Vì vậy, bạn đã quyết định bắt đầu tiết kiệm tiền của mình để nghỉ hưu. Di chuyển thông minh. Câu hỏi duy nhất bây giờ là ... ở đâu?
Mặc dù bạn có thể tham gia 401 (k) thông qua chủ lao động của mình, bạn cũng có thể tham gia một mình thông qua “tài khoản hưu trí cá nhân” hoặc IRA. Có nhiều loại, nhưng IRA truyền thống và Roth IRA là phổ biến nhất.
Cả hai đều cho phép bạn tiết kiệm để nghỉ hưu, tăng tài sản của bạn thông qua các khoản đầu tư và hưởng một số lợi ích thuế ngọt ngào. Chúng cũng khác nhau theo những cách đáng kể, như giới hạn thu nhập, tiền phạt rút tiền sớm và thời điểm tiền của bạn bị đánh thuế.
Đây là cách chọn cái nào phù hợp với bạn.
Tính năng hàng đầu của IRA truyền thống là khả năng đóng góp thu nhập "trước thuế" và cho phép nó phát triển miễn thuế cho đến khi bạn nghỉ hưu.
Tùy thuộc vào mức thu nhập của mình, bạn có thể khấu trừ số tiền bạn đưa vào IRA truyền thống từ thu nhập của mình trên cả tờ khai thuế của tiểu bang và liên bang cho năm đó. Khi làm như vậy, bạn sẽ giảm số thuế phải trả và thậm chí có thể được hoàn lại tiền.
Mặc dù có trong tài khoản, tiền của bạn được miễn thuế, tích lũy lãi kép - có nghĩa là lợi nhuận từ các khoản đầu tư của bạn cũng kiếm được lợi nhuận. Hiệu quả có thể rất lớn trong một khoảng thời gian dài.
Nhiều loại đầu tư được chấp nhận trong IRA, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, ETF và quỹ tương hỗ. Thu nhập từ giá trị của những khoản đầu tư đó cũng sẽ được miễn thuế.
Bạn có thể bắt đầu rút tiền không bị phạt khi bạn đạt 59 tuổi ½. Vì bạn không trả thuế cho số tiền của mình trước đó nên các khoản rút tiền của bạn hiện bị đánh thuế là thu nhập.
Vậy có ích gì khi đẩy nó đi?
Chà, bạn có thể thấy mình ở trong khung thuế thấp hơn nhiều sau khi bạn không còn làm việc nữa. Vì vậy, bạn sẽ phải trả ít thuế hơn cho số tiền bạn kiếm được khi còn trẻ.
Đó là một thỏa thuận tuyệt vời, nhưng số tiền bạn có thể đóng góp mỗi năm là có hạn. Vào năm 2020, bạn có thể đóng góp tối đa 6.000 đô la nếu bạn dưới 50 tuổi hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Các giới hạn không thay đổi so với năm 2019.
Roth IRA hoạt động rất giống IRA truyền thống, nhưng với tình hình thuế đã đảo ngược.
Thay vì thu nhập trước thuế, bạn đóng góp thu nhập "sau thuế" vào tài khoản đầu tư của mình. Điều đó có nghĩa là bạn trả trước thuế thu nhập cho số tiền bạn đóng góp mỗi năm.
Do đó, đóng góp của bạn không được khấu trừ thuế.
Tuy nhiên, cuối cùng khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu, các khoản rút tiền của bạn được miễn thuế và bao gồm cả thu nhập bạn rút. Bạn đã nộp thuế.
Nhiều đặc điểm IRA truyền thống khác giống nhau đối với Roth. Bạn có thể lưu trữ tất cả các loại đầu tư. Và giới hạn đóng góp cho Roth IRA hiện tại giống nhau:Bạn có thể đóng góp tối đa 6.000 đô la nếu bạn dưới 50 tuổi hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Nhưng điều quan trọng cần biết rằng câu hỏi trước thuế và sau thuế không phải là sự phân chia duy nhất.
Phân phối tối thiểu bắt buộc
Với IRA truyền thống, bạn không thể tích trữ tiền của mình vô thời hạn.
Bạn có để bắt đầu rút tiền tối thiểu (được gọi là "phân phối tối thiểu bắt buộc") khi bạn bước sang tuổi 72. Nếu bạn không thực hiện, Sở thuế vụ sẽ thực hiện một cách dã man 50% số tiền bạn được cho là phải rút. Nhưng lưu ý rằng quy tắc này đã bị tạm dừng vào năm 2020 vì cuộc khủng hoảng coronavirus.
Với Roth IRA, không có yêu cầu phân phối tối thiểu. Bạn có thể để tiền của mình được lưu trữ trong Roth IRA của mình bao lâu tùy thích.
Trên thực tế, bạn có thể để tiền ở đó cho đến khi chết và để lại Roth IRA của mình cho người thừa kế hoặc người thụ hưởng.
Rút tiền sớm
IRS khá nghiêm ngặt về việc rút tiền sớm từ IRA truyền thống. Nếu bạn rút tiền từ IRA truyền thống của mình trước 59 tuổi ½, bạn sẽ phải trả thuế cho khoản tiền đó và khoản phạt rút tiền sớm 10%.
