Có một số vấn đề quản trị 401 (k) phổ biến có thể không được chú ý và làm hao mòn khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Mất một phần tiền tiết kiệm hưu trí của bạn chắc chắn là đáng sợ, nhưng thường có thể tránh được. Đọc để biết ba vấn đề phổ biến và mẹo để tránh từng vấn đề trong số đó.
Mặc dù bạn có thể nghĩ rằng bạn chỉ đang thanh toán các chi phí cơ bản của các lựa chọn quỹ tương hỗ hoặc ETF của mình, nhưng có thể không phải như vậy. Việc các nhà tài trợ kế hoạch tính phí quản lý lưu trữ hồ sơ đối với kế hoạch là rất phổ biến, có nghĩa là bạn (người tham gia) đang trả phí bằng 401 (k) của bạn, dẫn đến lợi tức đầu tư thấp hơn. Trên thực tế, một số nhà cung cấp dịch vụ tính thêm phí dựa trên tài sản (hoặc phí niên kim) trên chi phí quỹ tương hỗ cơ bản. Nói chung, nếu nhà tài trợ kế hoạch của bạn đang tính phí cho kế hoạch (nghĩa là bạn), thì cơ sở tài sản trong kế hoạch càng nhỏ, bạn càng phải trả nhiều phí hơn. Vì vậy, nếu bạn làm việc cho một công ty có ít nhân viên tham gia vào kế hoạch 401 (k), hãy đặc biệt thận trọng về các khoản phí.
Nếu bạn đang ở 401 (k) nơi các khoản phí được tính vào gói, điều quan trọng là phải theo dõi cách thức và thời điểm các khoản phí đó được tính. Theo dõi tính nhất quán của số tiền và thời gian là điều quan trọng để đảm bảo bạn không phải trả tỷ lệ phí cao hơn so với những người tham gia chương trình khác. Nếu nhà cung cấp dịch vụ lưu trữ hồ sơ của bạn hoặc nhà tài trợ chương trình không tính phí cho chương trình hoặc ủy thác trên cơ sở nhất quán, thì những người tham gia rút tiền mặt từ chương trình trong thời gian đó có thể đã không thanh toán phần phí hợp lý của họ.
Ví dụ:nếu nhà tài trợ chương trình của bạn tính tất cả các khoản phí cho kế hoạch hàng quý, thì các khoản phí này phải được tính vào cùng một thời điểm hàng quý, chẳng hạn như ngày cuối cùng của mỗi quý theo lịch. Nếu điều này không xảy ra kịp thời, chẳng hạn như xử lý hai đến ba phần tư cùng một lúc, bất kỳ người tham gia nào nhận được toàn bộ phân phối của họ trong ba quý đầu năm sẽ không phải trả bất kỳ khoản phí quản lý lưu trữ hồ sơ nào. Điều này có nghĩa là những người tham gia còn lại sẽ trả thêm phí để bù đắp.
Nếu bạn cho rằng điều này đã xảy ra với mình, nhà tài trợ chương trình hoặc nhà cung cấp dịch vụ lưu trữ hồ sơ nên xác định các khoản phí mà những người tham gia lẽ ra phải trả nếu được xử lý kịp thời (thường là hàng tháng hoặc hàng quý) và đảm bảo tài khoản của bạn được ghi có cho những khoản đó.
Một lĩnh vực khác cần xem xét nếu chương trình của bạn tính phí hành chính là cách tính phí cho bạn. Nó có thể là theo số dư tài sản, phí cho mỗi người tham gia (trong đó mọi người tham gia đều trả một khoản phí như nhau mỗi quý) hoặc kết hợp cả hai. Nếu bạn có số dư tài sản lớn so với hầu hết những người tham gia và phí quản lý được tính dựa trên số dư tài sản của bạn, bạn sẽ phải trả phí cao hơn hầu hết những người tham gia chương trình. Những người tham gia kế hoạch có một số ảnh hưởng đối với những người ra quyết định trong kế hoạch, vì vậy nếu bạn thấy điều gì đó có vẻ không công bằng, hãy lên tiếng.
Chúng tôi đã nghe những câu chuyện về các công ty chấm dứt kế hoạch của họ là một cách để chủ sở hữu lấy tiền của họ trước và các khoản phí chưa thanh toán được tính cho những người tham gia còn lại. Ít nhất là trong trường hợp này, nếu kế hoạch được kiểm toán, họ sẽ bị bắt - vì họ đã không hoạt động đúng với tư cách là người ủy thác.
Điều quan trọng cần lưu ý là một số nhà tài trợ chương trình tự trả phí hành chính của họ - nghĩa là công ty trả phí, ngoại trừ chi phí đầu tư từ menu đầu tư.
Tất cả các gói 401 (k) đều phải cung cấp thông tin về phí hàng năm cho người tham gia, nhưng cách dễ nhất để xem lại bất kỳ khoản phí nào được tính vào tài khoản của bạn là kiểm tra bảng sao kê người tham gia hàng quý của bạn, điều này được yêu cầu nêu chi tiết tất cả các khoản phí được tính vào tài khoản của bạn.
