Khi nói đến việc nghỉ hưu, kỳ vọng và thực tế có thể va chạm, dẫn đến điều có thể không tưởng - nghỉ hưu đột ngột. Việc nghỉ hưu đột xuất có thể làm ảnh hưởng đến các kế hoạch đã đặt ra tốt nhất hoặc tệ hơn, buộc phải lập kế hoạch nhanh nếu không có.
Trong khi người Mỹ dự đoán trung bình sẽ nghỉ hưu ở tuổi 66, tuổi nghỉ hưu trung bình thực tế là 65 đối với nam và 63 đối với nữ. Một nửa số người Mỹ đã nghỉ hưu được khảo sát bởi công ty dịch vụ tài chính Allianz báo cáo rằng họ nghỉ hưu sớm hơn dự định. Tại sao? Chỉ hơn một phần ba trong số những người được khảo sát báo cáo mất việc không lường trước được, trong khi một phần tư báo cáo các vấn đề về chăm sóc sức khỏe.
Những lý do đó có điểm chung là:thiếu sự lựa chọn. Nói cách khác, những người Mỹ đang làm việc phải đối mặt với những yếu tố ngoài tầm kiểm soát của họ buộc họ phải nghỉ hưu.
May mắn thay, nếu bạn đi nhầm vào một sự kiện bất ngờ buộc bạn phải nghỉ hưu - hoặc nếu bạn phải nghỉ hưu vì lý do riêng - thì bạn có thể làm theo những cách tiếp cận để tổ chức tài chính, bao gồm sáu chiến lược sau.
Bởi vì nghỉ hưu đột ngột, tốt, đột ngột, bạn có thể bị cám dỗ để thực hiện một thay đổi lớn, chẳng hạn như bán nhà hoặc chuyển đi khỏi ngôi nhà lâu năm của bạn. Trong những tình huống ngoài tầm kiểm soát của bạn, bạn có thể cảm thấy tốt hơn nếu làm điều gì đó hơn là không làm gì cả.
Tuy nhiên, tốt hơn hết là bạn nên dành thời gian và đánh giá tình hình trước khi hành động. Bạn có thể phải hối hận vì một quyết định nhanh chóng, đặc biệt nếu đó là một quyết định quan trọng.
Các nguồn thu nhập của bạn có thể bao gồm An sinh xã hội và thu nhập từ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Chúng cũng có thể bao gồm tiền trợ cấp hưu trí hoặc thu nhập tài sản cho thuê đã xác định.
Bạn có thể yêu cầu An sinh Xã hội sớm nhất là 62 tuổi. Mặc dù nhận An sinh Xã hội sớm sẽ làm giảm lợi ích tổng thể của bạn so với việc chờ đợi cho đến khi bạn lớn hơn tới 30%, nhưng bạn có thể không có lựa chọn nếu bạn cần thu nhập. Nếu bạn có vợ / chồng hoặc bạn đời, điều quan trọng là phải phối hợp các phương pháp xác nhận quyền sở hữu.
Để nhận được đầy đủ quyền lợi An sinh Xã hội, bạn cần phải đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu để yêu cầu. Đối với bất kỳ ai sinh năm 1960 trở lên, tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67. Đối với những người sinh từ 1943-1954, tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66. Nếu bạn sinh từ 1954 đến 1960, tuổi nghỉ hưu sẽ tăng dần theo hai tháng trong độ tuổi từ 66 đến 67. .
Nếu bạn yêu cầu An sinh Xã hội trước khi đủ tuổi nghỉ hưu và tiếp tục làm việc, quyền lợi của bạn sẽ bị giảm nếu bạn vượt quá ngưỡng thu nhập nhất định. Vào năm 2021, Sở An sinh Xã hội khấu trừ $ 1 từ phúc lợi của bạn cho mỗi $ 2 kiếm được trên $ 18,960.
