Sẽ thật tuyệt nếu có các ứng dụng đầu tư cho phép thanh thiếu niên bắt đầu đầu tư chỉ với một vài đô la và đưa ra tất cả các quyết định đầu tư của riêng họ. Các lựa chọn đầu tư cho thanh thiếu niên rất hạn chế do các hạn chế pháp lý.

Điều đó không có nghĩa là bạn phải ngồi một chỗ và đợi cho đến khi bạn 18 hoặc 21 tuổi để bắt đầu đầu tư. Có nhiều loại tài khoản giám sát khác nhau mà bạn có thể thiết lập có thể cho phép bạn bắt đầu ngay bây giờ. Điều này có thể bao gồm việc tiết kiệm và cấp vốn cho một tài khoản, cũng như tham gia vào việc đưa ra các quyết định đầu tư.

Điểm bắt buộc là bạn sẽ cần sự giúp đỡ từ cha mẹ, người giám hộ hoặc ông bà. Điều đó có thể dẫn đến kinh nghiệm đầu tư hạn chế, nhưng nó vẫn sẽ là một khởi đầu tuyệt vời. Bạn sẽ không chỉ bắt đầu học các kỹ năng đầu tư sớm trong đời mà còn bắt đầu tiết kiệm và xây dựng sự giàu có trước khi bạn trưởng thành. Và khi nói đến đầu tư, bạn bắt đầu càng sớm, bạn càng hoàn thành tốt hơn.

Chúng ta hãy xem xét ba loại tài khoản đầu tư rộng rãi có thể cung cấp các lựa chọn đầu tư cho thanh thiếu niên. Ở bất kỳ một trong ba, bạn sẽ có cơ hội đầu tư vào quỹ tương hỗ hoặc quỹ giao dịch trao đổi (ETF), hoặc thậm chí là cổ phiếu riêng lẻ và ủy thác đầu tư bất động sản (REIT).

IRA truyền thống lưu ký

Tài khoản IRA truyền thống có sẵn cho bất kỳ ai đã kiếm được thu nhập. Điều đó có nghĩa là một thanh thiếu niên có thể tài trợ cho một tài khoản với thu nhập kiếm được từ một công việc bán thời gian, hoặc thậm chí là một công việc mùa hè. Cô ấy có thể cấp vốn vào tài khoản lên đến 5.500 đô la mỗi năm và giữ tiền trong tài khoản môi giới đầu tư tự định hướng.

Với IRA truyền thống, một thanh thiếu niên cũng sẽ được khấu trừ thuế khi đóng góp. Bất kỳ khoản tiền nào được đóng góp, lên đến $ 5,500, sẽ làm giảm thu nhập của cô ấy cho các mục đích thuế thu nhập của liên bang và (thường) của tiểu bang. Tuy nhiên, đây không phải là một lợi thế quyết định vì trẻ vị thành niên không bắt buộc phải khai thuế cho đến khi thu nhập của cô ấy đạt 6.500 đô la vào năm 2018. Nhưng nếu thu nhập của cô ấy vượt quá ngưỡng này, IRA truyền thống có thể là lựa chọn phù hợp

Một trong những lợi thế chính của IRA là chúng đi kèm với việc tích lũy thu nhập đầu tư được hoãn thuế. Đối với thanh thiếu niên, điều đó có thể mang lại lợi ích kép suốt đời đáng kinh ngạc.

Nếu một thanh niên 13 tuổi đầu tư trung bình 3.000 đô la mỗi năm trong 5 năm và kiếm được lợi tức đầu tư trung bình là 7% mỗi năm, thì tài khoản sẽ tăng lên 17.253 đô la vào tuổi 18. Ngay cả khi anh ta ngừng cấp vốn cho tài khoản, và chỉ hãy để nó phát triển, nó sẽ đạt 414.861 đô la vào thời điểm anh ấy bước sang tuổi 65.

Cả số tiền đóng góp vào tài khoản và thu nhập đầu tư đều không bị đánh thuế cho đến khi chúng được rút ra sau 59 tuổi ½. Các khoản rút tiền được thực hiện trước độ tuổi đó phải chịu thuế thu nhập thông thường, cộng với thuế phạt rút tiền trước hạn 10%.

Vẫn có một lợi thế khác khi có IRA. Sau này khi lớn lên, thanh thiếu niên sẽ có thể rút tiền miễn phí từ tài khoản để thanh toán trước khi mua nhà lần đầu hoặc cho mục đích giáo dục.

IRAs của Roth giám sát

Roth IRA có những lợi ích tương tự như IRA truyền thống. Chúng cho phép tích lũy thu nhập đầu tư được hoãn thuế. Họ cũng cho phép rút tiền miễn phí đối với việc mua nhà lần đầu hoặc cho mục đích giáo dục.

