Bạn không cần phải đi đâu xa để tìm thấy một bài báo khác cố gắng giải quyết chủ đề khó khăn về việc nghỉ hưu. Ở mọi nơi bạn xoay chuyển, có một mẹo, gợi ý hoặc công thức khó hiểu khác. Và thông thường, một phần của phương trình đó liên quan đến việc phải làm gì về An sinh xã hội, điều mà ngay cả những nhà đầu tư thông thái nhất cũng có thể hiểu nhầm. Chúng tôi cũng biết rằng chúng tôi lo sợ rằng dự trữ của An sinh xã hội sẽ “cạn kiệt” vào một thời điểm nào đó trong tương lai.

Tin tốt là bạn hoàn toàn có thể làm cho An sinh xã hội hoạt động vì lợi ích tốt nhất của bạn, đồng thời biết khi nào và làm thế nào để thực hiện điều đó.

Gần đây, chúng tôi có một người gọi trên chương trình radio của chúng tôi, người chồng 62 tuổi có thu nhập hưu trí khoảng 100.000 đô la mỗi năm. Câu hỏi cô đặt ra: “Khi nào anh ta nên nhận An sinh xã hội?” Trái ngược với những gì bạn có thể đã nghe như lời khuyên tiêu chuẩn hoặc quy tắc ngón tay cái, chúng tôi khuyên cô ấy nên nói với anh ấy để bắt đầu thu thập đúng cách. Đây là lý do tại sao:

Những thay đổi về an sinh xã hội ảnh hưởng đến những người có thu nhập cao nhất

Năm 1983, để củng cố tình hình tài chính đang lung lay của An sinh xã hội, Quốc hội đã thay đổi mạnh mẽ các quy tắc về quyền lợi để giúp chương trình kéo dài đến năm 2058. Theo các quy định mới, khoảng 50% trợ cấp An sinh xã hội đã bị đánh thuế đối với những người kiếm tiền và tiết kiệm nhiều nhất. Điều này một phần là do những người này được coi là đã “ổn định” về mặt tài chính và ít có khả năng cần tiền hơn những người tiết kiệm và có thu nhập thấp hơn của họ.

Thuế lại tăng trở lại vào những năm 1990, với tới 85% lợi ích được bao gồm trong kế hoạch thuế dành cho những người kiếm tiền và tiết kiệm nhiều nhất. Trong cả hai trường hợp, nhóm này rất có thể sẽ bao gồm những thứ như ví dụ 100.000 đô la mỗi năm cho người 62 tuổi của chúng tôi.

Kết quả là, thời gian (và Quốc hội) là bằng chứng rằng mặc dù đa số chúng ta trả tiền, nhưng mọi thứ sau đó đều có khả năng là một trò chơi công bằng; không phải ai cũng nhận được khoản thanh toán An sinh xã hội dựa trên số tiền họ đã đóng góp. Tóm lại, và ví dụ trong thế giới thực, người hàng xóm của bạn có thể đưa vào số tiền gấp đôi so với bạn và cả hai bạn sẽ nhận được khoản thanh toán gần giống nhau khi đến lúc chuyển tiền.

Từ trước đến nay, không phải tất cả chúng ta đều sử dụng các phúc lợi An sinh xã hội của mình theo cách giống nhau:Đối với nhiều người, những phúc lợi này là cứu cánh, nhưng đối với những người khác, chúng chỉ mang tính chất tài chính hơn. Các con số cho thấy sự chênh lệch. Một nghiên cứu của Trường Kinh doanh Wharton cho thấy 71% người về hưu dựa vào An sinh xã hội cho hơn một nửa thu nhập hưu trí của họ, và trên thực tế đối với 46,6%, con số này chiếm 90% hoặc hơn thu nhập hưu trí của họ. Dựa trên những gì đã xảy ra trong quá khứ, nếu cần thay đổi đối với An sinh xã hội trong tương lai, bộ phận người nhận này có thể hy vọng rằng các quyền lợi của họ có thể sẽ được bảo vệ. Trong khi đó, những người tiết kiệm nhiều hơn và có thu nhập hưu trí cao hơn - chẳng hạn như 29% người nhận trợ cấp còn lại mà An sinh xã hội chiếm chưa đến một nửa thu nhập hưu trí của họ - có lẽ họ không thể mong đợi rằng quyền lợi của họ sẽ được bảo vệ tương tự.

