Điểm tín dụng cá nhân của tôi ảnh hưởng như thế nào đến việc đăng ký khoản vay kinh doanh của tôi?

Có lẽ không mất nhiều thời gian để bất kỳ chủ doanh nghiệp nào đăng ký khoản vay kinh doanh phát hiện ra rằng tín dụng cá nhân của họ ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện của họ, nhưng bất cứ khi nào tôi nói chuyện với các chủ doanh nghiệp, dường như có một số quan niệm sai lầm và nhiều câu hỏi mà nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ mắc phải. về tác động của nó, những gì được bao gồm trong hồ sơ của họ và những gì họ có thể làm để cải thiện tỷ lệ chấp thuận khoản vay và các tùy chọn có sẵn khi họ tìm kiếm một khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ.

Các chủ doanh nghiệp nhỏ ở Hoa Kỳ thực sự có hai hồ sơ, hồ sơ tín dụng cá nhân và hồ sơ doanh nghiệp của họ. Cả hai hồ sơ đều đóng vai trò trong việc phê duyệt khoản vay kinh doanh, nhưng hôm nay chúng ta sẽ nói về điểm tín dụng cá nhân. Trong phần đi kèm với phần này, chúng tôi sẽ nói về những quan niệm sai lầm của nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ về hồ sơ tín dụng doanh nghiệp của họ. Mặc dù hồ sơ tín dụng doanh nghiệp của bạn và điểm tín dụng cá nhân của bạn rất khác nhau và thậm chí thể hiện thông tin khác nhau về bạn và doanh nghiệp của bạn, cả hai đều ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện vay và các tùy chọn có sẵn cho doanh nghiệp của bạn.

Hôm nay, hãy đi sâu vào điểm tín dụng cá nhân của bạn.

Đối với hầu hết các chủ doanh nghiệp nhỏ, điểm tín dụng cá nhân của họ có thể luôn là một phần của phương trình, vì vậy, điều quan trọng là phải hiểu những gì nó nói với các chủ nợ của bạn và tác động trực tiếp đến khả năng đủ điều kiện vay của bạn như thế nào.

Theo nguyên tắc chung, hầu hết các bên cho vay muốn biết câu trả lời cho ba câu hỏi rất quan trọng:

  1. Bạn có thể hoàn trả một khoản vay không?
  2. Bạn sẽ trả một khoản vay chứ?
  3. Bạn có thực hiện từng khoản thanh toán ngay cả khi có điều gì đó không mong muốn xảy ra không?

Họ có thể không đặt câu hỏi theo cách này, nhưng điểm tín dụng cá nhân của bạn giúp họ hiểu rõ hơn về những gì bạn đã làm trong quá khứ, vì vậy họ có thể đưa ra giả định về những gì bạn có khả năng làm trong tương lai.

Với ý nghĩ đó, có thể hữu ích khi hiểu cách tính điểm tín dụng cá nhân của bạn:

  • 35% điểm số phản ánh lịch sử thanh toán của bạn. Bạn có bất kỳ khoản thanh toán trễ, phá sản, phán quyết, dàn xếp, bù trừ, đòi lại hoặc bồi thường nào không? Thông tin này sẽ ảnh hưởng đến điểm số của bạn và cung cấp cho họ cái nhìn sâu sắc về cách bạn xử lý tín dụng trong quá khứ.
  • 30% điểm số của bạn được tính bằng khoản nợ bạn mắc phải. Nói cách khác, tỷ lệ nợ trên hạn mức tín dụng của bạn, số tài khoản có số dư, số tiền còn nợ trên các loại tài khoản khác nhau và số tiền được trả cho các khoản vay trả góp. Nếu tín dụng cá nhân của bạn luôn bằng hoặc gần với hạn mức tín dụng hiện có hoặc mức sử dụng tín dụng của bạn rất cao, điều đó có thể tác động tiêu cực đến điểm tín dụng cá nhân của bạn.
  • 15% điểm số của bạn bị ảnh hưởng bởi độ dài lịch sử tín dụng của bạn. Càng lâu càng tốt. Hai phần thông tin ảnh hưởng nhiều nhất đến phần này trong lịch sử tín dụng của bạn là tuổi trung bình của các tài khoản trên báo cáo tín dụng của bạn và tuổi của tài khoản cũ nhất. Vì các chủ nợ đang cố gắng dự đoán mức độ tín nhiệm trong tương lai dựa trên kết quả hoạt động trong quá khứ, họ càng có nhiều thông tin hoặc lịch sử của bạn càng lâu thì họ càng có khả năng xác định mức độ tín dụng tổng thể của bạn tốt hơn.
  • 10% điểm số của bạn được xác định bởi loại tín dụng bạn sử dụng. Nếu bạn có thể chứng minh rằng bạn có thể quản lý các loại tín dụng khác nhau — quay vòng, trả góp, thế chấp, v.v., điều đó sẽ tác động tích cực đến điểm số cá nhân của bạn.
  • 10% điểm của bạn phản ánh các yêu cầu tín dụng mới. Mỗi khi bạn nộp đơn xin tín dụng và chủ nợ thực hiện một cuộc điều tra “khó” đối với báo cáo tín dụng của bạn, điều đó có thể làm giảm điểm của bạn. Mua sắm cho một khoản vay thế chấp hoặc ô tô mới thường sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn ngoài cuộc điều tra đầu tiên bởi vì các cơ quan quản lý nhận thấy rằng bạn có thể đang mua sắm với mức giá tốt nhất, nhưng thường xuyên đăng ký thẻ tín dụng, tài khoản phí quay vòng hoặc thẻ tín dụng cửa hàng bách hóa có thể làm giảm ghi bàn. Theo Experian, những câu hỏi này có thể sẽ được báo cáo theo giờ trong một vài năm, nhưng không ảnh hưởng đến điểm số của bạn sau năm đầu tiên.

