Bài viết này là một phần của tính năng “câu chuyện dành cho độc giả” tại Làm giàu từ từ. Một số câu chuyện chứa đựng những lời khuyên chung chung; những cái khác là ví dụ về cách một trình đọc GRS đạt được thành công hoặc thất bại về mặt tài chính. Những câu chuyện này kể về những người ở mọi cấp độ trưởng thành về tài chính và với mọi loại thu nhập.

Giống như J.D., tôi từng gặp vấn đề lớn với nợ nần. Không giống như J.D., tôi đã không giải quyết được vấn đề đó một cách khéo léo.

Khoảng tám năm trước, tôi là sinh viên đại học, sống trong một căn hộ gần khuôn viên trường và vừa đi học vừa làm việc toàn thời gian. Tôi cảm thấy như mình đang ở trên đỉnh thế giới. Tôi đang ở đây, chứng kiến ​​tất cả bạn bè của mình kiếm được 6 hoặc 8 đô la một giờ, trong khi tôi chỉ kiếm được khoảng 17 đô la. Đó dường như là rất nhiều tiền. Đó là khoảng 35.000 đô la một năm — không chỉ là lương của một sinh viên đại học mà còn là thực tiền lương. Tôi cảm thấy mình xứng đáng được sống sung túc một chút, đặc biệt là khi xét đến tất cả công việc tôi đang làm với một công việc toàn thời gian và thời gian học toàn thời gian trên lớp.

Tôi đã đi quá đà. Tôi đã chi tiêu nhiều hơn số tiền 35.000 đô la/năm mà tôi kiếm được (số tiền đó không nhiều như tôi tưởng). Tôi mua một chiếc Mustang và sửa nó thành một chiếc xe đua nghiệp dư. Tôi có máy tính xách tay và máy tính để bàn mới nhất có màn hình phẳng (năm 2001). Mức lương 35 nghìn đô la/năm của tôi đủ sống nhưng không đủ để chi 1500 đô la cho một chiếc máy tính xách tay và trên máy tính để bàn và trên đầu xi-lanh hiệu suất cao, nhưng đó là điều tôi đã làm.

Tôi đã mua tất cả chúng và còn hơn thế nữa.

Điều này tiếp tục trong một hoặc hai năm. Tôi liên tục biện minh cho những giao dịch mua hàng này cho chính mình và số dư thẻ tín dụng của tôi tăng dần cùng với các khoản thanh toán tối thiểu bắt buộc của tôi. Một cơn xui xẻo đã làm trầm trọng thêm vấn đề. Tôi bị cướp bên ngoài căn hộ của mình và không có bảo hiểm y tế nên phải tốn hóa đơn phòng cấp cứu. Chiếc xe đua của tôi đã bị đánh cắp, ở tuổi 21 và sở hữu một chiếc xe đua, tôi không đủ khả năng mua bảo hiểm ô tô toàn diện, tôi chỉ phải chịu trách nhiệm pháp lý. Tôi đã mua một chiếc xe khác để thay thế, lại bằng tiền vay.

Mọi thứ sụp đổ

Cuối cùng, tôi nhận ra mình đang ở trên đầu. Tôi đang thở hổn hển. Tôi không thể thanh toán bằng thẻ tín dụng cũng như trả tiền thuê nhà và mua đồ tạp hóa. Tôi đã bị đẩy đến bờ vực và tôi đã bỏ cuộc. Tôi đã ngừng thanh toán tất cả các hóa đơn thẻ tín dụng của mình và chúng đã bị thu hồi. Tôi tự nguyện giao nộp chiếc xe của mình để được thu hồi. Tôi nghĩ nếu tôi định làm hỏng điểm tín dụng của mình, tôi cũng có thể dùng hết sức - tôi thậm chí còn thuê một luật sư về phá sản. Cô ấy đã cố gắng ngăn chặn những cuộc điện thoại liên tục từ các chủ nợ, nhưng tôi nhận ra rằng mình thậm chí không đủ khả năng chi trả cho các thủ tục phá sản nên quá trình đó đã dừng lại ngay sau đó.

Tại thời điểm này, tôi nợ khoảng 30.000 đô la trong khoảng bốn thẻ tín dụng khác nhau, hóa đơn y tế và khoản vay mua ô tô, tất cả những thứ này đều đang trong tình trạng đòi nợ. Tín dụng của tôi đã bị phá hủy, nhưng các chủ nợ của tôi đã bị luật sư phá sản im lặng. Tôi quyết định thu xếp cuộc sống của mình và lo lắng về việc trả những khoản nợ sau này. Thật dễ dàng để biện minh - tôi hầu như không thể đặt thức ăn lên bàn và công ty thẻ tín dụng vẫn kiếm được hàng tỷ USD mỗi năm. Họ không cần thêm vài nghìn đô la như tôi. Vì vậy, tôi để nợ nần chồng chất và cố gắng điều hành cuộc sống của mình một cách bền vững.

Đảo ngược tình thế

Điều đầu tiên tôi làm là từ bỏ hoàn toàn thẻ tín dụng.

Tôi quyết định chỉ tiêu số tiền tôi thực sự có , và vì vậy việc mua đồ chơi của tôi chậm lại đáng kể. Sự phung phí trong cuộc sống của tôi giảm xuống còn việc đi ăn với bạn cùng phòng vài lần một tuần chứ không phải ở những nơi đặc biệt sang trọng. Tôi đi xe đạp như một sở thích, trên một chiếc xe đạp đường trường tầm trung đã qua sử dụng - không phải là một mẫu xe cao cấp, hoàn toàn mới như tôi từng mua trước đây. Và tôi ngồi đó, hài lòng với chiếc máy tính đã có, chiếc xe đạp khiêm tốn của mình và thỉnh thoảng ra ngoài ăn tối. Tôi đang sống khá thoải mái bằng đồng lương của mình với quan điểm mới về cuộc sống. Lần đầu tiên sau nhiều năm, tôi cảm thấy thoải mái với chính mình. Tôi thực sự đã cố gắng tiết kiệm một vài đô la từ tiền lương này sang tiền lương khác thay vì tiêu chúng!

Tuy nhiên, tôi đã quyết định rằng tôi cần một chiếc ô tô. Tôi không có đủ tiền để trả tiền mặt và không chắc có ai cho tôi vay không, vì vậy, khi còn trẻ và đang đi học, tôi đã nhờ bố mẹ giúp đỡ. Tuy nhiên, lần này tôi thận trọng hơn nhiều.

Tôi đã vay bố mẹ khoảng 5.000 USD và lập kế hoạch rõ ràng để trả lại cho họ. Tôi mua một chiếc Honda Accord đã sử dụng được 9 năm nhưng được bảo trì tốt và tôi tuân thủ nghiêm ngặt các khoản thanh toán. Lần này nếu tôi bị tụt lại phía sau, tôi không chỉ từ bỏ sự bình yên mới tìm được với bản thân về mặt tài chính mà còn khiến cha mẹ tôi thất vọng thay vì làm cho các tập đoàn lớn vô danh.

Không cần tín dụng

Không lâu sau đó, tôi học xong và nhận công việc kỹ sư phần mềm ở San Francisco. Giá thuê nhà ở thành phố cao hơn nhưng lương của tôi lại tăng gấp đôi. Anh trai tôi cần một chiếc ô tô, và tôi đã thỏa thuận với bố mẹ để tặng anh chiếc xe của tôi cùng với số tiền còn lại của khoản vay. Tôi muốn mua một cái mới toanh.

Tôi đến đại lý ô tô với cuống phiếu lương từ công việc mới, điểm tín dụng bị hủy hoại và giấy chấp thuận trước mà tôi đã nhận được trên mạng cho khoản vay lên tới 26.000 đô la. Tôi quyết tâm làm một điều gì đó thành công. Hóa ra, việc này dễ dàng hơn tôi tưởng. Đại lý ô tô sẽ làm bất cứ điều gì bán ô tô , và điều đó bao gồm việc bán ô tô cho những người có tín dụng khủng khiếp và một chiếc ô tô bị thu hồi trong báo cáo tín dụng của họ. Tôi đã mua chiếc xe này mà không trả trước một khoản tiền nào, nhìn lại thì đây là quyết định tài chính ngu ngốc nhất mà tôi đã đưa ra kể từ khi bắt đầu hồi phục tài chính.

Tuy nhiên, đó không phải là một quyết định khủng khiếp - giờ đây tôi đã kiếm được mức lương xứng đáng với một chiếc xe như thế này. Chắc chắn, khoản vay của tôi phải trả mức lãi suất tồi tệ là 12%, nhưng cuối cùng tôi đã tái cấp vốn cho khoản vay lên 10% và thời hạn ngắn hơn, sau đó tôi trả hết khoản vay sớm, khoảng hai năm rưỡi sau lần đầu tiên tôi mua chiếc ô tô. Khi tôi gọi cho ngân hàng để trả khoản vay đầu tiên (khi tôi tái cấp vốn), họ thực tế đang cầu xin tôi lấy thẻ tín dụng từ họ, vì tôi đã trả quá mức khoản vay mua ô tô của mình hàng tháng, đúng hạn, trong suốt thời hạn vay. Tuy nhiên, tôi vẫn không vi phạm quy tắc 'không dùng thẻ tín dụng' và tôi đã từ chối.

Thuê một căn hộ là một việc khác mà tôi sợ phải làm khi có tín dụng xấu, nhưng hóa ra nó cũng dễ dàng hơn tôi nghĩ. Tôi có căn hộ mới đầu tiên với khoản tín dụng bị hủy hoại khi tôi chuyển đến San Francisco. Tôi quyết định chia sẻ một nơi với một người bạn của một người bạn. Chúng tôi tìm thấy một căn hộ hai phòng ngủ được liệt kê trên Craigslist và đi xem nó. Đó là một tòa nhà có bốn căn hộ, khá phổ biến ở San Francisco, thuộc sở hữu của một bà già người Hoa nhỏ bé. Cô ấy thậm chí còn không quan tâm đến việc kiểm tra tín dụng. Hai thanh niên ăn mặc bảnh bao xuất hiện, với phiếu lương cho biết mức lương hàng năm cộng lại trên mức trung bình và chức danh công việc là 'Kỹ sư phần mềm' và 'Kế toán'. Cô ấy rất vui khi cho chúng tôi thuê chỗ này với giá $1800/tháng.

Tôi tiếp tục cuộc sống của mình như trước đây kể từ khi tôi từ bỏ khoản nợ của mình vài năm trước, nhưng bây giờ với mức lương sau đại học lớn hơn nhiều. Tôi mua ít đồ chơi, ngoài ô tô và một số đồ nội thất. Thỉnh thoảng tôi đi ăn với bạn bè hoặc thỉnh thoảng đi uống nước với đồng nghiệp mới. Tôi thực sự thấy tiền đang chồng chất trong tài khoản séc của mình bởi vì tôi đã làm nó nhanh hơn cả mong muốn để chi tiêu nó. Tôi chẳng có gì cần mua cả.

Sau một năm, bạn cùng phòng của tôi được thăng chức và chuyển từ San Francisco đến Denver. Tôi quyết định muốn có chỗ ở riêng, nhưng 1800 USD/tháng là quá nhiều để tôi tự chi tiêu. Bà cụ nhỏ bé từng là chủ nhà của chúng tôi thực sự đã hỏi liệu chúng tôi có xem xét lại việc ở lại không và liệu tôi có thể tìm được một người bạn cùng phòng khác không, vì chúng tôi là những người thuê nhà tốt, nhưng tôi nói với bà ấy rằng tôi phải rời đi.

Tôi đang đặt câu hỏi về khả năng gặp may mắn của mình khi tìm được căn hộ lần thứ hai, nhưng tôi nhận ra rằng tôi đã làm được điều đó trước đây và tôi có thể làm lại. Tôi đã xem xét một nơi mà tôi thích và quyết định thuê nó nhưng bị đại lý cho thuê từ chối do tín dụng xấu của tôi. Tôi tìm thấy một nơi khác cách đó vài dãy nhà thực sự đẹp hơn - Đó là một ngôi nhà kiểu Victoria cổ được chia thành hai căn, một ở tầng trên và một ở tầng dưới. Gia đình sở hữu nơi này sống ở tầng trên và cho thuê tầng dưới.

Cảnh giác vì khoản tín dụng xấu và bị từ chối trước đó, tôi viết ra câu chuyện của mình và đưa cho chủ sở hữu bản sao kê ngân hàng cho thấy số tiền tôi đã tích lũy trong năm qua mà tôi đã chi tiêu để sống dưới mức khả năng của mình và số điện thoại của chủ nhà đã mời tôi ở lại San Francisco. Dựa trên thông tin này, họ đã cho tôi thuê bất kể điểm tín dụng của tôi như thế nào và cuối cùng họ cũng vô cùng hài lòng với tôi với tư cách là người thuê nhà.

Con đường phục hồi

Vài năm sau khi tôi từ bỏ hóa đơn thẻ tín dụng của mình, cuối cùng tôi cũng được liên lạc lại với một trong những chủ nợ của tôi (hoặc thực ra là cơ quan thu nợ mà họ đã bán nợ của tôi). Họ yêu cầu, một cách thô lỗ và đe dọa, thanh toán toàn bộ khoản nợ tồn đọng trên 10.000 USD.

Bạn gái tôi (hiện là vợ tôi), đang làm việc tại một công ty luật, đã nhờ một đồng nghiệp của cô ấy giúp đỡ tôi. Anh ta là một luật sư trước đây đã từng làm việc trong lĩnh vực cụ thể này, đại diện cho các khách hàng bị chủ nợ kiện và không có thiện cảm với một cơ quan đòi nợ đang đe dọa. Chỉ với một cuộc điện thoại thay mặt tôi, anh ấy đã nhờ công ty thu nợ đề nghị giải quyết khoảng một nửa nhu cầu ban đầu của họ. Tôi đã thanh toán đầy đủ từ số tiền thặng dư mà tôi đã tích lũy được.

