Có một thực tế đơn giản và đáng lo ngại ở Hoa Kỳ. Nhiều người Mỹ không cảm thấy chuẩn bị về mặt tài chính cho các chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu. Trong một nghiên cứu gần đây về những người trưởng thành ở Hoa Kỳ trong độ tuổi từ 50 đến 64, gần 45% có niềm tin thấp vào khả năng mua bảo hiểm y tế khi nghỉ hưu. Tất cả chúng ta đều nghe nói rằng những chi phí này đang tăng nhanh hơn lạm phát, nhưng làm cách nào để chúng ta lập kế hoạch cho một điều gì đó cảm thấy không chắc chắn?

Vì vậy, chăm sóc sức khỏe có khả năng chi phí bao nhiêu trong thời gian nghỉ hưu? Theo Fidelity, một cặp vợ chồng trung bình 65 tuổi vào năm 2020 sẽ cần 295.000 đô la hiện nay trong thời gian nghỉ hưu, không bao gồm chăm sóc dài hạn, để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe. Nhưng tùy thuộc vào độ tuổi, thu nhập, sức khỏe, vị trí và khả năng đủ điều kiện của Medicare, con số đó có thể khác nhau nhiều. Khi dịch vụ chăm sóc dài hạn được tính vào, chi phí chăm sóc sức khỏe có thể tăng lên đáng kể. Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, một người bước sang tuổi 65 ngày nay gần như có 70% cơ hội cần các dịch vụ chăm sóc dài hạn trong những năm còn lại của họ. Hiện tại, chi phí trung bình trung bình trên toàn quốc là 8.821 đô la cho một phòng riêng trong cơ sở điều dưỡng và 4.576 đô la cho một trợ lý y tế tại nhà, theo khảo sát của Genworth Cost of Care.

Mặc dù những con số cao này có vẻ đáng báo động, nhưng đó không phải là tất cả đều là sự chết chóc và u ám và có một số cách để chủ động chuẩn bị cho các chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu. Vì vậy, bạn có thể làm gì nếu khoản tiết kiệm hưu trí và chăm sóc sức khỏe của bạn cần một mũi tiêm vào cánh tay?

Tiết kiệm trong tài khoản miễn thuế cho chi phí chăm sóc sức khỏe

Một cách tuyệt vời để bắt đầu lập ngân sách cho các chi phí y tế của bạn là đóng góp vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA). Nếu bạn hiện đang có một chương trình chăm sóc sức khỏe được khấu trừ cao, chủ lao động của bạn có thể cung cấp HSA. Loại tài khoản này cho phép bạn đóng góp trong khi nhận được khoản khấu trừ thuế, số tiền có thể được đầu tư và phát triển được hoãn thuế, và nếu tiền cuối cùng được sử dụng cho các chi phí y tế đủ điều kiện thì việc rút tiền được miễn thuế. Vào năm 2021, IRS cho phép các cá nhân đóng góp $ 3.600 và các gia đình đóng góp $ 7.200.

Trong vài năm, khoản đóng góp này có thể lên đến một khoản tiền đáng kể, có thể là nguồn quỹ chăm sóc sức khỏe sẵn sàng khi cần thiết.

Chuẩn bị cho việc chăm sóc lâu dài

Ngay cả những kế hoạch nghỉ hưu hợp lý cũng có thể bị gián đoạn do chi phí chăm sóc sức khỏe tăng cao và bệnh tật thảm khốc. Medicare Phần A đài thọ dịch vụ chăm sóc điều dưỡng lành nghề trong một thời gian cụ thể sau khi nhập viện. Nó không trả tiền chăm sóc giám hộ cho bệnh Alzheimer hoặc các bệnh nhận thức khác. Đây là lý do tại sao nhiều người tự bảo vệ mình bằng chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC). Các lợi ích của bảo hiểm LTC vượt xa những gì mà bảo hiểm sức khỏe của bạn có thể chi trả bằng cách hoàn trả cho bạn các dịch vụ cần thiết để giúp bạn duy trì lối sống của mình nếu tuổi tác, thương tật, bệnh tật hoặc suy giảm nhận thức khiến bạn khó chăm sóc bản thân.

Bằng cách lập kế hoạch với bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bạn có thể ngăn chặn việc nghỉ hưu và tiền tiết kiệm của mình bị tàn phá nếu loại hình chăm sóc này là cần thiết trong tương lai. Ngoài ra, bằng cách sở hữu hợp đồng bảo hiểm LTC, bạn cung cấp cho những người thân yêu của mình nhiều lựa chọn hơn để cung cấp dịch vụ chăm sóc đồng thời giảm bớt trách nhiệm của người chăm sóc toàn thời gian cho họ.

Nơi bạn sống tạo nên sự khác biệt

Một yếu tố khác sẽ có tác động lớn đến số tiền bạn chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe là nơi bạn đang sống trong thời gian nghỉ hưu. Bảo hiểm Medicare truyền thống là giống nhau, nhưng bảo hiểm theo toa (Phần D), Medicare Advantage (Phần C), các chương trình bổ sung "Medigap" và bảo hiểm tư nhân khác nhau tùy thuộc vào nơi bạn sống. Chi phí chăm sóc dài hạn có thể thay đổi hàng nghìn đô la tùy thuộc vào tiểu bang bạn sống. Nếu bạn hiện đang sống ở một tiểu bang có chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn, bạn có thể cân nhắc chuyển đến một nơi khác khi nghỉ hưu.

Hãy xem xét tuổi của bạn khi bạn nghỉ hưu

Mặc dù bạn đủ điều kiện để bắt đầu nhận An sinh xã hội ở tuổi 62, nhưng bạn không thể bắt đầu hưởng Medicare cho đến khi 65 tuổi. Nếu bạn chọn nghỉ hưu sớm hơn 65 tuổi, bạn có thể khám phá một số lựa chọn để mua bảo hiểm y tế. Khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể chọn tiếp tục bảo hiểm cho chủ lao động của mình theo COBRA trong tối đa 18 tháng. Tuy nhiên, phí bảo hiểm của bạn sẽ tăng lên đáng kể vì bây giờ bạn sẽ tự trả toàn bộ phí bảo hiểm. Nếu vợ / chồng của bạn vẫn đang làm việc và đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế, bạn có thể chuyển sang chương trình của họ một cách tương đối dễ dàng. Một lựa chọn khác là mua một chương trình Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng trên thị trường bảo hiểm sức khỏe liên bang hoặc tiểu bang. Bạn cũng có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp nếu thu nhập hộ gia đình của bạn dưới một mức nhất định.

Không có gì ngạc nhiên khi biết những người tự tin nhất về việc nghỉ hưu đã nói chuyện với một cố vấn tài chính chuyên nghiệp về kế hoạch nghỉ hưu. Bạn sẽ có thể nghỉ hưu một cách thoải mái? Câu trả lời có thể phức tạp không kém. Đó là một câu hỏi phức tạp. Kế hoạch tài chính không phải là một hoạt động tĩnh. Mục tiêu nghỉ hưu, nhu cầu thu nhập và chi phí dự kiến ​​có thể thay đổi đáng kể trong suốt cuộc đời. Do đó, điều quan trọng là phải thường xuyên xem xét các kế hoạch nghỉ hưu và sửa đổi khi cần thiết.

Tin tốt là bất kể chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn cuối cùng là bao nhiêu, những chi phí đó thường sẽ kéo dài trong vài năm. Điều này mang lại cho những người có kế hoạch được phát triển tốt khả năng cảm thấy tự tin và chuẩn bị cho những gì phía trước.