Lần đầu tiên, thế hệ Chăm sóc dài hạn (LTC) gặp thế hệ 401 (k). Thật không may, điều này khiến nhiều người tin tưởng sai lầm rằng họ có thể chi trả cho việc chăm sóc tương lai của mình vào một ngày nào đó thông qua khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu, chỉ để cuối cùng nhận thấy sự thức tỉnh thô lỗ từ khía cạnh thuế đang chờ đợi họ.
Tuy nhiên, có một điều khác là một vấn đề mới cần được xem xét đối với những người về hưu ngày nay - lập kế hoạch LTC. Không phải là quá hypebol ở đây, nhưng chúng tôi mới đây, lần đầu tiên lên kế hoạch về một khái niệm mà chúng tôi ngừng làm việc và sống thêm 30 năm nữa. Hãy dành một chút thời gian để điều đó thực sự chìm vào…
Những tiến bộ về y học thật đáng kinh ngạc, và đó là một điều tuyệt vời khi tất cả chúng ta còn sống được bao lâu. Tất nhiên, điều này có nghĩa là ngày càng có nhiều khả năng chúng ta sẽ sống ở những năm 80 và 90 và do đó cần được chăm sóc kỹ năng toàn diện liên tục theo cách này hay cách khác. Chi phí chăm sóc đó vượt xa khái niệm "sốc nhãn dán" đối với những người về hưu ngày nay. Họ thực sự không hiểu nó!
Điều đầu tiên cần làm là học về chủ đề này. Bạn cần hiểu:
Khi bạn đã có hiểu biết chung, bây giờ bạn có thể xem điều này sẽ (hoặc không) hoạt động như thế nào với kế hoạch nghỉ hưu của riêng bạn. Nếu không may, bạn chưa tiết kiệm được đồng nào cho việc nghỉ hưu, thì chi phí chăm sóc cho bạn rất có thể sẽ được cung cấp thông qua Medicaid (hiện đang bị thiếu vốn, không có cơ sở vật chất tốt nhất trên thế giới ngay cả khi bạn đã vào được). Nếu bạn đã tiết kiệm được vài triệu đô la trong tài khoản sau thuế, không tính tiền hưu trí, thì thu nhập chỉ từ tiền của bạn có nghĩa là bạn có thể tự bảo hiểm và sẽ ổn nếu điều này xảy ra với bạn vào một ngày nào đó.
Tôi đang nói chuyện với người về hưu có số tiền từ vài trăm nghìn đến vài triệu đô la, một số hoặc phần lớn trong số đó trong tài khoản hưu trí trước thuế, chẳng hạn như 401 (k) s và IRA truyền thống. Điều này có nghĩa là tôi đang nói chuyện với rất nhiều bạn sắp nghỉ hưu. Vì vậy, hãy vẽ một bức tranh ở đây…
Tâm lý “điều đó sẽ không bao giờ xảy ra với tôi” có thể khiến nhiều người mắc phải và nó không tốt khi một sự kiện LTC phát sinh vì nó có thể làm tiêu hao khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Trung bình gần 70% người 65 tuổi cuối cùng sẽ cần một số hình thức LTC, theo Bộ Y tế &Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ (HHS). HHS cũng ước tính rằng 20% sẽ cần LTC trong hơn năm năm. Theo Khảo sát Chi phí Chăm sóc Genworth năm 2018, chi phí trung bình hàng tháng trên toàn quốc cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe ban ngày dành cho người lớn, cơ sở hỗ trợ sinh hoạt và chăm sóc tại phòng riêng lần lượt là $ 1,560, $ 4,000 và $ 8,365. Nhưng hãy nhớ rằng, lạm phát có thể ảnh hưởng đến các chi phí trung bình hàng tháng này, cũng như vị trí mà bạn nghỉ hưu.
Lập kế hoạch thuế khi nghỉ hưu là điều mà chúng tôi rất chú trọng vì đây là lần đầu tiên trong đời một người chọn nơi lấy thu nhập của mình. Tùy thuộc vào việc họ rút tiền từ đâu khi nghỉ hưu, điều đó có thể có nghĩa là có sự khác biệt lớn về thuế mà họ phải trả. Mỗi đô la bạn rút ra từ tài khoản hưu trí trước thuế là thu nhập chịu thuế và bạn càng rút ra nhiều hơn trong bất kỳ năm nào, bạn càng có cơ hội nhận được mức thuế ngày càng cao.
