Các công ty bảo hiểm xe hơi đang cố gắng thu hút sự chú ý của bạn bằng các quảng cáo truyền hình thông minh, tạo ấn tượng rằng việc giảm phí bảo hiểm của bạn dễ dàng như nhấc điện thoại. Nhưng khi nói đến bảo hiểm chủ nhà? Dế mèn.

Vâng, nó khá yên tĩnh trên mặt trận bảo hiểm gia đình. Trong nhiều năm, các công ty bảo hiểm đã chơi một trò chơi gà với những chủ hợp đồng dám sử dụng bảo hiểm của họ. Họ đã đe dọa tăng phí bảo hiểm - hoặc từ chối gia hạn chính sách của bạn - khi bạn đưa ra quá nhiều yêu cầu. Chỉ một yêu cầu bồi thường có thể làm tăng phí bảo hiểm của bạn nếu đó là loại "sai" - ví dụ như rò rỉ đường ống nước. Thậm chí nhiều chủ nhà không có yêu cầu gì trong hồ sơ của họ cũng quá lo sợ để mua một nhà cung cấp dịch vụ mới.

Tỷ lệ bảo hiểm chủ sở hữu nhà thường tăng một chút mỗi năm để theo kịp với lạm phát. Khi bạn gửi yêu cầu bồi thường - đặc biệt là đối với một sự kiện không liên quan đến thảm họa lan rộng, chẳng hạn như bão hoặc cháy rừng - bạn có thể mong đợi tỷ lệ của mình sẽ tăng hơn nữa trong vài năm. Có một yêu cầu bồi thường không liên quan đến một thảm họa lan rộng trong vòng ba năm qua trong hồ sơ của bạn có thể khiến bạn không tham gia vào nhiều công ty bảo hiểm; Spencer Houldin, chủ tịch Ericson Insurance Advisors, tại Washington Depot, Conn, cho biết hai tuyên bố trong khung thời gian đó khiến nó gần như không thể chuyển đổi.

Nộp nhiều yêu cầu bồi thường và bạn có nguy cơ bị công ty bảo hiểm hiện tại loại bỏ bạn khi hợp đồng bảo hiểm của bạn được gia hạn. Trong trường hợp đó, bạn sẽ phải tìm phạm vi bảo hiểm thông qua "nhà cung cấp đường dây thặng dư" đắt tiền hơn, chẳng hạn như Lloyd's of London, chuyên về những rủi ro cao hơn mà các công ty bảo hiểm tiêu chuẩn sẽ không động đến.

Một loạt các yếu tố có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ của bạn, nhiều yếu tố nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn. Trước đây, các công ty bảo hiểm đã cân nhắc việc xây dựng cấu trúc, các tính năng bảo vệ và lịch sử yêu cầu bồi thường, cùng với các yếu tố khác, để định mức phí bảo hiểm của bạn, Bill Wilson, Giám đốc điều hành của InsuranceCom comment.com, một trang web thông tin bảo hiểm cho biết. Họ vẫn xem xét những điều đó, nhưng ngày càng nhiều, "các công ty bảo hiểm đang dựa vào dữ liệu lớn, có nghĩa là có thể có hàng trăm yếu tố xếp hạng," ông nói. Ví dụ:"điểm bảo hiểm" của bạn có thể kết hợp điểm tín dụng của bạn với lịch sử yêu cầu bồi thường, việc xây dựng ngôi nhà của bạn, các tính năng an toàn của nó và các cân nhắc khác. Hoặc một thảm họa thiên nhiên làm kéo dài nguồn lực của công ty bảo hiểm ở một tiểu bang có thể tác động đến phí bảo hiểm của các chủ hợp đồng bảo hiểm ở những tiểu bang không bị ảnh hưởng.

Mua sắm xung quanh chính sách chủ nhà mới là một cách để tiết kiệm tiền. Nhưng một thỏa thuận tốt hơn trên bề mặt có thể phải trả giá bằng các khoản trung bình quan trọng hoặc các đặc quyền hữu ích. Trước khi thực hiện một bước nhảy vọt, hãy khám phá các cách khác để giảm tỷ lệ của bạn với công ty bảo hiểm hiện tại của bạn.

Lưu mà không chuyển đổi

Nếu bạn hài lòng với công ty bảo hiểm hiện tại của mình, có nhiều cách để giảm phí bảo hiểm của bạn mà không cần chuyển sang một công ty mới. Bắt đầu bằng cách chọn một khoản khấu trừ ít nhất là 1.000 đô la hoặc một khoản cao hơn nếu bạn có thể chi trả. Việc tăng khoản khấu trừ của bạn từ 500 đô la lên 1.000 đô la thường làm giảm phí bảo hiểm của bạn lên tới 15%.