Nhưng đó là nơi kết thúc những điểm tương đồng.

Trong khi IRA truyền thống chỉ đơn giản là thuế hoãn lại - nghĩa là tiền phải chịu thuế khi rút tiền - tiền rút từ tài khoản Roth IRA có thể được miễn thuế khi bạn đến tuổi 59 ½ và đã tham gia vào chương trình ít nhất năm năm. Một thanh thiếu niên có thể tạo thu nhập miễn thuế để nghỉ hưu trước khi đến tuổi trưởng thành!

Roth IRA cũng không cho phép bạn đóng góp được khấu trừ thuế. Nhưng điều đó tạo ra một lợi thế độc đáo khác:các khoản đóng góp rút từ Roth IRA có thể được miễn thuế và miễn phí bất kỳ lúc nào. Đây là một lợi thế lớn đối với một thanh thiếu niên đang xây dựng tài khoản đầu tư và có khả năng cần tiền tốt trước khi nghỉ hưu.

Hơn nữa, IRS không chia tỷ lệ rút tiền giữa các khoản đóng góp và thu nhập đầu tư, giống như cách làm với IRA truyền thống. Toàn bộ số tiền đóng góp của thanh thiếu niên sẽ có sẵn để rút.

Hãy xem xét điều này dựa trên ví dụ ở trên về cậu bé 13 tuổi đóng góp 3.000 đô la mỗi năm vào tài khoản và có 17.253 đô la ở tuổi 18. Tài khoản của anh ta bao gồm 15.000 đô la đóng góp và 2.253 đô la thu nhập đầu tư tích lũy. Anh ta có thể rút tối đa 15.000 đô la miễn phí từ thuế thu nhập và tiền phạt. 2.253 đô la còn lại trong thu nhập đầu tư tích lũy có thể tiếp tục tăng.

Đây là một lựa chọn tuyệt vời cho một người trẻ tuổi, vì không thể biết chính xác những nhu cầu tài chính nào sẽ xuất hiện trong tương lai. Thanh thiếu niên sẽ có tùy chọn rút tiền sớm khi cần thiết hoặc để chúng phát triển khi nghỉ hưu. Hoàn hảo!

Mở IRA truyền thống theo dõi hoặc Roth IRA cho thanh thiếu niên

Không phải tất cả các công ty môi giới đầu tư sẽ cho phép bạn mở tài khoản IRA cho trẻ vị thành niên. Một số nhà môi giới và công ty quỹ tương hỗ sẽ cho phép bạn thiết lập IRA giám sát. Bạn phải cung cấp số An sinh xã hội của con mình, nhưng bạn sẽ vẫn là người quản lý tài khoản cho đến khi con bạn đủ tuổi thành niên hợp pháp ở tiểu bang của bạn. Điều đó có thể nằm trong khoảng từ 18 đến 21. Trong thời gian chờ đợi, bạn sẽ có quyền kiểm soát tài khoản, bao gồm cả cơ quan quyết định đầu tư.

Nhưng mặc dù đó không phải là một tài khoản đầu tư thuần túy do con bạn đứng tên và dưới sự kiểm soát của cô ấy, đó là điều tốt nhất tiếp theo. Bạn có thể duy trì quyền kiểm soát hợp pháp đối với tài khoản, đồng thời cho phép thanh thiếu niên tham gia đầy đủ vào các quyết định đầu tư.

Đó là một khởi đầu tuyệt vời, vì rất ít thanh thiếu niên có kiến ​​thức và kinh nghiệm để tự mình đưa ra quyết định đầu tư. Nhưng đó là một cơ hội tuyệt vời để họ học hỏi. Bạn có thể mở một tài khoản, sau đó yêu cầu thanh thiếu niên lựa chọn các khoản đầu tư - tùy thuộc vào sự chấp thuận cuối cùng của bạn. Khi một thanh thiếu niên hiểu biết hơn về đầu tư, cô ấy có thể bắt đầu lựa chọn và quản lý tài khoản một cách chủ động hơn. Cuối cùng, cô ấy sẽ đưa ra quyết định đầu tư và bạn - với tư cách là người giám sát tài khoản - sẽ thực hiện các giao dịch.

