Tục ngữ Trung Quốc “giẻ rách trong ba thế hệ” nói rằng sự giàu có của gia đình không tồn tại trong ba thế hệ. Thế hệ thứ nhất kiếm tiền, thế hệ thứ hai tiêu tiền và thế hệ thứ ba không thấy của cải gì.
Người Trung Quốc không phải là những người duy nhất thừa nhận đây là một vấn đề. Ở Hoa Kỳ, nó được gọi là “người mặc áo sơ mi cho người mặc áo sơ mi trong ba thế hệ” và ở Nhật Bản là “cánh đồng lúa thành cánh đồng lúa trong ba thế hệ”.
Những câu nói này mâu thuẫn với những gì tôi nghe khách hàng nói với tôi rằng họ muốn tiền của họ làm cho họ sau khi chết. Sau gần ba thập kỷ hỗ trợ các gia đình lập kế hoạch di sản, điều tôi nhận thấy là đa số có mong muốn sâu sắc để lại di sản cho gia đình họ. Ý tưởng để lại dấu vân tay cho các thế hệ tương lai dường như mang lại ý nghĩa cho những gì mọi người dành cả đời để tích lũy.
Vì vậy, câu hỏi đặt ra là, nếu mọi người luôn mong muốn để lại di sản cho gia đình mình, tại sao tỷ lệ thất bại trong số tài sản của các thế hệ lại cao như vậy? Tôi tin rằng câu trả lời nằm ở cách xác định quy hoạch bất động sản và cách tiếp cận quy hoạch.
Một định nghĩa phổ biến như sau: Lập kế hoạch di sản là quá trình chỉ định ai sẽ nhận tài sản của bạn và xử lý trách nhiệm của bạn sau khi bạn qua đời hoặc mất khả năng lao động. Chính định nghĩa về lập kế hoạch bất động sản đã bỏ qua bất kỳ đề cập nào về ý định thế hệ. Đó là một vấn đề. Sau khi thế hệ đầu tiên qua đời, kế hoạch di sản về cơ bản đã hoàn thành mục đích của nó khi thế hệ thứ hai có quyền sử dụng di sản.
Ý tưởng về sự giàu có của nhiều thế hệ không phải là mới. Hai trong số những nhân vật được tham khảo nhiều nhất liên quan đến sự giàu có của thế hệ là Cornelius Vanderbilt - người có câu nói cuối cùng nổi tiếng với gia đình mình là '' Giữ tiền cùng nhau "- và John D. Rockefeller. Gia đình Vanderbilt không tuân theo lời khuyên của tộc trưởng và tài sản của gia đình ngày càng cạn kiệt, nhưng Rockefellers đã nghe theo lời khuyên và hiện đang ở thế hệ giàu có thứ bảy với tài sản hàng tỷ USD. Còn nhiều câu chuyện khác mà bạn có thể nghe tại đây.
Để lại một di sản đòi hỏi một chiến lược bằng văn bản được thiết kế để trang bị cho các thế hệ tương lai thông tin họ cần để thực hiện các kế hoạch đã đặt ra trước mắt. Chiến lược bằng văn bản này bổ sung cho các tài liệu quy hoạch bất động sản truyền thống. Cần có các giấy tờ pháp lý để giữ tài sản, nhưng một kế hoạch thế hệ bằng văn bản mới là thứ thực sự giữ tiền lại với nhau.
Có ba thành phần cơ bản cần thiết để bạn bắt đầu cuộc trò chuyện với đội ngũ cố vấn chuyên nghiệp của mình để tạo và thực hiện một kế hoạch thế hệ. Khi bạn đã giải quyết được những điều này, bạn có thể bắt đầu xây dựng khuôn khổ cho những gì có thể là một trong những điều ý nghĩa nhất mà bạn từng làm cho gia đình mình.
Khi bạn đang nghĩ về di sản của mình, sẽ hữu ích cho bạn khi “làm mờ khuôn mặt” của những người thừa kế. Lý do cho điều này là mục tiêu của bạn là vươn xa nhất có thể trong tương lai để bao gồm những thế hệ bạn sẽ không bao giờ gặp. Ở giai đoạn lập kế hoạch này, bạn đang nghĩ đến một bức tranh toàn cảnh về di sản của mình và điều này rất khó nếu bạn nghĩ đến con và cháu của mình.
