Tỷ lệ tổn thất phản ánh số tiền công ty bảo hiểm kiếm được trong các biên lai phí bảo hiểm trừ đi số tiền đã chi cho các khoản thanh toán yêu cầu bồi thường và chi phí quản lý yêu cầu bồi thường. Cùng với tỷ lệ chi phí, tỷ lệ tổn thất có thể xác định sự ổn định tài chính của công ty bảo hiểm.
Mặc dù tỷ lệ tổn thất có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ bảo hiểm, các quy định của liên bang và tiểu bang quyết định thu nhập và tỷ suất tổn thất của một số sản phẩm bảo hiểm. Hãy xem cách chúng hoạt động.
Trong ngành bảo hiểm, tỷ lệ tổn thất là số tiền công ty bảo hiểm thanh toán các yêu cầu bồi thường và chi phí xử lý yêu cầu bồi thường tương ứng với số tiền mà nó nhận được trong phí bảo hiểm. Nó được biểu thị dưới dạng phần trăm.
Việc tính toán tỷ lệ tổn thất bao gồm cộng tổng số khiếu nại được báo cáo và chi phí hành chính của việc xử lý các khiếu nại, sau đó chia cho tổng phí bảo hiểm nhận được.
Ví dụ:nếu nhà cung cấp chi 600.000 đô la để thanh toán các yêu cầu, thì sẽ phải chịu 100.000 đô la trong chi phí hành chính xử lý các yêu cầu và nhận được 1 triệu đô la phí bảo hiểm, nó sẽ kiếm được 300.000 đô la. Như vậy hãng sẽ có tỷ lệ lỗ là 70% và tỷ suất lợi nhuận là 30%.
600.000 đô la + 100.000 đô la / 1.000.000 đô la =0,70 (70%)
100% - 70% =30%
Biên tỷ lệ tổn thất khác nhau giữa các sản phẩm bảo hiểm. Luật liên bang quy định tỷ lệ tổn thất cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe và các bộ luật bảo hiểm của tiểu bang quy định tỷ lệ tổn thất cho các loại sản phẩm bảo hiểm khác.
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) yêu cầu các công ty bảo hiểm y tế chi tiêu tối thiểu 80% đến 85% phí bảo hiểm nhận được khi chăm sóc y tế hoặc cải thiện chăm sóc sức khỏe, theo Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid.
Điều đó có nghĩa là công ty phát hành bảo hiểm y tế không thể có Tỷ lệ tổn thất y tế (MLR) dưới 80%. Tỷ lệ MLR áp dụng cho một năm dương lịch cụ thể và có thể thay đổi. ACA yêu cầu các công ty bảo hiểm y tế cung cấp dữ liệu MLR để đảm bảo tuân thủ. Nếu một công ty bảo hiểm không đáp ứng tiêu chuẩn tối thiểu này, thì công ty đó phải phát hành khoản bồi hoàn cho các bên mua bảo hiểm.
Vào năm 2021, các tổ chức phát hành bảo hiểm y tế đang theo dõi để phát hành khoản giảm giá cho một ước tính khoảng 10,8 triệu người, theo ước tính sơ bộ từ Kaiser Family Foundation (KFF). Các khoản giảm giá này dự kiến sẽ vượt quá 2 tỷ đô la, với khoản thanh toán trung bình là 198 đô la.
MLR áp dụng cho tất cả các công ty bảo hiểm sức khỏe, nhưng không áp dụng cho các chương trình chủ lao động tự bảo hiểm, theo Hội nghị Quốc gia của các Cơ quan Lập pháp Tiểu bang. Trước khi ACA được thông qua, một số tiểu bang đã đặt tỷ lệ MLR của riêng họ. Tuy nhiên, ACA quy định trước các giới hạn do nhà nước áp đặt giảm xuống dưới 80%, trừ khi nhà cung cấp dịch vụ đủ điều kiện để được miễn trừ.
Tỷ lệ tổn thất trung bình khác nhau đối với các sản phẩm bảo hiểm ngoài bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, chẳng hạn như bảo hiểm thương mại và bảo hiểm tai nạn tài sản.
