Với việc thông qua dự luật cơ sở hạ tầng 1,2 nghìn tỷ đô la của lưỡng đảng, mọi con mắt ở Washington giờ đây đã chuyển sang dự luật Build Back Better trị giá 1,85 nghìn tỷ đô la. Với cả hai dự luật kết hợp, Quốc hội sẽ đầu tư hơn 3 nghìn tỷ đô la vào các chương trình cơ sở hạ tầng, giáo dục, khí hậu và xã hội. Đảng Dân chủ đã thu nhỏ dự luật Build Back Better xuống đáng kể so với 3,5 nghìn tỷ đô la ban đầu và đề xuất các điều khoản hưu trí mới để giúp thanh toán cho các chương trình, điều này có thể chấm dứt hoạt động backdoor Roth và khổng lồ Roth cho những người giàu có. Hãy phân tích xem những thay đổi quy tắc này có thể ảnh hưởng như thế nào đến khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.

Nếu bạn nghĩ rằng bạn cần trợ giúp để điều hướng bối cảnh nghỉ hưu mới hoặc bạn chỉ muốn bắt đầu lập kế hoạch cho tương lai, cố vấn tài chính có thể giúp bạn lập kế hoạch để đạt được mục tiêu của mình.

Xây dựng trở lại tốt hơn:Đóng IRA Roth Backdoor

Một trong những đề xuất chính trong dự luật liên quan đến nghỉ hưu là chấm dứt các chiến lược Roth IRA cửa hậu được những người rất giàu có ưa chuộng như một cách để tránh giới hạn đóng góp của Roth IRA. Hiện tại, nhiều người sẽ đặt tiền vào IRA truyền thống và chuyển nó vào tài khoản Roth. Và luật pháp, hiện tại, không áp đặt giới hạn cho việc điều động này. Nó cũng không ngăn cản Roth backdoor lớn, đó là nơi những người có thu nhập cao thường bị loại khỏi Roth IRA có thể chuyển 401 (k) của họ vào Roth IRA để hưởng các lợi ích về thuế mà không bị cản trở thu nhập của họ.

Theo luật được đề xuất, chuyển đổi Roth cho cả IRA và cho các kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ sẽ bị loại bỏ đối với những cá nhân có thu nhập chịu thuế lớn hơn 400.000 đô la. (Giới hạn sẽ trên $ 450,000 đối với các cặp vợ chồng nộp hồ sơ chung và hơn $ 425,000 đối với người nộp hồ sơ với tư cách là chủ hộ.)

Xây dựng trở lại tốt hơn:Mức thu hồi tối thiểu mới

Một thay đổi về hưu được đề xuất khác có thể yêu cầu rút tiền đối với những người rất giàu có. Về cơ bản, bất kỳ ai có ít nhất 10 triệu đô la kết hợp trong các tài khoản hưu trí khác nhau sẽ phải rút ít nhất 50% số tiền trong tài khoản của mình, điều này có thể dẫn đến nợ thuế tăng vốn. Nếu một cá nhân có hơn 20 triệu đô la trong tài khoản Roth, anh ta sẽ được yêu cầu rút tất cả số tiền trên mức 20 triệu đô la.

Có một điểm khó khăn - nếu thu nhập của một cá nhân thấp hơn các giới hạn được liệt kê ở trên, anh ta sẽ không phải đối mặt với những quy tắc này. Vì nhiều người cực kỳ giàu có về mặt kỹ thuật không kiếm được thu nhập, lỗ hổng này vẫn có thể bị lợi dụng.

Dòng cuối

Dự luật Xây dựng trở lại tốt hơn sẽ tác động đến nhiều lĩnh vực trong đời sống của người Mỹ, từ chăm sóc trẻ em đến phổ cập trước tuổi K. Mặc dù nghỉ hưu không nhất thiết phải là một trong những trọng tâm của dự luật, nhưng nó chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến số lượng người giàu có ở Mỹ sử dụng hệ thống hưu trí - cụ thể là bằng cách đóng lỗ hổng Roth IRA cửa hậu và yêu cầu rút tiền tối thiểu cho các tài khoản có kích thước lớn.

Mẹo lập kế hoạch nghỉ hưu

• Ngay cả khi bạn chưa bao giờ có tài khoản trị giá 10 triệu đô la, bạn vẫn có thể hưởng lợi từ một số trợ giúp lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu của mình. Tìm một cố vấn tài chính đủ năng lực không phải là điều khó khăn. Công cụ miễn phí của SmartAsset giúp bạn có tối đa ba cố vấn tài chính trong khu vực của mình và bạn có thể phỏng vấn các đối tượng cố vấn của mình miễn phí để quyết định lựa chọn nào phù hợp với bạn. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một cố vấn có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
• Đảm bảo rằng bạn biết phân bổ tài sản của mình trong kế hoạch nghỉ hưu là bao nhiêu và điều chỉnh nó theo thời gian. Nếu bạn không muốn phải nhớ làm điều đó, sử dụng quỹ theo ngày mục tiêu là một cách để đảm bảo danh mục đầu tư của bạn điều chỉnh khi bạn già đi.

Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / empura, © iStock.com / Drazen_