Tiết kiệm hưu trí của bạn là một nguồn thu nhập hưu trí đáng kể. Bạn càng có nhiều thu nhập từ những khoản tiết kiệm đó, bạn càng ít phải khai thác tiền gốc thực tế. Chi tiêu tiền gốc bây giờ có nghĩa là sau này bạn sẽ không có số tiền đó để tạo thu nhập.
Nếu bạn có một khoản lương hưu trợ cấp xác định, bạn sẽ phải quyết định xem có nên nhận một khoản thanh toán thấp hơn để chu cấp cho vợ / chồng của mình sau khi bạn ra đi hay không và có nên nhận một khoản tiền một lần mà bạn có thể tự quản lý hay chọn thanh toán niên kim hàng tháng. cơ sở.
Khi nghỉ hưu đột ngột, không có nhiều thời gian hoặc xa xỉ để tối ưu hóa các nguồn thu nhập của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn cần đảm bảo rằng các khoản chi tiêu phù hợp với thu nhập hiện có của bạn. Đây là lúc việc tạo ngân sách trở nên hữu ích.
Bắt đầu với các chi phí không tùy ý của bạn - những chi phí bạn phải trả hàng tháng - bao gồm thanh toán thế chấp, thuế bất động sản, điện nước, trả tiền mua xe, tạp hóa, internet, v.v.
Sau đó, chuyển sang các chi phí tùy ý của bạn, chẳng hạn như ăn uống mang đi, giải trí, chẳng hạn như dịch vụ phát trực tuyến, kỳ nghỉ, v.v. Sử dụng ứng dụng ngân hàng trực tuyến hoặc sổ đăng ký séc để xử lý chi tiêu hàng tháng của bạn.
Khi bạn đã xử lý được chi phí hàng tháng của mình, bạn sẽ có thêm thông tin chi tiết về cách chi tiêu tiền của mình. Các ứng dụng theo dõi ngân sách như Clarity Money, PocketGuard hoặc YNAB có thể thu thập thông tin chi tiêu trong tương lai để bạn có thể tinh chỉnh các con số lập ngân sách của mình theo thời gian.
Khi bạn đã thu thập dữ liệu về chi phí của mình, hãy đối chiếu dữ liệu đó với các nguồn thu nhập mà bạn đã xác định để xác định bất kỳ khoảng trống nào. Nếu bạn thích làm việc bằng tay, hãy lấy một tập giấy và tạo hai cột - một cột cho chi phí và cột kia cho thu nhập. Nếu bạn thích làm việc trên máy tính, hãy tạo trang tính Google Trang tính hoặc Microsoft Excel.
Nếu bạn xác định được sự mất cân đối giữa chi phí và thu nhập, bạn sẽ phải giảm chi phí hoặc tăng thu nhập của mình hoặc kết hợp cả hai để tạo ra sự cân bằng phù hợp.
Điều quan trọng là đạt được sự cân bằng giữa chi phí và thu nhập vì thời gian nghỉ hưu có thể kéo dài một thời gian dài. Cơ quan An sinh Xã hội ước tính rằng một phụ nữ bước sang tuổi 65 vào năm 2020 sẽ sống đến 86,6 tuổi và một người đàn ông sẽ sống đến 84. Ngoài ra, cứ bốn người 65 tuổi thì có một người sống qua 90 tuổi và 1/10 sẽ sống quá 95.
Nhiều người đột ngột về hưu trẻ hơn 65 tuổi, đó là độ tuổi mà bạn đủ điều kiện nhận Medicare. Điều đó có nghĩa là bạn cần tìm phạm vi bảo hiểm. Nếu bạn nhận được gói xuất cảnh từ chủ cũ của mình, bạn có thể thương lượng bảo hiểm y tế cho đến khi bạn bước sang tuổi 65.
