Câu hỏi mà tôi thường nhận được nhất từ ​​những người đã nghỉ hưu và những người sắp nghỉ hưu là:"Tôi có đủ tiền để sống cho đến khi nghỉ hưu không?"

Đó là một câu hỏi đơn giản, nhưng nó đi kèm với một câu trả lời phức tạp!

Khách hàng thường hỏi tôi rằng họ cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu. Họ muốn một con số — thứ gì đó họ có thể viết ra, bằng màu đen và trắng, và tìm ra vị trí của họ. Đơn giản, phải không? Không nhiều lắm. Cần có những giả định và tính toán khác nhau để giải quyết câu hỏi cơ bản đó, vì vậy câu trả lời có thể có màu xám hơn là màu đen và trắng. Dưới đây là sáu bước để sắp xếp nó.

1. Thêm nó lên

Các cố vấn tài chính thường đồng ý rằng bạn nên tiết kiệm từ 8 đến 12 lần mức lương cuối cùng của mình, nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 65. Con số đó sẽ tăng lên nếu bạn nghỉ hưu sớm hơn một vài năm và sẽ giảm nhẹ nếu bạn làm việc lâu hơn. Như bạn thấy, "con số" để nghỉ hưu là một mục tiêu di động dựa trên cuộc sống của chính bạn. Kế hoạch nghỉ hưu của bạn phụ thuộc vào tầm nhìn và nguồn lực duy nhất của bạn để nghỉ hưu. Không có cái gọi là phương pháp tiếp cận "một kích thước phù hợp với tất cả".

Những người có lương hưu (một nhóm ngày càng hiếm) không cần phải tiết kiệm nhiều như những người không có lương hưu. Những người không có thế chấp cũng có thể nghỉ hưu với một quả trứng nhỏ hơn.

Thêm thu nhập An sinh Xã hội dự kiến ​​của bạn và bạn sẽ có một bức tranh rõ ràng hơn về "con số" của mình. Bây giờ, bạn có thể xem bạn có bao nhiêu tiền ở bên tài sản của bảng cân đối kế toán cá nhân của mình.

2. Trừ Nợ phải trả

Một trong những yếu tố quan trọng nhất trong phương trình "con số của bạn là bao nhiêu" là mức sống bạn mong đợi và cần khi tiền lương của bạn kết thúc. Hãy thành thật với chính mình. Chắc chắn, mọi người đều có kế hoạch tiết kiệm với số tiền mà họ đã làm việc cả đời để tích lũy, nhưng bạn sẽ có những khoản chi mới khi nghỉ hưu? Đi du lịch nhiều hơn để kiểm tra những thứ trong danh sách nhóm của bạn hoặc để thăm gia đình? Bạn sẽ chi tiêu nhiều hơn để đi ăn ngoài?

Đã đến lúc tính toán ngân sách của bạn. Nhiều khách hàng ghét phải nghiền nát các con số để tính toán chính xác chi tiêu của họ. Chắc chắn có thể khó để kiểm tra (và thừa nhận) những gì chúng ta thực sự chi tiêu, bao gồm tất cả những thứ "nhỏ nhặt". Những chuyến đi đến quán cà phê, nhà tạo mẫu tóc, nhà hàng mới nhất, hoạt động giải trí và mua sắm nhanh có thể giống như những điều vụn vặt bên lề thói quen chi tiêu hàng tháng của chúng ta, nhưng tất cả đều thực sự cộng lại!

Sau đó, bạn có các hóa đơn cơ bản của mình:thanh toán thế chấp, thuế bất động sản, điện nước, bảo hiểm nhà, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, thanh toán xe hơi và bảo trì, xăng - bạn sẽ có ý tưởng. Phần nợ phải trả của bảng cân đối kế toán của bạn có thể là một danh sách khá dài! Bây giờ bạn đã biết rõ hơn về cách sắp xếp các nguồn thu nhập và hóa đơn của mình.

Có thể khó cắt giảm chi tiêu. Nhưng việc nắm chắc ngân sách của bạn là hoàn toàn bắt buộc nếu bạn muốn lập một kế hoạch nghỉ hưu thành công.

3. Bảo vệ chống lại rủi ro kéo dài tuổi thọ

Những điều chưa biết là rủi ro lớn nhất đối với việc nghỉ hưu mà chúng tôi hình dung, và đây là một rủi ro lớn. Không ai có thể dự đoán chúng ta sẽ sống được bao lâu, nhưng chúng ta có thể đánh giá khả năng xảy ra một số dịch vụ y tế chi phí cao.

Đây là một thực tế nghiêm túc:Hơn 70% người Mỹ trên 65 tuổi sẽ cần được chăm sóc lâu dài, theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ. Hơn 70%! Hãy nhớ rằng hầu hết các chương trình bảo hiểm sức khỏe không bao trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn và Medicare sẽ giới hạn các dịch vụ đó.

