Nếu bạn là một phụ nữ đang phải xoay sở nhiều mục tiêu tiết kiệm và việc tích trữ tiền để nghỉ hưu là bất cứ điều gì khác ngoài ưu tiên tài chính số một của bạn, hãy dừng lại. Chúng tôi biết trái tim của bạn đang ở đúng nơi, nhưng, xin lỗi các bạn, đơn giản là chúng tôi không đủ khả năng tài chính để đánh đổi tương lai của mình.
Phụ nữ đang ở trong một trò chơi bắt kịp tài chính. Đặt hạnh phúc của bạn đứng thứ hai sau con cái, đối tác của bạn, công việc của bạn, cha mẹ của bạn sẽ không kết thúc tốt đẹp. Hãy ghi nhớ cách mà hơn 2.500 phụ nữ ở mọi lứa tuổi, thu nhập, dân tộc, hôn nhân, địa lý và mức độ tài sản đã trả lời câu hỏi khảo sát của Merrill Lynch hỏi, "Bạn ước gì mình đã làm khác đi để cảm thấy an toàn hơn về mặt tài chính ngày hôm nay?" Sự hối tiếc lớn nhất về tài chính của phụ nữ là đã không đầu tư nhiều tiền hơn của họ.
Một trong những công cụ tốt nhất bạn có thể sử dụng để tránh hối tiếc và thu hẹp khoảng cách tiết kiệm hưu trí là tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Dưới đây là những điều bạn cần biết về các loại IRA để chọn những loại tốt nhất cho tình huống của bạn:
IRA là một tài khoản mà các cá nhân có thể mở tại một tổ chức tài chính và sử dụng để tiết kiệm khi nghỉ hưu. Đó là tài khoản "cá nhân" vì bất kỳ ai cũng có thể mở một tài khoản, trái ngược với tài khoản hưu trí tại nơi làm việc (như tài khoản 401 (k)) mà chỉ nhân viên của công ty đó mới được phép sử dụng.
IRA có nhiều kiểu - kiểu truyền thống và kiểu Roth, kiểu vợ chồng, kiểu SEP, kiểu ĐƠN GIẢN và kiểu không thể thay đổi. (Cảnh báo dành cho người giả mạo:Nếu bạn chưa nghe nói về IRA hoặc SEP IRA của người phối ngẫu, thế giới của bạn sắp thay đổi.) Điểm chung của chúng là bạn được giảm thuế đối với số tiền trong tài khoản (trả trước khi bạn thực hiện đóng góp của bạn hoặc dựa trên số tiền rút của bạn) và các khoản đầu tư của bạn không bị đánh thuế khi chúng phát triển trong tài khoản.
Một quan niệm sai lầm phổ biến là IRA là chính họ và đầu tư. Au contraire . IRA chỉ đơn thuần là vật chứa tiền mặt của bạn - giống như cách một tô trộn chứa bất kỳ thành phần nào bạn chọn. Khi bạn mở IRA, bạn sẽ quyết định khoản đầu tư nào bạn muốn thêm (ví dụ như một loạt trái phiếu, một loạt các quỹ tương hỗ chỉ số bắt chước lợi nhuận tổng thể của thị trường, hương vị tiếp xúc quốc tế thông qua các quỹ tương hỗ đầu tư vào các công ty ở nước ngoài, Vân vân.). FYI:Tất cả các loại IRA mà chúng tôi phác thảo bên dưới đều được thiết lập để xử lý bất kỳ khoản đầu tư nào bạn cần tiết kiệm để nghỉ hưu.
Ngoài những điểm chung, mỗi loại IRA có các quy tắc riêng về thời gian và cách thức hoạt động của thuế, ai đủ điều kiện đóng góp và số tiền bạn được phép tiết kiệm. Đừng sợ hãi:Dưới đây là những điểm chính về sáu loại IRA mà hầu hết phụ nữ nên biết.
Điều cần biết: IRA so với 401 (k):Sự khác biệt là gì?
Đây là chiếc váy màu đen nhỏ của IRA - tài khoản đi kèm cho đến khi các tùy chọn IRA mới hơn được đưa ra trong những năm sau đó. Với IRA truyền thống, bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp hàng năm của mình (lên đến 6.000 đô la vào năm 2020, 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) từ thu nhập chịu thuế của mình - nghĩa là bạn đang tài trợ bằng đô la trước thuế. (Số tiền bạn được phép khấu trừ dựa trên thu nhập của bạn, tình trạng khai thuế và liệu bạn hoặc vợ / chồng của bạn có quyền truy cập vào tài khoản tiết kiệm hưu trí tại nơi làm việc hay không.)
Khoản khấu trừ trả trước có thể giúp bạn rơi vào khung thuế thấp hơn trong năm. Một phần thưởng tiết kiệm thuế khác:Thu nhập đầu tư của bạn trong tài khoản không bị đánh thuế:Lợi nhuận từ cổ phiếu nóng của bạn nằm ngoài giới hạn của IRS cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu. Vào thời điểm đó, bạn sẽ bị đánh thuế ở bất kỳ mức nào khi bạn rút tiền từ IRA của mình.
