Hằng số duy nhất trong cuộc sống là sự thay đổi. Nhưng thật sốc khi quan niệm về việc nghỉ hưu đã thay đổi nhanh chóng như thế nào trong thời gian gần đây.
Một thế kỷ trước, không có An sinh xã hội, Medicare hoặc bảo hiểm y tế. Lương hưu chưa phát triển trong khu vực tư nhân cho đến khi Đạo luật Thuế vụ năm 1921 quy định các khoản đóng góp lương hưu được khấu trừ thuế cho các tập đoàn. Chuyển nhanh đến 50 năm trước, các tài khoản hưu trí như 401(k) và IRA vẫn chưa được phát minh.
Ngay cả trong 25 năm qua, kế hoạch nghỉ hưu đã phát triển nhanh chóng. Những “con bò thiêng” và giả định về kế hoạch nghỉ hưu ngày nay trông rất khác so với 25 năm trước và trong 25 năm nữa, bối cảnh tài chính sẽ vẫn khác.
Dưới đây là cách nghỉ hưu đã thay đổi trong 25 năm qua và những xu hướng cần lưu ý khi bạn lập kế hoạch và tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của chính mình.
Từ năm 1975 đến năm 1984, mức điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) hàng năm của Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) trung bình là 7,7% – cao hơn lạm phát. Mức tăng hàng năm cao nhất là 14,3%.
Mọi thứ đã thay đổi. Trong 12 năm từ 2009 đến 2020, COLA trung bình chỉ ở mức 1,38% và 3 trong số 12 năm đó không có COLA nào cả. Một nghiên cứu của The Senior Citizens League phát hiện ra rằng, do đó, sức mua thực sự của các phúc lợi An sinh xã hội đã giảm tới 30% từ năm 2000 đến năm 2020.
Tại sao chú Sam lại trở nên chặt chẽ như vậy? Bởi vì An sinh xã hội nổi tiếng là đang hướng tới tình trạng mất khả năng thanh toán. Không phải theo nghĩa mơ hồ “có vấn đề vào ngày khác”, mà theo nghĩa “chúng ta đang thua lỗ khi nói chuyện”. Năm 2016, Cục An sinh xã hội dự báo đến năm 2020, chi phí sẽ vượt doanh thu. Hai năm ngắn ngủi sau, SSA thừa nhận họ đã chi tiêu nhiều hơn số tiền thu được. Ước tính của họ về ngày vỡ nợ là năm 2034. Nhưng Washington sẽ xử lý thất bại chính trị và tài chính này như thế nào thì ai cũng đoán được.
Điều ít tranh cãi hơn là nó ảnh hưởng như thế nào đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Đừng mong đợi An sinh xã hội sẽ bảo lãnh cho bạn khi đến lúc nghỉ hưu. Hãy chuẩn bị sẵn sàng để trang trải chi phí hưu trí của chính bạn khi quỹ An sinh xã hội tiếp tục cạn kiệt.
Thậm chí cách đây 25 năm, lương hưu đã phổ biến hơn nhiều so với hiện nay. Nửa thế kỷ qua đã chứng kiến sự chuyển đổi từ các kế hoạch phúc lợi xác định – hay còn gọi là lương hưu – và chuyển sang các kế hoạch đóng góp xác định, chẳng hạn như tài khoản 401(k) và 403(b). Đúng như tên gọi, trong các kế hoạch này, người sử dụng lao động đề nghị đóng góp một số tiền nhất định mỗi tháng cho quỹ hưu trí của nhân viên, thay vì trả cho họ một số tiền nhất định mỗi tháng trong suốt quãng đời còn lại của họ.
Biểu đồ này từ Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ tóm tắt một cách độc đáo:
Hơn nữa, các khoản lương hưu hiện tại ngày càng nhằm mục đích mua chuộc những người thụ hưởng và thoát khỏi trách nhiệm thanh toán vô thời hạn. Đó là một xu hướng được gọi là “giảm rủi ro”, trong đó quỹ hưu trí cung cấp cho nhân viên khoản thanh toán mua lại một lần, thay vì thanh toán liên tục suốt đời. Theo Công ty Bảo đảm Phúc lợi Lương hưu, phần lớn (86%) những người bảo lãnh lương hưu đang theo đuổi việc giảm rủi ro.