Vì vậy, tôi giới thiệu một số hình thức bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Đây là một thành phần thiết yếu của kế hoạch nghỉ hưu. Nếu những điều bất ngờ xảy đến với gia đình bạn và yêu cầu chăm sóc sức khỏe tại nhà, chăm sóc hỗ trợ sinh hoạt hoặc các dịch vụ điều dưỡng toàn diện, chi phí có thể cao ngất ngưởng và nhanh chóng tiêu hao tiền tiết kiệm cả đời của bạn. Hãy coi nó như một "dây an toàn" cho danh mục đầu tư của bạn.

4. Xây dựng Ngôi nhà tài chính của bạn

Cách bạn phân bổ tiền trong danh mục đầu tư của mình là một thành phần quan trọng của một kế hoạch nghỉ hưu thành công. Nhận một kế hoạch mà bạn có thể tin tưởng.

Một cố vấn tài chính có kinh nghiệm có thể giúp bạn tìm ra khả năng chấp nhận rủi ro:bảo thủ, ôn hòa hay hiếu chiến. Một khi bạn xác định được tư duy đó, bạn có thể bắt đầu xây dựng nền tảng cho ngôi nhà tài chính của mình — số tiền mà bạn không thể thua cuộc.

Nền tảng được xây dựng bằng tiền tiết kiệm, thu nhập An sinh xã hội, có lẽ là lương hưu do chủ lao động tài trợ và có khả năng là niên kim chỉ số cố định. Nó nên bao gồm một quỹ khẩn cấp mà bạn có thể sử dụng mà không cảm thấy như thể bạn đang tiêu hết tiền hưu trí của mình.

Tiếp theo, đã đến lúc xây dựng các bức tường của ngôi nhà của bạn với các danh mục tài sản được quản lý cao được thiết kế để bắt kịp với lạm phát và hy vọng sẽ vượt qua nó. Tìm kiếm sự tăng trưởng ở đây giúp duy trì sức mua của bạn khi nghỉ hưu.

Trong giai đoạn xây dựng này, bạn chỉ muốn sử dụng danh mục đầu tư tiền được quản lý vì rủi ro được tính toán đi kèm với tiền được quản lý chặt chẽ. Tôi thu hút sự chú ý của các nhóm nội dung quen thuộc với các hồ sơ hiệu suất tuyệt vời.

Bây giờ ngôi nhà tài chính của bạn cần một mái nhà, phần rủi ro nhất của cấu trúc và chỉ dành cho những nhà đầu tư năng nổ. Nó được giới hạn ở một phần tương đối nhỏ trong danh mục đầu tư của bạn vì nó chỉ nên là số tiền bạn có thể để mất. Những tấm ván lợp và mái nhà thường là những thứ đầu tiên thổi bay trong cơn lốc xoáy tài chính, vì vậy hãy đảm bảo rằng một thảm họa sẽ không ghé thăm khi nghỉ hưu của bạn.

5. Hạn chế sự không chắc chắn bằng cách sử dụng đúng công cụ

Các công cụ tài chính không gì khác hơn là các công cụ để xây dựng ngôi nhà tài chính của chúng ta; họ có thể làm cho công việc dễ dàng hơn hoặc khó hơn. Bạn sẽ không sử dụng một cái búa để cắt 10 feet hai nhân bốn, vì vậy đừng sử dụng khoản đầu tư liên quan đến thị trường để mang lại thu nhập đảm bảo. Công cụ đó có quá nhiều rủi ro. Ở đầu bên kia của con ngựa cưa của chúng tôi, đừng mong đợi đánh bại hiệu suất thị trường với các sản phẩm dựa trên bảo hiểm có lãi suất cố định hoặc được đảm bảo. Đặt kỳ vọng phù hợp cho kế hoạch tài chính của bạn sẽ giúp bạn tận hưởng chuyến đi nhiều hơn.

6. Hãy lắng nghe Warren Buffett

Các quy tắc đầu tư nổi tiếng của Warren Buffett rất đơn giản:

• Quy tắc số 1:Không để mất tiền
• Quy tắc số 2:Đừng quên Quy tắc số 1

Lời khuyên hiền triết đó thậm chí còn quan trọng hơn khi nghỉ hưu. Điểm mấu chốt:Tổn thất là vô cùng khó bù đắp khi nghỉ hưu khi bạn cũng đang rút khỏi danh mục đầu tư của mình để kiếm nguồn thu nhập. Mất mát cũng đau đớn hơn.

Có rất nhiều sự thật trong câu chuyện về rùa và thỏ về hưu — chậm và ổn định mới thực sự chiến thắng cuộc đua. Và nếu bạn thiết kế ngôi nhà tài chính của mình theo sáu bước sau, bạn sẽ xây dựng một quỹ hưu trí giúp đưa bạn đến con đường hướng tới sự độc lập về tài chính.

Dave Heller đã đóng góp cho bài viết này.