân thay đổi đáng kể tùy thuộc vào việc bạn mua nó qua Thị trường hay thông qua chủ lao động và loại chương trình bạn chọn.
Bảo hiểm sức khỏe Marketplace là bảo hiểm được bán thông qua Thị trường Bảo hiểm Y tế của tiểu bang. Marketplaces cung cấp dịch vụ đăng ký cho những người không có quyền tiếp cận với bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động. Bạn có thể đăng ký bảo hiểm cá nhân hoặc gia đình, xem bạn có đủ điều kiện nhận Medicaid hay không và tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế hay không.
Theo Kaiser Family Foundation, phí bảo hiểm chuẩn trung bình cho gói Marketplace là $ 452 mỗi tháng. Phí bảo hiểm chuẩn là chi phí trung bình của gói bạc có chi phí thấp thứ hai cho một người 40 tuổi ở mỗi quận. Các gói thị trường được phân loại thành các cấp kim loại, với các gói bằng đồng có mức phí bảo hiểm thấp nhất và gói vàng có mức phí bảo hiểm cao nhất.
Bảo hiểm sức khỏe nhóm là một chính sách dành cho các thành viên của một nhóm, chẳng hạn như người sử dụng lao động hoặc một tổ chức. Các chương trình bảo hiểm sức khỏe này thường ít tốn kém hơn so với việc tự mua bảo hiểm. Điều này là do các chi phí chăm sóc sức khỏe và rủi ro đối với công ty bảo hiểm, được phân bổ cho tất cả các thành viên của nhóm.
Bảo hiểm sức khỏe cá nhân là bảo hiểm sức khỏe bạn tự mua và không thông qua chủ lao động hoặc tổ chức. Đây là bảo hiểm y tế tư nhân và thường có chi phí cao hơn bảo hiểm y tế nhóm. Nếu bạn mua bảo hiểm sức khỏe cá nhân thông qua Thị trường, bạn có thể đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế để giảm chi phí bảo hiểm của bạn.
Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn là bảo hiểm cung cấp bảo hiểm lên đến 364 ngày với tùy chọn gia hạn tổng cộng lên đến 3 năm. Một số tiểu bang thậm chí còn hạn chế các kế hoạch ngắn hạn hơn. Các chương trình này không cần tuân theo các quy tắc của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), có nghĩa là các chương trình này không bắt buộc phải chi trả các bệnh có sẵn (bao gồm cả mang thai) và có thể từ chối bảo hiểm cho những người có tình trạng sức khỏe.
Các chương trình bảo hiểm y tế ngắn hạn là tốt nhất cho những người gặp khoảng cách tạm thời trong phạm vi bảo hiểm. Ví dụ, bạn có thể đang đợi một chủ lao động mới bắt đầu nhận bảo hiểm. Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn thường rẻ hơn bảo hiểm COBRA (thêm chi tiết bên dưới) và bảo hiểm Marketplace không được cung cấp. Tuy nhiên, nếu bạn đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế, bảo hiểm sức khỏe Marketplace cung cấp bảo hiểm toàn diện hơn với mức chi phí tương tự hoặc có khả năng thấp hơn.
Bảo hiểm sức khỏe do người sử dụng lao động tài trợ là bảo hiểm sức khỏe do người sử dụng lao động cung cấp. Người sử dụng lao động thường bao che nhân viên cùng với những người phụ thuộc. Bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ cũng là bảo hiểm theo nhóm. Nó thường ít tốn kém hơn so với bảo hiểm cá nhân vì chi phí chăm sóc sức khỏe được phân bổ cho một nhóm và người sử dụng lao động đài thọ một số hoặc tất cả phí bảo hiểm.
Medicare là một chương trình bảo hiểm y tế liên bang dành cho những người từ 65 tuổi trở lên, một số người khuyết tật và những người bị bệnh thận giai đoạn cuối. Medicare Phần A miễn phí cho hầu hết mọi người. Medicare Phần B có phí bảo hiểm. Nhiều người cũng mua bảo hiểm bổ sung để trang trải các chi phí tự trả của Medicare. Bảo hiểm này có xu hướng ít tốn kém hơn so với bảo hiểm y tế truyền thống.
Medicaid là một chương trình bảo hiểm y tế chung của liên bang và tiểu bang dành cho những người có thu nhập rất thấp, trẻ em, người mang thai và người khuyết tật. Medicaid thường miễn phí và người thụ hưởng thường có khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm thấp hoặc không có.