Giảm rủi ro cho người lao động lớn tuổi và giảm lương hưu cho người lao động trẻ tuổi không hẳn là một vấn đề. Tuy nhiên, nhiều người lao động trẻ không có quyền truy cập vào tài khoản đóng góp xác định do sự phát triển của nền kinh tế tự do (xem thêm thông tin bên dưới). Nếu không có tài khoản phúc lợi được xác định, do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401 (k), người lao động vẫn có thể sử dụng tối đa IRA. Những người lao động tự kinh doanh, ngay cả những người được coi là 1099 công nhân, có thể tận dụng tài khoản SEP IRA và giới hạn đóng góp cao hơn của họ.
Theo một nghiên cứu của Pew năm 2017, đáng lo ngại là 41% thế hệ Millennials làm việc toàn thời gian không được tiếp cận với bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu nào do nhà tuyển dụng tài trợ. Nghiên cứu tiếp tục lưu ý rằng ngay cả những người thuộc thế hệ Millennials có quyền tiếp cận kế hoạch nghỉ hưu của người sử dụng lao động cũng thường không sử dụng nó; chỉ 31% thế hệ trẻ có việc làm tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu của người sử dụng lao động.
Một phần lý do dẫn đến sự thiếu khả năng tiếp cận này là sự phát triển của nền kinh tế biểu diễn và những người lao động theo hợp đồng nhận được biểu mẫu 1099 thay vì W-2 như nhân viên truyền thống. Một cuộc thăm dò của NPR/Marist năm 2018 cho thấy rằng cứ năm công việc thì có một công việc có 1099 hợp đồng, thay vì các công việc W-2 có phúc lợi. Một cuộc thăm dò của Gallup năm 2018 cho thấy 36% người Mỹ tham gia vào nền kinh tế tự do.
Đừng hiểu lầm tôi; Tôi không có gì ngoài sự tôn trọng đối với những người đảm nhận công việc kinh doanh phụ trong khi họ làm công việc toàn thời gian hoặc bắt đầu công việc kinh doanh của riêng mình. Nhưng những người Mỹ không có kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ hoàn toàn tự mình điều hướng các khái niệm như tỷ lệ rút tiền an toàn, rủi ro trình tự và các thách thức khác trong việc lập kế hoạch và tiết kiệm cho quỹ hưu trí của họ.
Điều này đặt ra câu hỏi:Liệu người Mỹ có vượt qua được thách thức tiết kiệm cho quỹ hưu trí của mình không? Theo những con số thì nhiều người trong số họ chưa có.
Mẹo chuyên nghiệp :Nếu bạn không có kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, hãy đảm bảo bạn mở IRA hoặc Roth IRA và bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu ngay hôm nay. Việc này có thể được thực hiện trong vài phút thông qua nhà môi giới như M1 Finance hoặc Sofi Invest .
Số liệu thống kê tiết kiệm hưu trí đáng sợ có thể lấp đầy một tuyển tập kinh dị. Theo Tạp chí Inc., cứ ba người Mỹ thì có một người không có gì tiết kiệm để nghỉ hưu. Một nghiên cứu của Comet Financial Intelligence cho thấy 42% thế hệ bùng nổ dân số không có gì tiết kiệm trong tài khoản hưu trí. Một nghiên cứu khác do Viện Hưu trí Bảo hiểm thực hiện đã phát hiện ra rằng 70% người thuộc thế hệ bùng nổ có ít hơn 5.000 USD tiết kiệm để nghỉ hưu. Đưa ra tiếng kêu than và vặn tay.
Mặc dù các con số và số liệu thống kê riêng lẻ khác nhau, nhưng bức chân dung mà họ vẽ ra rất rõ ràng:Người Mỹ thiếu hiểu biết về tài chính, kỷ luật hoặc phương tiện để lập kế hoạch và tài trợ đầy đủ cho quỹ hưu trí của chính họ. Chúng tôi không dạy kiến thức tài chính trong trường học. Không có gì đáng ngạc nhiên khi người Mỹ không được chuẩn bị để lập chiến lược và thực hiện quyền tự chủ tài chính của mình.