Một số người sử dụng lao động cung cấp các khoản thanh toán ngắn hạn bằng tiền mặt để hỗ trợ chi phí bảo hiểm. Bạn có thể tiếp cận bảo hiểm COBRA từ chủ lao động cũ của bạn, bảo hiểm này có sẵn trong tối đa 18 tháng sau khi tách khỏi công việc. Tuy nhiên, COBRA có thể khá đắt.
Một lựa chọn cho bất kỳ ai đang tìm kiếm bảo hiểm sức khỏe là US Healthcare Exchange, hay còn gọi là Obamacare. Một số bang riêng lẻ - bao gồm New Jersey, Pennsylvania, Maryland, California, Colorado, Connecticut, Idaho, Massachusetts, Nevada, Minnesota, New York, Rhode Island, Vermont và Washington - cũng như Đặc khu Columbia có các sàn giao dịch riêng của họ. Nếu bạn sống ở một tiểu bang không có sàn giao dịch riêng, hãy sử dụng sàn giao dịch liên bang.
Các sàn giao dịch liên bang và tiểu bang cung cấp các khoản trợ cấp dựa trên thu nhập cho việc bảo hiểm. Điều đó có nghĩa là nếu bạn có một lượng tài sản đáng kể, nhưng thu nhập không nhiều, bạn có thể nhận được một khoản trợ cấp đáng kể. Các trang web đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc khám phá và so sánh các kế hoạch, tìm hiểu chi phí và xác định xem bạn có đủ điều kiện nhận trợ cấp trên sàn giao dịch liên bang hay tiểu bang hay không.
Nếu bạn đang thiếu thu nhập hoặc có quá nhiều thời gian, một công việc bán thời gian có thể phù hợp với bạn. Bán lẻ cung cấp nhiều cơ hội bán thời gian. Nếu bạn cảm thấy thuận tiện, công việc bán thời gian tại Lowe’s hoặc Home Depot sẽ mang lại một số thu nhập, mang lại cho bạn một số cơ hội xã hội hóa và có thể giúp bạn được giảm giá cho nhân viên đối với các công cụ và vật dụng cải thiện nhà cửa.
Bạn có thể không cần phải làm việc bán thời gian quá lâu. Ngay cả 10.000 đô la hoặc 15.000 đô la một năm tiền lương bán thời gian cũng có thể mang lại cho bạn một khoảng thở trong ngân sách của bạn và cho phép bạn trì hoãn việc phân phối từ tài khoản hưu trí của mình hoặc lương hưu trợ cấp xác định hoặc yêu cầu An sinh xã hội.
Chờ đợi để kiếm tiền từ những nguồn thu nhập đó có nghĩa là chúng sẽ có nhiều thời gian hơn để phát triển, có khả năng mang lại cho bạn nguồn thu nhập lớn hơn sau này khi bạn nghỉ hưu, ngay cả khi đó là ba hoặc năm năm nữa.
Nếu bạn đã có kế hoạch nghỉ hưu, có thể cần phải điều chỉnh kế hoạch đó vì có thể kế hoạch của bạn không bao gồm việc nghỉ hưu sớm đột ngột.
Nếu bạn chưa có kế hoạch, bây giờ là thời điểm tuyệt vời để tạo một kế hoạch. Tại sao? Bởi vì nghỉ hưu không phải là một sự kiện, nó là một cuộc hành trình. Để điều hướng thành công qua nhiều thập kỷ liên quan đến việc nghỉ hưu, bạn cần một bản đồ lộ trình. Kế hoạch đó có thể không phải lúc nào cũng đạt được mục tiêu chính xác, nhưng nó có thể được điều chỉnh khi hoàn cảnh đảm bảo.
Nghỉ hưu đột xuất có thể là một cú sốc. Với một số kế hoạch cẩn thận và triển vọng dài hạn, bạn không chỉ có thể sống sót sau khi nghỉ hưu đột ngột mà còn có thể phát triển và tận hưởng những năm tháng vàng son của mình.
