Gần đây, chúng ta đã quen với việc theo dõi các thảm họa, khi bão, lũ lụt, hỏa hoạn và động đất tàn phá các thành phố và thay đổi cuộc sống. Cứ mỗi tháng trôi qua, một thảm họa mới sẽ thay thế cho cái cũ trong các tiêu đề.

Nhiều người đã làm tất cả những gì có thể để chuẩn bị vẫn mất nhà và trong một số trường hợp là người thân của họ. Những người khác không làm gì để chuẩn bị đã may mắn thoát khỏi điều tồi tệ nhất. Bất hạnh có xu hướng đi tắt đón đầu như thế. Và điều đó có thể khiến mọi người tự mãn.

Các chuyên gia tài chính thường thấy thái độ tương tự khi chúng tôi nói chuyện với khách hàng về các mối đe dọa tiềm ẩn đối với việc nghỉ hưu của họ. Những người trước khi nghỉ hưu có thể biết họ cần phải lập kế hoạch, nhưng đó vẫn chưa phải là ưu tiên đối với họ. Ngày nay, họ vẫn khỏe mạnh, kiếm tiền từ các khoản đầu tư của mình và nhận thấy một khoản tiền lương ổn định đến. Họ nghĩ rằng họ sẽ gặp khó khăn vào một lúc nào đó - nhưng không phải ngay bây giờ.

Vấn đề là, cũng giống như với bất kỳ hình thức chuẩn bị cho thảm họa nào, bạn giải quyết các lỗ hổng bảo mật càng sớm thì bạn càng an toàn. Không ai trong chúng ta biết chính xác điều gì sẽ xảy ra trong thời gian nghỉ hưu dài ngày, nhưng chúng ta có một số rủi ro đã biết đáng kể mà chúng ta có thể tìm cách loại bỏ hoặc giảm thiểu. Hãy xem xét kỹ hơn chỉ hai trong số đó - rủi ro thị trường và rủi ro sức khỏe và chăm sóc dài hạn - và một số giải pháp để cố gắng giải quyết chúng:

Rủi ro về sức khỏe và chăm sóc lâu dài

Đáng buồn thay, cuộc sống của bạn có thể dài nhưng không nhất thiết phải khỏe mạnh . Bất kể bạn chăm sóc bản thân tốt như thế nào, thời gian sẽ phải trả giá. Hãy hỏi bất kỳ người 60 tuổi nào, và họ có thể sẽ thừa nhận rằng họ không còn kiên cường như lúc 45. Nếu hôm nay bạn 65 tuổi, có 52% khả năng bạn sẽ cần được chăm sóc lâu dài vào một thời điểm nào đó trong thời gian của bạn. life, theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ. Bệnh tật có thể nhanh chóng làm tiêu hao tài sản của bạn và khiến người hôn phối còn sống của bạn chẳng còn chút gì để sống khi bạn qua đời.

Ngày nay, một tình huống chăm sóc sức khỏe kéo dài có thể tốn tới 10.000 đô la mỗi tháng, ngay cả khi chăm sóc tại nhà. Theo ý kiến ​​của tôi, con số này có thể tăng lên 20.000 đô la mỗi tháng vào thời điểm Baby Boomer điển hình ở độ tuổi 80. Medicare không đài thọ các chi phí chăm sóc dài hạn. Hầu hết những người về hưu không có kế hoạch tài chính để giải quyết vấn đề này và sẽ buộc phải tiêu hết tài sản của họ.

Một số chiến lược tài chính có thể được sử dụng để giải quyết việc chăm sóc dài hạn. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống là một cách tiếp cận tuyệt vời nếu bạn ở độ tuổi 40 hoặc 50 và vẫn khỏe mạnh. Các kế hoạch này thường có chi phí từ 3.000 đến 5.000 đô la mỗi năm để trang trải cho một cặp vợ chồng đã kết hôn. Nếu bạn là chủ doanh nghiệp tư nhân hoặc chủ doanh nghiệp, bạn có thể khấu trừ phí bảo hiểm này, ngay cả theo các quy định thuế mới. Đối với những cá nhân ở độ tuổi 60 hoặc những người không muốn đóng phí bảo hiểm liên tục, hãy cân nhắc một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc niên kim có phí bảo hiểm duy nhất với người chăm sóc dài hạn. Những giải pháp được gọi là kết hợp này đang trở nên phổ biến hơn với khách hàng vì phí bảo hiểm thường được giữ lại và thành phần đầu tư được trả lại cho tài sản của bạn nếu bạn không bao giờ cần đến các dịch vụ chăm sóc dài hạn. Một số kế hoạch trong số này thậm chí còn cung cấp hoàn lại toàn bộ phí bảo hiểm của bạn, nếu bạn thay đổi quyết định.

