Bảo hiểm y tế thương mại là một chương trình bảo hiểm y tế được quản lý và điều hành bởi một công ty tư nhân, không phải chính phủ tiểu bang hay liên bang. Có nhiều loại bảo hiểm y tế thương mại khác nhau có sẵn. Tại đây, bạn sẽ tìm thấy thêm thông tin về loại bảo hiểm này và cách hoạt động của nó.

Những điểm rút ra chính

• Bảo hiểm y tế thương mại được điều hành bởi các công ty tư nhân thay vì chính phủ.
• Bạn có thể nhận các gói bảo hiểm y tế thương mại theo nhóm thông qua chủ lao động của mình hoặc bạn có thể tự mua bảo hiểm không theo nhóm.
• Bảo hiểm sức khoẻ thương mại là một thuật ngữ rộng bao gồm một số loại kế hoạch bảo hiểm khác nhau. Chúng bao gồm các chương trình HMO, PPO, POS và Medicare Advantage.

Bảo hiểm sức khỏe thương mại là gì?

Bảo hiểm sức khỏe thương mại là một chương trình bảo hiểm không được quản lý bởi nhà nước hoặc Chính quyền liên bang. Thay vào đó, loại hình bảo hiểm này được quản lý bởi một công ty tư nhân hoặc công cộng. Phần lớn người Mỹ sử dụng bảo hiểm y tế thương mại, theo dữ liệu từ Cục điều tra dân số Hoa Kỳ.

Bảo hiểm y tế công cộng, chẳng hạn như Medicare và Medicaid, không được xem xét bảo hiểm y tế thương mại vì nó do chính phủ điều hành. Tuy nhiên, các chương trình Medicare Advantage và Medigap được tính là bảo hiểm y tế thương mại vì các công ty bảo hiểm y tế tư nhân quản lý chúng.

Có hai danh mục chính của chăm sóc sức khỏe thương mại:nhóm và không tập đoàn. Các kế hoạch sức khỏe nhóm thường được cung cấp bởi nhân viên hoặc tổ chức của nhân viên. Các chương trình sức khỏe không theo nhóm được mua bởi các cá nhân trong hoặc ngoài Thị trường Bảo hiểm Y tế của tiểu bang của họ.

Cách thức hoạt động của Bảo hiểm sức khỏe thương mại

Chăm sóc y tế có thể tốn kém. Nếu bạn không có bảo hiểm y tế, bạn sẽ phải trả tiền túi cho tất cả các lần khám bác sĩ, thủ tục, thuốc theo toa và các chi phí y tế khác, có thể rất tốn kém. Nhiều người không đủ tài chính để có thể chi trả khoản này, đó là lý do tại sao hầu hết chúng ta chuyển sang sử dụng bảo hiểm y tế để giúp giảm chi phí chăm sóc sức khỏe.

Bảo hiểm sức khỏe thương mại là thỏa thuận giữa bạn và công ty chăm sóc sức khỏe để chia sẻ chi phí y tế của bạn. Bạn phải trả phí bảo hiểm hàng tháng để truy cập gói. Việc chia sẻ chi phí tiếp theo xảy ra theo chi tiết kế hoạch của bạn. Thông thường, bạn sẽ thanh toán một số chi phí y tế của mình thông qua khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sức khỏe thanh toán phần còn lại.

Khi bạn đã đăng ký gói bảo hiểm y tế thương mại, hãy nhận một gói thành viên cùng với thẻ bảo hiểm của bạn và các chi tiết bổ sung của gói. Các dịch vụ chính xác được bao trả bởi các gói bảo hiểm y tế thương mại rất khác nhau, vì vậy bạn sẽ muốn xem lại thủ tục giấy tờ của mình để xem lại nếu cần. Bạn cũng có thể liên hệ với công ty bảo hiểm của mình nếu bạn có câu hỏi khác.

Khi bạn có bảo hiểm y tế thương mại, hãy nhớ mang theo thẻ khi bạn đến gặp bác sĩ. Khi lên lịch hẹn, hãy xác minh rằng bác sĩ có nằm trong chương trình của bạn. Một số chính sách bảo hiểm y tế giới hạn bạn trong một mạng lưới các nhà cung cấp cụ thể, vì vậy bạn sẽ muốn đảm bảo bác sĩ hoặc chuyên viên chăm sóc sức khỏe chấp nhận bảo hiểm cụ thể của bạn.

Sau khi đến cuộc hẹn, văn phòng bác sĩ sẽ kiểm tra bảo hiểm của bạn để xác minh phạm vi bảo hiểm. Khi cuộc hẹn của bạn kết thúc, nhà cung cấp của bạn sẽ nộp đơn yêu cầu công ty bảo hiểm của bạn. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ xem xét yêu cầu bồi thường và gửi số tiền được bảo hiểm cho nhà cung cấp. Nếu có số dư, bạn sẽ nhận được hóa đơn.