Ngoài ra, tiến trình cho vòng đời của các quyền lợi An sinh Xã hội đã được thắt chặt, với một khoản tiền mặt dự kiến ​​sẽ giảm vào năm 2020, theo báo cáo năm 2019 của Ủy ban An sinh Xã hội và quỹ tín thác Medicare được công bố vào tháng Tư. Báo cáo tương tự nói rằng các khoản dự trữ tạo thành quỹ ủy thác An sinh xã hội của chúng tôi dường như sẽ cạn kiệt vào năm 2035.

Vì vậy, ‘Quy tắc’ Chờ đến 70 không phù hợp nhất với những người nhận giàu có hơn

Mặc dù An sinh xã hội phải có một biện pháp bảo vệ tất cả mọi người, nhưng nó không bảo vệ tất cả mọi người theo cùng một cách và biết cách làm cho nó phù hợp với bạn là chìa khóa. Đôi khi, chúng tôi được khuyên nên “trì hoãn” việc thu tiền cho đến khi 70 tuổi để kiếm được các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn và nhận được số tiền phúc lợi cao nhất có thể. Và trong một số trường hợp, đó là lời khuyên đúng đắn. Ví dụ, một người nhận có sức khỏe tốt làm việc trong thời gian sớm nhất mà họ có thể nhận An sinh Xã hội và người dự đoán rằng họ sẽ dựa nhiều vào nó để bổ sung một phần lớn tiền hưu trí của họ có thể bị đình trệ (nếu họ có thể). Tất nhiên, điều này là với kỳ vọng rằng họ sẽ nhận được một khoản thanh toán lớn hơn nếu họ làm như vậy.

Nhưng đối với những người về hưu như người 62 tuổi đó với 100.000 đô la thu nhập hưu trí, tôi khuyên bạn nên thu thập ngay lập tức. Không giống như những người nhận sẽ dựa vào An sinh xã hội nhiều hơn, anh ta nằm trong các thông số của những người nhận không thể tính vào việc nhận thanh toán nếu Quốc hội thay đổi luật một lần nữa. Quy tắc ngón tay cái của tôi vẫn giữ nguyên đối với những người có thu nhập cao nhất và những người đã nghỉ hưu “ổn định”:Thu thập càng sớm càng tốt.

Như đã nêu ở trên, trong những năm qua, phúc lợi An sinh xã hội đã bị cắt giảm thông qua việc đánh thuế đối với loại nhà đầu tư này và những thay đổi này chỉ ảnh hưởng đến những người có thu nhập dồi dào. Là một cố vấn tài chính, khi tôi đang cố gắng đánh giá rủi ro của bất kỳ loại nguồn thu nhập nào - từ lương hưu, trái phiếu, lãi suất, thanh toán hoặc cổ phiếu, nó không quan trọng là gì - tôi đang cố gắng đánh giá bất kỳ và tất cả rủi ro liên quan, quá khứ, hiện tại hoặc tương lai. Và nơi mà An sinh xã hội quan tâm, rõ ràng là có một số rủi ro đối với những người về hưu có thu nhập cao rằng họ có thể thấy một số lợi ích bị giảm xuống trước mắt, do những thay đổi mà Quốc hội có thể buộc phải thực hiện để củng cố hệ thống. Và tôi nghĩ sẽ thật ngu ngốc nếu bất cứ ai nghĩ khác, đặc biệt là dựa trên lịch sử.

Khi nghi ngờ, hãy trò chuyện với cố vấn của bạn về cách chính xác, có mục đích để tiếp cận An sinh xã hội vì nó liên quan đến tình huống cụ thể của bạn. Một cố vấn tốt sẽ có thể cho bạn biết liệu bạn có cần tạm dừng nhận các phúc lợi An sinh Xã hội hay không hoặc liệu bạn có nên thu ngay lập tức dựa trên tình hình tài chính của bạn như thế nào. Điều này sẽ giúp làm sáng tỏ bất kỳ sự nhầm lẫn nào mà bạn có thể có. Một cố vấn về hồ sơ tài chính của bạn sẽ có thể nhìn thẳng vào mọi thứ có trong đó và giúp đảm bảo bạn có thể cảm thấy ổn định hơn về mặt tài chính - không chỉ hiện tại mà còn lâu dài, bất kể bạn có bao nhiêu An sinh xã hội. cuối cùng sử dụng để bổ sung cho quỹ hưu trí của bạn.