Trong số các quy định về thẻ tín dụng được thông qua gần đây có lệnh yêu cầu các tổ chức phát hành ngừng cấp thẻ tín dụng cho người lớn dưới 21 tuổi trừ khi những người trẻ này có thể xuất trình bằng chứng thu nhập hoặc có người đồng ký tên sẽ chứng minh tài chính cho họ (thường là cha mẹ). Mục đích là để ngăn chặn các công ty thẻ tín dụng tiếp thị rầm rộ thẻ tín dụng cho sinh viên đại học - những người trẻ xa nhà lần đầu tiên được biết đến là những người phải gánh những khoản nợ lớn ám ảnh họ sau này.
Bất kể bạn đồng ý hay không đồng ý với quy định này, điều đó chắc chắn sẽ có nghĩa là sẽ có nhiều người trẻ bước vào độ tuổi đầu đến giữa tuổi 20 mà không có lịch sử tín dụng. Bởi vì bạn cần có lịch sử tín dụng nếu bạn dự định tài trợ cho một chiếc ô tô hoặc một ngôi nhà với lãi suất hợp lý, đây là một vấn đề quan trọng. Vậy họ — và bất kỳ ai khác không có lịch sử tín dụng — nên làm gì?
Đây là kế hoạch đơn giản mà tôi ủng hộ:Nhận thẻ tín dụng bảo đảm.
Thẻ tín dụng có bảo đảm hoạt động giống như thẻ tín dụng tiêu chuẩn, nhưng có một chút khó khăn - bạn phải gửi tiền vào tài khoản làm tài sản thế chấp trước khi sử dụng thẻ. Số tiền bạn gửi sẽ bằng với quy mô hạn mức tín dụng của bạn. Ví dụ:nếu bạn gửi 500 đô la vào tài khoản của mình, bạn có thể tính phí lên tới 500 đô la bằng thẻ. Sau đó, bạn thanh toán số dư của mình mỗi tháng, giống hệt như bạn làm với thẻ tín dụng thông thường.
Thẻ tín dụng có bảo đảm là không giống như thẻ ghi nợ. Bạn có trách nhiệm thanh toán các khoản phí hàng tháng bằng số tiền bạn có trong tay; việc mua hàng của bạn không được khấu trừ khỏi số dư ký gửi của bạn giống như với thẻ ghi nợ. Số tiền gửi chỉ có tác dụng bảo vệ ngân hàng trong trường hợp bạn không thanh toán.
Khi bạn thanh toán số dư thẻ mỗi tháng, ngân hàng sẽ báo cáo khoản thanh toán của bạn cho cơ quan tín dụng, những người bắt đầu theo dõi việc sử dụng tín dụng của bạn. Bạn đã thiết lập được lịch sử tín dụng! Mỗi tháng bạn thực hiện thanh toán đúng hạn, lịch sử tín dụng của bạn sẽ kéo dài và cải thiện, đưa bạn đến gần hơn với điểm tín dụng cao sẽ mang lại cho bạn mức giá tốt cho các giao dịch mua được tài trợ trong tương lai như ô tô hoặc nhà. (Nếu bạn không thanh toán hoặc thanh toán trễ, bạn vẫn đang thiết lập lịch sử tín dụng — nhưng là một lịch sử tín dụng tồi tệ.)
Thẻ tín dụng có bảo đảm làm tính phí hàng năm, nhưng nếu bạn hợp tác với một ngân hàng lớn thì mức phí này sẽ ở mức tối thiểu. Trong số các thẻ tín dụng có bảo đảm mà tôi khuyên dùng là:
Cả hai ngân hàng này sẽ mang đến cho bạn cơ hội nâng cấp từ thẻ bảo đảm lên thẻ không bảo đảm mà không mất phí thường niên trong tương lai. (Ngân hàng Hoa Kỳ cung cấp dịch vụ này sau 12 tháng, Citi sau 18 tháng.)
Mặt khác, có rất nhiều thẻ tín dụng có bảo đảm và thẻ tín dụng không có bảo đảm tính phí hàng trăm đô la trong khi hứa hẹn giúp xây dựng tín dụng. Tránh xa họ! Các công ty cung cấp các loại thẻ này đang lợi dụng sự thiếu hiểu biết của những người mới hoặc họ đang bán sản phẩm cho những người đã hủy hoại tín dụng của họ và đang khao khát được thiết lập lại nó. Những thẻ này không dành cho những người không có lịch sử tín dụng trước đó.
Lưu ý: “Tín dụng có bảo đảm” có nghĩa là bạn đã đưa ra một thứ gì đó có giá trị làm tài sản thế chấp trong trường hợp bạn không thanh toán được nghĩa vụ của mình. Trong trường hợp thẻ tín dụng có bảo đảm, tài sản thế chấp là số tiền gửi trước, ngân hàng sẽ lấy số tiền này nếu bạn không thanh toán. Trong trường hợp ô tô hoặc nhà, điều đó có nghĩa là ô tô sẽ bị thu hồi hoặc ngôi nhà sẽ bị tịch thu nếu bạn không trả tiền. Mặt khác, “tín dụng không có bảo đảm” không có tài sản thế chấp - bạn hứa sẽ trả khoản vay nhưng ngân hàng hoặc chủ nợ khác không thể lấy đi tiền hoặc tài sản của bạn nếu bạn không thanh toán. Tuy nhiên, họ vẫn có thể kiện bạn và lịch sử tín dụng của bạn sẽ bị hủy hoại.
Việc thiết lập tín dụng rất quan trọng đối với tương lai tài chính của bạn và cách dễ nhất để làm điều đó là thông qua thẻ tín dụng. Bạn có thể không thích thẻ tín dụng, nhưng hãy cân nhắc điều này:Thẻ tín dụng là công cụ tài chính duy nhất cho phép bạn thiết lập tín dụng mà không buộc bạn phải trả lãi hàng tháng. Hiểu chi tiết về đơn đăng ký thẻ tín dụng của bạn và miễn là bạn thanh toán đầy đủ số dư mỗi tháng, bạn có thể thiết lập tín dụng miễn phí (hoặc gần như miễn phí trong trường hợp thẻ bảo đảm). Nếu bạn chọn sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm, việc thiết lập lịch sử tín dụng thực sự có thể rất dễ dàng.
Ảnh của Fosforix.
Adam Jusko
Adam Jusko là chủ tịch của Index Credit Cards, một trang thông tin và so sánh thẻ tín dụng. Thẻ Tín dụng Chỉ số được Reader's Digest mệnh danh là "toàn diện nhất" trong số ra tháng 10 năm 2008 và thường xuyên được giới truyền thông trích dẫn. Anh ấy cũng viết blog về tài chính cá nhân tại Proud Money.
Xem tất cả bài viết của Adam Jusko