Một số chương trình bảo hiểm y tế thương mại có thể yêu cầu bạn tự nộp đơn. Nếu công ty bảo hiểm của bạn yêu cầu bạn khai theo cách này, hãy làm theo quy trình của họ một cách cẩn thận để tránh bị từ chối yêu cầu.

Đăng ký Bảo hiểm Y tế Thương mại

Trước khi có thể bắt đầu sử dụng quyền lợi bảo hiểm y tế thương mại, bạn phải mua một kế hoạch từ người sử dụng lao động của bạn hoặc của chính bạn. Nếu bạn có nhiều gói để lựa chọn, hãy dành thời gian so sánh sự khác biệt để bạn có thể chọn gói phù hợp nhất cho gia đình mình.

Khi so sánh các gói bảo hiểm y tế, hãy chú ý đến các thông số kỹ thuật sau:

• Loại gói (HMO, PPO, POS, v.v.)
• Số tiền phí bảo hiểm hàng tháng
• Số tiền bạn được khấu trừ và bất kỳ chi phí tự trả nào khác (chẳng hạn như đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm)
• Các dịch vụ được chi trả (ví dụ:bảo hiểm có bao gồm nha khoa hoặc nhãn khoa không?)
• Các nhà cung cấp trong mạng của gói
• Giới hạn cho chi phí tự trả

Sau khi so sánh các tùy chọn, hãy quyết định gói nào phù hợp với túi tiền chi phí bạn có thể quản lý với phí bảo hiểm hàng tháng phù hợp với ngân sách của bạn. Sau đó, bạn có thể điền vào các thủ tục giấy tờ cần thiết và đăng ký.

Tùy thuộc vào thu nhập của mình, bạn có thể đủ điều kiện để được tín dụng thuế đặc biệt có thể giúp giảm chi phí của các chương trình được mua thông qua Thị trường Bảo hiểm Y tế.

Các loại bảo hiểm y tế thương mại

Có một số loại chính sách bảo hiểm y tế thương mại. Dưới đây là một số kiểu phổ biến:

• Tổ chức duy trì sức khoẻ (HMO)
• Các tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO)
• Điểm dịch vụ (POS)
• Các chương trình Medicare Advantage

Tổ chức Bảo trì Sức khỏe (HMO)

HMO có mạng lưới các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe đã đồng ý giới hạn thanh toán tại một mức độ nhất định. Sự sắp xếp này giúp tiết kiệm chi phí. HMO thường ít tốn kém hơn các loại gói bảo hiểm khác. Tuy nhiên, bạn phải có giấy giới thiệu từ bác sĩ chăm sóc chính trước khi bạn có thể gặp bất kỳ bác sĩ nào khác. Và, vì có một số nhà cung cấp hạn chế để làm việc cùng, bạn có thể kém linh hoạt hơn.

Tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO)

PPO cung cấp tính linh hoạt hơn so với HMO. Tuy nhiên, họ có xu hướng thu phí tự trả cao hơn. Với những kế hoạch này, bạn không cần phải chọn một bác sĩ chăm sóc chính. Bạn cũng có thể gặp bác sĩ hoặc chuyên gia ngoài mạng lưới nếu bạn muốn, mặc dù bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn nếu bạn làm vậy.

Gói dịch vụ (POS)

Gói POS kết hợp một số tính năng từ HMO với các tính năng khác từ một PPO. Với loại chương trình bảo hiểm này, bạn phải nhận được giấy giới thiệu từ bác sĩ chăm sóc chính trước khi bạn có thể gặp bác sĩ chuyên khoa. Nhưng bạn có thể đến gặp các bác sĩ bên ngoài mạng lưới của mình nếu bạn muốn. Nếu bạn ra ngoài mạng, rất có thể bạn sẽ phải trả mức phí cao hơn.

Các gói Medicare Advantage

Original Medicare được liên bang tài trợ và không được coi là bảo hiểm y tế thương mại. Tuy nhiên, trong thời gian ghi danh mở, bạn có thể chuyển từ Medicare Nguyên thủy sang Medicare Phần C, còn được gọi là “Medicare Advantage”. Các công ty tư nhân quản lý các chương trình này, cung cấp ít nhất các lợi ích giống như Original Medicare. Họ cũng thường cung cấp bảo hiểm bổ sung, chẳng hạn như bảo hiểm thuốc theo toa.

Kết luận cuối cùng

Nếu bạn không tham gia chương trình bảo hiểm y tế công cộng như Medicare hoặc Medicaid, rất có thể là bạn có bảo hiểm y tế thương mại. Có nhiều loại kế hoạch khác nhau, vì vậy hãy đảm bảo bạn chọn loại phù hợp với mình.