Một khả năng khác là niên kim dựa trên thu nhập, thường dễ dàng hơn nhiều để đủ điều kiện, tùy theo tình trạng sức khỏe của bạn. Gần đây chúng tôi có một khách hàng muốn bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho bản thân và vợ / chồng của anh ta. Do các vấn đề sức khỏe hiện có, vợ chồng anh không đủ điều kiện để được hưởng chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống. Chúng tôi có thể chuyển một phần trong số 401 (k) của anh ấy trên cơ sở miễn thuế để đảm bảo một khoản niên kim sẽ mang lại thu nhập đảm bảo khi nghỉ hưu. Nếu anh ta hoặc vợ anh ta cần chăm sóc sức khỏe tại nhà, thu nhập từ niên kim sẽ tăng lên 50%. Đây không được các cơ quan quản lý coi là bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nhưng số tiền bổ sung sẽ tạo ra sự khác biệt nếu một trong hai người phối ngẫu cần được chăm sóc. Nếu không, họ vẫn có thu nhập bổ sung từ niên kim để hỗ trợ lối sống mong muốn của họ.

Rủi ro thị trường

Các chuyên gia tài chính, chuyên gia và học giả thường xuyên đưa ra cảnh báo về những thăng trầm không thể tránh khỏi của thị trường, nhưng mọi người đều có những ký ức ngắn ngủi. Thị trường tăng giá này đã kéo dài quá lâu đến nỗi nhiều người đã quên mất thị trường giá xuống có thể tồi tệ như thế nào. Nếu bạn chưa nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu vào năm 2000 hoặc 2008, bạn có thể đã tìm lại được tất cả số tiền đã mất và hơn thế nữa.

Không ai có thể dự đoán chính xác khi nào cuộc khủng hoảng thị trường tiếp theo sẽ xảy ra. Nếu kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu của bạn chủ yếu dựa vào các khoản đầu tư của bạn, thì hiệu suất thị trường kém sớm khi nghỉ hưu có thể có tác động nghiêm trọng đến việc tiền của bạn sẽ tồn tại trong bao lâu. Rốt cuộc, bạn sẽ rút tiền ra khỏi các khoản đầu tư của mình để trang trải chi phí sinh hoạt trong khi thị trường đi xuống. Bạn đang khóa vĩnh viễn các khoản lỗ của mình và có thể không khôi phục được.

Bạn sẽ không kiếm được nhiều ở đây, nhưng đó không phải là vấn đề. Tại sao lại là 4 năm? Đã có tổng cộng 11 thị trường giảm kể từ năm 1965 (trong đó mức giảm lớn hơn 20%). Thời gian trung bình từ đỉnh của thị trường đến đáy, để phục hồi hoàn toàn là 1,084 ngày hoặc ba năm. Một khoảng đệm nhỏ luôn là điều tốt, vì một số lần phục hồi sẽ lâu hơn một chút. Khi chúng tôi trải qua đợt điều chỉnh thị trường tiếp theo, bạn sẽ có thể vượt qua cơn bão và sử dụng các tài sản an toàn này để trang trải chi phí.

Một cân nhắc khác là hạn chế sử dụng quỹ tương hỗ chỉ số khi bạn sắp nghỉ hưu. Theo định nghĩa, các quỹ này sẽ theo dõi thị trường, cả tăng và giảm. Điều này là tốt cho một người 40 tuổi, nhưng không tốt cho một người gần nghỉ hưu. Vì được công bố rộng rãi nên chỉ số S&P 500 được nhiều người về hưu coi là khoản đầu tư tương đối an toàn. Trên thực tế, chỉ số này đã giảm hơn 55% trong cuộc khủng hoảng tài chính 2008/2009.

Làm gì sau chín năm tăng giá? Ủng hộ các công ty và cổ phiếu chất lượng cao, vì chúng có xu hướng hoạt động tốt hơn trong thời kỳ suy thoái và phục hồi nhanh hơn. Tìm kiếm các khu vực có thể được định giá thấp hơn so với các chỉ số chính của Hoa Kỳ, chẳng hạn như quỹ Quốc tế. Gắn bó với những công ty nhàm chán đã tồn tại hàng thập kỷ và trả cổ tức ổn định. Ngoài ra, hãy đảm bảo kiểm tra các phân bổ tổng thể trong danh mục đầu tư của bạn. Với 9 năm tăng thị trường chứng khoán, bạn có khả năng tiếp xúc quá nhiều với thị trường. Đây có thể là thời điểm tốt để có được một số lợi nhuận khỏi bàn. Bạn có thể tự mình thực hiện việc này hoặc tìm một cố vấn để giúp đỡ.

Đôi khi, bạn có thể thấy rắc rối ập đến và né tránh nguy hiểm. Nhưng những sự kiện thay đổi cuộc sống cũng có thể xuất hiện từ hư không. Một kế hoạch hưu trí đối phó với những rủi ro đáng kể có thể giúp bạn cảm thấy tự tin ngay bây giờ và trong tương lai. Và giống như bất kỳ kế hoạch kinh doanh tốt nào, bạn phải xem xét, giám sát và thực hiện các thay đổi khi cần thiết trong suốt quá trình.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Các dịch vụ tư vấn được cung cấp thông qua J.W. Cole Advisors Inc. (JWCA). JWCA và Arola Associates Inc. là các tổ chức không có liên kết.