“Nếu tôi rời bỏ công việc của mình để làm việc tự do hoặc nhận một công việc khác, tôi nên làm gì với tài khoản hưu trí của mình? Tôi sẽ không mất tiền, phải không? ”

- Jennifer, Brooklyn, New York

Trước khi rời đi, điều quan trọng là phải hiểu tác động (có thể tiêu cực) đối với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Nếu không, bạn có thể mất số đô la đáng kể. Hãy xem xét những câu hỏi sau:

Bạn có được giao không?

Tiền bạn đóng góp luôn được trao 100 phần trăm, nhưng công ty của bạn thường phù hợp với vest trong khoảng thời gian vài năm - thường là ba đến năm. Nếu bạn rời đi, bạn có thể mất một phần hoặc toàn bộ trận đấu của chủ nhân, cộng với bất kỳ khoản thu nhập nào từ trận đấu đó.

Bạn có khoản vay chưa thanh toán từ số 401 (k) của mình không?

Nếu vậy và bạn rời đi, bạn sẽ nhanh chóng nợ số dư của khoản vay - thường là trong vòng 60 ngày. Nếu bạn không trả lại đúng hạn, nó được coi là một khoản phân phối và bạn sẽ nợ thuế cộng với khoản tiền phạt 10% vào năm đó.

Bạn có ít hơn 5.000 đô la trong tài khoản?

Nếu vậy, bạn sẽ muốn chuyển tiền ngay lập tức hoặc chủ nhân cũ của bạn có thể phân phối trực tiếp cho bạn, tự động giữ lại 20 phần trăm IRS bắt buộc. Trong trường hợp đó, nếu bạn không chuyển toàn bộ số tiền trong vòng 60 ngày và bạn dưới 59 tuổi ½, bạn sẽ bị phạt 10 phần trăm thuế ngoài bất kỳ khoản thuế nào bạn có thể vẫn nợ.

Chủ nhân mới của bạn có kế hoạch nghỉ hưu không?

Nếu vậy, bạn có thể muốn chuyển số tiền trong gói cũ sang gói mới. Tìm hiểu khi nào bạn đủ điều kiện tham gia và suy nghĩ về những khoản đầu tư mới của bạn. Nếu có thời gian chờ đợi, bạn có thể để tiền của mình trong gói của người sử dụng lao động cũ trong thời gian chờ đợi. Nhưng để tránh đau đầu về thuế, hãy đảm bảo rằng tất cả các lần kiểm tra chuyển khoản đều được viết trực tiếp cho quản trị viên gói mới, KHÔNG phải cho bạn.

Bạn có nghĩ mình sẽ cần tiền sau khi khởi hành không?

Bạn nên xem xét lại vì nó sẽ khiến bạn phải trả giá trong ngắn hạn và chạy dài. Nếu bạn rút tiền mặt từ chương trình của mình, bạn sẽ nợ thuế và tiền phạt (xem ở trên). Thêm vào đó, nó có thể là một trở ngại lớn trong việc tiết kiệm để nghỉ hưu. Nói cách khác, đừng làm điều đó!

Trong hầu hết các trường hợp, chiến lược tốt nhất khi thay đổi công việc hoặc chuyển sang làm nghề tự do là chuyển 401 (k) của bạn sang IRA hoặc Roth IRA. Bằng cách này, bạn có thể có nhiều quyền kiểm soát hơn và có nhiều lựa chọn đầu tư hơn với mức phí và chi phí có thể thấp hơn. Bạn cũng có thể tiếp tục đóng góp vào tài khoản của mình, điều mà bạn sẽ không thể làm được nếu để tài khoản đó cho người chủ cũ của mình.

Nếu bạn đã thiết lập IRA để nhận chuyển nhượng, thật tuyệt. Nếu không, bạn có thể dễ dàng mở một tài khoản tại hầu như bất kỳ tổ chức tài chính nào. Chỉ cần đảm bảo yêu cầu quản trị viên của bạn gửi séc trực tiếp cho quản trị viên mới để tránh tình trạng đau đầu về thuế đó và hãy nhớ rằng nếu bạn chuyển sang Roth, bạn sẽ nợ thuế trên số tiền được thực hiện trong năm đó. Chúc bạn thành công!