Bạn có thể làm gì? Tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn và tận dụng các ứng dụng tiết kiệm tự động, như Acorns hoặc Chữ số , để loại bỏ một số kỷ luật và ý chí khỏi phương trình. Hãy coi khoản đóng góp hưu trí của bạn là “chi phí” đầu tiên bạn trả từ mỗi phiếu lương, thay vì là khoản chi trả sau đó mà bạn trả bằng số tiền còn lại trong tài khoản séc của bạn vào cuối tháng.
Theo dõi giá trị ròng của bạn cũng giúp bạn có động lực và cập nhật thông tin. Bạn có thể xem giá trị tài sản ròng của mình tăng lên hàng tháng bằng cách sử dụng dịch vụ như Trao quyền.
Dữ liệu về tuổi thọ gần đây nhất của Ngân hàng Thế giới là năm 2018, trong đó người Mỹ có tuổi thọ trung bình là 78,5 năm. Hãy tua ngược đồng hồ 25 năm về thời điểm năm 1991 và tuổi thọ trung bình của người Mỹ ngắn hơn ba năm ở mức 75,4 năm. Điều đó tạo thêm một lớp nữa cho các vấn đề tài chính trong kế hoạch nghỉ hưu của người Mỹ.
Hãy nhớ rằng, phúc lợi An Sinh Xã Hội đang bị thu hẹp. Lương hưu đang biến mất để nhường chỗ cho các kế hoạch đóng góp xác định. Tuy nhiên, nhiều người Mỹ không được tiếp cận với những kế hoạch đó và thật đáng tiếc là những người lao động lớn tuổi không được chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Điều này khiến người ta tự hỏi làm thế nào người Mỹ có thể có được tuổi thọ cao hơn khi không có đủ tiền tiết kiệm hưu trí và thu nhập.
Sự gia tăng chi phí chăm sóc sức khỏe đã được ghi chép rõ ràng - chưa kể đến việc hiển nhiên đối với bất kỳ ai phải trả tiền cho việc đó. Theo Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid, sau khi điều chỉnh theo lạm phát theo đô la năm 2017, chi tiêu chăm sóc sức khỏe bình quân đầu người ở Hoa Kỳ đã tăng hơn gấp đôi từ 5.187 USD năm 1992 lên 11.172 USD vào năm 2018.
Và nó sẽ không rẻ hơn chút nào. Báo cáo năm 2018 của HealthView Services dự báo chi phí y tế trọn đời trong tương lai cho một cặp vợ chồng 65 tuổi là 537.334 USD, chưa bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn. Đó là hơn nửa triệu đô la chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai cho riêng một cặp vợ chồng trung bình ở Mỹ.
Chăm sóc sức khỏe ngày nay là mối quan tâm lớn hơn nhiều đối với người về hưu so với 25 năm trước. Ngày càng có nhiều người về hưu tự mình nghiên cứu các lựa chọn bảo hiểm y tế, tìm cách tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khỏe và lên kế hoạch bảo vệ bản thân khỏi chi phí y tế tăng cao trong tương lai.
Theo Đạo luật Hiện đại hóa, Cải thiện và Hiện đại hóa Thuốc theo toa Medicare năm 2003, Quốc hội đã thông qua luật về các lựa chọn bổ sung cho bảo hiểm thuốc theo toa của Medicare. Những thay đổi này có hiệu lực vào năm 2006 theo cái gọi là chương trình bảo hiểm “Medicare Phần D”. Đây là những chương trình dành cho khu vực tư nhân do Medicare quản lý, cho phép người về hưu trả phí hàng tháng để giảm giá thuốc theo toa.
Đây là một trong nhiều lựa chọn mới có sẵn để giảm chi phí thuốc theo toa mà người về hưu nên khám phá. Nhưng nhiều lựa chọn hơn chỉ hữu ích khi chúng dễ hiểu, vì vậy hãy yêu cầu trợ giúp nếu bạn cần. Trước khi quyết định sử dụng một gói đắt tiền, hãy xem xét thẻ giảm giá thuốc theo toa rẻ hơn và các lựa chọn khác có chi phí thấp hơn.
