Mặc dù bạn không thể kiểm soát tất cả những thách thức bạn có thể gặp phải khi tiến tới và sắp nghỉ hưu, nhưng có một kế hoạch chu đáo có thể giúp bạn chuẩn bị tốt hơn. Điều đó đặc biệt đúng khi nói đến hai rủi ro lớn nhất đối với một tương lai tài chính tự tin và thành công:sự biến động của thị trường và thuế.
Bạn có thể đã nghe nhiều về sự biến động gần đây, khi thị trường phản ứng với những tin tức mới nhất về lãi suất, chiến tranh thương mại và khả năng suy thoái kinh tế. Nếu những chuyển động lên xuống đó khiến bạn lo lắng, điều đó có thể có nghĩa là danh mục đầu tư đa dạng của bạn không được đặt thành một kết hợp phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro của bạn và đã đến lúc trao đổi với chuyên gia tài chính của bạn về việc thực hiện một số điều chỉnh.
Trong khi bạn đang ở đó, bạn nên bắt đầu kế hoạch kiểm soát thuế, vốn không được chú ý nhiều trong các bản tin ngay bây giờ nhưng có thể là mối đe dọa lớn hơn đối với thu nhập của bạn khi nghỉ hưu. Với môi trường thuế mà chúng ta đang ở hiện tại và môi trường thuế tiềm năng mà chúng ta có thể thấy trong tương lai gần, điều quan trọng là phải thực sự đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn để bạn không sở hữu quá nhiều tài sản bị đánh thuế theo cách tương tự hoặc bị đánh thuế đồng thời.
Để làm được điều đó, nó sẽ giúp bạn hình dung ra ba nhóm đang nắm giữ các khoản đầu tư của bạn.
Nếu bạn muốn có nhiều người tiết kiệm, bạn có thể có hầu hết hoặc tất cả các khoản đầu tư của mình vào nhóm trung gian đó - nhóm tính thuế sau - và đó có thể là một vấn đề. Đây là lý do tại sao:Những tài khoản đó giúp bạn tiết kiệm thuế hàng năm khi bạn còn đi làm, nhưng khi bạn bắt đầu khai thác chúng khi về hưu, số tiền bạn rút ra sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Hoặc, như tôi thường nói với khách hàng của mình:Lấy tiền vào tài khoản hưu trí thật dễ dàng. Lấy tiền từ tài khoản hưu trí đó có thể là một thách thức và tốn kém.
Hãy để tôi giải thích. Những tài khoản hoãn thuế đó bao gồm một khoản nợ mà mọi người thường quên. Đây là một cách hay để xem xét nó:
Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà và nó trị giá 500.000 đô la, nhưng bạn vẫn nợ 200.000 đô la tiền thế chấp, bạn biết rằng mình không có tài sản 500.000 đô la. Bạn có tài sản 300.000 đô la. Theo cách tương tự, nếu bạn sở hữu 401 (k) trị giá 500.000 đô la, thì số tiền trong đó không phải là tất cả của bạn. Bạn nợ IRS một phần đáng kể, vốn đã chờ thanh toán trong nhiều năm. Nhóm tính thuế sau là kế hoạch nghỉ hưu hoãn thuế.
Ngay khi bạn bắt đầu nhận phần tiền của mình, IRS cũng sẽ muốn phần của mình. Ngay cả khi bạn quyết định không rút tiền vì bạn không cần nó - có thể bạn đã chi trả các khoản trợ cấp An sinh xã hội và lương hưu - IRS sẽ yêu cầu bạn thực hiện các khoản phân phối tối thiểu (RMD) bắt đầu từ tuổi 70 ½.