Bạn có thể tưởng tượng kết quả thuế kinh hoàng khi cần phải rút những loại đô la đó ra trong bất kỳ năm nào để trang trải chi phí LTC cắt cổ không? Cuối cùng, bạn có thể phải trả gấp đôi hoặc gấp ba mức thuế đối với khoản tiền 401 (k) đó vì điều này - hay một cách nói khác, là bạn có thể tiêu hao tài khoản của mình nhanh gấp đôi hoặc gấp ba lần!
Nếu bạn nghĩ đó là điều tồi tệ nhất, hãy nghĩ lại. Thuế suất của chúng tôi hiện đang ở mức thấp lịch sử, với nợ quốc gia của chúng tôi ở mức cao lịch sử. Mặc dù không ai biết thuế suất sẽ là bao nhiêu trong tương lai, nhưng tất cả chúng ta phải đủ thận trọng để xem xét khả năng chúng cao hơn - và thậm chí cao hơn nhiều so với hiện nay.
Suy nghĩ của cả thế hệ này sẽ không nhận ra điều này cho đến khi quá muộn và sau đó có một sự kiện LTC xảy ra vào một ngày nào đó, khiến tôi rùng mình. Khi mọi người thấy loại thuế họ cuối cùng sẽ phải trả, tôi nghĩ rằng họ sẽ từ bỏ chiến lược này và tuyệt vọng thử những thứ khác.
Điều này có thể khiến nhiều người phải bán nhà của họ để kiếm tiền sau thuế để trả tiền chăm sóc. Rõ ràng, điều này có sức tàn phá lớn đối với nhiều người đã làm việc chăm chỉ và lâu dài cho ngôi nhà của họ và không muốn bị cưỡng bức, cũng như không thể chuyển những ngôi nhà đó cho con cái và những người thân yêu của họ. Những người khác có thể không có lựa chọn đó và các thành viên trong gia đình sẽ buộc phải nhận họ. Điều này có thể gây ra rất nhiều tổn thương về tinh thần, thể chất và tâm lý cho những người chăm sóc không sẵn sàng đảm nhận nhiệm vụ này.
Nếu bạn vẫn đang làm việc và tiết kiệm, tôi luôn khuyên bạn nên đa dạng hóa tiền của mình vào các nhóm thuế khác nhau. Đừng chỉ tiết kiệm tất cả tiền của bạn trong 401 (k) trước thuế, mà hãy tiết kiệm trong tài khoản Roth và tài khoản không hưu trí để tích lũy nguồn lực sau thuế khi nghỉ hưu. Nếu bạn đã nghỉ hưu, bạn có thể xem xét việc thực hiện chuyển đổi Roth. Vui lòng tham khảo ý kiến cố vấn tài chính và thuế của bạn khi xem xét các chiến lược này.
Một lựa chọn khác là mua bảo hiểm LTC. Xin lưu ý rằng bảo hiểm LTC không phù hợp với tất cả mọi người, và ngay cả khi đó là một ý tưởng tốt cho tình huống của bạn, bạn cần phải rất cẩn thận về số tiền, loại và sản phẩm cụ thể bạn mua. Như đã nói, đó hoàn toàn là điều mà người về hưu ngày nay cần phải xem xét, bởi vì mua bảo hiểm LTC có thể giúp thực hiện hai điều chính:
Tóm lại, việc coi các tài khoản hưu trí của bạn như một chiến lược LTC một ngày nào đó có thể để lại cho bạn những gì khách hàng của tôi đã tóm tắt dưới dạng ba lựa chọn chính, thường là:
Đạo lý của câu chuyện là không tiếp cận đà điểu và vùi đầu vào cát khi đề cập đến chủ đề LTC. Bởi vì bạn không bao giờ biết, nó có thể xảy ra với bạn hoặc người thân. Điều này là rất thực tế và có thể gây thiệt hại về mặt tài chính khi bạn không có kế hoạch và chiến lược cho nó.
Dịch vụ Tư vấn Đầu tư được cung cấp thông qua Epstein và White Financial LLC, một Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký.
Số bảo hiểm CA:OH26322