Điều này ảnh hưởng như thế nào đến khả năng được vay của bạn hoặc các tùy chọn bạn có sẵn?

Mặc dù mỗi văn phòng tín dụng cá nhân lớn (Experian, Equifax và TransUnion là ba cơ quan lớn nhất) khác nhau một chút về cách họ chấm điểm hồ sơ tín dụng của bạn, nhưng các giá trị này khá phổ biến. Tuy nhiên, đừng ngạc nhiên khi thấy những khác biệt nhỏ về cách họ ghi điểm tín dụng cá nhân cho bạn. Các tổ chức cho vay khác nhau sẽ tính điểm tín dụng cá nhân của bạn khi xem xét doanh nghiệp của bạn cho một khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ khác nhau, nhưng các quy tắc chung sau đây thường được áp dụng:

  • Điểm tín dụng cá nhân dưới 680 sẽ khiến khoản vay với người cho vay truyền thống như ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng có vấn đề. Trên thực tế, hầu hết các ngân hàng đều muốn đạt điểm trên 700.
  • SBA thường sẵn sàng giảm ngưỡng chấp nhận được của họ xuống 650 miễn là có sẵn các số liệu kinh doanh khác. Tuy nhiên, điểm tín dụng cá nhân dưới 650 sẽ rất khó để đủ điều kiện nhận khoản vay SBA, có khả năng loại bỏ lựa chọn đó.
  • Nhiều người cho vay doanh nghiệp nhỏ trực tuyến sẽ làm việc với người đi vay có điểm thấp hơn 650, miễn là họ có thể chứng minh khả năng thanh toán của mình và có thể chứng minh một hoạt động kinh doanh lành mạnh. Nếu điều này áp dụng cho doanh nghiệp của bạn, bạn nên biết rằng những khoản vay này có thể đi kèm với lãi suất cao hơn và các điều khoản cụ thể để bù đắp cho rủi ro gia tăng liên quan đến điểm tín dụng cá nhân thấp hơn. Ưu điểm của loại hình tài trợ này là nó thường đi kèm với việc phê duyệt và tiếp cận vốn nhanh chóng.

Tùy thuộc vào nhu cầu kinh doanh cụ thể mà bạn đang cố gắng thực hiện, điểm tín dụng cá nhân của bạn và số vốn bạn cần để đáp ứng trường hợp sử dụng của mình, bất kỳ tùy chọn nào ở trên đều có thể phù hợp. Ví dụ, nhiều doanh nghiệp có hồ sơ tín dụng xuất sắc vẫn sẽ chọn khoản vay trực tuyến với lãi suất cao hơn vì họ có thể tiếp cận vốn trong một hoặc hai ngày so với vài tuần hoặc thời hạn ngắn hơn sẽ giảm tổng chi phí đô la. (hoặc số tiền lãi đã trả) của khoản vay.

Mặc dù tôi đồng ý rằng điểm tín dụng cá nhân của bạn thực sự phản ánh cách bạn quản lý trách nhiệm tín dụng cá nhân hơn là nghĩa vụ tín dụng kinh doanh của bạn, các nhà cho vay doanh nghiệp nhỏ coi đó là một phần quan trọng trong cách họ đánh giá mức độ tín nhiệm doanh nghiệp của bạn — vì vậy điều rất quan trọng là phải thực hiện các bước để đảm bảo điểm tín dụng cá nhân của bạn càng cao càng tốt.

Nhấp vào ĐÂY nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về mối quan hệ giữa tín dụng cá nhân và doanh nghiệp và những gì bạn có thể bắt đầu làm ngay hôm nay để cải thiện hồ sơ tín dụng của mình. Tuần tới, chúng tôi sẽ đi sâu vào hồ sơ tín dụng doanh nghiệp của bạn và thảo luận về cách nó có thể ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện nhận khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ của bạn, thông tin mà phòng tín dụng doanh nghiệp thu thập về doanh nghiệp của bạn và các bước bạn cần thực hiện để cấp tín dụng cho doanh nghiệp của mình lập hồ sơ phản ánh tốt nhất về uy tín tín dụng của doanh nghiệp bạn.

Tìm hiểu cách OnDeck có thể giúp doanh nghiệp nhỏ của bạn.


Việc kinh doanh
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu