Có thể nói rằng nhiều người trong chúng ta muốn tự tin tận hưởng những năm đầu về hưu mà không phải lo lắng rằng số tiền chi tiêu để tận hưởng sự tự do mới tìm thấy sẽ khiến chúng ta dễ bị tổn thương trong những năm sau này.
Một trong những cách tốt nhất để tận hưởng thời gian nghỉ hưu một cách tự tin là xây dựng một kế hoạch bằng văn bản. Tuy nhiên, một kế hoạch bằng văn bản chỉ có thể có hiệu quả khi bạn thành thật với bản thân về những gì bạn thực sự muốn sau khi nghỉ hưu.
Thực tế đáng buồn là nhiều người đã không dành thời gian để tìm ra điều đó. Chắc chắn, hầu hết chúng ta đều muốn dành thời gian cho gia đình hoặc đi du lịch, nhưng có ba câu hỏi quan trọng có thể giúp bạn nâng cao trọng tâm khi nghỉ hưu trước khi bắt đầu phát triển các kế hoạch đã viết của mình.
Nếu bạn sắp nghỉ hưu, hãy nghĩ lại một số lý do khiến bạn gạt khoản tiền này sang một bên. Nó có phải là để cung cấp bảo mật không? Bạn có ý định chi tiêu số tiền này hay sống bằng lãi suất?
Thông thường, mọi người sẽ nói rằng họ muốn séc cuối cùng họ viết là séc bị trả lại. Tuy nhiên, khi về hưu, họ lại lo lắng về việc chi tiêu quá nhiều. Đồng thời, nhiều người muốn tiêu xài hoang phí đã không dành nhiều thời gian để suy nghĩ về mức độ căng thẳng của người già và hết tiền.
Vấn đề không phải là cách này tốt hơn cách kia; thay vào đó, vấn đề là phải hiểu rõ bản thân để bạn có thể xây dựng kế hoạch nghỉ hưu mang lại cho bạn sự tự tin cần thiết để tận hưởng những năm tháng vàng son của mình.
Vì vậy, giả sử bạn chạy một phân tích thu nhập để xác định rằng bạn có thể chi tiêu nhiều hơn 1.000 đô la mỗi tháng so với những gì bạn tin rằng mình sẽ cần. Bạn sẽ tiêu thêm số tiền đó để vui chơi, bạn sẽ dùng nó để bảo vệ bản thân khỏi những lo lắng, hay bạn sẽ giữ nguyên lối sống của mình? Nếu bạn nghĩ lại lý do tại sao bạn bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu, bạn sẽ có thể tìm ra cách bạn muốn chi tiêu khi nghỉ hưu và cố vấn của bạn sẽ có thể xây dựng một kế hoạch phù hợp với nhu cầu của bạn.
Trả tiền cho việc chăm sóc dài hạn có thể rất tốn kém. Nếu bạn đợi cho đến khi nghỉ hưu mới xây dựng kế hoạch cho các chi phí chăm sóc dài hạn, thì kế hoạch đó cũng có thể rất tốn kém. Vì vậy, nhiều người không làm gì để xây dựng bảo vệ vào kế hoạch nghỉ hưu của họ. Quay trở lại ví dụ trước đó của chúng tôi, bạn có cảm thấy tự tin về việc chi tiêu thêm 1.000 đô la mỗi tháng nếu bạn không có các biện pháp bảo vệ để chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn không?
Bây giờ, nếu bạn là người nói rằng họ không quan tâm đến việc chăm sóc dài hạn và bạn chỉ hy vọng rằng viện dưỡng lão không nhận được tất cả tiền của bạn, thì tôi muốn bạn cân nhắc rằng bạn sẽ trả tiền cho mức độ chăm sóc bạn nhận được. Giả sử, giả sử rằng bạn có thể giữ 100% tiền và tài sản của mình được bảo vệ khỏi các điều khoản giảm chi tiêu của Medicaid, để khi bạn vào viện dưỡng lão, chính phủ sẽ chi trả cho việc chăm sóc của bạn. Hầu hết mọi người sẽ nhảy theo tùy chọn đó.
Nhưng chỉ để nhìn mọi thứ trong viễn cảnh, khi Medicaid thanh toán hóa đơn, bạn đang được chăm sóc đầy đủ, nhưng có thể có thêm những thứ bạn muốn mà Medicaid không thanh toán. Có thể là một phòng riêng hoặc thực phẩm bổ sung trong phòng của bạn? Có lẽ bạn muốn chăm sóc bổ sung? Bạn sẽ quay trở lại những tài sản mà bạn đã bảo vệ và sử dụng chúng để trả cho những thứ bổ sung đó hay bạn sẽ ở lại để nhiều tài sản của bạn có thể chuyển cho gia đình của bạn?
Một lần nữa, không có câu trả lời đúng hay sai ở đây. Điều quan trọng là phải hiểu rõ bản thân để bạn có thể xây dựng một kế hoạch phù hợp với mục tiêu của mình đồng thời cung cấp các biện pháp bảo vệ cho những mối quan tâm của bạn. Có nhiều lựa chọn để giải quyết nhu cầu chăm sóc dài hạn, cho dù đó là chính sách chăm sóc dài hạn thực tế, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với quyền lợi tử vong nhanh cho bệnh mãn tính, hoặc thậm chí là một niên kim lai. Biết bạn thực sự cảm thấy thế nào về việc chăm sóc dài hạn sẽ cho bạn và cố vấn của bạn biết chiến lược nào thực sự có ý nghĩa đối với bạn.
Bạn không chỉ cần nghĩ về số tiền bạn muốn chi tiêu khi nghỉ hưu, mà bạn cần nghĩ về số tiền bạn sẽ để lại phía sau. Tôi biết nhiều người sẽ nói rằng họ không quan tâm đến việc họ bỏ lại bao nhiêu, nhưng hãy quay lại câu hỏi đầu tiên của chúng tôi. Bạn có định chi thêm tiền khi có thể chi tiêu không? Nếu câu trả lời là không, thì bạn cần tìm ra những cách tốt nhất để truyền sự giàu có của mình cho gia đình. Đó có thể là chiến lược tặng quà, mua bảo hiểm nhân thọ hoặc xây dựng chiến lược chuyển đổi Roth; câu trả lời tùy thuộc vào bạn.
Một vấn đề khác cần xem xét là trong khi nhiều người không quan tâm đến chính xác số tiền họ để lại thì nhiều người trong số đó lại quan tâm đến việc bao nhiêu phần trăm tài sản của họ được tính thuế. Giả sử, theo giả thuyết, 60% tài sản của bạn sẽ bị tính thuế khi bạn qua đời. Bây giờ bạn có làm khác đi để thay đổi kết quả đó không?
Cho dù mục tiêu của bạn là chi tiêu, bảo vệ hay giữ gìn, thì một cuộc nghỉ hưu đầy tự tin đều bắt đầu từ một kế hoạch bằng văn bản. Nhưng một kế hoạch bằng văn bản chỉ có hiệu quả khi bạn có thể xác định những gì bạn muốn khi nghỉ hưu. Vì vậy, trước khi bạn gặp các chuyên gia tài chính của mình, hãy dành một chút thời gian để suy nghĩ về câu trả lời của bạn cho ba câu hỏi này. Bạn sẽ tự đặt mình vào một vị trí tốt hơn nhiều để tận hưởng thời gian nghỉ hưu nếu bạn làm vậy.
Dan Dunkin đã đóng góp cho bài viết này.