Hãy hỏi đại lý hoặc công ty bảo hiểm của bạn nếu bạn đang nhận được mọi khoản chiết khấu mà bạn đủ điều kiện. Ví dụ:một số công ty bảo hiểm sẽ thưởng cho bạn khi nghỉ hưu, sống không khói thuốc, lắp đặt cửa chớp chống bão hoặc mái nhà chống va đập, cải tạo hệ thống ống nước hoặc hệ thống điện của bạn, cư trú trong một cộng đồng có kiểm soát hoặc có bằng đại học. Một trong những khoản tín dụng đáng giá nhất mà bạn có thể nhận được là để lắp đặt hệ thống báo động trung tâm; Wilson cho biết số tiền bạn tiết kiệm được từ phí bảo hiểm thường trả cho chi phí giám sát hàng tháng. Một số công ty thưởng cho lòng trung thành hoặc khoảng thời gian bạn vẫn không yêu cầu bồi thường.

Kết hợp các hợp đồng bảo hiểm ô tô và nhà của bạn với cùng một công ty bảo hiểm thường là một cách tốt để tiết kiệm khoảng 15% - và đôi khi nhiều hơn. Tuy nhiên, hãy mua sắm các chính sách riêng biệt, bởi vì đôi khi một công ty sẽ đưa ra mức giá mua tại nhà thấp hơn so với mua ô tô hoặc ngược lại, và sự khác biệt sẽ lớn hơn khoản tín dụng mà bạn nhận được khi đóng gói, Cheryl Crews, giám đốc hoạt động của Turner &Associates cho biết Bảo hiểm, ở Brunswick, Ga.

Các biện pháp bảo vệ lạm phát thường được tích hợp vào các hợp đồng bảo hiểm, có nghĩa là giới hạn nơi ở của bạn (chi phí ước tính để xây dựng lại ngôi nhà của bạn) sẽ tăng khoảng 2% đến 4% mỗi năm để theo kịp với chi phí xây dựng. Houldin khuyên bạn nên đánh giá lại con số này sau mỗi sáu năm hoặc lâu hơn — đôi khi những ngôi nhà kết thúc được bảo hiểm quá mức, đặc biệt là đối với những ngôi nhà có giới hạn nhà cao để bắt đầu và bạn có thể cắt bớt phạm vi bảo hiểm của mình. Mặt khác, hãy thông báo cho công ty bảo hiểm của bạn về bất kỳ công trình sửa chữa lớn nào, trong trường hợp điều đó làm tăng chi phí xây dựng lại và khiến bạn không được bảo hiểm.

Trung thành với một công ty bảo hiểm - và với một đại lý trong thời gian dài có những đặc quyền của nó. Melanie Loiselle-Mongeon, phó chủ tịch của Cơ quan bảo hiểm Loiselle cho biết:“Nếu bạn có hai yêu cầu bồi thường bất ngờ trong một năm sau khi được miễn phí trong 10 năm, công ty bảo hiểm sẽ khoan dung hơn rất nhiều và có khả năng giữ bạn làm khách hàng,” Melanie Loiselle-Mongeon, phó chủ tịch của Cơ quan bảo hiểm Loiselle, ở Pawtucket, RI Và nếu bạn có bảo hiểm "chi phí thay thế được đảm bảo" với công ty bảo hiểm hiện tại của mình, bạn có thể không nhân rộng nó với một công ty khác. Phạm vi bảo hiểm này có thể hữu ích khi chi phí xây dựng tăng lên — giả sử, nếu ước tính ban đầu của bạn bị sai lệch hoặc nếu một thảm họa thiên nhiên phá hủy nhiều ngôi nhà trong khu vực của bạn và chi phí xây dựng lại tăng cao.

Các đại lý cũng có thể tìm đến những khách hàng lâu năm để tranh luận về việc sửa chữa vượt quá mức tối thiểu cần thiết để ngôi nhà của bạn trở lại hình dạng. Ví dụ:nếu một cái cây đổ trên mái nhà của bạn và làm nứt một số tấm lợp cũ, mờ của bạn, người đại diện của bạn có thể dễ dàng tranh luận rằng khách hàng trung thành nên mua một bộ ván lợp mới trên toàn bộ mái nhà để có vẻ ngoài đồng nhất.

Khi nào chuyển đổi

Loiselle-Mongeon nói rằng phí bảo hiểm tăng mạnh - ví dụ, 15% hoặc hơn - là một lý do chính đáng để bắt đầu mua sắm xung quanh. Nó cũng đáng để xem xét xung quanh sau khi bạn đã thực hiện các nâng cấp đáng kể cho ngôi nhà của mình, chẳng hạn như cài đặt các tính năng an toàn mới hoặc khi bạn đã trải qua một cuộc thay đổi lớn trong cuộc sống. Ví dụ, nghỉ hưu hoặc bắt đầu một sự nghiệp mới, có thể kích hoạt giảm giá. Hoặc có thể bạn sống trong một khu vực dễ bị thiên tai và muốn có phạm vi bảo hiểm tốt hơn, chẳng hạn như loại bỏ một khoản khấu trừ bão cao.

Ngay cả khi bạn đã yêu cầu bồi thường trong vòng ba năm qua, bạn có thể giảm phí bảo hiểm của mình với một số công ty bảo hiểm (một đại lý độc lập có thể đánh giá cơ hội của bạn). Nhưng hãy chắc chắn rằng bạn đang mua sắm với cùng một phạm vi bảo hiểm. Mức phí bảo hiểm thấp hơn có thể có nghĩa là bạn đang mất đi những người lái xe hoặc khoản tiền có giá trị được nhúng trong chính sách hiện tại của bạn, chẳng hạn như loại bỏ cây cối hoặc dự phòng nước thải, điều này không khiến bạn tốn nhiều tiền như vậy.

Nếu bạn tìm thấy một chính sách cung cấp phạm vi bảo hiểm tương tự hoặc tốt hơn với mức giá thấp hơn, hãy kiểm tra xem công ty bảo hiểm mới của bạn có ít nhất xếp hạng B + với cơ quan xếp hạng A.M. Tốt nhất (bạn sẽ cần đăng ký tại www.ambest.com) trước khi chuyển đổi. Đồng thời tra cứu hồ sơ khiếu nại của công ty bảo hiểm tại Nguồn thông tin người tiêu dùng của Hiệp hội Quốc gia về Ủy viên Bảo hiểm. Nhập tên công ty và chọn "tài sản / thương vong" trong menu thả xuống, sau đó nhấp vào "khiếu nại đã đóng" cho công ty có mã NAIC năm chữ số khớp với mã trong chính sách của bạn. Chọn "báo cáo tỷ lệ khiếu nại đã đóng" rồi chọn "chủ nhà". Bạn sẽ thấy một tỷ lệ giữa thị phần các khiếu nại đã giải quyết của công ty bảo hiểm với tỷ lệ phí bảo hiểm chủ nhà. Mức trung bình quốc gia là 1,00; tỷ lệ này càng thấp, hồ sơ theo dõi của công ty bảo hiểm càng tốt.

Xây dựng chính sách vững chắc

Ngoài các mức trung bình được liệt kê ở đây, tất cả các chính sách đều có mất quyền sử dụng điều khoản thường sẽ trả tới 20% giới hạn nơi ở của bạn để bạn sống ở nơi khác trong khi nhà của bạn đang được sửa chữa (bạn có thể muốn tăng số tiền này nếu bạn sống ở một khu vực đắt đỏ). Bạn nên dự trữ tài sản của mình bằng công cụ kiểm kê tại nhà , chẳng hạn như ứng dụng hoặc bảng tính miễn phí được cung cấp bởi nhóm vận động United Policyholder.

Nơi ở

Giới hạn nơi ở của bạn dựa trên chi phí ước tính để xây dựng lại ngôi nhà của bạn, không phải giá trị thị trường của nó (hoặc giá trị đất đai của bạn). Bạn có thể yêu cầu người đại diện ước tính chi phí này cho bạn, hoặc bạn có thể thuê một thẩm định viên độc lập hoặc hỏi một người xây dựng địa phương chi phí xây dựng một ngôi nhà tương đương. Giới hạn chỗ ở của bạn ít nhất phải bằng 80% chi phí xây dựng lại ước tính. Thay vì chi phí thay thế thông thường, sẽ trả cho giới hạn nơi ở của bạn, hãy chọn chi phí thay thế được đảm bảo , sẽ thanh toán toàn bộ chi phí xây dựng lại ngôi nhà của bạn với cùng mức độ xây dựng và chất lượng như trước đây (sẽ thêm khoảng $ 50 đến $ 100 vào phí bảo hiểm của bạn) hoặc chi phí thay thế kéo dài , thường giới hạn thanh toán ở mức 25% hoặc 50% so với giới hạn của bạn. Chọn một nguy cơ mở ra thay vì một chính sách với các nguy cơ được đặt tên cụ thể có nghĩa là bạn sẽ được bảo hiểm cho một loạt các vấn đề, chẳng hạn như thiệt hại do nước gây ra do mưa lọt vào cửa sổ đang mở. Nó có thể sẽ tốn thêm 15%. Phạm vi của pháp lệnh hoặc luật thanh toán thêm số tiền cần thiết để xây dựng lại ngôi nhà của bạn để tuân thủ các quy tắc xây dựng mới.