Nếu bạn bị mất việc làm, bạn có thể có tùy chọn tiếp tục bảo hiểm sức khỏe của mình theo Đạo luật đối chiếu ngân sách Omnibus hợp nhất (COBRA). Bảo hiểm này có xu hướng đắt vì bạn có thể phải trả phí bảo hiểm của mình và phí bảo hiểm mà chủ lao động đã trả thay cho bạn. Việc mất bảo hiểm nhóm của bạn sẽ cho phép bạn tham gia một giai đoạn đăng ký đặc biệt thông qua Thị trường Bảo hiểm Y tế của tiểu bang bạn, đây có thể là một lựa chọn hợp lý hơn.
Điều quan trọng là phải so sánh nhiều hơn mức phí bảo hiểm hàng tháng khi bạn đang xem xét bảo hiểm sức khỏe. Đây là những gì để so sánh.
Blue Cross Blue Shield là một công ty bảo hiểm sức khỏe được thành lập có thể cung cấp cho bạn một số khoản bảo hiểm. Mạng lưới nhà cung cấp của nó rất rộng, có nghĩa là bạn có thể tìm được bác sĩ chấp nhận bảo hiểm ở gần bạn. Không có giới hạn tối đa hàng năm đối với bất kỳ cấp độ nào trong các chính sách bảo hiểm sức khỏe của BCBS và các đánh giá của BCBS hầu hết đều thuận lợi trên toàn quốc.
Tốt nhất cho
Sidecar Health Access Plan là một cách tiếp cận khác đối với bảo hiểm y tế truyền thống. Thay vì các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe lập hóa đơn cho bảo hiểm của bạn, bạn trả trước bằng thẻ thanh toán Sidecar Health. Điều này giúp khách hàng tiết kiệm tới 40% chi phí chăm sóc sức khỏe.
Được thành lập vào năm 2018, Sidecar Health Access Plan có trụ sở tại El Segundo, California. Các tùy chọn chương trình của nó rất dễ hiểu và cho phép bạn mua sắm trả trước để được chăm sóc sức khỏe với giá cả phải chăng hơn là nhận dịch vụ chăm sóc và tìm hiểu chi phí sau đó.
Tìm hiểu thêm về Sidecar Health Access Plan và cách hoạt động của nó.
Bạn muốn nói chuyện với đại lý qua điện thoại? Gọi 866-794-1192 để nói chuyện với đại diện ngay bây giờ.
Tốt nhất cho
Kaiser Permanente là một chương trình sức khỏe phi lợi nhuận. Kaiser Permanente cung cấp cả bảo hiểm y tế và chăm sóc sức khỏe, đã nhận được đánh giá xuất sắc từ khách hàng và các tổ chức xếp hạng. Kaiser Permanente có các khu vực kinh doanh hạn chế và bạn thường cần giữ mạng để nhận các dịch vụ trừ khi gặp trường hợp khẩn cấp.
Tốt nhất cho
United Healthcare là một lựa chọn chắc chắn cho bất kỳ ai đang tìm kiếm dịch vụ chăm sóc sức khỏe cá nhân, chương trình sức khỏe ngắn hạn hoặc chương trình bồi thường. UHC cũng cung cấp các chương trình bảo hiểm nha khoa, thị lực và tai nạn.
Tìm kiếm một kế hoạch United Healthcare Marketplace? Gọi 1-844-860-0402 để tìm hiểu thêm.
Tốt nhất cho
Humana là nhà cung cấp đáng tin cậy của các chương trình Medicare Advantage và Medicare Supplement. Tiết kiệm cả thời gian và tiền bạc bằng cách mua sắm trực tuyến - nhận chiết khấu 6% nếu bạn đăng ký trực tuyến. *
* Ưu đãi không áp dụng cho cư dân California, Connecticut và Ohio.
Tốt nhất cho
Dễ dàng mua sắm và so sánh các Chương trình Medicare Advantage, Các Kế hoạch Kê đơn Phần D và Bảo hiểm Bổ sung Medicare. Cigna cung cấp hỗ trợ từ đầu đến cuối và cung cấp nhiều lợi ích cho thành viên mà không phải trả thêm phí.
Tốt nhất choVới nghiên cứu, bạn có thể tìm thấy bảo hiểm sức khỏe tốt nhất cho nhu cầu của bạn. Đi sâu vào chi tiết và thực tế về số tiền bạn chi cho việc chăm sóc sức khỏe. Để được trợ giúp thêm, hãy xem lại thư viện nội dung bảo hiểm của Benzinga.
