Vào những năm 1930, khi An sinh xã hội được ký thành luật, đây là một quy trình khá đơn giản cho những người nghỉ hưu đủ điều kiện.
Không có một quyết định khó khăn nào về thời điểm nộp đơn xin trợ cấp. Bạn phải 65 tuổi để yêu cầu quyền lợi của mình - không có tuổi nghỉ hưu sớm. Và việc trì hoãn quá 65 tuổi cũng không giúp bạn có thêm - vì vậy thực sự không đáng để chờ đợi.
Ngày nay, việc xác định chính xác thời điểm bạn nên nộp hồ sơ sẽ khó hơn nhiều - ngay cả khi bạn chỉ xem xét độ tuổi (điều bạn không nên làm). Bạn có thể nhận trợ cấp của mình sớm nhất là 62 tuổi - mặc dù bạn yêu cầu càng sớm, bạn sẽ nhận được càng ít - hoặc muộn nhất là ở tuổi 70 (với khuyến khích rằng bạn sẽ nhận được thêm 8% cho mỗi năm bạn chờ sau khi nghỉ hưu hoàn toàn tuổi).
Tất nhiên, một số người không có nhiều lựa chọn; họ yêu cầu 62 vì họ cần tiền. Họ bị mất việc làm hoặc phải nghỉ việc vì sức khỏe hoặc các vấn đề khác. Theo Cục An sinh xã hội, trong số những người được hưởng An sinh xã hội, 48% các cặp đã kết hôn và 69% các cá nhân chưa kết hôn nhận từ 50% thu nhập trở lên từ An sinh xã hội.
Ngoài ra còn có yếu tố gây sợ hãi:Liệu An sinh xã hội có được giải quyết khi đã đến lúc bạn bắt đầu thu thập không? Số lượng người Mỹ từ 65 tuổi trở lên được dự đoán sẽ tăng lên khoảng 79 triệu người vào năm 2035 từ 49 triệu người hiện nay. Hiện tại, cứ một người về hưu thì có 2,8 công nhân bỏ tiền vào quỹ An sinh xã hội. Vào năm 2035, cứ một người nghỉ hưu thì sẽ có 2,2 người lao động đóng góp. Không có gì ngạc nhiên khi mọi người nộp hồ sơ sớm, dựa trên niềm tin của họ rằng tiền có thể không có sau đó.
Và sau đó luôn có những người thực sự không suy nghĩ nhiều về toàn bộ vấn đề - họ mệt mỏi khi làm việc hoặc họ chỉ làm theo những gì cha mẹ họ đã làm. Trong nhiều trường hợp, họ nộp hồ sơ trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ.
Tuy nhiên, hầu hết những người tôi thấy đều băn khoăn về quyết định nộp đơn. Họ muốn nghĩ rằng có một phương trình kỳ diệu nào đó sẽ cung cấp cho họ "điểm hòa vốn" chính xác của họ, vì vậy họ không yêu cầu quá sớm hoặc đợi quá muộn. Và có… loại. Bạn có thể chạy các con số bằng máy tính được cung cấp tại www.ssa.gov/planners/calculators/, www.aarp.org/tools/ và các trang web khác.
Tuy nhiên, trước khi gặp rắc rối, bạn nên biết rằng phúc lợi An sinh Xã hội được thiết kế để tương đương về mặt thực tế đối với một người có tuổi thọ trung bình. Điều đó có nghĩa là nó sẽ không tạo ra nhiều khác biệt khi bạn bắt đầu thu thập lợi ích.
Tuy nhiên, có nhiều yếu tố bên ngoài có thể ảnh hưởng lớn đến những gì bạn, với tư cách là một cá nhân, thực sự nhận được. Tính đến những điều đó có thể giúp bạn đưa ra quyết định thông minh hơn về thời điểm nộp hồ sơ. Chúng bao gồm:
Nếu bạn không được khỏe hoặc có tiền sử gia đình mắc bệnh tim, ung thư hoặc một số bệnh khác, bạn có thể muốn nghỉ hưu và nhận các quyền lợi của mình càng sớm càng tốt. Bằng cách đó, bạn có thể thích làm những gì mình muốn và dành thời gian quý báu cho những người thân yêu của mình.
Mặt khác, nếu bạn khỏe mạnh và / hoặc hầu hết các thành viên trong gia đình của bạn đã có tuổi thọ cao, bạn có thể muốn trì hoãn việc nộp đơn và nhận được lợi ích tối đa khi gặp bạn qua những gì có thể là thời gian nghỉ hưu kéo dài hàng thập kỷ. Hãy nhớ rằng, người Mỹ nói chung đang sống lâu hơn. Người đầu tiên nhận được séc An sinh Xã hội hàng tháng - Ida May Fuller - đã sống đến 100 tuổi, nhưng điều đó rất hiếm vào thời đó. Năm 1940, khi Fuller bước sang tuổi 65, một người phụ nữ trung bình ở độ tuổi của bà có thể sống thêm 14 năm rưỡi nữa. Giờ đây, trung bình một phụ nữ 65 tuổi có thể sống thêm 21 năm rưỡi nữa.