Tài sản Cá nhân

Giới hạn tài sản cá nhân hoặc nội dung, thường sẽ lên đến 50% hoặc 75% giới hạn phạm vi bảo hiểm nhà ở của bạn. Chi phí thay thế được ưu tiên hơn giá trị tiền mặt thực tế, chỉ trả cho giá trị đã khấu hao. Nó tốn thêm khoảng 15%. Một xác nhận tài sản cá nhân đã được lên lịch có thể thêm bảo hiểm cho các mặt hàng đắt tiền, chẳng hạn như đồ trang sức, nghệ thuật, nhạc cụ hoặc đồ cổ, thường được bảo hiểm với giá thấp hơn giá trị thực của chúng và có thể có các hạn chế khác.

Các cấu trúc khác

Các cấu trúc tách biệt, chẳng hạn như nhà để xe, nhà kho, hàng rào hoặc hồ bơi, thường được che phủ tới 10% giới hạn nhà ở của bạn.

Trách nhiệm pháp lý

Điều này sẽ bao gồm tổn thất tài chính của bạn nếu bạn bị kiện và bị phát hiện có lỗi vì gây thương tích cá nhân cho người khác hoặc thiệt hại (trên toàn thế giới, không chỉ tại cơ sở nhà bạn). Mua trị giá ít nhất 500.000 đô la (số tiền đó phải cộng thêm 40 đô la trở xuống vào phí bảo hiểm của bạn). Kiểm tra xem công ty bảo hiểm của bạn có áp đặt các giới hạn thấp hơn cho hồ bơi, bạt lò xo hoặc một số giống chó nhất định hay không (hoặc loại trừ chúng hoàn toàn). Đối với phạm vi trách nhiệm pháp lý ngoài những gì chính sách của bạn cung cấp, hãy xem xét một chính sách chung.

Cách So sánh Cửa hàng

Bạn có thể bắt đầu quá trình nghiên cứu của mình trực tuyến bằng cách thu thập các trích dẫn từ các trang web so sánh, chẳng hạn như www.insurancequotes.com. Một số tiểu bang cung cấp mức giá mẫu và công cụ so sánh giá trên các trang web bảo hiểm của họ. Nhưng kết quả sẽ bị giới hạn và có thể có giới hạn thấp hơn bạn muốn hoặc cần.

Phương pháp tốt nhất là liên hệ với một đại lý độc lập làm việc với nhiều công ty bảo hiểm. Một đại lý có thể giải thích biệt ngữ trong các chính sách và hướng bạn đến các mức bảo hiểm thích hợp. Một đại lý tốt cũng sẽ liên hệ với bạn nếu phí bảo hiểm của bạn tăng lên đáng kể và mua sắm các lựa chọn thay thế.

Để tìm một đại lý độc lập, hãy truy cập www.trustedchoice.com. Bill Wilson, Giám đốc điều hành của InsuranceCom comment.com, gợi ý nên hỏi đại lý hiện tại hoặc tương lai của bạn về cách họ xác định mức độ bảo hiểm của bạn (đại lý phải có danh sách chi tiết các câu hỏi), cách bạn có thể lấp đầy khoảng trống trong phạm vi bảo hiểm của mình cho các sự kiện thảm khốc và cách đại lý tìm mức giá cạnh tranh trong khi so sánh giữa táo và táo.

Một số công ty bảo hiểm, chẳng hạn như Amica Mutual Insurance, State Farm và USAA, bán trực tiếp cho công chúng hoặc độc quyền thông qua các đại lý của riêng họ. Bob Hunter, giám đốc bảo hiểm của Liên đoàn Người tiêu dùng Hoa Kỳ, gợi ý nên gọi riêng các công ty này để so sánh các báo giá. Công cụ Mua sắm dành cho Chủ nhà của Hiệp hội Bảo hiểm Quốc gia có chứa một bảng tính so sánh và các câu hỏi để hướng dẫn các cuộc trò chuyện với công ty bảo hiểm hoặc đại lý của bạn.