Những phân phối đó có thể khiến bạn rơi vào khung thuế cao hơn và có thể khiến bạn phải trả thuế cho một phần phúc lợi An sinh Xã hội cao hơn của mình. Bạn thậm chí có thể phải trả nhiều hơn cho phí bảo hiểm Medicare Phần B và D của mình. Thêm vào đó là rủi ro rằng nếu bạn đang rút tiền từ các khoản đầu tư của mình trong sự suy thoái của thị trường - cho dù điều đó là cần thiết cho thu nhập hay RMD - bạn có thể nhận được ít tiền hơn rất nhiều để sống trong những năm sau này. Điều này có thể có ảnh hưởng nghiêm trọng đến lối sống của bạn.
Hãy để tôi hỏi bạn một vài câu hỏi:Bạn có vay tiền từ một ngân hàng nếu ngân hàng đó không tiết lộ trước mức phí lãi suất sẽ phải trả trong suốt thời gian vay không? IRS có tiết lộ mức thuế có thể tính cho bạn trong suốt cuộc đời của bạn không? Đây là thách thức với nhóm tính thuế muộn hơn!
Một điều khác cần xem xét là Quốc hội đang làm việc trên một quy tắc mới yêu cầu hầu hết những người thụ hưởng không phải là vợ / chồng phải rút bớt tài khoản hưu trí được thừa kế trong vòng 10 năm kể từ khi chủ sở hữu ban đầu qua đời, thay vì để những người thừa kế phân chia tài sản của họ trong một thời gian dài hơn. được gọi là IRA "kéo dài". Nếu bạn dự định để lại tài khoản hoãn thuế cho con cái của mình, bạn có thể đang chuyển giao gánh nặng thuế cùng với nó.
Tin tốt là không bao giờ là quá muộn để thực hiện những thay đổi có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và đảm bảo tốt hơn khi nghỉ hưu. Không có thời điểm nào tốt hơn bây giờ để thực hiện những thay đổi đó. Nhờ những cải cách đã giảm thuế suất đến ngày 31 tháng 12 năm 2025, thuế sẽ được bán hiệu quả trong bảy năm tới! Bằng cách chuyển đổi số tiền từ tài khoản hưu trí hoãn thuế của bạn sang tài khoản Roth IRA sau thuế hoặc kế hoạch loại tương tự trong vài năm tới và trả thuế cho số tiền khi bạn đi, bạn có thể thoát khỏi khoản nợ mà bạn mắc phải với Chú Bây giờ Sam cho cái gần như chắc chắn là chi phí tổng thể thấp hơn những gì bạn sẽ trả khi nghỉ hưu.
Hầu hết đều dự đoán rằng thuế suất sẽ tăng lên sau khi các cải cách hiện tại kết thúc - và mức thuế suất cao hơn nhiều không phải là chưa từng có. Mức cao nhất hiện tại là 37% đối với những người có thu nhập chịu thuế trên $ 510.300 (cá nhân) hoặc $ 612.350 (kết hôn nộp chung). Đối với hai khung thuế giữa, thuế suất hiện hành là 22% và 24%. Trong lịch sử, tỷ lệ đã cao hơn nhiều. Năm 1944, tỷ lệ liên bang hàng đầu đạt đỉnh cao nhất là 94%. Và trong những năm 1950, 60 và 70, tỷ lệ hàng đầu vẫn ở mức cao, không bao giờ giảm xuống dưới 70%.
Đây là cơ hội để bắt đầu chuyển đổi tài sản của bạn bằng cách đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn thành một mô hình đầu tư hiệu quả hơn về thuế. Trong một thế giới tràn ngập những điều-nếu-xảy ra và những tin tức đáng lo ngại, bạn có thể thực hiện một bước tích cực để bảo vệ giấc mơ nghỉ hưu của mình.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM và Công ty TNHH Giải pháp Đầu tư và Kế hoạch Hưu trí không phải là công ty liên kết. Safe Money Financial Solutions LLC là tên của chúng tôi và nó không hứa hẹn hoặc đảm bảo kết quả đầu tư hoặc bảo toàn tiền gốc. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty đều không được đưa ra lời khuyên về thuế. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến an ninh hoặc thu nhập trọn đời thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. 00275976
