Đối với nhiều chủ nhà, các chi phí như bảo hiểm chủ nhà và thuế tài sản được bao gồm như một phần của khoản thanh toán thế chấp của họ. Người cho vay thế chấp của bạn có thể yêu cầu thỏa thuận này, đặc biệt nếu bạn có một khoản thế chấp được chính phủ hậu thuẫn hoặc đặt dưới 20%. Nhưng ngay cả khi không bắt buộc, việc kết hợp nhiều hóa đơn thành một khoản thanh toán hàng tháng có thể giúp quản lý chi phí nhà ở của bạn dễ dàng hơn.
Các khoản thanh toán thế chấp có thể bao gồm tiền gốc, lãi, thuế và bảo hiểm (PITI) của bạn.
Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về từng phần của PITI của bạn:
Các khoản thanh toán gốc và lãi của bạn sẽ được chuyển trực tiếp đến người cho vay của bạn. Các chi phí hàng năm hoặc sáu tháng bao gồm thuế tài sản và bảo hiểm có thể được chia theo tỷ lệ và được thêm vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Người cho vay hoặc đơn vị cung cấp dịch vụ cho vay đưa các khoản chi phí đó vào một tài khoản ký quỹ, về cơ bản là tài khoản tiết kiệm mà công ty cho vay cầm cố của bạn quản lý. Sau đó, nó sử dụng tiền để thanh toán các hóa đơn thay cho bạn.
Các chi phí nhà ở thông thường không thuộc khoản thanh toán thế chấp của bạn bao gồm hóa đơn điện nước, phí bảo trì và phí HOA.
Bởi vì chi phí thuế hoặc bảo hiểm có thể thay đổi từ năm này sang năm khác, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn có thể tăng hoặc giảm. Ví dụ:bạn có thể cố gắng mua bảo hiểm chủ nhà để giảm phí bảo hiểm, điều này cuối cùng sẽ làm giảm khoản thanh toán thế chấp của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể cần yêu cầu xem xét lại hoặc đợi đánh giá ký quỹ hàng năm để các thay đổi có hiệu lực.
Trong quá trình đánh giá ký quỹ hàng năm, nhân viên phục vụ của bạn cũng cố gắng xác định xem có quá nhiều tiền trong tài khoản cho năm tới (dư nợ) hay quá ít (thiếu hụt). Bạn có thể được hoàn lại tiền nếu có số dư. Nếu thiếu, bạn có thể trả trước hoặc bổ sung một phần khoản thiếu vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng sắp tới của mình.
Người cho vay muốn chắc chắn rằng các khoản thuế tài sản và phí bảo hiểm chủ nhà của bạn đã được thanh toán, vì nếu sơ suất có thể khiến khoản đầu tư của họ gặp nguy hiểm.
Bạn có thể chọn không tham gia hoặc hủy tài khoản ký quỹ của mình và tự thanh toán tiền bảo hiểm cho chủ nhà và thuế tài sản. Điều này có thể phụ thuộc vào loại thế chấp bạn có, số tiền trả trước và vốn chủ sở hữu của bạn.
Nếu bạn có một khoản vay thông thường, bạn có thể đủ điều kiện để được miễn ký quỹ nếu bạn đặt trước ít nhất 20% hoặc có lịch sử thanh toán đúng hạn. Các khoản vay của FHA có thể yêu cầu tài khoản ký quỹ trong suốt thời hạn của khoản vay, trong khi các yêu cầu ký quỹ của khoản vay VA có thể khác nhau tùy theo bên cho vay.
Ngay cả khi nó không bắt buộc, một số người thích sử dụng ký quỹ để thanh toán bảo hiểm cho chủ nhà của họ. Bạn sẽ có ít hóa đơn hơn để quản lý và có thể dễ dàng thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng hơn so với các khoản thanh toán lớn hàng năm hoặc hai năm một lần. Bạn cũng có thể phải trả phí hoặc nhận lãi suất cao hơn nếu không sử dụng tài khoản ký quỹ.
Tuy nhiên, đôi khi thanh toán bảo hiểm trực tiếp cho chủ nhà của bạn có thể thích hợp hơn. Ví dụ:nếu bạn chỉ phải trả phí bảo hiểm hàng năm, bạn có thể đầu tư ngắn hạn với số tiền đó trong suốt cả năm.
Nếu bạn có một tài khoản ký quỹ và đang trả tiền thế chấp đúng hạn, thì công ty cho vay thế chấp có thể có nghĩa vụ pháp lý để trả phí bảo hiểm nhà cho bạn. Thậm chí có thể được yêu cầu thực hiện thanh toán thay mặt bạn nếu không có đủ tiền trong tài khoản.
Nhưng sai lầm có thể xảy ra. Nếu bạn thấy rằng một khoản thanh toán bị bỏ lỡ và chính sách vẫn còn hiệu lực, hãy liên hệ với công ty cho vay thế chấp của bạn và yêu cầu họ sửa chữa sai lầm ngay lập tức. Nếu không, bạn có thể muốn gửi một "thông báo lỗi" riêng và công ty có thể phải thanh toán và chi trả các khoản phí liên quan.
Nếu hợp đồng bảo hiểm chủ nhà của bạn đã bị hủy vì không thanh toán, bạn vẫn có thể khôi phục nó sau khi số dư quá hạn được thanh toán. Bạn cũng có thể muốn liên hệ với luật sư nếu điều này xảy ra sau khi hợp đồng của bạn hết hiệu lực vì công ty thế chấp không trả phí bảo hiểm cho bạn.
Nhiều chủ nhà trả tiền bảo hiểm cho chủ nhà và thuế tài sản như một phần của khoản thanh toán thế chấp của họ. Nhưng các lựa chọn của bạn có thể phụ thuộc vào loại thế chấp bạn nhận được và chúng có thể thay đổi khi bạn trả hết khoản vay của mình hoặc nếu bạn tái cấp vốn cho khoản vay của mình.
Khi bạn có sự lựa chọn, hãy cân nhắc xem bạn muốn quản lý các hóa đơn hay nhờ dịch vụ thế chấp trả thay cho bạn. Chỉ cần nhớ thỉnh thoảng kiểm tra với nhà cung cấp bảo hiểm của bạn để đảm bảo rằng họ đã nhận được khoản thanh toán.