Theo khảo sát của PwC đối với các nhà lãnh đạo bảo hiểm thương mại, từ 2014 đến 2018 , các công ty bảo hiểm hàng đầu hoạt động với tỷ lệ tổn thất trung bình là 47%, trong khi các nhà sản xuất kém hiệu quả duy trì tỷ lệ tổn thất trên 70%.
Trong ngành tài sản và thương vong của Hoa Kỳ, các công ty bảo hiểm mang lại tổng mức ròng trung bình Tỷ lệ tổn thất là 71% vào năm 2019, theo Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia.
Mặc dù các tổ chức phát hành tài sản và thương vong có thể hoạt động với tỷ lệ tổn thất thấp hơn so với ngành bảo hiểm y tế, các mã bảo hiểm của tiểu bang có thể được áp dụng.
Ví dụ:Bộ Quy định của Sở Kinh doanh Rhode Island đề xuất rằng sản phẩm và doanh nghiệp bảo hiểm thương vong hoạt động với tỷ lệ tổn thất không dưới 60%. Các nhà cung cấp dịch vụ vận tải muốn hoạt động với tỷ lệ lỗ dưới 60% phải xin phép nhà nước và giải thích lý do tại sao sản phẩm của họ cung cấp đủ giá trị gia tăng cho các chủ hợp đồng để biện minh cho mức lỗ thấp hơn.
Mặc dù cả tỷ lệ lỗ và tỷ lệ chi phí đều liên quan đến lỗ đối với phí bảo hiểm kiếm được, nhưng chúng không giống nhau. Tỷ lệ tổn thất phản ánh mối quan hệ tương xứng giữa tất cả các tổn thất, bao gồm các khoản bồi thường đã trả và chi phí hành chính cho việc trả các khoản bồi thường.
Mặt khác, tỷ lệ chi phí của công ty bảo hiểm phản ánh tỷ lệ phần trăm của phí bảo hiểm được sử dụng để thanh toán các chi phí như mua lại, bảo dưỡng và viết đơn bảo hiểm. Chi phí có thể bao gồm tiền lương hoặc hoa hồng của đại lý, chi phí bảo lãnh phát hành và chi phí quản lý chính sách. Các công ty bảo hiểm áp dụng tỷ lệ chi phí của họ khi xếp hạng phí bảo hiểm.
Nếu tỷ lệ tổn thất của một công ty bảo hiểm vượt quá 100%, điều đó có nghĩa là một công ty đang trả nhiều hơn số tiền mà nó nhận vào, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng bù lỗ, bao gồm cả yêu cầu bồi thường. Tỷ lệ tổn thất có thể chấp nhận được, thay đổi theo loại hình bảo hiểm, cho phép doanh nghiệp bảo hiểm thu được lợi nhuận.
Ví dụ:trong ngành chăm sóc sức khỏe, công ty bảo hiểm phải duy trì mức lỗ tỷ lệ từ 80% trở lên như một cách để đảm bảo họ đang sử dụng phần lớn quỹ phí bảo hiểm của mình vào việc chăm sóc sức khỏe và nâng cao chất lượng dịch vụ. Trong các ngành khác, các công ty bảo hiểm hướng tới mục tiêu có lợi hơn.
Một số yếu tố có thể làm tăng tỷ lệ tổn thất của công ty bảo hiểm, bao gồm:
Tỷ lệ tổn thất của công ty bảo hiểm là thước đo hiệu suất thu nhập của công ty đó. Trong khi tỷ lệ tổn thất phản ánh chi phí thanh toán các yêu cầu và chi phí, tỷ lệ chi phí của hãng vận tải tập trung vào chi phí cung cấp, soạn thảo và duy trì các chính sách như một tỷ trọng của phí bảo hiểm. Để tối đa hóa thu nhập, các nhà cung cấp cố gắng hoạt động với tỷ lệ tổn thất thấp hơn.
Luật liên bang đặt ra giới hạn về tỷ lệ tổn thất bảo hiểm y tế, trong khi một số bảo hiểm tiểu bang mã quy định tỷ lệ tổn thất của các sản phẩm bảo hiểm khác. Các quy định về tỷ lệ tổn thất giúp tiết chế chi phí bảo hiểm và thúc đẩy ngành cung cấp các sản phẩm chất lượng cao.
