Khi cuộc khủng hoảng kinh tế kéo dài và số dư tài khoản tiết kiệm tiếp tục cạn kiệt, một số người Mỹ nhận thấy bàn tay của họ lơ lửng trên con đường tiết kiệm thứ ba đáng sợ để kiếm sống:Rút tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu.

Vào thời BC (Trước Covid), lời khuyên liên quan đến việc tích trữ tiền mặt cuối cùng này là nhất quán:Bất kỳ khoản rút tiền sớm nào từ tài khoản tiết kiệm hưu trí =Rất tệ. Rút 401 (k) sớm =Xấu. Đi vay 401 (k) =Tốt hơn, nhưng vẫn không tốt cho tương lai của bạn. Sau đó, Đạo luật về viện trợ, cứu trợ và an ninh kinh tế của Coronavirus (Đạo luật CARES) đã thay đổi các quy tắc.

ĐĂNG KÝ:Lời khuyên tốt nhất về tiền bạc và cuộc sống của chúng tôi được gửi đến hộp thư điện tử của bạn miễn phí mỗi tuần. Đăng ký HerMoney ngay hôm nay .

Lời khuyên cũ về việc khai thác 401 (k) của bạn để lấy tiền mặt

Các chuyên gia tài chính theo truyền thống không khuyến khích rút tiền mặt thẳng từ tài khoản hưu trí tại nơi làm việc (như gói 401 (k), 403 (b) hoặc 457 (b)) vì ba tác dụng phụ tốn kém:

1. Phạt 10% khi rút tiền sớm Chú Sam yêu cầu nếu bạn chuyển tiền vào tài khoản trước 59 tuổi ½.
2. Mức thuế trả trước 20% , IRS sẽ tự động khấu trừ để giúp trang trải một số khoản thuế thu nhập mà cuối cùng bạn sẽ phải trả. Đến kỳ khai thuế, bạn có trách nhiệm thanh toán mọi khoản thiếu hụt (cũng như thuế thu nhập tiểu bang).
3. Giảm số dư vĩnh viễn 401 (k). Sau khi bạn rút tiền từ tài khoản, sẽ không có đường nào quay lại:Bạn mất bất kỳ cơ hội nào để đưa số đô la đó trở lại thiên đường được hưởng lợi về thuế là 401 (k) của bạn. Ngoài ra, bạn sẽ mất bất kỳ khoản thu nhập nào mà số tiền có thể tích lũy được nếu giữ nguyên.

Các quy tắc (trong thời gian trước Công nguyên) có nghĩa là ngay lập tức chuyển hơn 30% số tiền bạn đã vay cho IRS. Vì vậy, một lần rút 50.000 đô la chỉ còn 35.000 đô la tiền có thể chi tiêu. (Không đề cập đến số tiền vĩnh viễn cho khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.)

Tùy chọn vượt trội hơn nhiều so với rút tiền sớm 401 (k) đã luôn vay 401 (k) khoản vay .

Bạn không phải trả thuế thu nhập đối với khoản vay 401 (k), miễn là bạn hoàn trả số tiền này trong một khoảng thời gian nhất định. (Các điều khoản thay đổi theo từng gói, nhưng bạn thường có tối đa năm năm.) Khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn chỉ có tác dụng tạm thời vì cuối cùng bạn sẽ trả lại tiền. Trong thời gian chờ đợi, bạn đang tự trả lãi cho số tiền bạn đã vay.

Bạn có thể thấy lý do tại sao khoản vay 401 (k) là lựa chọn ưu tiên. Chỉ một vấn đề:Không phải tất cả các kế hoạch 401 (k) đều cho phép nhân viên vay vốn. Và ngay bây giờ, mọi người cần các tùy chọn.

Nhập giải pháp rút tiền COVID-19 401 (k).

Suy nghĩ mới về rút tiền sớm 401 (k)

Đạo luật CARES về cơ bản đã biến khoản rút 401 (k) thành khoản vay 401 (k) cho những người chỉ cần một dòng tiền mặt tạm thời. Và theo nhiều cách, các điều khoản linh hoạt hơn nếu bạn thiếu tiền. Chơi đúng thẻ của bạn và bạn có thể nhận được một khoản vay ba năm không lãi suất. Dưới đây là cách hoạt động của các quy tắc mới về rút tiền sớm 401 (k):

Bạn nhận được toàn bộ số tiền bạn cần trả trước: Cả hình phạt rút tiền sớm 10% (nếu bạn dưới 59 tuổi ½) và các quy tắc khấu lưu tiêu chuẩn 20% đều đã bị đình chỉ.

Bạn có thể truy cập nhiều tiền hơn của mình: Đạo luật CARES đã tăng gấp đôi giới hạn về số tiền bạn có thể rút từ tài khoản hưu trí do chủ lao động tài trợ lên 100.000 đô la từ 50.000 đô la. (Đối với các khoản vay cũng vậy, btw.)

Bạn có thể chuyển khoản rút 401 (k) của mình thành khoản vay 401 (k): Thứ này lớn. Nếu vận may của bạn thay đổi và bạn có thể trả lại số tiền bạn đã lấy ra (thậm chí chỉ một số), bạn được phép thay thế số tiền bạn đã lấy. Bạn có ba năm để hoàn vốn cho chính mình.

Bạn có thể phân bổ các khoản thanh toán thuế thu nhập trong ba năm - và nhận lại từ IRS: Bạn sẽ vẫn nợ thuế thu nhập khi rút 401 (k). Tuy nhiên, IRS cho phép bạn chia đều số tiền nộp thuế thu nhập của mình trong ba năm. Và nếu bạn bổ sung 401 (k) của mình, IRS sẽ hoàn lại mọi khoản thuế thu nhập mà bạn đã trả cho số tiền đó. Nhìn chung, các quy tắc rút tiền 401 (k) mới cho phép bạn vay tiền trong ba năm với lãi suất 0% và không phải trả thuế.

66.000 đô la chi phí không trả lại

Sự cám dỗ để lấy tiền, trả thuế và đưa toàn bộ tình tiết vào quá khứ của bạn có thể rất mạnh. Cố gắng chống lại:Quyết định đó có thể có tác động rất lớn đến tương lai của bạn.

Đây là một ví dụ về khoản vay Fidelity 401 (k):Nó bắt đầu với một nhân viên đóng góp 5% tiền lương của cô ấy cho công ty 401 (k) của cô ấy, được nhà tuyển dụng phù hợp và kiếm được lợi nhuận trung bình hàng năm là 4,5% cho đến khi 67 tuổi. Ở tuổi 45 cô ấy có 38.000 đô la trong tài khoản và cần rút 15.000 đô la. (Đây là thời điểm trước Đạo luật CARES, yêu cầu rút gần 24.000 đô la để trang trải các khoản phạt và thuế để nhận được 15.000 đô la.)

Nếu cô ấy không bao giờ trả lại số tiền này, trong 22 năm khi cô ấy về hưu, số dư của cô ấy sẽ là 362,913 đô la. Điều đó bao gồm lãi suất khoản vay 6,5% mà cô ấy tự trả. Nhưng nếu cô ấy trả lại khoản vay 15.000 đô la trong thời hạn 5 năm, 401 (k) của cô ấy sẽ tăng lên 429.725 đô la - hoặc 66.812 đô la nữa, nhờ vào lãi kép tăng trưởng đầu tư của cô ấy.

Việc suy nghĩ thấu đáo không chỉ các nhu cầu trước mắt mà còn cả các kế hoạch tài chính dài hạn. Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần nhiều thời gian hơn ba năm mà các quy tắc rút tiền 401 (k) mới cho phép, thì khoản vay 401 (k) là một lựa chọn tốt hơn. Hãy nhớ rằng với một lần rút tiền, bạn chỉ có ba năm để bổ sung tài khoản để tránh nợ thuế thu nhập. Các khoản vay 401 (k) cung cấp thêm thời gian trước khi việc không thanh toán chuyển thành một khoản phân bổ chịu thuế. Và Đạo luật CARES đã cho phép gia hạn thêm một năm đối với thời hạn hoàn vốn do người sử dụng lao động thiết lập. Đối với nhiều người, điều đó có nghĩa là có tới sáu năm để trả hết khoản vay.

Điểm mấu chốt

Đạo luật CARES giúp bạn bớt căng thẳng về tài chính hơn rất nhiều khi sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí của mình để trang trải cuộc sống. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn đã sử dụng hết các lựa chọn khác của mình - chẳng hạn như cắt giảm chi phí (thậm chí dừng đóng góp 401 (k) trong một thời gian) để giải phóng tiền mặt.

Bước đầu tiên là đảm bảo chủ lao động của bạn đã chấp nhận các điều khoản của Đạo luật CARES. (Nếu không, hãy hỏi về các quy tắc cho vay 401 (k) hiện có.) Và đảm bảo rằng bạn có thể chứng minh rằng bạn đủ điều kiện, điều này yêu cầu cho thấy rằng bạn đã bị thiệt hại về tài chính vì đại dịch. Đó có thể là bất cứ điều gì, từ việc một người bạn đời không thể đóng góp nhiều vào thu nhập của gia đình (do nghỉ việc hoặc giảm giờ làm), đóng cửa nơi chăm sóc trẻ hoặc phải chăm sóc bản thân hoặc một thành viên trong gia đình bị ốm.

Nếu bạn quyết định sử dụng 401 (k) của mình, hãy đưa ra kế hoạch hoàn vốn. Với khoản vay 401 (k), người quản lý gói của bạn sẽ thiết lập lịch trình và điều khoản thanh toán khoản vay. Vì bạn không bắt buộc phải thanh toán khoản vay khi rút tiền, bạn sẽ cần phải đóng vai trò là quản trị viên gói của riêng mình và thiết lập lịch trả nợ cá nhân.

Bạn muốn nhận lại tiền vào tài khoản và phát triển cho tương lai của mình ngay khi có thể.

THÊM VỀ HERMONEY:

• 401 (k) Khoản vay so với Rút tiền Khó khăn
• Hai ví dụ này minh họa sự kỳ diệu của sở thích kép
• Podcast:Suze Orman và Jean Chatzky về Coronavirus, Những nỗi sợ về hưu trí và suy thoái của bạn

ĐĂNG KÝ:Lời khuyên tốt nhất về tiền bạc và cuộc sống của chúng tôi được gửi đến hộp thư điện tử của bạn miễn phí mỗi tuần. Đăng ký HerMoney ngay hôm nay .