Một trong những mối đe dọa lớn nhất đối với việc nghỉ hưu ngày nay có thể không phải là tiết kiệm quá ít mà là nợ quá nhiều.

Theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang, Boomers (người Mỹ sinh từ năm 1946 đến năm 1964), đang gánh số nợ khổng lồ khi nghỉ hưu. Khoản nợ của bạn sẽ khiến chúng tôi phải trả giá đắt khi bạn nghỉ hưu chứ?

Đối với nhiều người, khoản nợ đó đang nổi lên như một mối đe dọa nghiêm trọng đối với một tương lai thành công. Nợ nần có thể là nguồn căng thẳng thường xuyên và ảnh hưởng đến khả năng giữ nhà, chi trả các chi phí sinh hoạt cần thiết và thậm chí được nhận vào các cơ sở sống độc lập hoặc có hỗ trợ của người về hưu.

Người Mỹ lớn tuổi đang thấy mức nợ tăng

Ngân hàng Dự trữ Liên bang báo cáo rằng tổng gánh nặng nợ ở các độ tuổi khác nhau đã tăng đáng kể trong khoảng thời gian từ năm 1999 đến năm 2019:

• Những người ở độ tuổi 60 có mức nợ đã tăng 471%
• Và, tổng gánh nặng nợ của những người trên 70 tuổi đã tăng 543%
• Các nhóm tuổi khác cũng có mức tăng lớn, nhưng không rõ rệt như những nhóm tuổi trong độ tuổi lớn hơn này

Nợ hưu trí trung bình:Các con số

Theo một cuộc khảo sát trước đó từ Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí của Trường Cao đẳng Boston, cứ 10 người bùng nổ thu nhập trung bình thì có 8 người mắc một số khoản nợ. Cứ 10 người thì có 3 người dành hơn 40% thu nhập hàng tháng của mình để trả nợ và một phần tư có khoản thế chấp với hơn 20 năm còn lại. Hơn một nửa nói rằng họ có ý định không nợ khi nghỉ hưu, nhưng chỉ một phần tư số Boomers đã nghỉ hưu thực sự không mắc nợ.

Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy đây là các mức nợ trung bình theo độ tuổi:

• $ 9,593 cho độ tuổi 18-23
• $ 78.396 cho những người 24-39
• $ 135,841 cho 40-55
• $ 96,984 cho 56-74
• $ 40,925 cho những người 75 tuổi trở lên

Nhà cửa, Giáo dục và Hóa đơn bác sĩ… Ôi trời!

Trong khi thẻ tín dụng có vấn đề, thì tiền nhà, giáo dục và hóa đơn y tế là những nguồn nợ chính khi nghỉ hưu.

• Giá nhà tăng và các khoản thế chấp dài hạn thường dẫn đến việc những người cao niên phải tiếp tục thanh toán tiền thế chấp hàng tháng một cách hiệu quả cho những năm nghỉ hưu của họ.
• Mặc dù chúng ta thường đánh đồng nợ vay sinh viên với Millennials, nhưng những người trên 50 tuổi là nhóm có mức tăng nợ vay sinh viên nhanh nhất, theo một báo cáo từ Văn phòng giải trình của Chính phủ.
• Nợ y tế là một vấn đề khác đối với những người về hưu. Mặc dù hầu hết những người về hưu đều được Medicare đài thọ, nhưng bảo hiểm Medicare có giới hạn. Không phải mọi thủ tục đều được chi trả, vì vậy những người về hưu trung bình chi hàng nghìn đô la cho các hóa đơn y tế trong suốt những năm nghỉ hưu của họ.

Sự phân chia nợ của những người từ 40 đến 69 đại khái như sau. Giới thiệu:

• 5.000 đô la cho vay mua ô tô
• 4.000 đô la trong thẻ tín dụng
• $ 2.000 trong HELOC
• 47.000 đô la tiền thế chấp
• 4.000 đô la cho khoản vay dành cho sinh viên
• Và 2.000 đô la khác

Bạn có nên kinh hoàng về khoản nợ không?

duunnn dunnn ... duuuunnnn duun ... duuunnnnnnnn dun dun dun dun dun dun dun dun dun dun dun dun dun dun dun dun dun dun dun dun ... Nợ nần chồng chất thực sự nên cho bạn cảm giác kinh hãi rằng có thể có một con cá mập trắng lớn đang rình rập bên dưới bạn.

Việc trả nợ theo thu nhập cố định có thể là một gánh nặng to lớn đối với những người về hưu, những người không thể tạo thu nhập từ các nguồn khác để trả khoản nợ đó. Có thể rất khó để tiến lên hoặc thậm chí sống thoải mái trong khi gánh những khoản nợ lớn. Một phần trăm thu nhập tốt của bạn có thể được chuyển sang trả lãi và trả gốc thay vì tích lũy số dư tài khoản hưu trí hoặc chi trả chi phí sinh hoạt, chẳng hạn như thực phẩm, nhà ở và hóa đơn y tế.

Mang một số lượng lớn nợ cũng có ảnh hưởng bất lợi đến điểm tín dụng. Kiểm tra tín dụng thường là một phần của thủ tục đăng ký để được chấp nhận vào các cơ sở sống độc lập và được hỗ trợ. Ngay cả khi bạn có thể vượt qua thủ tục đăng ký, việc thanh toán nợ có thể khiến bạn khó có khả năng ở lại đó, vì các cơ sở chăm sóc người lớn có giá hàng chục nghìn đô la mỗi năm, tùy thuộc vào mức độ chăm sóc cần thiết.

13 Mẹo Quản lý Nợ khi Nghỉ hưu

Nếu bạn sắp hoặc sắp nghỉ hưu, bạn có thể thực hiện các bước để đảm bảo rằng nợ không phá hủy kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Dưới đây là 13 mẹo để đảm bảo nợ không hủy hoại thời gian nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn cần một số động lực, hãy sử dụng công cụ lập kế hoạch hưu trí NewRetirement để xem tài chính trong tương lai của bạn có và không có nợ. Sau khi nhập một số thông tin ban đầu, bạn sẽ nhận được phân tích đầy đủ về tình hình của mình. Tiếp theo, bạn có thể thử các tình huống khác nhau và thấy ngay tác động của từng thay đổi. Xem điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đẩy nhanh việc thanh toán nợ, làm việc lâu hơn, giảm lãi suất hoặc thử bất kỳ tùy chọn nào khác. Bạn có thể đạt được sự an toàn khi nghỉ hưu.

