Các tùy chọn cho Kế hoạch do Nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401 (k)
Nếu bạn đã thay đổi công việc hoặc nghỉ hưu, bạn vẫn có thể có tài sản hưu trí với chủ cũ của mình. Bạn có bốn lựa chọn để kiểm soát tiền của mình:chuyển vào Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA), để tiền ở đâu, chuyển tài sản của bạn sang kế hoạch của chủ nhân mới hoặc rút tiền.
Tùy chọn 1:Chuyển sang IRA
Ưu điểm:
- Bạn có thể đủ điều kiện để tận dụng một loạt các lựa chọn đầu tư, bao gồm quỹ tương hỗ và quỹ trao đổi (ETF), cũng như cổ phiếu, trái phiếu và các sản phẩm khác.
- Bạn có thể tiếp tục tích cực đóng góp vào khoản tiết kiệm hưu trí của mình và các khoản đầu tư của bạn sẽ vẫn được hoãn thuế cho đến khi chúng được rút ra, tuy nhiên việc chuyển nhượng có thể dẫn đến hậu quả về thuế.
- Việc hợp nhất có thể giúp việc theo dõi nội dung và hiệu suất của chúng dễ dàng hơn, cho phép bạn quản lý một tài khoản thay vì nhiều gói 401 (k).
- Với IRA, bạn có quyền truy cập vào tài sản của mình bất kỳ lúc nào (Các khoản thuế và hình phạt sẽ được áp dụng.)
Nhược điểm:
- Mặc dù IRA có thể cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư khác nhau, nhưng IRA có thể không cung cấp các tùy chọn giống như kế hoạch của người sử dụng lao động, chẳng hạn như các loại cổ phần của tổ chức, một số có tỷ lệ chi phí chỉ được cung cấp trong loại tài khoản này.
- Với IRA, bạn không thể vay tài sản của mình.
- Có giới hạn bảo vệ khỏi các chủ nợ.
- Nếu bạn giữ cổ phiếu của nhà tuyển dụng được đánh giá cao trong gói trước đây của mình và quyết định chuyển sang IRA, thì có thể có hậu quả về thuế.
- Yêu cầu phân phối tối thiểu từ IRA truyền thống bắt đầu từ 72 tuổi (70 ½ nếu sinh trước 30/6/1949). Việc quên thực hiện các phân phối tối thiểu có thể dẫn đến khoản phạt IRS 50% đối với số lượng không được phân phối theo yêu cầu.
- Tùy thuộc vào kế hoạch và IRA, cũng như các khoản đầu tư vào chúng, IRA có thể tốn kém hơn.
Tùy chọn 2:Để tiền của bạn ở đâu
Ưu điểm:
- Để tiền của bạn trong kế hoạch dành cho nhân viên cũ của bạn (nếu được phép) cho phép tiếp tục tiềm năng tăng trưởng được hoãn thuế.
- Một số gói 401 (k) cung cấp cho bạn quyền truy cập vào các lớp chia sẻ tổ chức, có thể có chi phí thấp hơn các lựa chọn thay thế khác, ngoài kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện.
- Nếu bạn để tiền trong kế hoạch nghỉ hưu của công ty và cuối cùng rời khỏi công ty đó sau 55 tuổi, bạn sẽ có quyền truy cập miễn phí vào các khoản tiền đó ngay lập tức, thay vì đợi đến khi 59 tuổi ½ để có IRA.
- Các tài sản kế hoạch thường được bảo vệ khỏi các chủ nợ theo luật liên bang.
Nhược điểm:
- Sau khi rời khỏi công ty chủ quản của mình, tùy thuộc vào kế hoạch, bạn có thể không còn được phép đóng góp thêm cho kế hoạch đó hoặc được phép vay tiền từ kế hoạch đó.
- Một số nhà tuyển dụng có thể tính phí gói cao hơn nếu bạn không phải là nhân viên tích cực.
- Người sử dụng lao động trước đây của bạn có thể không cho phép bạn tiếp tục ở trong kế hoạch cũ của mình.
Tùy chọn 3:Chuyển tài sản của bạn vào kế hoạch của người sử dụng lao động mới
Ưu điểm:
- Tùy thuộc vào các tùy chọn và tính năng đầu tư, kế hoạch của nhà tuyển dụng mới của bạn có thể giảm phí và chi phí, cũng như các loại cổ phiếu khác nhau, với tỷ lệ chi phí chỉ trong kế hoạch.
- Bạn có thể tiếp tục tích cực đóng góp vào khoản tiết kiệm hưu trí của mình.
- Tùy thuộc vào gói, bạn có thể được vay dựa trên tài sản hưu trí tích lũy của mình.
- Nếu bạn để tiền trong kế hoạch nghỉ hưu của công ty và cuối cùng rời khỏi công ty đó sau 55 tuổi, bạn sẽ có quyền truy cập miễn phí vào các khoản tiền đó ngay lập tức, thay vì đợi đến khi 59 tuổi ½ để có IRA.
- Nếu bạn định làm việc ngoài 72 tuổi (70 ½ nếu sinh trước 30/6/1949), bạn có thể trì hoãn mức phân phối tối thiểu bắt buộc.
Nhược điểm:
- Có thể có sự khác biệt về phí đầu tư của gói, lựa chọn đầu tư và phí quản lý (như lưu trữ hồ sơ) so với gói hiện tại của bạn.
- Có thể có một khoảng thời gian chờ đợi trước khi bạn được phép chuyển các nội dung của gói cũ sang một gói mới.
Tùy chọn 4:Rút tiền
Ưu điểm:
- Ưu điểm của tùy chọn này là khả năng tiếp cận tiền mặt ngay lập tức để sử dụng cho các khoản chi tiêu lớn, chẳng hạn như một khoản nợ thẻ tín dụng lớn hoặc các ưu tiên khác.
Nhược điểm:
- Thanh toán trước 59 tuổi ½ từ chương trình hưu trí của bạn được tính là một khoản phân bổ sớm. Điều này có nghĩa là có thể có thuế và phí phạt rút tiền trước hạn 10%.
- Bạn sẽ phải chịu khoản phí khấu lưu bắt buộc 20% đối với thuế thu nhập liên bang và có thể cao hơn đối với thuế thu nhập của tiểu bang tùy thuộc vào nơi bạn cư trú.
- Các nhà đầu tư đang xem xét việc phân phối tiền mặt cho cổ phiếu của công ty nên biết các quy tắc IRS có thể cho phép họ hoãn nộp thuế đối với việc tăng giá. Điều này thường được gọi là "sự đánh giá thực tế chưa được thực hiện". Tìm hiểu thêm về chiến lược này.
Bạn đã sẵn sàng kiểm soát kế hoạch nghỉ hưu của người chủ cũ bằng tài khoản IRA Rollover chưa?
Mở tài khoản
Bạn muốn tìm hiểu thêm?
Công cụ di chuột qua tương tác của chúng tôi có thể giúp bạn đánh giá các tùy chọn của mình để bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt. Bạn cũng có thể gọi 800-387-2331 để nói chuyện với một đại diện, người sẽ giúp bạn hiểu các lựa chọn của mình và hướng dẫn bạn trong suốt quá trình.
