Có một rủi ro hưu trí nghiêm trọng ở đó mà bạn có thể chưa từng nghe đến và nó có thể có sức mạnh để xác định hình thức nghỉ hưu mà bạn sẽ có. Bạn đã nghĩ về việc chuỗi lợi nhuận ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu của bạn như thế nào chưa?

Trình tự lợi nhuận, hoặc thứ tự lợi nhuận trong danh mục đầu tư của bạn, không quan trọng cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền ra khỏi tài khoản. Trong những năm tích lũy của bạn khi bạn đang làm việc, bạn không phải chịu rủi ro này vì bạn không rút tiền. Nhưng khi bạn nghỉ hưu (trong giai đoạn phân phối) thì bạn sẽ như vậy.

Đầu tiên, bạn phải có sự thay đổi tư duy khi chuẩn bị nghỉ hưu. Bạn phải đi từ tư duy chỉ tích lũy sang tư duy phân phối, bảo quản và tích lũy. Chỉ đơn giản là đưa 401 (k) của bạn vào danh mục đầu tư và đặt nhiều tài sản của bạn hơn vào các công cụ thu nhập cố định, như trái phiếu, không phải là cách bạn loại bỏ chuỗi rủi ro lợi nhuận.

Rủi ro về trình tự lợi nhuận là kết quả của thời gian rút tiền từ tài khoản hưu trí có thể có tác động tiêu cực đến tỷ suất lợi nhuận tổng thể của khoản đầu tư. Điều này có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến những người đã nghỉ hưu, những người phụ thuộc vào dòng thu nhập từ việc đầu tư suốt đời.

Chuỗi trả về là gì?

Chuỗi lợi nhuận mang lại khá nhiều may mắn, có nghĩa là nếu bạn nghỉ hưu trong một thị trường tăng giá và bắt đầu rút tiền, tài sản của bạn rất có thể sẽ tồn tại lâu hơn so với khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu nhận thu nhập từ tài khoản trong một thị trường giá xuống. Xét rằng thị trường tăng giá hiện tại là thị trường dài nhất trong lịch sử, khái niệm này có thể quan trọng hơn bao giờ hết ngay bây giờ.

Bạn đã bao giờ tự hỏi tại sao những người khác nhau lại có quan điểm khác nhau về việc đầu tư vào thị trường trong thời gian nghỉ hưu? Hãy xem các ví dụ giả định cho thấy có 100.000 đô la trên thị trường trong thời gian 10 năm và rút 5% mỗi năm. Bạn sẽ thấy rằng thứ tự lợi nhuận của thị trường đóng một vai trò lớn trong kết quả cuối cùng. Xin lưu ý rằng cả hai người phụ nữ này đều có tỷ lệ hoàn vốn thực tế giống nhau cho danh mục đầu tư của họ, chỉ theo một thứ tự khác nhau.

Ví dụ:Hai người phụ nữ có cùng lợi nhuận, nhưng một người bị hỏng

Số dư ban đầu: 100.000 đô la

Tỷ lệ rút tiền: 5,00%

Ví dụ Betty Số 1

JoAnne Ví dụ số 2

Lưu ý:Ví dụ giả định này chỉ dành cho mục đích thông tin và không chỉ ra quá khứ, cũng không nhằm dự đoán hiệu suất trong tương lai của bất kỳ sản phẩm Chỉ mục hoặc niên kim nào.

Có công bằng khi nói rằng chuỗi lợi nhuận mà JoAnne trải qua có thể mang lại kết quả tốt hơn cho thị trường so với Betty không? Nếu nhìn lại, bạn sẽ thấy cả hai đều bắt đầu với 100.000 đô la, tuy nhiên, Betty đã hết tiền sau 15 năm, rút ​​tổng cộng 77.593 đô la, trong khi JoAnne đã rút 95.000 đô la trong cùng khoảng thời gian và vẫn còn 58.043 đô la trong tài khoản của mình.

Bạn có thể làm gì để bảo vệ mình khỏi rủi ro trả hàng theo chuỗi?

1. Sử dụng các công cụ phù hợp cho đúng công việc. Đối với thu nhập, đừng bỏ tiền vào một phương tiện như thị trường chứng khoán, nơi chuỗi lợi nhuận đóng một vai trò quan trọng. Thay vào đó, hãy đặt nó vào một khoản đầu tư sẽ đảm bảo cho bạn một khoản thanh toán cả đời, giống như một khoản tiền hàng năm. Bằng cách đảm bảo chi trả các chi phí sinh hoạt và lối sống, bạn có thể đưa các tài sản khác của mình vào các khoản đầu tư mà bạn sẽ không thu tiền một cách nhất quán, chẳng hạn như ETF và trái phiếu.
2. Phân tách nội dung của bạn thành các nhóm phù hợp với bạn theo cách khác nhau. Ví dụ:các quỹ thanh khoản an toàn cần thiết cho các khoản mua sắm lớn trong những năm đầu nghỉ hưu trong một phương tiện ổn định trong một nhóm tài sản, chẳng hạn như tài khoản ngân hàng, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc đĩa CD. Trong nhóm tiếp theo, hãy bổ sung An sinh xã hội của bạn bằng các sản phẩm khác cung cấp thu nhập suốt đời, chẳng hạn như niên kim. Trong nhóm thứ ba, xác định chi phí chăm sóc dài hạn có thể xảy ra của bạn và bỏ tiền vào một sản phẩm chăm sóc dài hạn kết hợp không có chi phí liên tục. Bằng cách đó, bạn sẽ được đáp ứng nhu cầu chăm sóc dài hạn của mình trong suốt chặng đường. Tất cả tài sản còn lại của bạn nên được đưa vào một phương tiện đầu tư như ETF, cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ để tăng trưởng trong tương lai nhằm theo kịp lạm phát và thuế.
3. Gặp gỡ chuyên gia tài chính tìm kiếm lợi ích tốt nhất của bạn là người được ủy thác.

Bạn có biết một trong những mối quan tâm lớn nhất của những người về hưu là hết tiền - thậm chí là chết? Tại sao lại mạo hiểm với thu nhập của bạn khi nghỉ hưu dựa trên thứ tự lợi nhuận của thị trường?

Bảo vệ bản thân trước rủi ro trả lại hàng có nghĩa là bạn phải chuẩn bị cho tình huống xấu nhất. Đừng cho rằng bạn sẽ có một thị trường tăng giá trong suốt những năm nghỉ hưu của mình.

Chuyên gia bảo hiểm được cấp phép. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả việc mất gốc. Không có chiến lược Đầu tư nào có thể đảm bảo lợi nhuận hoặc bảo vệ khỏi tổn thất trong thời kỳ giá trị sụt giảm. Mọi đề cập đến quyền lợi bảo vệ hoặc thu nhập trọn đời thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Các sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành.