Roth IRA là một công cụ tiết kiệm hưu trí mạnh mẽ duy nhất, bởi vì bạn sẽ không phải trả thuế cho số tiền bạn rút trong thời gian nghỉ hưu. Niên kim là một cách tạo ra thu nhập đảm bảo. Kết hợp chúng lại với nhau và bạn có một công cụ bảo vệ hưu trí mạnh mẽ có thể cung cấp thu nhập đảm bảo cho cuộc sống, với một điểm cộng lớn: Hoàn toàn miễn thuế .
Bất kỳ ai cũng có thể chuyển một phần hoặc toàn bộ niên kim Roth hiện có sang Roth. Bạn có thể chuyển tất cả hoặc một phần số tiền từ Roth thông thường sang Roth niên kim. Mặc dù có giới hạn thu nhập và đóng góp cho mới tiền chuyển vào Roth IRA, chúng không áp dụng cho các lần chuyển nhượng - bao gồm chuyển khoản cho một niên kim Roth.
Các loại niên kim khác nhau hoàn thành những việc khác nhau và có những ưu và nhược điểm riêng - giống như con dao quân đội Thụy Sĩ về tài chính cá nhân. Vì chúng rất đa dạng, nên loại này hay loại khác có thể hoạt động tốt cho Roth IRA. Các lựa chọn đầu tư, phí và các điều khoản hợp đồng khác nhau, vì vậy hãy làm việc với một đại lý niên kim, người sẽ hướng dẫn bạn về các lựa chọn của mình và đưa ra những ưu và nhược điểm rõ ràng.
Loại niên kim nào phù hợp với Roth? Nó phụ thuộc vào giai đoạn tài chính của bạn đang ở giai đoạn nào. Trong phần tích lũy giai đoạn này, bạn đang xây dựng sự giàu có để nghỉ hưu. Trong sự phân rã của bạn giai đoạn này, bạn đã nghỉ hưu và nhận thu nhập từ khoản tiết kiệm của mình.
Dưới đây là cách thức hoạt động của niên kim Roth trong từng giai đoạn.
Một tùy chọn hấp dẫn là niên kim được lập chỉ mục cố định . Với việc thị trường chứng khoán tiếp tục phá vỡ các kỷ lục, nó có thể dễ bị ảnh hưởng bởi một đợt suy thoái lớn trong dài hạn. Khi còn trẻ, bạn có thể vượt qua những thăng trầm. Nhưng nếu bạn ở độ tuổi 50 hoặc 60, bạn có thể muốn có được tiềm năng phát triển mà không phải chấp nhận rủi ro mất số tiền Roth mà bạn cần khi nghỉ hưu. Nếu vậy, niên kim được lập chỉ mục có thể là một lựa chọn tốt cho bạn.
Nó trả lãi suất dựa trên chỉ số thị trường cơ bản, chẳng hạn như S&P 500 hoặc Chỉ số Trung bình Công nghiệp Dow Jones. Mặc dù thu nhập lãi bị hạn chế, lên đến một giới hạn đã nêu (bạn có thể không nhận được tất cả lợi nhuận) mỗi năm, bạn sẽ không bao giờ mất tiền khi chỉ số giảm.
Trong khi niên kim được lập chỉ mục được liên kết với một hoặc nhiều chỉ số thị trường cơ bản, giá trị của chúng không thay đổi theo từng ngày. Thay vào đó, họ trả một số tiền lãi khác nhau được ghi có và chốt vào mỗi năm vào ngày kỷ niệm của hợp đồng. Vì thị trường chứng khoán có thể biến động, các niên kim được lập chỉ mục được thiết kế để được lưu giữ lâu dài, cho dù có tuân theo Roth IRA hay không.
Một niên kim lãi suất cố định - còn được gọi là niên kim đảm bảo nhiều năm, hoặc MYGA - là một lựa chọn thận trọng hơn. Nó hoạt động giống như một CD ngân hàng, trả một mức lãi suất định sẵn trong một khoảng thời gian nhất định. Các khoản niên kim lãi suất cố định những ngày này trả nhiều hơn so với các đĩa CD có cùng kỳ hạn. Kể từ tháng 4 năm 2021, bạn có thể kiếm được tới 2,90% một năm đối với niên kim lãi suất cố định 5 năm và lên đến 2,25% đối với hợp đồng ba năm, theo cơ sở dữ liệu tỷ giá trực tuyến của AnnuityAdvantage. Lãi suất cao nhất cho đĩa CD 5 năm là 1,25% và 1,05% cho CD 3 năm, theo Bankrate.
Các khoản niên kim lãi suất cố định có thể đóng một vai trò quan trọng trong việc phân bổ tài sản. Giả sử bạn quyết định chia tài sản Roth của mình theo tỷ lệ 50-50 giữa cổ phiếu và thu nhập cố định. Một niên kim lãi suất cố định có thể mang lại cho bạn mức lãi suất cao hơn nhiều so với mức lãi suất bạn nhận được ngày nay với các lựa chọn thay thế an toàn cho thu nhập cố định, chẳng hạn như CD và trái phiếu kho bạc.
Để biết tỷ lệ niên kim hiện tại, hãy xem cơ sở dữ liệu niên kim trực tuyến này. Tiền lãi được trả và cộng dồn hàng năm.
Ngoài lương hưu của người sử dụng lao động truyền thống hoặc An sinh xã hội, một niên kim thu nhập là phương tiện duy nhất có thể đảm bảo thu nhập cho đến khi bạn còn sống. Và bằng cách kết hợp niên kim thu nhập với Roth, thu nhập đó được miễn thuế.
Nếu bạn cần thu nhập từ Roth của mình rất sớm, hãy xem xét niên kim thu nhập tức thì . Bạn có thể mở một niên kim Roth với một khoản thanh toán (chẳng hạn như chuyển khoản miễn thuế từ Roth IRA hiện có) cho một công ty bảo hiểm. Đến lượt công ty bảo hiểm đảm bảo cho bạn một dòng thu nhập. Bạn có thể chọn thời gian thanh toán sẽ kéo dài - ví dụ:15 năm. Tuy nhiên, hầu hết mọi người chọn thanh toán trọn đời là “bảo hiểm trường thọ”.
Bạn có thể nhận khoản thanh toán thu nhập hàng tháng đầu tiên một tháng sau khi hợp đồng niên kim của bạn được phát hành.
Nếu bạn đã kết hôn, hãy cân nhắc lựa chọn thu nhập chung. Với nó, vợ / chồng của bạn cũng sẽ nhận được các khoản thanh toán thu nhập hàng tháng đều đặn cho phần còn lại của cuộc đời mình. Các khoản thanh toán cho người phối ngẫu còn sống luôn được miễn thuế.
Nếu bạn không cần thu nhập ngay bây giờ, hãy xem xét niên kim thu nhập hoãn lại . Tại đây, dòng thu nhập của bạn sẽ bắt đầu vào một ngày trong tương lai mà bạn chọn. Bằng cách hoãn thanh toán, bạn để công ty bảo hiểm thay mặt bạn ghi có thêm tiền lãi trong nhiều năm và cuối cùng bạn sẽ có thêm thu nhập hàng tháng. Ví dụ:bằng cách trì hoãn các khoản thanh toán niên kim suốt đời từ 65 đến 75 tuổi, bạn sẽ nhận được nhiều hơn khoảng 85% đến 90% mỗi tháng. Mặt khác, bạn và / hoặc vợ / chồng của bạn sẽ không nhận được các khoản trả chậm.
Một tùy chọn khác là niên kim được lập chỉ mục với người điều chỉnh thu nhập . Người cầm lái đảm bảo một khoản thu nhập nhất định bất kể kết quả hoạt động của niên kim. Nó cung cấp thu nhập giống như niên kim thu nhập hoãn lại, cộng với lợi tức tiềm năng của niên kim được lập chỉ mục. Đôi khi nó được gọi là niên kim "kết hợp".
Nhược điểm là chi phí. Người cầm lái thường tốn khoảng 1% giá trị niên kim hàng năm. Công ty bảo hiểm khấu trừ số tiền này từ hợp đồng bảo hiểm của bạn.
Lợi thế là giữ lại tiền của bạn. Không giống như niên kim thu nhập, thường không có giá trị hoàn lại bằng tiền mặt, niên kim được lập chỉ mục với người lái thu nhập cho phép bạn giữ tiền của mình trong khi đảm bảo thu nhập suốt đời, bắt đầu vào ngày bạn chọn. Do đó, bạn có sự linh hoạt. Nếu bạn cần tiền, nó sẽ ở đó để bạn rút hoặc hủy bỏ. (Chờ cho đến khi hết thời hạn đầu hàng để tránh bất kỳ hình phạt nào.) Nếu không cần tiền, bạn có thể chuyển bất kỳ giá trị còn lại nào cho những người thừa kế của mình.
Chi phí tăng thêm có đáng không? Tất cả phụ thuộc vào hoàn cảnh và mục tiêu của bạn và mong muốn để lại tiền cho người thừa kế của bạn.
Cho dù bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu trong tương lai hay hiện đã nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu, thì niên kim cung cấp một loạt các chiến lược thường bị bỏ qua cho Roth IRA và khuếch đại lợi thế của nó về thu nhập hưu trí miễn thuế.
Dịch vụ so sánh báo giá miễn phí với lãi suất từ hàng chục công ty bảo hiểm có sẵn tại https://www.annworthyosystem.com hoặc bằng cách gọi (800) 239-0356.