Đạo đức của câu chuyện: Kiểm tra bảng sao kê người tham gia của bạn hàng quý và hiểu tất cả các khoản phí được tính vào tài khoản của bạn!
Nhân viên thường được cung cấp thông tin về kế hoạch của chủ nhân khi tuyển dụng (bao gồm hướng dẫn về đăng ký và hoãn lại) và thường có thể bắt đầu trì hoãn kế hoạch với lần kiểm tra đầu tiên của họ.
Tuy nhiên, có một số kế hoạch không cho phép đủ điều kiện ngay lập tức. Đôi khi tính đủ điều kiện và ngày tham gia dựa trên các yêu cầu hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm, có thể dựa trên thời gian đã trôi qua hoặc số giờ làm việc trong khoảng thời gian đó. Nhân viên đáp ứng các tiêu chí trong khoảng thời gian được yêu cầu nên được đề xuất kế hoạch trong một khoảng thời gian hợp lý trước khi họ có thể đăng ký.
Nếu người tham gia nhận ra rằng họ đủ điều kiện cho kế hoạch sau khi thực tế (hoặc kiểm toán viên chính phủ đi đến kết luận tương tự), nhà tài trợ kế hoạch phải thay mặt người tham gia đóng góp từ chính túi tiền của công ty / nhà tài trợ kế hoạch cho khoảng thời gian mà họ đã trở thành đủ điều kiện cho đến ngày họ được cung cấp kế hoạch. Số tiền đóng góp được xác định dựa trên hai biến số:
Nếu một người tham gia mới đủ điều kiện thực sự đã gửi đơn đăng ký với tỷ lệ phần trăm hoãn lại và công ty đã không xử lý, thì việc sửa đổi cũng tương tự. Tuy nhiên, biến số tiền đóng góp dựa trên tỷ lệ phần trăm hoãn lại được yêu cầu.
Đạo đức của câu chuyện: Bạn có thể đủ điều kiện để hoãn lại gói 401 (k) và nếu bạn chưa bao giờ được cung cấp gói, bạn có quyền truy đòi!
Nếu bạn đang tham gia vào một kế hoạch có đối sánh với công ty, hãy đảm bảo kiểm tra xem công ty của bạn đã lưu ký đối sánh theo yêu cầu của tài liệu kế hoạch hay chưa. Một ví dụ cổ điển là đối sánh công ty bến cảng an toàn hoặc kế hoạch đối sánh công ty tiêu chuẩn khớp 100% với 3% đầu tiên được hoãn lại và 50% đối với 2% tiếp theo được hoãn lại dựa trên khoản bồi thường và hoãn lại của năm kế hoạch. Nhiều nhà tài trợ trong kế hoạch với công thức đối sánh bến cảng an toàn dựa trên khoản bồi thường và hoãn lại cuối năm sẽ tài trợ cho trận đấu bến an toàn trong năm kế hoạch với mỗi bảng lương.
Trong trường hợp này, nếu bạn tăng thời gian hoãn từ 3% lên 8% vào giữa năm, bạn sẽ nhận được 4% tương ứng với mỗi bảng lương trong nửa cuối năm và nửa đầu năm bạn sẽ nhận được 3%. cuộc thi đấu. Tuy nhiên, nếu kế hoạch của công ty bạn tính toán kết quả phù hợp của bạn dựa trên khoản bồi thường và hoãn lại của năm kế hoạch, thì mức trùng khớp cả năm của bạn sẽ là 4% và bạn sẽ có kết quả đúng vào cuối năm! Điều đó có nghĩa là nhà tài trợ kế hoạch của bạn phải tạo ra sự khác biệt. Trong cùng một trường hợp này, nếu tài liệu kế hoạch chỉ ra sự trùng khớp được xác định bằng việc trả lương và hoãn lương, thì sự trùng khớp của công ty là đúng như hiện tại và không cần chỉnh sửa (giả sử mọi phép tính lương đều chính xác).
Khoảng 80% kế hoạch phù hợp với công ty mà chúng tôi cung cấp dịch vụ tuân thủ yêu cầu sửa đổi. Nhiều nhà tài trợ kế hoạch và nhà cung cấp dịch vụ của họ không xem xét tính toán bến cảng an toàn của công ty bạn — do đó, nó thường không được kiểm tra và nếu thiếu hụt, bạn có thể không bao giờ nhận được những khoản tiền này trừ khi kiểm toán viên IRS hoặc DOL phát hiện sai sót trong cuộc kiểm tra!
Đạo đức của câu chuyện: Nếu kế hoạch của bạn có tính năng đối sánh công ty, hãy kiểm tra các công thức đối sánh công ty của bạn từ mô tả kế hoạch tóm tắt hoặc tài liệu kế hoạch và đảm bảo rằng bạn đang nhận được đối sánh công ty đầy đủ.