Bạn có thể tránh bị phạt (nhưng không phải thuế) trong một số trường hợp đặc biệt. Ví dụ:bạn có thể sử dụng tối đa 10.000 đô la cho ngôi nhà đầu tiên của mình. Có những ngoại lệ khác nhau đối với những thứ như chi phí học đại học, hóa đơn y tế hoặc sinh con.
Nếu bạn gửi tiền của mình vào một IRA truyền thống, hãy mong đợi để nó ở đó trong một thời gian dài.
Roth IRA chắc chắn thắng vì tính linh hoạt và khoan hồng với việc rút tiền sớm. Bạn có thể chuyển số tiền bạn đưa vào Roth IRA của mình mà không phải trả bất kỳ khoản phí hoặc hình phạt nào.
Tuy nhiên, các quy tắc khác nhau khi nói đến thu nhập Roth IRA của bạn . Thu nhập của bạn là bất kỳ khoản tiền nào cao hơn số tiền bạn đã đóng góp trong năm đó, chẳng hạn như tiền lãi hoặc cổ tức.
Với một vài trường hợp ngoại lệ, bất kỳ ai rút thu nhập của mình trước 59 tuổi ½ sẽ phải trả thuế thu nhập và bị phạt 10%.
Giới hạn về thu nhập và độ tuổi
Bất kỳ ai có thu nhập đều có thể thiết lập và đóng góp cho IRA truyền thống và không có số tiền tối thiểu để mở một IRA.
Việc bạn có đủ điều kiện để được khấu trừ thuế hay không phụ thuộc vào một số yếu tố. Nếu bạn không có kế hoạch nghỉ hưu thông qua công việc của mình, không vấn đề gì:Bạn có thể khấu trừ hoàn toàn các khoản đóng góp của mình, miễn là chúng nằm trong giới hạn hàng năm. Nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu thông qua công việc hoặc vợ / chồng của bạn có kế hoạch nghỉ hưu, thì số tiền bạn có thể khấu trừ tùy thuộc vào thu nhập của bạn.
Số tiền đó có thể bằng 0:Ví dụ:một người kiếm được hơn 75.000 đô la vào năm 2020 hoàn toàn không được khấu trừ bất kỳ khoản nào.
Roth IRA không có giới hạn về độ tuổi nhưng họ có giới hạn về thu nhập. Nếu bạn kiếm được quá nhiều tiền, bạn sẽ không đủ điều kiện để thiết lập Roth IRA.
Đối với những người độc thân, thu nhập của bạn không được vượt quá $ 139,000 vào năm 2020. Đối với các cặp đã kết hôn, thu nhập của bạn không được vượt quá $ 206,000.
Trước tiên, hãy xem xét những điểm giống và khác nhau giữa các tài khoản này:
Một trong những câu hỏi quan trọng nhất để tự hỏi bản thân là:Thu nhập của tôi (và khung thuế) sẽ như thế nào khi cuối cùng tôi nghỉ hưu?
Điều này có vẻ phản trực giác, nhưng thu nhập chịu thuế của bạn thực sự có thể tăng lên sau khi bạn nghỉ hưu.
Bạn có thể phải trả thuế cho các nguồn thu nhập cố định, chẳng hạn như phúc lợi An sinh Xã hội. Bạn có thể có thu nhập từ các khoản đầu tư khác. Bạn có thể làm một số công việc tự do hoặc tư vấn. Và bạn sẽ mất các khoản khấu trừ thuế quan trọng khi bạn có ít người phụ thuộc hơn.
Vì vậy, nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ ở trong khung thuế thu nhập cao hơn khi nghỉ hưu, hãy xem xét Roth IRA. Bạn sẽ phải trả thuế ngay bây giờ, nhưng các khoản rút tiền của bạn sẽ được miễn thuế trong thời gian bạn nghỉ hưu. Bạn cũng sẽ có nhiều quyền tự do hơn để rút tiền trước khi nghỉ hưu nếu bạn thực sự cần.
Nếu bạn cho rằng mình sẽ ở trong khung thuế thấp hơn, thì việc sử dụng IRA truyền thống có thể hợp lý hơn. Bạn sẽ nhận được lợi ích về thuế ngay bây giờ và trả thuế với mức thấp hơn sau này.
Hoặc nếu bạn muốn chia nhỏ sự khác biệt, bạn có thể đóng góp cho cả IRA truyền thống và Roth IRA cùng một lúc. Chỉ cần biết rằng tổng số đóng góp của bạn không được vượt quá giới hạn cho năm đó.
Bây giờ, nếu bạn gặp khó khăn khi phân loại tất cả những điều này, bạn không cần hỏi ý kiến chuyên gia.
Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận có thể xem xét tình hình cụ thể của bạn, đưa ra các lựa chọn và giúp bạn lập kế hoạch cho một cuộc nghỉ hưu hạnh phúc. Các cố vấn tại Facet Wealth luôn sẵn sàng trực tuyến và bị ràng buộc bởi luật pháp đặt lợi ích của bạn lên hàng đầu.
Hãy nhớ rằng, bạn không cần phải có tất cả các câu trả lời ngay bây giờ. Cho dù bạn chọn tài khoản nào, điều quan trọng nhất là chỉ bắt đầu.