Hai trong số các phương tiện phổ biến nhất để tiết kiệm xây dựng là 401 (k) và tài khoản tiết kiệm sức khỏe, hoặc HSA. Mặc dù HSA không phải là một tài khoản hưu trí truyền thống, nhưng ít nhất là không chính thức, nó có thể cung cấp cho bạn giá trị đáng kể khi chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn có thể tăng khi nghỉ hưu. Điều đó giúp nó đóng vai trò như một bản sao lưu hữu ích cho các công cụ lập kế hoạch hưu trí thông thường hơn, như 401 (k) s và IRA. Cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính khi bạn theo đuổi mục tiêu nghỉ hưu của mình.
401 (k) là tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế. Cùng với IRA và Roth IRA, 401 (k) là một trong ba cách chính mà IRS cố gắng khuyến khích các cá nhân tiết kiệm để nghỉ hưu.
IRS cho phép bạn khấu trừ mỗi đô la mà bạn đóng góp cho 401 (k) đủ điều kiện từ thuế thu nhập hàng năm của bạn. Điều này cho phép bạn không phải trả thuế đối với số tiền mà bạn để lại sau khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, bạn phải trả thuế cho khoản tiền này khi bạn rút tiền sau này trong đời.
IRS cũng đặt ra giới hạn hàng năm đối với các khoản đóng góp được khấu trừ thuế đối với mức 401 (k). Vào năm 2021, bạn không thể đóng góp nhiều hơn 19.500 đô la, mặc dù con số này sẽ tăng lên 20.500 đô la cho năm 2022. Đối với những người từ 50 tuổi trở lên, IRS cho phép “đóng góp bắt kịp” thêm, tổng số có thể lên đến 6.500 đô la cho cả năm 2021 và 2022 .
A 401 (k) là kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động điều hành. Theo truyền thống, điều này có nghĩa là nó chỉ dành cho những người lao động có một số loại người sử dụng lao động. Trong khi các cá nhân có doanh nghiệp riêng của họ có thể thiết lập 401 (k) cho chính họ, những người làm nghề tự do và những người tự kinh doanh trước đây không thể thiết lập 401 (k) truyền thống. Tuy nhiên, trong những năm gần đây, điều này đã bắt đầu thay đổi, vì các công ty đầu tư đã bắt đầu cung cấp các kế hoạch nhóm 401 (k) mà các cá nhân có thể đăng ký.
Nói chung, một nhà tuyển dụng sẽ cấu trúc các kế hoạch 401 (k) của họ như một danh mục đầu tư truyền thống, mặc dù các khoản đầu tư bị giới hạn. Trên thực tế, chúng thường bao gồm các quỹ theo ngày mục tiêu, là các nhóm đầu tư thay đổi dựa trên mức độ sắp nghỉ hưu của bạn.
Các danh mục đầu tư này được quản lý bởi người sử dụng lao động trực tiếp hoặc bởi một công ty quản lý tài chính mà người sử dụng lao động lựa chọn. Một số người sử dụng lao động cũng đóng góp vào kế hoạch 401 (k) của nhân viên. Điều này là không cần thiết, nhưng người sử dụng lao động cũng được giảm thuế nếu họ đóng góp vào tài khoản hưu trí của nhân viên.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe hay HSA là một dạng tài khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế, ban đầu được xây dựng để giúp mọi người dành tiền cho các chi phí y tế. Điều này đặc biệt có liên quan khi mọi người tiết kiệm để nghỉ hưu, do chi phí y tế có xu hướng tăng theo tuổi tác.
Bạn chỉ có thể ghi danh vào HSA nếu bạn đã đăng ký một chương trình bảo hiểm có mức khấu trừ cao. Điều này có nghĩa là bảo hiểm y tế của bạn chỉ bắt đầu thanh toán các chi phí y tế của bạn sau khi bạn đã tự bỏ tiền túi thanh toán một phần đáng kể hóa đơn y tế của mình. IRS định nghĩa các kế hoạch được khấu trừ cao là $ 1,400 cho cá nhân và $ 2,800 cho gia đình. Nếu bảo hiểm sức khỏe của bạn thay đổi, bạn có thể giữ HSA hiện có nhưng không được khấu trừ bất kỳ khoản đóng góp nào bạn đã đóng cho nó khi đang thực hiện chương trình khấu trừ không cao.