Công ty môi giới đầu tư cung cấp IRA lưu ký

Không phải tất cả các công ty môi giới đầu tư đều cung cấp IRA lưu ký. Nhưng một số cung cấp cả IRA truyền thống và Roth cho thanh thiếu niên (và yêu cầu đầu tư ban đầu tối thiểu) bao gồm:

• Vanguard, 1.000 đô la
• Trung thực, Không cần đầu tư tối thiểu
• Charles Schwab, Không cần đầu tư tối thiểu
• E * TRADE, $ 0
• T. Giá Rowe, 1.000 đô la

Thật không may khi một trong những lựa chọn đầu tư tốt nhất cho thanh thiếu niên lại có thể là cố vấn rô bốt. Chúng tạo cơ hội cho các nhà đầu tư nạp tiền vào tài khoản của họ, trong khi nền tảng xử lý tất cả các khía cạnh của quản lý đầu tư. Tuy nhiên, các cố vấn rô-bốt mới chỉ xuất hiện được vài năm và rất ít cung cấp tài khoản giám sát, ít nhất trong số đó là IRA giám sát.

Cho đến khi và trừ khi cố vấn robot cung cấp IRA giám sát cho trẻ vị thành niên, các công ty môi giới được liệt kê ở trên có thể hoạt động tốt.

Chuyển đồng nhất sang tài khoản dành cho trẻ vị thành niên (UTMA) và Đạo luật quà tặng thống nhất cho trẻ vị thành niên (UGMA)

Tài khoản UTMA và UGMA có thể được thiết lập với nhiều loại tài khoản đầu tư. Tiền đầu tư vào tài khoản có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào. Điều đó bao gồm các nhu cầu hiện tại cho thanh thiếu niên, để tài trợ cho giáo dục đại học.

Tài khoản UTMA / UGMA được tạo vì lợi ích của trẻ vị thành niên. Nó được kiểm soát bởi người giám hộ - thường là cha mẹ - cho đến khi đứa trẻ đến tuổi trưởng thành ở tiểu bang của chúng.

Thu nhập đầu tư trong tài khoản bị đánh thuế theo tỷ lệ của trẻ em. Nếu trẻ dưới 19 tuổi hoặc dưới 24 tuổi và là sinh viên toàn thời gian, nghĩa vụ thuế được tính như sau:

• $ 1,050 thu nhập đầu tư đầu tiên được miễn thuế.
• $ 1,050 tiếp theo bị đánh thuế 10%.
• Thu nhập trên $ 2,100 bị đánh thuế theo thuế suất cận biên của công ty mẹ. Con số này có thể lên tới 39,6%. Đây là cái thường được gọi là “thuế trẻ em”.

Tài khoản UTMA / UGMA rất có ý nghĩa nếu thu nhập đầu tư dưới $ 2,100. Nếu cha mẹ đang ở trong khung thuế cao, các tài khoản này trở nên kém hấp dẫn hơn.

Tuy nhiên, chúng có thể là những cách tuyệt vời để thanh thiếu niên bắt đầu đầu tư. Thanh thiếu niên có thể tham gia vào việc quản lý đầu tư.

Hơn nữa, có nhiều nơi hơn để giữ tài khoản UTMA / UGMA. Chúng có thể bao gồm các ngân hàng, quỹ tương hỗ và các nhà môi giới đầu tư, bao gồm cả những ngân hàng được liệt kê ở trên.

Không có giới hạn về các khoản đóng góp nhưng chúng hiếm khi vượt quá 14.000 đô la mỗi năm. Đó là ngưỡng vượt quá mà nhà tài trợ sẽ phải trả thuế quà tặng cho số tiền đã đóng góp.

Những suy nghĩ cuối cùng về các lựa chọn đầu tư cho thanh thiếu niên

Các lựa chọn đầu tư cho thanh thiếu niên gần như không nhiều như dành cho người lớn. Thanh thiếu niên là trẻ vị thành niên và không có thẩm quyền hợp pháp để sở hữu hoặc quản lý tài khoản đầu tư. Nhưng cho dù bạn sử dụng tài khoản IRA giám sát hay tài khoản UTMA / UGMA, thì đó là cơ hội để thanh thiếu niên bắt đầu tìm hiểu quy trình đầu tư.

Bạn sẽ không có quyền sở hữu trực tiếp tài khoản, cũng như không thể thực sự thực hiện các giao dịch. Tuy nhiên, bạn có thể tham gia vào nghiên cứu đầu tư và chọn chứng khoán hoặc quỹ mà bạn muốn đầu tư. Điều đó sẽ mang lại cho bạn cơ hội thực sự để có được kinh nghiệm thực tế về đầu tư trước khi “solo” khi bạn là người lớn hợp pháp.

Bản thân trong tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn vì điều đó! Bạn sẽ không học quản lý đầu tư ở trường trung học hoặc đại học. Hầu hết mọi người chỉ học với kinh nghiệm thực tế. Cho dù bạn chọn tài khoản IRA truyền thống hay Roth IRA hay UTMA / UGMA, bạn sẽ nhanh chóng chuyển tiếp kiến ​​thức đầu tư cũng như sự giàu có trong tương lai của mình.