Tương tự như các chương trình Medicare Phần D, các chương trình “Medicare Advantage” – còn được gọi là chương trình “Phần C” – là các chương trình Medicare được tư nhân hóa nhưng được quản lý nhằm cung cấp bảo hiểm bổ sung. Chúng thường được mô tả là các chương trình Medicare “tất cả trong một” vì chúng chi trả nhiều chi phí hơn, chẳng hạn như nhãn khoa và nha khoa, so với Medicare truyền thống – tất nhiên là phải trả thêm phí bảo hiểm.
Các chương trình Medicare Advantage hoặc Phần C ra đời vào giữa những năm 1990 và kể từ đó ngày càng phức tạp và phổ biến. Trước khi mua bất kỳ chương trình Medicare Advantage nào có chi phí cao hơn, hãy đảm bảo bạn biết rõ các lựa chọn của mình và trao đổi với chuyên gia bảo hiểm để đưa ra quyết định sáng suốt.
Courtney Coile của Đại học Wellesley đã phân tích dữ liệu từ Khảo sát dân số hiện tại và cho thấy vào năm 1990, chỉ có 38% những người từ 62 đến 64 tuổi đang làm việc. Tỷ lệ đó đã tăng mạnh lên 53% vào năm 2017, theo báo cáo của Bloomberg. Tương tự, vào năm 1997, phần lớn (57%) nam giới bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội ở tuổi 62 – độ tuổi sớm nhất hiện có. Đến năm 2017, tỷ lệ đó giảm xuống chỉ còn 1/3 nam giới.
Khi phúc lợi An sinh xã hội mất đi sức mua, lương hưu biến mất và người Mỹ sống lâu hơn, họ cần phải làm việc lâu hơn. Điều mà nhiều người Mỹ không nhận ra là họ không phải lúc nào cũng có quyền lựa chọn trong vấn đề này. Một nghiên cứu của ProPublica và Viện Đô thị trong nhiều thập kỷ cho thấy 56% người lao động lớn tuổi đã bị người sử dụng lao động buộc thôi việc. 9% khác buộc phải từ chức vì lý do cá nhân, chẳng hạn như sức khỏe yếu.
Bạn sống lâu hơn, do đó bạn làm việc lâu hơn. Nó có ý nghĩa trên giấy tờ. Nhưng đừng tin vào việc bạn có toàn quyền kiểm soát ngày nghỉ hưu khi lập kế hoạch tiết kiệm hưu trí và thực hiện các bước để bảo vệ sự nghiệp và công việc của mình nhằm giảm thiểu khả năng buộc phải nghỉ hưu sớm.
Tài khoản hưu trí Roth không tồn tại cách đây 25 năm. Được giới thiệu trong Đạo luật giảm thuế năm 1997, họ cho phép người Mỹ hoàn lại thuế đối với tài khoản hưu trí của họ. Trong IRA truyền thống hoặc 401(k), khoản đóng góp của bạn được miễn thuế cho năm tài chính này, nhưng bạn phải trả thuế cho tiền lãi khi bạn rút chúng khi nghỉ hưu. Trong Roth IRA hoặc Roth 401(k), hiện tại bạn phải trả thuế cho các khoản đóng góp nhưng không phải trả bất kỳ khoản thuế nào khi nghỉ hưu khi rút tiền.
Đó là một lựa chọn hữu ích, đặc biệt đối với những người trẻ tuổi, có thu nhập thấp hơn. Một lợi ích khác của tài khoản Roth đáng được đề cập là bạn có thể sử dụng tiền trong tài khoản Roth của mình để trả học phí đại học cho con bạn. Bạn thậm chí có thể sử dụng tiền miễn thuế trong tài khoản Roth của mình để thanh toán trước để mua căn nhà đầu tiên của mình.
Nếu bạn chưa thiết lập tài khoản Roth, bạn có thể thực hiện việc này thông qua một công ty như Betterment .
Ngày xửa ngày xưa, các nhà quản lý quỹ tương hỗ có thể hành động như những tên cướp và tính những tỷ lệ chi phí khổng lồ. Suy cho cùng, 25 năm trước, hầu hết các giao dịch đều do người quản lý tiền xử lý và nhiều khách hàng chưa bao giờ xem xét phí quản lý quỹ tương hỗ cá nhân. Ngày nay, các nhà đầu tư có thể tạo tài khoản môi giới của riêng mình trực tuyến trong 30 giây và tận mắt chứng kiến tỷ lệ chi phí mà mỗi quỹ tính. Do đó, không có gì ngạc nhiên khi các nhà đầu tư hiện nay chùn bước trước mức phí quản lý quỹ cao và đang đổ xô rời bỏ chúng. Theo Viện Công ty Đầu tư, chỉ trong vòng bảy năm, từ 2009 đến 2016, tỷ lệ chi tiêu trung bình của ETF đã giảm 32%.