IRA truyền thống dành cho bạn nếu… hiện tại bạn đang ở trong khung thuế cao khi khoản khấu trừ trả trước tạo ra các khoản tiết kiệm có ý nghĩa.
Dưới đây là những điều tuyệt vời về Roth IRA:Các khoản rút tiền khi nghỉ hưu hoàn toàn miễn thuế . Đúng:Miễn thuế, vì mỗi đồng xu là của bạn miễn phí và rõ ràng mà không có sự can thiệp của IRS.
Tại sao sự hào phóng? Vì bạn không nhận được khoản khấu trừ cho các khoản đóng góp Roth IRA của mình. (Bạn đã trả thuế cho Uncle Sam trên số tiền bạn đưa vào tài khoản, nghĩa là bạn đang sử dụng đô la sau thuế.) Tuy nhiên, giống như tất cả các loại IRA khác, các khoản đầu tư của bạn được miễn thuế. Và một điều nữa:Bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình - không phải thu nhập (bỏ các khoản đó!) - vì bất kỳ lý do gì và bất kỳ lúc nào. Điều đó nói lên rằng, bạn thực sự nên áp dụng chính sách chung tay và để tiền IRA của mình yên để nó có thể phát triển cho nhu cầu trong tương lai của bạn, chỉ cần nói.
Roth IRA dành cho bạn nếu… bạn đủ điều kiện để đóng góp. Tính đủ điều kiện dựa trên thu nhập của bạn, vì vậy những người có thu nhập cao bị giới hạn số tiền (nếu có) mà họ được phép đóng góp cho Roth IRA. Nếu bạn đủ điều kiện, hãy cân nhắc sử dụng Roth cho ít nhất một phần tiền tiết kiệm của mình vì một số lý do:Thuế suất có thể sẽ cao hơn trong tương lai (vì vậy, các khoản rút tiền miễn thuế sẽ đặc biệt có giá trị). Ngoài ra, nếu bạn rơi vào tình huống cần tiền trước khi nghỉ hưu, các quy tắc rút tiền sớm của Roth khoan dung hơn những gì được phép với IRA truyền thống.
Một Giải pháp Roth IRA: Không đủ điều kiện cho Roth? Lẻn vào cửa sau bằng cách đóng góp Roth IRA cửa sau.
XEM THÊM:Roth so với IRA truyền thống:Sự khác biệt là gì?
Tất cả các cách IRA để những người đang làm việc tiết kiệm thuế đều tốt và tốt. Nhưng nếu bạn chưa kiếm được thu nhập (một yêu cầu để đóng góp cho IRA) thì sao? Nếu bạn kết hôn với một người biết kiếm tiền, bạn là người may mắn.
IRA vợ / chồng cung cấp một cách thức để những người thường không đủ điều kiện đóng góp cho IRA - những bà mẹ ở nhà, những người bạn đời không đi làm - có được quyền tham gia chỉ bằng cách kết hôn với người đóng góp cho IRA của chính họ. Thỏa thuận là thế này:Bạn chỉ có thể đóng góp nhiều nhất có thể mà người phối ngẫu đang làm việc được phép (tối đa 6.000 đô la vào năm 2020 với khoản đóng góp bổ sung 1.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên).
IRA của Vợ / chồng dành cho bạn nếu… bạn không có thu nhập kiếm được và vợ / chồng của bạn đủ điều kiện để đóng góp cho Roth hoặc IRA truyền thống hoặc cả hai. Ai đóng góp tiền vào tài khoản không quan trọng. Tuy nhiên, tài khoản phải được thiết lập bằng cách sử dụng số An sinh xã hội (hoặc số nhận dạng thuế) của người phối ngẫu không đi làm và tên, làm cho tài sản của bạn hợp pháp. BTW:Không có cái gọi là IRA chung.
Đối với chủ sở hữu duy nhất hoặc dịch giả tự do, SEP là một lợi thế lớn khi làm việc cho chính bạn. Giới hạn đóng góp là mức cao nhất so với bất kỳ loại IRA nào:Lên đến 57.000 đô la vào năm 2020. Tức là nhiều hơn mức tối đa 6.000 đô la mà IRS cho phép bạn tiết kiệm trong IRA truyền thống hoặc Roth và gần gấp ba lần số lượng ong thợ của công ty được phép tiết kiệm trong 401 (k) s của chúng. Nhược điểm:Không có phiên bản Roth của SEP, vì vậy bạn sẽ phải trả thuế cho các bản phân phối khi nghỉ hưu. Nhưng… bạn cũng sẽ nhận được khoản khấu trừ thuế trả trước trên khoản đóng góp của mình!
Có rất nhiều quy tắc về số tiền bạn có thể bỏ ra trong một SEP. (Ví dụ:đóng góp hàng năm của bạn không được vượt quá mức thấp hơn 25% mức lương thưởng của bạn hoặc 57.000 đô la.) Và nếu bạn có nhân viên, bạn cũng phải đóng góp vào kế hoạch của họ với mức lương tương đương với mức lương của chính bạn. Bạn được khấu trừ thuế cho số tiền lớn của mình.