Nếu bạn đã kết hôn, một trong những mối quan tâm hàng đầu của bạn có lẽ là điều gì sẽ xảy ra với người phối ngẫu của bạn nếu bạn chết trước. Khi một người phối ngẫu qua đời, phần thấp hơn trong hai khoản tiền An sinh Xã hội sẽ mất đi. Nếu bạn có lương hưu, tùy thuộc vào phương án sống sót mà bạn chọn khi nghỉ hưu, người đó cũng có thể mất nguồn thu nhập đó. Vì vậy, điều quan trọng là phải tối đa hóa lợi ích của người có thu nhập cao hơn khi có thể - đặc biệt nếu An sinh xã hội sẽ là nguồn thu nhập chính.
Nếu người có thu nhập cao hơn trong gia đình là người có tiền sử gia đình kém về tuổi thọ, bạn nên lập kế hoạch sớm đề phòng việc trì hoãn không phải là một lựa chọn và bạn phải yêu cầu một khoản lợi nhỏ hơn.
Quay lại thời kỳ Ida May Fuller’s day, các quyền lợi An sinh Xã hội được miễn thuế. Đó không còn là trường hợp của tất cả mọi người. Bây giờ, IRS đo lường “thu nhập tạm thời” của bạn để quyết định xem bạn có bắt buộc phải trả thuế cho các quyền lợi của mình hay không. Nó được tính bằng cách cộng tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn, bất kỳ khoản lãi miễn thuế nào bạn nhận được và 50% quyền lợi An sinh Xã hội của bạn. Nếu con số vượt quá ngưỡng được chỉ định (25.000 đô la trở lên hàng năm đối với người độc thân và 32.000 đô la trở lên đối với những người đã kết hôn nộp hồ sơ chung), dựa trên tình trạng nộp đơn của bạn, quyền lợi An sinh xã hội của bạn có thể bị đánh thuế lên đến 50% hoặc thậm chí 85%.
Bởi vì nhiều người hiện đã nghỉ hưu với một số tiền tiết kiệm đáng kể trong tài khoản hưu trí hoãn thuế, đây là một cân nhắc quan trọng. Nếu bạn đang nhận được thu nhập An sinh Xã hội và đồng thời rút khỏi IRA của mình, thì bạn có thể phải trả nhiều tiền thuế hơn. Bạn có thể muốn trì hoãn việc yêu cầu bồi thường một thời gian và rút khỏi tài khoản hoãn thuế của mình với tỷ lệ thấp hơn.
Trước khi quyết định trì hoãn yêu cầu tiết kiệm thuế hoặc nhận được khoản tiền An sinh xã hội cao hơn trong thời gian tới, bạn nên chắc chắn rằng mình có đủ thu nhập để trang trải các chi phí hiện tại mà không phải rút quá nhiều từ khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Bạn có thể sẽ muốn để lại một số tiền ở đó để tiếp tục phát triển trong trường hợp bạn cần sau này khi nghỉ hưu.
Nếu ưu tiên để lại điều gì đó cho con cái, bạn có thể sử dụng thu nhập An sinh Xã hội của mình để biến điều đó thành hiện thực. Một cách là yêu cầu quyền lợi của bạn (mà họ không thể thừa kế) và để lại nhiều hơn trong IRA của bạn (mà họ có thể). Hoặc, nếu bạn giàu có và không cần An sinh xã hội để hỗ trợ lối sống của mình, bạn có thể cân nhắc yêu cầu quyền lợi An sinh xã hội và sử dụng số tiền đó để mua bảo hiểm nhân thọ.
Điều quan trọng cần nhớ là quyết định nộp An sinh xã hội của bạn không thể được đưa ra một cách chân không. Nó phải là một phần quan trọng của một kế hoạch tài chính tổng thể. Có hàng trăm chiến lược xác nhận quyền sở hữu và hàng nghìn quy tắc quản lý. Để thực sự tối đa hóa lợi ích của mình, bạn sẽ phải chọn những gì phù hợp nhất với bạn, vợ / chồng và gia đình của bạn.
Hãy dành thời gian của bạn, suy nghĩ kỹ càng và đừng ngần ngại yêu cầu sự trợ giúp từ một cố vấn tài chính đủ điều kiện.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