Dần dần, trong vài năm, các chủ nợ khác của tôi sẽ liên hệ với tôi và chúng tôi đã đồng ý về một giải pháp như thế này. Cuối cùng, thời hiệu để họ thu nợ thông qua các kênh hợp pháp đã hết. Sau đó, tất cả những gì tôi cần nói với các chủ nợ là tôi biết đã quá muộn để có ai kiện tôi và tôi sẽ được giảm giá giải quyết.

Bây giờ, vào đầu năm 2010, đã gần bảy năm kể từ khi toàn bộ mớ hỗn độn này bắt đầu, và những vết cũ này sắp bắt đầu bị loại bỏ khỏi báo cáo tín dụng của tôi. Đáng ngạc nhiên là trong thời gian qua tôi nhận thấy rằng tôi không hề bị ảnh hưởng nhiều bởi khoản tín dụng kém của mình — chắc chắn không nhiều như bạn nghĩ, do các phương tiện truyền thông tài chính nhấn mạnh vào điểm tín dụng.

• Tôi đã trả nhiều hơn khoảng 5% so với giá trị thị trường cho chiếc xe mà tôi đã tài trợ, đây không phải là vấn đề lớn.
• Tôi đã bị từ chối thuê một căn hộ.

Kể từ đó, tôi đã thuê một nơi khác, nơi tôi đang sống, theo cách tương tự như nơi thứ hai - đó là một ngôi nhà nhỏ thuộc sở hữu tư nhân với chủ nhà sống bên cạnh.

Tôi kể cho họ nghe câu chuyện của mình, cho họ xem bảng sao kê ngân hàng và cuống phiếu lương, và họ rất vui khi cho tôi thuê, và tôi thích cuộc sống ở đây. Ngoài lãi suất mua ô tô tệ hại và việc một căn hộ bị từ chối, tôi thậm chí còn để ý điểm tín dụng kém của tôi Nhà tuyển dụng không quan tâm. Các công ty điện thoại di động không quan tâm. Công ty điện lực không quan tâm. Phần lớn, không ai ngoài tôi thậm chí còn xem xét điểm tín dụng của tôi trong sáu năm qua.

Trong khi tất cả những điều này đang diễn ra thì cuộc sống của tôi lại diễn ra một cách tuyệt vời. Sự nghiệp của tôi tiến triển tốt, tôi kiếm được gấp bốn lần số tiền tôi đã làm khi câu chuyện bắt đầu. Tôi đã kết hôn. Tôi chuyển về quê hương, nơi tôi yêu thích. Tôi đã đi du lịch một chút, đến năm quốc gia khác và nhiều nơi khác nhau ở Hoa Kỳ. Cuộc sống của tôi đang diễn ra tốt đẹp như tôi mong đợi.

Thật kỳ lạ, tôi không chắc những điều này sẽ xảy ra nếu tôi không từ bỏ những khoản nợ đó nhiều năm trước. Điều đó đã bắt đầu một sự thay đổi trong lối sống — tập trung vào trải nghiệm thay vì đồ vật, vào việc sử dụng những gì bạn có thay vì cần những thứ mới nhất và tuyệt vời nhất. Những bài học đó đã định hình cuộc đời tôi kể từ đó và tôi không biết liệu mình có học được chúng nếu không trải qua trải nghiệm đó hay không.

Lời cuối cùng

Ban đầu tôi rất do dự khi chia sẻ câu chuyện này. Tôi sợ bị phán xét về phương pháp tôi đã sử dụng để trả nợ. Tôi không tự hào vì đã làm được điều này, nhưng đồng thời, tôi cũng không cảm thấy tồi tệ về điều đó.

Các công ty thẻ tín dụng này sẵn sàng làm mọi thứ trong khả năng của họ để kiếm lợi nhuận từ tôi. Họ có đội ngũ chuyên gia tính toán lãi suất và giới hạn tín dụng chính xác để tối đa hóa lợi nhuận từ khách hàng và họ có sẵn hệ thống pháp luật nếu họ cho rằng hệ thống đó có lợi. Tôi đã sử dụng chiến thuật tương tự. Tôi chưa bao giờ bị kiện và cuối cùng tôi đã đạt được thỏa thuận chung với các chủ nợ khiến cả hai bên đều hài lòng.

Đó có phải là giải pháp lý tưởng cho một trong hai bên? Không, nhưng một khi tôi đã đắn đo thì sẽ không có một 'giải pháp lý tưởng' thực tế nào cả. Tình hình cuối cùng đã được cứu vãn, và bây giờ, sau nhiều năm, nước chảy qua cầu.