Điều đó không có nghĩa là bạn không thể có những món quà cụ thể trong kế hoạch di sản của mình cho các thành viên còn sống trong gia đình, nhưng đó là một phần riêng biệt của quá trình này.
Bạn cần cởi mở với gia đình về tài sản và dự định của mình. Nhìn chung, mọi người có xu hướng sống như thể tiền bạc, niềm tin, giá trị và mong muốn của họ là bí mật và bỏ lỡ cơ hội truyền đạt kiến thức và trí tuệ cho con cháu của họ.
Để có một kế hoạch truyền thống, bạn không thể có tư duy cho rằng mọi người trong gia đình đều biết những gì bạn biết và họ sẽ học được những gì phải làm thông qua sự thẩm thấu. Con cái của bạn có thể có một nền giáo dục tốt hoặc một sự nghiệp thành công, nhưng điều đó không có nghĩa là chúng hiểu kế hoạch tài chính hoặc kế hoạch thế hệ.
Trách nhiệm của người cho là đưa ra sự hướng dẫn và lãnh đạo cho gia đình để họ biết phải làm gì khi bạn qua đời.
Tôi đã có những khách hàng trong văn phòng của tôi rơi nước mắt nhiều lần vì thực tế là cha mẹ họ sẽ không giao tiếp gì với họ. Trong một số trường hợp, không có hướng dẫn nào được đưa ra để quản lý tài sản thừa kế sắp tới và những người thừa kế phải đợi cho đến khi cha mẹ họ qua đời để tìm hiểu những gì đang xảy ra.
Có thể có một số lý do cho tình trạng này. Một số người nắm giữ của cải hoặc không quan tâm điều gì xảy ra sau khi họ qua đời hoặc đơn giản là không muốn đối thoại với nhau. Nếu đây là bạn, thì ý tưởng lập kế hoạch thế hệ có thể không dành cho bạn, và điều đó không sao cả. Đó là tiền của bạn và bạn có thể làm với nó những gì bạn muốn.
Nhưng đối với những người có khát vọng thế hệ, đây là cơ hội để bạn tập hợp gia đình lại với nhau để tạo ra tầm nhìn về sự giàu có mà bạn có và vạch ra tầm nhìn của bạn về di sản gia đình. Điều này có thể khơi dậy những cuộc thảo luận có ý nghĩa về những gì gia đình bạn đại diện, những giá trị mà bạn chia sẻ, những chiến lược làm giàu đang được áp dụng và phác thảo những gì sẽ xảy ra khi một thế hệ chết đi và một thế hệ mới được sinh ra.
Điều này có khả năng tạo tiền đề cho mỗi thành viên trong gia đình hiểu được vai trò và trách nhiệm của mình trong việc duy trì di sản.
Các tài liệu pháp lý có thể là một hướng dẫn để quản lý kế hoạch, nhưng sự thật là những người thừa kế di sản sẽ là những người thiết lập kế hoạch sau khi bạn ra đi. Vì vậy, điều quan trọng không chỉ là họ biết và hiểu ý định của bạn mà còn phải viết thành văn bản để có thể chuyển giao cho các thế hệ tương lai.
Để duy trì sự giàu có của các thế hệ, mục tiêu cần đặt ra là đặt ra các quy định cụ thể về cách sử dụng tiền, đặt ra các hạn chế về cách tiếp cận tiền và cách bổ sung tiền.
Ví dụ, nhiều khách hàng của tôi không quan tâm đến việc giúp con họ thoát khỏi nợ nần hoặc lái những chiếc xe sang trọng. Điều họ thực sự muốn là thấy gia đình đầu tư vào bản thân (tức là học cao hơn, khởi nghiệp kinh doanh hoặc mở rộng quy mô và các khoản đóng góp từ thiện hỗ trợ các giá trị của gia đình) trong khi tăng tài sản trong kế hoạch.
Hầu hết những người thành công sẽ nói với bạn rằng trải nghiệm những gì đã mất để tạo ra sự giàu có cũng là điều giúp họ giữ và phát triển sự giàu có. Những gì cần thiết để tạo ra của cải không thể chuyển nhượng cho những người chưa bao giờ tạo ra của cải cho mình. Vì vậy, ý tưởng là cung cấp cho những người thừa kế của bạn phương tiện để có thể học cao hơn, kiếm nhiều tiền hơn hoặc bắt đầu kinh doanh để tạo ra của cải cho bản thân và trải nghiệm những gì cần thiết để không chỉ tạo ra của cải mà còn giữ được nó.