SEP IRA dành cho bạn nếu… bạn điều hành một công ty không có nhân viên (ngoại trừ chính bạn) hoặc chỉ có một vài nhân viên mà bạn muốn thưởng bằng kế hoạch nghỉ hưu. Giới hạn đóng góp cao làm cho SEP trở thành một cách tuyệt vời để tích lũy quỹ hưu trí được hoãn thuế nếu bạn chưa đủ tiền tiết kiệm.
SIMPLE là viết tắt của Kế hoạch Đối sánh Khuyến khích Tiết kiệm dành cho Nhân viên, nhưng kế hoạch này giống với 401 (k) theo một số cách hơn là IRA. Bạn sẽ bắt gặp điều đó nếu bạn làm việc cho một công ty nhỏ (với ít hơn 100 nhân viên), nơi bạn được phép đóng góp vào kế hoạch ĐƠN GIẢN thông qua việc hoãn trả lương. Hoặc, nếu bạn là chủ doanh nghiệp nhỏ, bạn có thể thiết lập gói IRA ĐƠN GIẢN cho bạn và nhân viên của bạn.
Ưu điểm nếu bạn làm việc tại một công ty có chương trình hưu trí IRA ĐƠN GIẢN là người sử dụng lao động thường được yêu cầu đóng góp vào khoản tiết kiệm của mỗi công nhân thông qua một trận đấu hoặc một tỷ lệ phần trăm cố định trong tiền lương của nhân viên. Nhược điểm:Giới hạn đóng góp hàng năm thấp hơn những gì mà người lao động 401 (k) nhận được - 13.500 đô la so với 19.500 đô la vào năm 2020. Nếu bạn 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp kịp thời là 3.000 đô la.
IRA ĐƠN GIẢN dành cho bạn nếu… đó là kế hoạch nơi làm việc có sẵn cho bạn. Bất kỳ khoản tiền nào mà chủ nhân của bạn chuyển vào tài khoản của bạn đều là tiền miễn phí! Nếu bạn tự kinh doanh đang cố gắng quyết định giữa IRA ĐƠN GIẢN hoặc SEP, hãy chọn cái sau khi giới hạn đóng góp cao hơn rất nhiều ($ 57,000 so với $ 13,500.) Nói chuyện với chuyên gia thuế của bạn nếu bạn có nhân viên và đang cố gắng quyết định cái nào loại kế hoạch tiết kiệm hưu trí tại nơi làm việc là tốt nhất.
IRA này là ngoại lệ đối với quy tắc vì, như tên cho thấy, nó không cung cấp giảm thuế đối với giao diện người dùng (đối với các khoản đóng góp) hoặc giao dịch sau (đối với các khoản rút tiền). Đây là IRA cuối cùng dành cho những người hoàn toàn bị loại khỏi IRA được ưu đãi về thuế (loại Roth và truyền thống) vì thu nhập của họ.
Nếu bạn không được giảm thuế đối với các khoản đóng góp hoặc rút tiền, tại sao phải bận tâm? Bởi vì IRA không được chiết khấu giữ lại một đặc quyền về thuế:Tăng trưởng hoãn lại thuế trên thu nhập của bạn. (Dịch:Bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với cổ tức hoặc các khoản lãi khác từ các khoản đầu tư đang tăng trong tài khoản.) Khi cuối cùng bạn bắt đầu nhận phân phối từ khoản tiết kiệm của mình, bạn sẽ chỉ nợ thuế đối với sự tăng trưởng thu nhập chứ không phải nợ gốc - bởi vì bạn đã cấp tiền vào tài khoản bằng số tiền đã bị đánh thuế.
IRA không giới hạn dành cho bạn nếu… bạn không đủ điều kiện để đóng góp vào bất kỳ loại IRA nào khác và đã sử dụng tối đa mọi tài khoản hưu trí được ưu tiên thuế (ví dụ:401 (k), 403 (b)).
Khi nói đến khoản tiết kiệm hưu trí, hãy chống lại sự cám dỗ của người chăm sóc - thứ khiến bạn đặt vấn đề tài chính của mình lên thứ hai sau con cái, người bạn đời, công việc của bạn, cha mẹ bạn, con chó. Thiết lập IRA và đóng góp một thứ gì đó - bất cứ thứ gì bạn có thể chi trả - không phải là một món quà cho tương lai của bạn. Đó là một điều cần thiết. Phụ nữ không thể không làm như vậy.
Lưu ý:Bạn có thời hạn cho đến ngày các khoản thuế của bạn đến hạn (ngày 15 tháng 7 cho năm tính thuế 2019) để thiết lập và tài trợ cho IRA của bạn cho năm trước. Nhưng bạn không phải làm điều đó một lần.
Thêm tiền tiết kiệm hưu trí:
Chúng tôi đang ở trong này với bạn. Tham gia khu vực không phán xét của những phụ nữ có cùng chí hướng ngay hôm nay:nhóm Facebook cá nhân HerMoney.