1. Dừng: Ngừng thêm vào số dư nợ của bạn. Loại bỏ thẻ tín dụng khỏi ví của bạn để giảm bớt sự cám dỗ sử dụng chúng để mua hàng hấp dẫn hoặc những thứ bạn thực sự không đủ khả năng chi trả.
2. Ưu tiên: Ưu tiên thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao.
3. Đừng lo lắng: Lo lắng ít hơn một chút về thế chấp của bạn. Mặc dù việc nghỉ hưu không thế chấp là giấc mơ của nhiều người, nhưng có khả năng lãi suất cho khoản thế chấp của bạn bằng một phần tư lãi suất do công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn tính và lãi suất thẻ tín dụng không được khấu trừ thuế.
4. Tái cấp vốn: Bởi vì lãi suất thế chấp của bạn có thể thấp hơn lãi suất bạn đang trả cho các khoản vay khác, bạn có thể xem xét rút tiền mặt tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình. Bạn có thể tăng quy mô khoản thế chấp của mình, nhưng nếu bạn dùng tiền mặt để trả thẻ tín dụng hoặc các khoản nợ đắt tiền khác, bạn sẽ vượt qua.
5. Chuyển: Cân nhắc tận dụng chuyển khoản số dư thẻ tín dụng giới thiệu thấp. Bạn có thể chuyển một số số dư có lãi suất cao hơn sang một thẻ mới có lãi suất không phần trăm trong một năm. Nếu bạn làm như vậy, hãy lên kế hoạch thanh toán hết số dư trong thời gian miễn lãi và đảm bảo rằng bạn không làm phức tạp thêm vấn đề của mình bằng cách tính các khoản phí mới trên tài khoản cũ.
6. Làm việc lâu hơn: Cân nhắc làm việc lâu hơn hoặc kiếm một công việc bán thời gian để giúp trả bớt nợ. Mỗi năm bạn tiếp tục làm việc là một năm nữa mà tổ ấm về hưu của bạn có thể phát triển - và có thể có thêm thu nhập để trả các khoản nợ.
7. Thanh toán: Thanh toán hóa đơn của bạn đúng hạn. Thanh toán muộn sẽ dẫn đến các khoản phí làm tăng số dư nợ của bạn và làm giảm điểm tín dụng của bạn. Nói chuyện với các chủ nợ của bạn về các lựa chọn khó khăn hoặc nhẫn nhịn nếu bạn nghĩ rằng mình có thể bị tụt lại phía sau.
8. Yêu cầu Kế hoạch Thanh toán: Không tính phí y tế vào thẻ tín dụng trừ khi bạn có kế hoạch thanh toán. Nếu bạn nợ các nhà cung cấp dịch vụ y tế, hãy nói chuyện với họ về các kế hoạch hỗ trợ. Tránh cung cấp tài chính tại văn phòng do bác sĩ, nha sĩ và các nhà cung cấp dịch vụ y tế khác cung cấp vì nó thường có thể đắt hơn khoản vay cá nhân.
9. Bắt đầu Quỹ Khẩn cấp: Làm việc để xây dựng một quỹ khẩn cấp. Mặc dù có thể khó tiết kiệm cho một ngày mưa trong khi trả nợ, nhưng có một quỹ khẩn cấp có thể giúp bạn tránh sử dụng thẻ tín dụng khi phát sinh chi phí bất ngờ, chẳng hạn như sửa chữa nhà hoặc xe hơi.
10. Giảm Chi phí: Làm việc để giảm chi phí sinh hoạt của bạn. Ngân sách tiết kiệm để sống trong khả năng của bạn. Điều đó có thể đồng nghĩa với việc loại bỏ các gói truyền hình cáp đắt tiền, ăn uống ít hơn và thậm chí thu nhỏ diện tích nhà hoặc chuyển đến một khu vực ít tốn kém hơn.
11. Nói Không: Hãy suy nghĩ kỹ về việc đồng ký kết các khoản vay hoặc vay nợ để giúp con cháu trưởng thành. Mặc dù bạn có thể cảm thấy hài lòng khi được giúp đỡ trong thời gian ngắn hạn, nhưng nếu bạn đặt mình vào tình huống khó khăn về tài chính, bạn có thể trở thành gánh nặng tài chính cho các thành viên trong gia đình sau này.
12. Nhận Trợ giúp: Nếu bạn hiện đang gặp khó khăn trong việc đáp ứng các nghĩa vụ của mình, hãy liên hệ với dịch vụ tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Một tổ chức tư vấn tín dụng có uy tín có thể giúp bạn lập một kế hoạch cá nhân hóa để đối phó với các vấn đề tài chính của bạn.
13. Giữ lại Tiết kiệm: Đừng cố giảm nợ bằng cách rút 401 (k) s hoặc các tài khoản hưu trí khác. Nếu bạn dưới 59½ tuổi, bạn sẽ bị tính thêm 10% hình phạt ngoài thuế thu nhập cho bất kỳ khoản rút tiền nào từ 401 (k) và tài khoản IRA truyền thống. Ngoài ra, việc lấy ra các khoản phân phối lớn từ một gói đủ điều kiện có thể đẩy bạn vào khung thuế cao hơn.

Đối với nhiều người Mỹ, việc gánh nợ khi về hưu là điều khó tránh khỏi, nhưng bạn càng xây dựng kế hoạch giải quyết nó càng sớm thì càng dễ giải quyết - và bạn càng có cơ hội đủ khả năng chi trả cho khoản tiền hưu trí mà bạn luôn có. mơ ước.

Sử dụng Công cụ lập kế hoạch hưu trí để xem điều gì sẽ xảy ra nếu bạn cải thiện tình hình nợ nần của mình! Tạp chí Forbes gọi công cụ này là “một cách tiếp cận mới để lập kế hoạch nghỉ hưu” và nó được Hiệp hội các nhà đầu tư cá nhân Hoa Kỳ (AAII), CanIRetireYet và nhiều tổ chức khác mệnh danh là công cụ tính hưu trí tốt nhất.