Hãy viết ra kế hoạch của bạn bằng văn bản, có thể là một phần của hiến pháp gia đình hoặc bộ luật có thể được truyền lại. Mỗi thế hệ có trách nhiệm ủy thác thực hiện ý định của thế hệ trước với mục đích duy nhất là để lại di sản tốt hơn so với khi họ nhận được vì lợi ích của thế hệ sau.
Khi bạn nghĩ về tiền và sự giàu có ngày càng tăng, xu hướng cho rằng các khoản đầu tư là động lực chính đằng sau chiến lược. Tuy nhiên, khi nói đến một kế hoạch thế hệ, một chính sách bảo hiểm trọn đời được thiết kế đặc biệt, tôi tin rằng, là chất xúc tác chính để tăng trưởng và bảo vệ tài sản đồng thời cung cấp khả năng tiếp cận tiền mặt.
Lý do những thiết kế hợp đồng này rất hiệu quả trong việc lập kế hoạch thế hệ là do các đặc tính giảm thiểu rủi ro của chúng. Các tính năng vốn có của các hợp đồng này (nếu được thiết kế phù hợp) đảm bảo kết quả và có mọi thứ cần thiết để cung cấp kết quả dự đoán cho kế hoạch thế hệ từng thế hệ một:
Quyền lợi khi tử vong được đảm bảo. Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ khi tử vong được đảm bảo trả một khoản tiền lớn được miễn thuế khi người được bảo hiểm qua đời mà không cần phải chấp nhận rủi ro thị trường. Quyền lợi tử vong này có tác động nhân lên, vì nó được mua bằng cách sử dụng đô la chiết khấu (tổng quyền lợi tử vong lớn hơn tổng phí bảo hiểm đã trả). Khi chủ hợp đồng qua đời trong vòng một thế hệ, số tiền thu được từ quyền lợi tử vong có thể được sử dụng để mua các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới cho những người được chọn trong thế hệ tiếp theo; do đó tạo ra của cải mới cho thế hệ tiếp theo.
Quyền truy cập được đảm bảo vào tiền mặt. Thông qua thiết kế đặc biệt của chính sách trọn đời, giá trị tiền mặt ban đầu cao giúp tiếp cận tiền mặt thông qua các khoản vay chính sách. Đặc quyền cho vay này cho phép những người thụ hưởng kế hoạch thế hệ tiếp cận với tiền mặt trong khi giá trị tiền mặt của hợp đồng tiếp tục tăng mà không bị gián đoạn. Các khoản vay theo chính sách cho phép một hệ thống ngân hàng tư nhân hình thành trong kế hoạch thế hệ và cho phép khả năng hoàn trả duy nhất, bởi vì công ty bảo hiểm không yêu cầu thanh toán các khoản vay cho đến khi người được bảo hiểm qua đời. Bằng cách giữ cho tiền liên tục chảy vào các chính sách này, các phúc lợi tử vong mới được thiết lập để tạo ra của cải mới trong tương lai, đồng thời thúc đẩy giá trị tiền mặt cao hơn, cho phép tiếp cận nhiều hơn với tiền mặt.
Giá trị tiền mặt được đảm bảo. Có hai phần tạo nên sự tích lũy tiền mặt trong các thiết kế chính sách này:tiền mặt được đảm bảo và cổ tức. Lợi ích và bảo đảm được hỗ trợ bởi khả năng thanh toán các yêu cầu bồi thường của công ty bảo hiểm và cổ tức là kết quả của tỷ lệ tử vong thấp cùng với việc chia sẻ lợi nhuận từ hoạt động của các công ty bảo hiểm dựa trên tài sản. Tổng giá trị tiền mặt được tích lũy với tốc độ tăng trưởng nhất quán và có thể dự đoán được, miễn thuế và không có rủi ro thị trường hoặc biến động. Điều này cho phép lập kế hoạch dòng tiền dễ dàng do tăng trưởng nhất quán và có thể dự đoán được.
Tất nhiên, bảo hiểm nhân thọ không phải là một con kỳ lân và có thể tiềm ẩn những hậu quả khôn lường nếu các hợp đồng được quản lý sai. Ví dụ,
Tóm lại, sự thành công hay thất bại của một kế hoạch thế hệ phụ thuộc vào ba điều:
Để biết thêm thông tin, hãy truy cập BUILDBanking.com và brianskrobonja.com.