Nhận thức ngày càng tăng về phí quản lý này là một trong nhiều lý do khiến ngày càng nhiều nhà đầu tư lựa chọn quỹ chỉ số thụ động thay vì quỹ được quản lý tích cực. Nó cũng thể hiện sự tinh vi ngày càng tăng của các nhà đầu tư Mỹ khi họ buộc phải chịu trách nhiệm nhiều hơn về kế hoạch nghỉ hưu của mình. Trên thực tế, có rất nhiều loại trên thị trường hiện nay.
Mẹo chuyên nghiệp :Nở hoa , cung cấp phân tích miễn phí về 401(k), IRA và các kế hoạch hưu trí khác, sẽ xem xét các khoản phí bạn đang trả cho tài khoản của mình. Họ cũng sẽ đảm bảo bạn đa dạng hóa hợp lý và phân bổ vốn hợp lý.
Việc nghỉ hưu “không còn như trước nữa”. Các kế hoạch hưu trí và phúc lợi An sinh xã hội đang giảm dần. Người Mỹ ngày càng tự lập kế hoạch và thu nhập hưu trí. Điều đó có nghĩa là bạn phải xác định số tiền mình cần để nghỉ hưu cũng như cách tiết kiệm và đầu tư để đạt được mục tiêu đó.
Tin tốt là hiện có nhiều công cụ hơn bao giờ hết để giúp bạn đầu tư và thậm chí tự động hóa các khoản đầu tư hưu trí của bạn. Bạn có thể sử dụng cố vấn robot để chọn phân bổ tài sản cho mình và tự động cân bằng lại danh mục đầu tư của mình. Bạn cũng có thể sử dụng các ứng dụng như Chime để tự động dành tiền cho việc nghỉ hưu.
Hãy nắm bắt cơ hội và kiểm soát kế hoạch nghỉ hưu của riêng bạn. Bạn chắc chắn không thể trông cậy vào người khác để làm việc đó cho mình.
Bạn đang quản lý kế hoạch nghỉ hưu và đầu tư của mình như thế nào?
Kiếm và tiết kiệm nhiều tiền hơn, tiêu tốn ít thời gian hơn
Đăng ký nhận bản tin email hàng ngày của chúng tôi
Tham gia cùng hơn 50 nghìn người đăng ký và nhận các mẹo kiếm tiền hữu ích trong hộp thư đến của bạn hàng ngày. Không vô nghĩa và hoàn toàn miễn phí – chỉ là tiền boa.
Không có thư rác, bao giờ hết. Hủy đăng ký bất cứ lúc nào.
Tiết lộ của biên tập viên &nhà quảng cáo:Nội dung biên tập trên trang web này không được cung cấp, ủy quyền, xem xét, phê duyệt hoặc xác nhận bởi bất kỳ nhà quảng cáo nào. Ý kiến bày tỏ là của riêng chúng tôi, không phải của bất kỳ nhà quảng cáo nào. Các ưu đãi xuất hiện là từ các công ty mà chúng tôi có thể nhận được tiền bồi thường. Tuy nhiên, khoản bồi thường này không ảnh hưởng đến vị trí và cách thức các công ty này được đề cập trên trang web. Chúng tôi không bao gồm tất cả các công ty hoặc tất cả các ưu đãi hiện có trên thị trường.
Có liên quan:
Tăng điểm tín dụng của bạn:3 chiến lược đã được chứng minh để có nguồn tài chính tốt hơn
Thời gian ghi danh mở Obamacare 2018 Ngắn hạn
Bật tự động hóa
$ 58,000 có phải là Số tiền Thu nhập Hưu trí Hàng năm Bạn Cần để Hạnh phúc Mãi mãi về sau?
Làm cách nào để bạn ký quỹ bảo hiểm cho việc sửa chữa xe cho S-Corp?