HSA được cấu trúc rất giống với 401 (k) và trên thực tế, nhiều nhà tuyển dụng đưa ra các kế hoạch này cho nhân viên của họ. Hầu hết các tài khoản được thiết lập như một danh mục đầu tư với sự kết hợp chủ đạo của các quỹ tương hỗ. Mặc dù một số tài khoản HSA cung cấp một tài khoản tiết kiệm đơn giản với lãi suất khiêm tốn và được tạo ra chỉ để giúp mọi người dành tiền hơn là để giúp họ phát triển các quỹ này.
Bạn có thể tùy ý đóng góp vào tài khoản này, mặc dù nếu bạn có HSA do nhà tuyển dụng điều hành, họ có thể cho phép bạn đóng góp một số tiền cố định từ phiếu lương của bạn. Một số người sử dụng lao động cũng sẽ đóng góp vào quỹ HSA của nhân viên, một lần nữa tương tự như 401 (k), nhưng điều này tương đối không phổ biến.
Không giống như 401 (k), bạn có thể tự mở HSA nếu chủ lao động của bạn không cung cấp. (Một lần nữa, độc giả cần lưu ý rằng việc tìm kiếm các chương trình 401 (k) ngày càng trở nên dễ dàng hơn đối với các cá nhân, nhưng đây là một bước phát triển tương đối mới.)
Giống như 401 (k), bạn có thể khấu trừ tất cả số tiền bạn đưa vào tài khoản HSA khỏi thuế thu nhập liên bang của mình, khiến số tiền bạn tiết kiệm được cho các chi phí y tế được miễn thuế liên bang. Cũng giống như 401 (k) IRS đặt giới hạn hàng năm cho các khoản đóng góp. Vào năm 2021, bạn có thể đóng góp tới $ 3.600 cho cá nhân và $ 7.200 cho gia đình. Đối với năm 2022, các giới hạn này tăng lên $ 3,650 cho cá nhân và $ 7,300 cho gia đình. Sau những thời điểm này, bạn vẫn có thể đóng góp tiền vào hầu hết các tài khoản HSA, nhưng bạn không thể khấu trừ các khoản đóng góp bổ sung.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe có ba quy tắc cơ bản để rút tiền:
Đó là điểm cuối cùng cho phép các chương trình HSA hoạt động như một hình thức kế hoạch hưu trí bổ sung cho một số người. Trong suốt cuộc đời làm việc của bạn, các quy tắc về thuế để đóng góp vào HSA giống với 401 (k) nhưng với giới hạn hàng năm nhỏ hơn. Khi bạn đã qua tuổi nghỉ hưu, các quy tắc rút tiền từ HSA cũng giống như rút tiền từ 401 (k). Do đó, nếu bạn đủ điều kiện để mở HSA trong những năm làm việc của mình, bạn có thể sử dụng nó như một tài khoản hưu trí thứ hai một cách hiệu quả.
Đối với những người đang tìm cách tăng tiết kiệm khi nghỉ hưu, đây có thể là một cách tuyệt vời để kiếm thêm một chút tiền từ các chương trình có lợi về thuế. Điều này đặc biệt hữu ích cho những người lao động đang trong độ tuổi trẻ. Những người ở độ tuổi 20 thường có thể thoát khỏi việc tham gia các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (miễn là họ hoàn toàn chắc chắn rằng họ có đủ khả năng chi trả khoản khấu trừ đó trong trường hợp cấp cứu y tế). Đối với nhóm thuần tập này, thông thường có thể là khôn ngoan khi mở một tài khoản tiết kiệm sức khỏe và tích trữ tiền ở đó khi còn trẻ và khỏe mạnh. Sau đó, khi bạn phát triển và chuyển sang một kế hoạch bảo hiểm toàn diện hơn ở độ tuổi 30, bạn có thể chỉ cần để lại HSA đó để tích lũy giá trị từ thập kỷ này qua thập kỷ khác.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe là một hình thức đầu tư có lợi về thuế cho phép những người có bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao để dành tiền mà không phải trả thuế. Nếu cuối cùng bạn không cần số tiền này để chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe, thì khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, nó cũng có thể đóng vai trò như một khoản bổ sung tuyệt vời cho khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Nguồn ảnh:© iStock.com / Domepitipat, © iStock.com / Nastassia Samal, © iStock.com / ziggymaj